地方性銀行數字化轉型的困境及對策研究

摘要：近年來，隨著國內互聯網技術的快速發展以及移動終端的全面推廣，極大程度地促進了金融科技行業的崛起，并潛移默化地改變了客戶的金融消費行為和交易習慣。而隨著5G時代的大幕拉開，金融行業已暗潮涌動，準備迎接新一輪的洗牌?？蛻敉ㄟ^數字化的方式獲取金融服務、銀行通過數字化的方式營銷客戶已成為時代趨勢;而相對國有銀行和全國性商業銀行而言，地方性銀行數字化運營的基礎較為薄弱，因此地方性銀行對高質量、高效率完成數字化轉型的需求顯得尤為重要和急迫。

關鍵詞：地方性銀行;數字化轉型;困境;對策

一、引言

現階段國內銀行業正深處改革創新的重要時期;而國際氛圍的不安動蕩、利率市場化的加速改革、金融科技的迅猛發展、客戶行為的不斷變化，這眾多因素無一不對地方性銀行產生了極大的影響。在科技的助力下，中國的金融服務業正從“信息科技十金融”“互聯網+金融”向“智能十金融”轉型。面對變革，中國銀行業亟須探索新定位、新技術、新模式，如果不能選擇良好的模式進行轉型，很難保證未來不會有一大批銀行陷入困境，而數字化轉型就是銀行發展的一種可行模式。

二、地方性銀行數字化轉型面臨的主要困境

（一）數字化轉型戰略缺乏相應人才

近年來，越來越多的地方性銀行將數字化轉型視為核心戰略。數字化能夠為客戶提供更加簡便的服務和更為人性化的體驗，同時更多的無感金融服務也隨之而來，對于客戶的維護和吸引具有重要意義，這將幫助地方性銀行向開放性銀行發展。目前，數字化轉型已逐漸從互聯網金融業務等基礎層面逐步向更深層次的領域邁進，這對數字化人才能力和銀行人才儲備提出了更大的挑戰，但由于地方性銀行人力資源相對匱乏，尤其是“業務十科技”復合型人才的儲備不足，導致了數字化轉型舉步維艱。

（二）數據治理能力亟待提升

數據治理需要做到系統性和全面性，這就要求銀行的相關部門密切協作、相互配合，盡量提高數據治理的深度。國內的一些大型銀行早就對數據管理做出了相應布局，在戰略層面也完成了一部分部署，但是地方性銀行較少有針對數據治理工作方面的意識，往往靠傳統的人工方式收集數據，手段單一的同時導致數據質量很難保證，對客戶的各類信息標簽也缺乏標準化定義和管理，從而無法基于全行數據標準進行數據質量核驗，導致數據質量的不穩定。

（三）資金投入規模相對有限

現階段國內銀行業之間的競爭日益加劇，四大銀行占據了絕大部分市場，再加之地方性銀行存在一些先天劣勢，比如服務產品相對單一、營利措施較為傳統、網點布局及服務能力不足等，一定程度上限制了地方性銀行的效益。而數字化轉型需要大量的技術設備、人才、時間等多方面支持，使得地方性銀行承受了極大的資金壓力，導致數字化轉型質量、效率很難保證。

三、地方性銀行數字化轉型的可行對策

（一）組織文化培養、促進數字化轉型

人才儲備及文化培養是銀行能否真正完成數字化轉型的核心問題。傳統地方性銀行無論是在數字化人才的數量、質量還是企業文化底蘊等諸多方面都很難和新型金融或非金融機構進行比較。但數字化轉型的平穩健康完成勢必要依靠一些專業性、思維性、技術性全面的數字化人才，因此為改變地方性銀行人員的傳統固化思維、促進各項新興技術與相關業務進行完美融合，地方性銀行需要以自身數字化轉型方法為依據，適當加大相關投入，不斷引入高素質專業人才，同時進一步加快自身內部結構、制度的整合，引導整體組織培養數字化轉型意識，使員工深刻理解和實踐數字化轉型措施，最終在內部建立與時俱進的企業文化。

（二）加強數據應用、引入大數據等成熟技術

任何一位客戶都可能通過銀行的不同服務渠道，與該銀行進行多種交易活動。為了更好地推動數字化轉型，地方性銀行要保證對客戶的各種活動、交易和賬戶進行統一的信息把控，從而精準、高效地為客戶提供統一的信息或最佳產品。銀行需要設立相應的分析機制，引入大數據等先進理念，通過洞察分析、流程優化等方式和高效、精準的工具，最大程度提升決策的準確性，加強對客戶需求的整體把控水平。

（三）精準投入發力、加強后臺運營的數字化改造

客戶體驗提升是金融服務行業永恒的話題。銀行的數字化轉型不應只聚焦前臺營銷策略的數字化推動，更應通過對后臺運營流程的數字化改造降低人工成本、提高容錯率。后臺運營的數字化改造可以改善客戶體驗、降低人工成本、提升業務辦理效率;同時，通過在操作過程中實現直通式處理等方式，減少錯誤及各類問題的出現，繼而提升地方性銀行的競爭力和客戶滿意度。

四、結束語

綜上所述，地方性銀行加快數字化轉型步伐是大勢所趨，但由于人才、技術、能力、資金等問題使得地方性銀行在數字化轉型過程中舉步維艱，本文針對各類問題給出了可行對策，以求為地方性銀行的數字化轉型提供一定的理論依據和保障。只有根據自身優勢和特點制定轉型計劃，積極培養組織和人才能力，才能在未來的數字時代獲得更大的競爭優勢。

參考文獻：

[1]李卓.中小銀行數字化轉型發展路徑研究[J].北方金融，2019（1）：51-54.

[2]丁宇.地方性商業銀行小微金融業務亟待數字化轉型[J].中國銀行業，2018（5）：51-54.

作者簡介：

張寅峰，杭州聯合銀行，浙江杭州。