互聯網金融背景下的金融創新和財富管理研究

劉會平

摘 要：隨著互聯網技術的發展和不斷進步，使得生活更加便利。互聯網也進入了金融行業，在互聯網金融背景下，人們的經濟生活也得到了很大的便利，也給相關企業管理財務方面帶來了很大的改變。本文對互聯網金融背景下的金融創新和財富管理進行相關研究。

關鍵詞：互聯網金融;金融創新;財富管理

隨著互聯網與金融的聯系不斷密切，互聯網金融的發展使人們的經濟生活越發便利，有關金融的新產品越來越多，還增加了豐富多彩的金融服務。金融產業的持續健康發展是需要依靠互聯網的平穩安全發展的，而在互聯網和金融行業緊密聯系的時代下，相關企業和人們對于財富的管理有了新的想法。在互聯網的幫助下，金融行業將要迎接更加絢麗多彩的新業態，使金融的各個方面都更加系統化，有利于金融業更好地發展。但在金融創新和財富管理的過程中，無疑會出現一些問題，金融行業在享受機遇的同時也將會迎接考驗。

一、我國互聯網金融的現狀

我國科技快速發展，互聯網技術更是發展迅速，互聯網與金融的結合便利了我們的生活，以下三點是互聯網金融在日常生活中的展現：

1.手機網絡銀行

科學技術的發展把很多的不可能變為了可能，并進一步使之成為事實。手機網絡銀行的發明和使用，實現了手機消費，人們可以不用去銀行就可以進行轉賬。現在智能手機的更新優化為手機網絡銀行的進一步發展提供了一個很好的基礎保證，可以說互聯網和金融的聯系才剛剛開始，以后還會有更多的可能性，手機網絡銀行將更加方便、快捷。

2.第三方支付平臺

第三方支付平臺很好地體現了互聯網與金融融合后的好處，現在各個商場甚至是連街上的小吃攤都可以微信或者支付寶支付。出門只要帶著手機就好了，不用再擔心容易丟失現金。馬云的阿里巴巴產業在國外也受到了極大的贊揚和推崇，我國的互聯網金融將有一個更好的未來。

3.網絡證券

簡單來說，網絡證券就是人們不用出門就可以了解想知道的所有事情。人們通過手機就可以進行交流、互相交易，而且用戶還可以享有相關的服務，還可以幫助用戶進行分析，并給出相應的建議。

二、互聯網發展背景下金融模式創新的路徑與對策

隨著我國科技的快速發展，互聯網和金融緊密地聯系在一起，成為相關金融行業發展的一個新的方向。此舉是非常有利于金融行業的持續健康發展的，對于傳統的金融模式更是一個全新的改變，使得金融服務質量提高，在各個方面都得以升級。

1.金融模式創新的路徑

經過互聯網技術的不斷發展，其技術也更加成熟，互聯網相關的企業也開始與各個領域接軌。互聯網與金融的連接可以說是共贏，不僅僅使互聯網技術的推廣范圍更大化，而且在此基礎上，金融行業的發展也有了極大的飛躍。在不久的將來，互聯網金融這一模式將創造出更絢麗的一片天。金融行業可以依靠互聯網技術進行創新，就好比一經推出就深受人們喜愛的移動支付這一項目，還有大數據金融平臺的建設和直銷銀行，都是現在金融模式創新的成果。移動支付技術在社會上能夠有很好的反響，它能夠使人們的日常生活更加便利，隨著互聯網技術與金融更加緊密、穩定的連接，移動支付技術將會更加成熟、更加高端。也可以在“互聯網+金融”的基礎之上融合“生物識別”技術，實現通過生物技術進行對用戶的身份進行確定，還有支付等更多業務的認證。而且加上生物識別這一技術，會更加保障其安全性和便利性，像微信支付和支付寶支付都可以使用指紋直接付款，還有人臉識別的功能，以后隨著相關技術更加成熟，還可以進行聲音識別等。還可以增添信譽評分的功能，有利于規范檢察使用者的正確使用。這一技術不僅僅便利了人們的經濟生活，還減少了金融企業相關成本的支出等。

2.金融創新的對策

（1）激發人才創造力

現如今國家越來越重視對創新型人才的培養，創新型人才能夠推動社會不斷的發展進步，所以培養創新型人才可以說是作為金融行業越發完善的一必要根基。互聯網金融行業擁有更多的創新型人才，就可以不斷地進行發明創造，使得互聯網技術得以不斷的優化升級。因此應當重視互聯網金融行業創新型人才的培養，從而使互聯網金融行業得以持續健康地發展。

（2）強化風險管控

互聯網技術雖有很多的好處，但還是有弊端的，因此要對其存在的隱患進行相應的防范，加強這方面的監管，盡量使其風險降到最低。

三、互聯網金融下財富管理模式

1.互聯網金融下財富管理模式基本概念

對于互聯網金融財富的管理其中包含像銀行、證券和基金還有相關的互聯網金融和理財中心等這些機構提供的相關金融產品和服務。因為高凈值用戶所占的比例是很大的，所以也是財富管理的重要對象，財富的管理和連接的法律關系也是要注意，其中是以信托法律關系為最重要的，像代理和合作的關系是起到輔助的作用。我國的發展是十分迅速的，科技技術的發展在這些年才成熟并迅猛發展，并逐漸進軍到各個領域，互聯網技術與金融的聯系緊密起來，在互聯網技術的基礎上針對財富的管理模式應適當地進行一些改變，并進行優化。并把其看作財富金融行業最重要的一部分并不斷進行完善，并不斷趕超外國科技和經濟領先于我國的一些國家。

2.國際財富管理的典型商業模式

（1）歐洲模式

像英法等傳統的歐洲國家，他們國家每個人的財富主要是通過遺產繼承實現增長，因為對于財富的安全性是高凈值用戶十分看中的一方面，而且歐洲大多數國家的稅率是比較高的，所以離岸的這種理財相關管理市場是非常受高凈值客戶歡迎的，由此可以看出歐洲最重要的服務模式是通過各種綜合性金融機構形成的。這樣非常有利于滿足高凈值客戶多種多樣的需求，歐洲模式的財富管理涉及遺產繼承和稅務規劃等。

（2）北美模式

而對于北美的財富管理模式，北美國家有很多像實干的企業家這樣的高凈值客戶，他們大多是大公司的高層領導，他們的經濟水平是比較高的，他們自己很強的賺錢能力使他們喜歡像投資組合等這種方式進行主動掌握自己的財富。這種方式是非常有利于創新新產品的，使之達到財富管理機構盈利最大化。

四、互聯網金融下財富管理模式的選擇

1.我國目前財富管理現狀

隨著我國社會的不斷發展，人民生活水平不斷提高，人們對于生活質量有了更高的要求。經濟的高速增長，我國目前在世界范圍內財富市場占有率是非常高的，市場總值不僅僅在最高位而且一直持續的增長。其中證券企業足足占有百分之六十的市場份額，還有百分之二十的由商業銀行持有。我國有關財富的管理其中最重要的兩個方面，其一是有關人口資產的財富管理，其二是一些關于理財的產品。我國有關個人的理財途徑道路受到了一定的局限性，因為高凈值財富的人越來越多，而且我國在財富管理的服務和產品兩個方面仍是剛起步的階段。

2.國際財富管理經驗對我國財富管理的啟發

我國通過吸取其他國家的經驗教訓，吸取他國在財富管理方面的營養，從而總結概括出要具有靈活性，就是說針對不同的情況和不同的服務人群進行相應模式的財富管理。在服務的對象上這是很重要的一點。而又因為高凈值用戶他們所占的比例越來越多，所以是需要去重點關注的，對于他們就可以以對產品的服務進行革新完善為根本起點。

3.互聯網金融下我國財富管理模式的選擇

對于高凈值用戶這一問題中國對比歐洲和北美還是有很大的不同。雖然中國是吸取歐洲和北美他們的營養來發展的，但是并沒有照搬，而是要根據我國的實際情況進行相應的財富管理的方式。因為我國是一個人口大國，互聯網與金融的連接主要是提高服務水平，重視使用者的體會，盡量去完成不同高凈值用戶多種多樣的要求。下面介紹我國互聯網與金融連接其管理模式的三個方面。

（1）一站式服務模式

通過對研究我國高凈值客戶的一些最基礎特點，關于我國的高凈值用戶，他們的家庭財富與企業還是有一定的聯系的，并不是完全分開的。而我國互聯網與金融的連接，一站式服務是最重要的一種方式，像相關的企業或是個人都是一站式服務的對象，還包括對財富轉移這一方面。一站式服務不僅僅只是對公司市值和相關的配置方面與金融相關的管理方面的問題，還包括對教學和賑災等與金融不相關的地方。平安集團可以作為這一服務模式的模范了，為我國金融管理方面起到很好的引領作用。

（2）用戶體驗模式

不管在什么服務行業都是必須清楚地認識到“顧客是上帝”，而對于互聯網金融當然也要重視使用者感受的。而在以往傳統的、還不成熟的互聯網金融管理的方式下，產品與服務是不夠完善的，因此不能夠達到高凈值用戶多種多樣的需求。而通過不斷的研究，認識到傳統模式的弊端，研究發現用戶體驗模式來彌補傳統模式的不足。其管理的相關機構可以分為四個步驟，首先進行調研，第二步是根據財富的多少等進行對市場的分割，然后全方位地去思考，最后要使其得以遍布市場。這樣就不僅僅只是高凈值用戶了，還會有像中等或是低端的客戶。

（3）線上線下互動服務模式

互聯網經濟被大力推崇并不是代替了以往的傳統模式，兩者都有不可舍棄的優點，線上線下互動的服務方式有利于發揮各自的優點使互聯網金融更好地完善。現在就有好幾款軟件充分體現了這一點。因為高凈值用戶所占的比值是相當大的，但每一個用戶的需求有時是有不同之處的，因此要根據不同的需求得出不同的方案，這是線上服務無法超過線下服務的一點，因此線下服務也具有很大的作用。線上服務的主要優勢是智能化，是針對普遍性的用戶進行批量的服務，這樣會減少工薪成本，減少人力，能夠及時為用戶解決問題。不管是高凈值用戶多樣的需求或是其他用戶的需求都可以對其進行最好的服務，滿足所有人的要求，互聯網金融也會更好地進步，得以持續健康地發展。

五、結束語

互聯網技術跨入金融這一行業，使互聯網金融有了更好的發展，在未來有更多的可能，使人們的生活更加便利。本文對互聯網金融背景下的金融創新的路徑和對策進行了介紹，對其金融財富的管理的原則進行了研究。一定要以互聯網技術為基礎進行相應的創新，在財富的管理方面要線上線下相互作用，注重用戶的體驗。互聯網金融將會不斷完善并得以持續發展。

參考文獻：

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