普惠金融發展的風險監管分析

摘?要：隨著現代化技術以及信息化手段的飛速發展，普惠金融得到了越來越多的重視，目前社會經濟的不斷發展，需要更多優質、穩定的金融產品提供給社會群眾，從而為個人、企業以及機構提供出相應的發展機會，使得社會中的貧富差距逐步減少。因此，文章首先對普惠金融發展過程中的風險監管問題加以明確;在此基礎上，提出普惠金融發展過程中風險監管的實際措施，以求能夠有效解決普惠金融發展中存在的問題，保證普惠金融能夠高效、穩定的發展。

關鍵詞：普惠金融;風險監管;實施措施

在當前的社會經濟發展以及社會背景下，普惠金融已經逐步成為了推動社會經濟發展的關鍵因素。從我國金融發展的角度上來看，普惠金融對各種行業個體以及中小型企業提供了十分全面的幫助，使得整體社會經濟的發展更加活躍。然而，普惠金融的發展同樣會讓銀行以及金融機構等相關金融主體需要處理更加復雜的金融風險。因此，必須要提升對與普惠金融發展中的風險監管工作力度，并投入更多的精力來有效防止風險問題對普惠金融的發展帶來影響。

一、普惠金融發展中的風險監管問題

（1）普惠金融發展過程中出現的風險

普惠金融在實際發展過程中，其蘊含的風險類型相對較多，相對于傳統的金融模式，普惠金融內部出現的風險可能不會造成較大的危機后果，但如果頻繁出現，就會對普惠金融的整體業務管理工作開展帶來極大的影響。同時，站在那些商業銀行的角度上來看，其主要經營目的就在于獲取更多的商業效益，而普惠金融自身擁有著十分顯著的普惠性特征，并且其本身就是受到相關政策的影響，對那些中小型企業提供出低息貸款以及無息貸款服務，雖然普惠金融提供了相應貸款，但其自身卻必須要承擔風險，一旦出現大量的壞賬問題，就會使得商業銀行內部的工作難以開展。因此，如何有效在普惠大眾、商業效益以及控制風險這三個方面中做好平衡，是當前普惠金融發展中最為關鍵的問題。

（2）普惠金融發展過程中的風險監管問題

當前的普惠金融發展，缺乏行之有效的政府控制，這就使得普惠金融在實際發展過程中，所出現的一切風險都需要自身來承擔。但普惠金融發展中涉及到的政策標準，都是由政府部門所提供的，并且相關商業銀行主要是面向群眾，特別是一些居民個體以及中小型企業，積極向其提供普惠金融產品，使得普惠金融受到個人以及企業的大力支持。然而，隨著越來越多的風險隱患，如果政府仍然將風險控制教給普惠機構本身，就會導致普惠金融的整體發展受到嚴重限制。

二、普惠金融發展過程中風險監管的實際措施

（1）基于大數定律，創新風險監管手段

普惠金融所采取的風險監控手段，應當掙脫傳統金融中風險監管模式的限制，積極結合全新用戶以及全新產品來創新總體風險監控手段。由于目前普惠金融所面向的群體有著實際差異，使得其風險定價相對與傳統金融形式有著顯著區別，只有靈活運用大數定律，高效、合理的收集各種違約情況，才能夠更好的完成相應的風險定價，從而幫助普惠金融機構更好的抵御各種風險。一旦所收集的數據信息達到一定程度，就會使得得出的數據信息更加準確可靠，并基于這些數據信息，對普惠金融機構自身的抗風險能力以及及決問題能力展開綜合分析，進一步明確普惠金融項目的風險定價，從而對放出的普惠金融安全性加以保障，防止出現風險損失大于整體經濟收益的實際情況。

（2）培育風控文化，制定風控政策

目前的金融機構在風險控制方面，存在著很多不足之處，如果在相應問題沒有得到妥善解決的情況下，繼續推出普惠金融項目，就會導致其中出現嚴重的風險監管問題。因此，想要有效提升整體普惠金融風險監管質量，就必須要培育出基于政府機構的金融機構風控文化，并積極響應政府所推出的扶持政策，由政府來為普惠金融項目展開兜底。最為關鍵的是，政府部門還可以基于目前的社會管理職責，進一步完善優化相應的普惠進攻風險監管政策，在必要情況下，政府部門還能夠建立起定期監督機制，并對那些可能出現的風險進行控制。

（3）基于用戶分析，優化普惠金融產品

目前的普惠金融產品，必須要對整體體系進行更新，并基于用戶的實際需求來設計出專門的普惠金融產品。由于普惠金融所面向的群眾通常為個體經營者以及中小型企業，就應當積極針對這兩者進行深入分析，，并積極對整體普惠金融產品加以優化充實，使得普惠金融產品在能夠滿足群眾需求以及社會需求的同時，有效降低相應風險。

三、結語

普惠金融對于目前的社會經濟發展，有著極其重要的促進意義，其不僅為更多的群眾提供了創業發展的機會，還更好的滿足了社會需求。因此，普惠金融項目應當字開展中重視其風險控制以及風險監管工作，并積極聯合金融機構以及法律部門，一同展開風險監管，在保證普惠金融發展質量以及發展效率的同時，使得金融機構以及普惠金融的各項工作能夠更加穩定、健康的開展。

參考文獻

[1]時小儂.普惠金融發展的風險監管探析[J].經濟師，2020（07）：111-112.

[2]陸岷峰，徐博歡.普惠金融的風險特征和管理研究[J].華北金融，2019（02）：61-67.

作者簡介：張曉鷗（1999.10-），男，漢族，山東省濟寧人，本科生，研究方向：惠普金融。