基于電商平臺的互聯(lián)網(wǎng)保險產品創(chuàng)新問題分析

劉盾 方華

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務的快速發(fā)展，我國電商平臺的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務發(fā)展迅速。互聯(lián)網(wǎng)保險不能簡單地理解為把線下產品搬到電商平臺上銷售，而是基于互聯(lián)網(wǎng)手段開發(fā)場景化、定制化和碎片化的保險產品，滿足大眾多元化的投保需求。本文分析了當前保險產品創(chuàng)新所存在的問題，并對未來互聯(lián)網(wǎng)保險產品創(chuàng)新的發(fā)展方向提出了建議。

關鍵詞：電子商務;互聯(lián)網(wǎng)保險;產品創(chuàng)新

引言

在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融時代已經到來，移動網(wǎng)絡和電子商務的普及正在改變金融消費者的行為偏好。目前，電子商務廣泛應用于各個領域，為人們的生產和生活提供了諸多便利。在這種發(fā)展背景下，基于電子商務平臺的互聯(lián)網(wǎng)保險成為很多保險公司產品的主要創(chuàng)新方向之一，市面上出現(xiàn)了眾多類型的互聯(lián)網(wǎng)保險產品。這些產品雖然滿足了不同投保人的風險保障需求，但也存在創(chuàng)新水平較低、產品開發(fā)不夠規(guī)范、風險防控薄弱等問題。從目前來看，增強產品創(chuàng)新力是推動國內互聯(lián)網(wǎng)保險進一步發(fā)展的關鍵之一。因此，本文將重點探討如何針對電子商務平臺的特點和利用互聯(lián)網(wǎng)技術進行產品創(chuàng)新，開發(fā)更符合市場需求的互聯(lián)網(wǎng)保險產品，推動我國保險業(yè)電子商務的未來發(fā)展。

1、我國電子商務保險的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1互聯(lián)網(wǎng)保險市場發(fā)展迅速

根據(jù)我國保監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2015和2016年全國互聯(lián)網(wǎng)保險累計保費分別達到2234億元和2347億元，與往年相比實現(xiàn)了跨越式增長;2017年，全國互聯(lián)網(wǎng)保險保費為1835.29億元，同比下降21.83%（如圖1所示），這主要是因為投資型業(yè)務和通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的車險出現(xiàn)較大幅度下降，高增長態(tài)勢開始放緩，但仍然有廣闊的發(fā)展空間。

另一方面，市場參與者數(shù)量也在不斷增多。2017年，我國共計有124家保險機構經營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，包括眾安在線、安心保險、泰康在線和易安保險這四家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司，占整個保險行業(yè)的80%以上。

1.2互聯(lián)網(wǎng)保險主要經營模式

1.2.1保險公司自營網(wǎng)絡平臺

由于電子商務十分普遍，大部分傳統(tǒng)保險公司都在自己的官網(wǎng)和移動端上直銷保險產品，消費者可以按需選擇，還能通過在線咨詢等業(yè)務幫助其挑選適合的保險。

1.2.2第三方保險商務平臺

此類網(wǎng)站的定位是開放式保險業(yè)務專業(yè)平臺，如“泛華保網(wǎng)”。這些平臺有最新的業(yè)內保險資訊和保險產品，用戶可以獲取不同保險公司最新的產品信息和服務信息，貨比三家，選擇最優(yōu)的保險產品。

1.2.3入駐電子商務網(wǎng)站

電子商務網(wǎng)站建立保險交易平臺，介紹產品信息和服務，并且為保險公司提供客戶導入。先進的互聯(lián)網(wǎng)技術、豐富的電商經驗和巨大的市場資源使得京東、淘寶、攜程等專業(yè)電商平臺在互聯(lián)網(wǎng)保險領域更有領先優(yōu)勢。根據(jù)中國保險協(xié)會的統(tǒng)計，電子商務平臺已成為購買互聯(lián)網(wǎng)保險產品的最主要方式。電子商務平臺新興的生態(tài)環(huán)境為保險公司設計產品提供了新穎的場景和豐富的標的，很多保險公司主動與其尋求合作，通過場景創(chuàng)新推出適合電商網(wǎng)站模式的保險產品，例如華泰保險為淘寶交易量身定制的退貨運費險。

2、目前互聯(lián)網(wǎng)保險的產品特點

2.1產品結構比較單一

互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入目前的主要來源仍然是標準化的傳統(tǒng)保險產品。根據(jù)保監(jiān)會提供的數(shù)據(jù)，壽險、年金保險和車險保費合計約占互聯(lián)網(wǎng)保險保費總收入的84%，是互聯(lián)網(wǎng)平臺上銷售業(yè)績最佳的幾個險種;適應互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的保險產品相對較少，如運費險、外賣準時寶等，互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入結構較為單一。如圖2所示。

2.2產品同質化嚴重

我國互聯(lián)網(wǎng)保險產品種類較少，保險公司推出的大部分產品都是標準化產品，如萬能險、車險和短期意外險等，同質化現(xiàn)象嚴重，缺乏針對性，保障范圍比較狹窄，無法滿足客戶多樣化和個性化的需求，沒有真正抓住互聯(lián)網(wǎng)保險產品的精髓。

2.3互聯(lián)網(wǎng)特性體現(xiàn)不明顯

大部分保險公司受制于目前互聯(lián)網(wǎng)保險的固有場景，未能充分利用海量保險數(shù)據(jù)挖掘客戶的潛在需求，很多產品只是對傳統(tǒng)保險的再包裝，創(chuàng)新水平不高。雖然出現(xiàn)了一些關注社會熱點的創(chuàng)新產品，但它們并不具備互聯(lián)網(wǎng)保險普惠大眾的性質，無法在保費收入中有所反映。

2.4服務沒有完全互聯(lián)網(wǎng)化

目前，部分互聯(lián)網(wǎng)保險產品的銷售和售后服務完全分開，沒有體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險自助投保的核心優(yōu)勢。由于某些類型的保險受到其特性制約，例如車險的保全和理賠仍然依賴線下實體柜面完成。保險公司還無法完全實現(xiàn)全程線上服務，服務特色和服務能力尚未得到最大化發(fā)揮。

3、電商平臺保險產品創(chuàng)新存在的問題

3.1部分產品創(chuàng)新性不足

表面上看是新產品，本質上卻只是改變保險金額、保險責任、保險期限等，并不具備針對性或定制化的特點，不能迎合客戶的消費需求。主要有兩個原因，一是沒有對市場需求進行充分了解，二是部分保險產品高度專業(yè)化，部分客戶認為有專業(yè)人士的幫助更為可靠，并且出險時可以及時得到反饋。

3.2互聯(lián)網(wǎng)新技術缺乏應用深度

區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能等新興的互聯(lián)網(wǎng)技術正在高速發(fā)展，但這些技術和方法在互聯(lián)網(wǎng)保險產品開發(fā)中的應用還不夠深入。因此，大部分產品仍處于渠道創(chuàng)新或場景創(chuàng)新階段，整個保險流程的線上操作尚未實現(xiàn)。

3.3產品設計缺乏規(guī)范性

客觀上，由于缺乏歷史精算數(shù)據(jù)和先例可供參考，有些互聯(lián)網(wǎng)保險產品的費率難以厘定;主觀上，部分產品的設計初衷并非用于風險保障，而是急于搶占市場，比如被保監(jiān)會叫停的“搖號險”;除此之外，部分種類保險具有變相投機賭博的性質，脫離了保險基本原理，保險標的缺乏有效的規(guī)律支持，合同條款和賠付條件較為隨意。

3.4產品設計不重視客戶體驗

很多保險產品條款比較難以理解，客戶經常不清楚保險范圍以及投保和理賠程序，沒有意識到客戶體驗的重要性。還有的保險產品不透明，保障范圍和保障方向不符合客戶的定制化需求，客戶依賴于人工投保等問題。

4、電商平臺保險產品創(chuàng)新的建議

4.1進一步完善標準化個險產品

標準化的個險產品，包括人身意外險、旅游險、車險等，其保單的標準化程度高，條款較為簡單易懂，可以在線自動核保甚至無需核保，非常適合在電商平臺銷售。這些產品應將重點放在渠道創(chuàng)新，實現(xiàn)售前至售后全程互聯(lián)網(wǎng)化，使其更加方便快捷。

4.2推進定制化產品設計和服務創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的日趨成熟和區(qū)塊鏈等技術的興起，使得消費者的行為、個體特征及相關數(shù)據(jù)都能被有效地記錄和分析。互聯(lián)網(wǎng)保險可以深入分析這些數(shù)據(jù)，科學細分市場、客戶和服務，針對性地推出相適應的產品，以滿足網(wǎng)絡消費者的個性化需求。保險公司應該始終以客戶為中心，從產品研發(fā)、營銷到服務，實現(xiàn)全環(huán)節(jié)互聯(lián)網(wǎng)化，提高效率，節(jié)約成本。尤其是在服務端，可以簡化前臺環(huán)節(jié)和客戶操作步驟，減少人工干預，為客戶帶來更好的體驗，還能使用面部識別技術實現(xiàn)在線快速理賠。

4.3區(qū)塊鏈技術的應用

區(qū)塊鏈起源于比特幣的底層技術，是通過構建點對點自組織網(wǎng)絡、時間有序、不可篡改的加密賬本和分布式共識機制，從而實現(xiàn)去中心化信任的全網(wǎng)記賬和共同公證。保險公司在獲得許可的前提下，可以對客戶所有的交易信息進行全面驗證和管理，數(shù)據(jù)真實準確。比如，如果投保人擁有一個全球通用的區(qū)塊鏈個人存儲區(qū)域，這樣一來被保險人的健康信息和駕車記錄非常透明且無法被篡改，那么投保人能以更公平的費率購入壽險或車險，并且可以大幅度減少人工操作環(huán)節(jié)。這些因技術革新所帶來的信息優(yōu)勢將大大降低互聯(lián)網(wǎng)保險產品的交易成本。

4.4細分保險市場

現(xiàn)在國內保險市場上的許多險種籠統(tǒng)涵蓋了所有風險，比如意外傷害險，但是事實上還有許多風險并未完全覆蓋。因此，保險公司應該針對客戶需求專業(yè)化細分險種和市場，開發(fā)差異化的優(yōu)質產品，以適應新興的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)態(tài)。當前互聯(lián)網(wǎng)保險中已經出現(xiàn)了細分市場，比如從旅游險中細分出來的“高原反應險”，從重大疾病保險細分出來的“抗癌險”等。

4.5強化風險防控

首先是要完善互聯(lián)網(wǎng)保險的相關法律法規(guī)，保障互聯(lián)網(wǎng)保險合同的法律效力，加強道德風險防范，監(jiān)管大額保單貸款和其它洗錢活動，消除監(jiān)管上的漏洞，規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展過程中產生的風險。

其次，要加強對互聯(lián)網(wǎng)保險信息安全的風險防控。互聯(lián)網(wǎng)保險交易涉及很多隱私信息，電子商務平臺應加大對終端設備以及數(shù)據(jù)傳輸?shù)男畔L險防控力度，推動制定信息安全技術標準，利用區(qū)塊鏈等技術強化身份信息識別，提高數(shù)據(jù)信息存儲的安全性和穩(wěn)定性。

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