探究小企業信貸擔保方式創新

呂海英

摘 要：隨著國家經濟不斷發展，現代經濟規模的不斷擴大，市場經濟環境的變化為更多小企業提供了更多的發展機會，但同時也為這些企業帶來了更大的挑戰。作為民營經濟的主體，小企業的發展，對產業結構的調整，促進經濟發展有重要的意義。但由于擔保困難的問題，直接給小企業的融資帶來了嚴重的影響，阻礙了小企業的健康發展。本文根據國內小企業的發展現狀及企業信貸擔保創新的方式進行分析，提出意見與建議，僅供參考。

關鍵詞：小企業;信貸擔保方式;創新

引言

新經濟時代下，企業想要長久發展，擴大企業規模，不僅要保持自身原有的優勢，更要注重創新。隨著改革開放的不斷發展，小企業客戶資源的質量直接決定了商業銀行的社會地位。隨著信貸擔保機構的增加，它已逐漸成為小企業和商業銀行聯系與發展的橋梁，為企業的融資活動創造了更多有利的條件。商業銀行主要是通過信貸擔保機構的擔保來對小企業進行融資，也就是說，只要擔保機構承認，商業銀行就可以直接對企業進行放貸。

1 小企業擔保方式創新原則

隨著小企業信貸業務的不斷創新和信貸擔保機構的擔保方式的不斷改進，我國小型企業融資難度降低，促使我國小企業發展規模的飛速發展，而小企業擔保方式創新是商業銀行的迫切需求，也是帶動小企業經濟發展的必然選擇。創新小企業的信貸擔保方式，需要政府及相關部門采取積極的態度、科學的方法，才能使信貸擔保模式更加完善與科學。

1.1從法律法規支持的范圍入手

在建立小企業信貸擔保方式時，我們要充分了解和掌握國家的法律法規，在國家法律允許的范圍內進行信貸融資活動，確保融資方式受到法律的保護，要以《中華人民共和國物權法》為準則進行抵押貸款。在對不動產權的變更、設立和轉讓時，要嚴格按照法律規定進行登記，在不動產權的轉讓時，也必須要在法律允許的范圍內，嚴格按照法律程序進行轉讓，確保其權益不受侵犯。

1.2從資產負債表的左半邊入手

如果一個小型企業的資金出現問題，且需要信貸服務時，我們可以根據該企業的資產負責表的左邊內容開展信貸計劃，但是前提是該小型企業的財務報表必須具備真實性和可靠性，賬務信息一定要明確清楚。在企業的固定資產和流動資產，以及企業的無形資產等項目中，查找可以供其利用的實際資產，進行估值，進行資金轉換，并深入挖掘可以抵押的部分，然后相關部門根據企業發展的實際情況提供科學的信貸擔保方式，設計新的信貸模式，實現信貸擔保方式的創新，從而達到融資的目的。

1.3從利益與風險共擔入手

要想實現小企業信貸擔保方式的創新，就必須要堅持相關的原則：首先，要堅持小企業產品的設計理念，盈利必須要大過風險的原則，確保其具有一定的還債能力，才能保證資金的流動性，使資金鏈在交易過程中不會斷裂;然后，信貸擔保方式的創新要必須遵守商業銀行和企業共贏的理念;最后，在信貸擔保方式創新時，一定要遵守盈利與風險共同承擔的規律。由于銀行一向對信貸業務都十分謹慎，在風險評估這方面工作十分嚴謹，所以在發放貸款時，總是習慣于把風險最小化，這樣就導致了當貸款業務結束時，所獲得的利潤也很低。因此在小企業信貸擔保方式的創新時，應該仔細、認真、全面的評估風險與收益，要堅持盈利大過風險的原則，更好的發展銀行的信貸業務，同時也使企業盈利達到最大化，才能達到企業與銀行共贏的目的。

2 小企業信貸擔保方式的創新

在小型企業發展的過程中，要想確保融資活動能夠順利進行，小企業通常會選擇商業銀行，進行相關的信貸合作。通過充分了解國家的政策，結合小型企業的實際需求及發展方向，再根據商業銀行的自身特點，不斷發展與創新了更多的融資業務，即我們所說的信貸擔保方式，使小企業在信貸活動獲取融資，增強競爭力度，獲得了更好的市場。

2.1單通

E單通是由商業銀行、物流商以及金銀島這三者組成的信貸模式，這種擔保方式主要是利用網絡的手段，通過新型的網絡平臺來充分達到融資效果。這種信貸擔保模式的創新實現了信息流、資金流以及物流的有機統一，在三個部門單位的密切合作下，為石油、煤炭乃至鋼鐵等小型企業的融資活動帶來了巨大的突破，提供了強有力的資金鏈支撐，并且建立了全過程信息化的網絡融資平臺，促進了信息的交流與互動，同時，側面推動了信息時代快速發展。

2.2助保金貸款

助保金的貸款形式主要是遵循“自愿繳費、有償使用、共同承擔風險、共同受益”的原則，構建的一個小企業信貸擔保模式，它包含了小企業助保金貸款的多種業務。助保金模式主要是對小企業的企業進行放貸業務，相關金融機構根據企業自身繳納的助保金以及政府所提供的風險補償金作為企業貸款的信譽擔保，為小企業提供了相應的保障基礎。

2.3聯保貸

聯保貸，顧名思義，它是由多個小企業進行聯合，構成聯保小組，進行信貸融資活動，為小組內的各個企業提供聯合保障。聯保貸的形成，是建立在小企業信用抱團的基礎上，切實解決了企業的抵押與擔保問題。目前這種貸款模式，比較適合互相比較了解的生意圈內的企業，需要極高的信任度，目前聯保貸并沒有在國內廣泛應用。

2.4訂單貸

訂單貸方式是指在企業進行貿易活動的過程中，在雙方簽訂完訂單合同之后，小型企業根據所簽訂合同的金額等內容，向銀行申請融資。在進行訂單貸的過程中，首先接收方往往是小型企業，沒有充足的資金來源。其次訂單必須要真實有效具有合法性，根據合同上規定的還款來源，向銀行正式的提出申請。很多小型企業在發展過程中沒有相應的資金基礎，導致原材料的采購、加工、設備的配置、運輸等等都缺乏資金進行運轉，從而造成了我國小型企業的經營艱難。使用訂單貸的方式，可以及時的獲取相應的資金，幫助小型企業解決生產及銷售等各個流程的難題，推動我國小型企業不斷發展。

2.5按揭貸

按揭貸顧名思義，就是按揭貸款的意思。企業的生產及經營必須需要固定的房屋地點等，但是購置生產所用的廠房及商品房等價格十分昂貴，很多小型企業難以負擔。因此可以采用按揭貸款的方式，在企業購置房產的前期，根據相應的規定支付首付，隨后由法人進行擔保進行按揭還款，減少企業的競爭壓力。在購買之后將固定資產向銀行進行抵押，銀行根據法人的信譽程度及固定資產的價值提供相應的融資金額，幫助企業發展。企業按合同規定的數額每月向銀行進行還款。

2.6市場貸

市場貸是當下小型企業信貸擔保中使用較多的一種方式。市場貸所針對的對象通常都是信譽優良的小型經營企業，主要用于大型批發市場的長期經營企業中，在經營過程中誠信程度較高的企業。市場貸是指小型企業通過抵押企業經營權、組合抵押等形式，向銀行申請貸款，因為其信譽度高，銀行會同意其的融資要求，進行一定程度上的資金幫助。

2.7商會貸

商會貸主要適用于各地的商會之間。目前我國形成了不同的商會機構，通過企業間的互幫互助，加強交流帶領企業的共同進步。商會本質上是一種社會團體，商會貸適用于商會中信譽優口碑好的小型企業，對象必須是商會中的組成成員，同時可以具備良好的發展前景，具有一定的還款能力。企業可以根據商會擔保、擔保公司擔保等形式申請融資，擴大企業的經濟效益，同時也一定程度上為商會的發展注入了新的活力，擴大了商會的規模。

結語

我國市場經濟不斷發展，各類經濟政策的不斷實施與下達，為企業的發展提供了新的活力。但是，市場的競爭壓力也隨之不斷的擴大。我國小型企業規模較小，資金量少，難以在激烈的市場環境下健康的發展。為了保證我國小型企業的良性發展，帶動我國經濟多元化發展，應當為小型企業提供特色服務，創新信貸擔保方式，為小型企業解決融資難的困境，提高小型企業的生命力及市場競爭力，從而帶動我國市場經濟邁向新的臺階。

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（作者單位：鄭州市財務開發公司）