消費金融大有可為，科技是破局關鍵

伊娜

與國際市場相比，我國消費金融市場發展空間巨大。《2018中國消費信貸市場研究》顯示，截至2018年10月，我國消費金融規模已達8.45萬億元，多方預測顯示，2020年，我國消費信貸余額將達到10萬億元級的規模。

清華大學中國與世界經濟研究中心主任、中國經濟思想與實踐研究院院長李稻葵表示，隨著中國消費對經濟的貢獻度增加、消費貸款在貸款總規模中比重增加、消費貸款中房貸和車貸等中長期貸款比重降低，消費金融公司可以憑借其自身優勢大力拓展與商業銀行錯位發展的無抵押、無擔保消費貸款，使無抵押、無擔保消費貸款在整體消費貸款中的比例大幅上升，消費金融公司將迎來萬億元的藍海市場。

近日，捷信消費金融有限公司總經理羅曼·沃迪拉（Roman Wojdyla）在接受記者專訪時表示，對中國經濟發展前景持有樂觀態度，消費金融行業發展空間巨大，未來將開發更多的消費場景和產品種類去服務客戶。

期待拓寬融資渠道

自2013年《消費金融公司試點管理辦法》頒布以來，消費金融行業在助力經濟轉型、擴大內需等方面發揮了積極作用。隨著經濟轉向高質量發展，金融機構改革加速，消費金融也迎來了變革，面臨著由前幾年快速的發展與增長模式逐步向高質量發展形態轉變。

但總體來看，國內消費金融業務發展的歷史相對較短，盡管市場參與主體越來越多，但在龐大的金融體系中，競爭力依然比較薄弱。發展壓力之一是來自于資金端。

羅曼·沃迪拉在接受記者專訪時表示，融資就相當于消費金融公司的燃料，沒有燃料就跑不起來。“我們要確保這個燃料是高質量的，才能取得長遠發展。”

羅曼·沃迪拉表示，目前，由于行業本身較年輕，雖然捷信是市場上經營時間最長的消費金融機構，融資時會有相對優勢，但仍要花很多時間進行談判。

2018年，消費金融行業在走向合規道路的過程中，面臨著較大的“去杠桿”壓力，不合規的中小平臺逐步退出市場。

羅曼·沃迪拉表示，基于對風險的擔憂，在與融資伙伴建立信任并合作過程還需花很多時間。“對行業來說，應該考慮放寬限制，使用不同的融資渠道，去接觸不同類型的投資機構。”羅曼·沃迪拉稱，消費金融公司、監管機構、投資人和客戶之間都要建立聯動的信任關系，如果能夠在資金端將融資渠道進行拓展，可能會對整個行業的發展起到很大的幫助。

值得注意的是，近年來，我國已出臺了一系列政策，推動普惠金融的發展，諸多政策利好也使得服務于傳統金融機構無法惠及客戶群體的消費金融公司有了比較大的發揮空間。

自從監管機構允許開展異地業務以來，各家消費金融公司不斷將產品和服務向中西部、三四線城市甚至鄉村下沉，拓展城鄉金融服務的廣度和深度。

羅曼·沃迪拉認為，消費金融也是驅動中國經濟增長很重要的一個引擎。“藍領階層在中國有四到五億的人群，他們依然沒有享受到傳統的金融服務。我們預計未來中國中產階層的數量依然會擴大，他們會體驗到更多的消費場景，而那些中低收入的人群，是我們重點服務的對象，我們會為他們提供更多的金融產品和服務。”

科技破局

消費金融公司憑借審核快、授信靈活等特點，滿足了消費者的即時與潛在需求。消費金融向多場景發展，離不開科技的助力。

業內人士認為，未來消費金融將繼續處于增長期，行業整體將保持快速增長。消費場景、風控能力、獲客能力和資金端獲取能力將成為消費金融平臺的核心競爭因素。這意味著，消費金融公司的業務發展也在很大程度上受到科技元素的驅動。

記者了解到，多數消費金融公司均開始深耕技術層面，跨越行業發展壁壘。比如，捷信正在運用互聯網技術，創新金融服務手段、提升金融行業資源配置效率，并利用“互聯網+”等技術手段，優化金融服務渠道、創新手段，通過手機APP、網上直銷、電子商務平臺等渠道，構建線下網點和線上補充的業務網絡體系。

捷信集團首席執行官翁德雷·弗里德里奇表示，在一系列決策背后，捷信消費金融運用的是大數據、運算力、人臉識別等技術。一方面，要收集大量數據以鑒別客戶群體質量；另一方面，針對初進職場沒有信貸記錄的客戶，需要對其在日常生活中所留下來的電子痕跡進行分析，例如手機流量、漫游業務等。

羅曼·沃迪拉稱，捷信正持續地在科技方面進行投資，并不斷優化資本結構，以提升客戶體驗。“每個月我們都會在客戶申請的環節做出一些優化，給他們提供一些新的功能。我們還在人臉識別和語音聊天機器人等技術研發方面做了一些投入。在服務方面，現在有更多的客戶服務請求都是通過聊天機器人或者平臺去解決。”