加強財經素養教育，杜絕非法校園貸

馮義飛 陳榮強

摘 要：本文分析非法校園貸危害，并對財經素養教育必要性進行剖析，提出加強財經素養教育的解決方法，力求給高職學院防控非法校園信貸提供價值參考和借鑒。

關鍵詞：財經素養;校園貸;網貸平臺

高職院校大學生個性鮮明，思想獨立，樂于接受新生事物。校園貸形式新穎，風險隱蔽，讓許多大學生深陷高利貸泥淖無法自拔。高職院校要高度重視財經意識的培養，突破高職學生專業技能的局限性及自身素質的單一性，為學生理性財商結構作好鋪墊。

一、高職院校非法校園貸危害

校園貸，是指在校大學生通過網絡平臺實現借、貸業務自助辦理，實現借貸的“在線交易”。非法校園貸平臺普遍存在高誘惑、無門檻、無抵押、高利滾利、暴力催收等亂象。

1.虛假宣傳，誘導過度消費

校園貸放款快，宣傳零首付、低門檻，文飾實際資費標準，誘導學生允諾不文明催收手段，導致學生過度消費。

2.手續簡便，隱瞞高額利息罰款

校園貸簡化程序，給大學生“借款貼心”的錯覺。同時，利率大大超過，亦或變相超過國家規定的利率，構成高利貸。

3.惡意注冊，侵犯學生的合法權益

借貸機構利用網絡在高職院校發展業務，有些平臺甚至在校園附近設點，通過校園兼職、補助、勤工儉學等方式地推，發展非法業務。非法借貸機構冒充“熟人”、“同學”，說服大學生注冊平臺，加入校園貸代理，培訓學生虛假宣傳、偽造虛假合同、誘騙繳納高額保證金等等，侵犯學生的合法權益。

4.觸碰道德底線追債

在校大學生個人資產普遍為零，貸款憑信用，沒有信貸擔保和抵押。當貸款拖期或者還不上時，出借方經常會采用不合法的收債渠道，如公開個人信息、照片，雇傭討債公司進行暴力催討，在道德層面上有著極大的危害性和殺傷力。

二、財經素養教育必要性

財經素養教育是財經和風險知識的理解力教育。財經素養教育培養大學生運用財經素質、知識與技能，在財經背景中做出有效經濟決策，保障個人經濟權益，養成勤儉節約、儲蓄的好習慣，是大學生綜合素養的重要組成部分。

1.分清“高息貸”或“高利貸”

根據相關調查，超90%學生不懂高息貸或高利貸，最高法院規定未超過年利率24%應予支持。利率在24%-36%實為灰色地帶，年利率超36%為非法高利貸，不予支持。

校園貸平臺以月息“0.1%”為“低息”噓頭，誘導學生貸款，實際上加上平臺服務費、滯納金等，往往超過年利率24%的超高利息！若再繳納違約金，將超過36%變為非法高利貸！

2.區分“正規軍”與“雜牌軍”

辦理規范校園貸有助學和創業平臺，如投投貸、名校貸;有專門分期購物消費平臺，如趣分期、分期樂;有大型電商平臺提供的嵌套在購物消費中的校園信貸服務，如花唄、白條類。

非法校園貸滲透非常大，防不勝防。如：今借到、閃銀。其中“今借到”借款人只要在平臺上發布借款信息，填寫借款理由、借款金額和年化利率，即可向指定好友或者“今借到”朋友圈推送，點擊消息的人可以選擇借款，并在線上支付借款額。

3.合法借貸，保障自身權益

借貸主要條款包括利率、還款期限等，確實需要借貸時，需要制定合理的還款時間，并與網貸平臺簽訂正規合同。同時謹慎使用個人信息（身份證號、銀行卡號等），謹防上當受騙。

4.引導大學生樹立正確的消費觀

大學生一旦使用非法校園貸，極易演化成“拆東墻補西墻”的冒險做法，最終引發不良事件。學生要增強自我保護意識以及自我防范意識，樹立正確消費觀，抵制過度消費、超前消費。同時通過金融信貸法律知識學習，提高個人金融風險防范能力。辯識正規金融機構及創新金融業務，杜絕參與或使用校園貸，自覺識別高利貸、過度借貸、詐騙貸、套路貸等嚴重危害。

三、加強財經素養教育的途徑

隨著網絡科技的快速發展，不良網絡借貸隱患無處不在。經濟是基礎，財經素養是“活血劑”，高職院校要加強財經素養教育，通過財經素養倍增高職生的綜合素質。

（一）成立財經素養教育小組，建立學生財經素養信息卡

各級學院、學工、教務處、團委、經濟學院的相關人員，成立財經素養教育小組，協調有關事項。

1.各學院指派相應的輔導員和專業教師定向管理，為學生提供財經素養測評、建議和咨詢。

2.加強學生的財經素養輔導，積極推進“大學生財經素養自我測評”工作，為高職學生正確、客觀認識自身財經素養，并根據自身的財經素養、專業能力、職業性質、專長、人格特質進行準確職業定位。另外，財經素養教育小組要規范引導學生對校園信貸的認識，逐步建立起針對大學生的信用誠信體系，防控校園信貸的風險。

3.建立和完善大學生財經素養培育的長效機制，構建財經素養共享的網絡信息平臺，加強對大學生的金融、信用安全知識教育。

（二）改革課程體系，精選財經素養教育課程

開設專業課程，內容包括財經素養教育所需知識如：心理學、市場動態、融資、法律及有關行業領域的知識，形成學科課程和實用課程相結合的課程結構。

1.開展財經素養教育調研，對人才需求作科學分析、預測及修正

職業學院要從課堂走出去，深入財經素養對口機構、單位，學習機構單位職業性財經素養提升技巧和方法，及時修正人才培養方案，優化人才培養質量。

2.構建新型教學體系，培養學生財經素養知識和技能

學院開設與財經素養有關的課程，結合大學生容易遇到的財經障礙，構建能夠提高學生綜合財經素養和素質能力的新型教學體系。針對財經障礙推出系列案例提煉成教學項目，進行范式教學。學院對學生進行與財經素養活動相適應的情境訓練，要求學生懂得財經素養形成方法，如創業機會的識別、商業計劃書的撰寫、融資的方式與手段、市場營銷的做法等財經素養基礎知識，也使學生了解相關的法律、財務管理、稅收等。

3.加大財經素養實訓和指導

學院加大財經素養實訓和指導管理，指定專業教師有目的有計劃地組織學生參加社會實踐，進行實際鍛煉。

4.在實施財經素養教育的過程中，走校企項目聯合模式

財經素質的專業機構相對走在職業學院前列，學院可以借力發展，利用專業機構財經素質知識培訓體系、實踐項目、基地，為學生的實踐提供訓練和演習場地，培養大學生的財經素養應用能力。

（三）多平臺發力，加強學生財經素養教育

1.教師重視課堂財經素養教育傳授

在教學過程中要求教師以身作則，以教師自身的人格魅力言傳身教，幫助學生樹立正確的三觀，加強課堂財經素養教育。

2.開展財經素養講座

開展財經素養教育系列課程講座，從思想根源解決校園貸問題。如開設大學生健康消費觀、校園金融安全知識、大學生借貸風險等講座。

3.通過校園電視臺、微信、網站等發布財經素養微課

就目前來說，網絡日益學生發表言論、發泄內心不滿情緒的主要場所，因此，高校要占領網絡教育制高點，幫助學生甄別網絡中不好的因素，健全思想道德。學院可以利用網絡手段，及時發布相關信息，如創業借貸知識，關于銀行業風險防控工作的指導意見等等。同時，積極發動經濟學院教師，開發財經素養課程，形成涵蓋財經心理、知識、能力、行為、實踐等多個層面的財經素養微課。也可以是發生在師生身邊、帶有普遍性的典型案例，錄制教學視頻，在校園網、官方微信和微博上推送。

4.開展相關主題的班團活動

開展針對非法校園貸的形式、分類、套路和嚴重后果，或者財經素養如何自我煉成等主題活動，幫助同學們正確識別不法校園貸，提高法律意識，從根本上遠離網絡詐騙等違法犯罪行為，培養學生的金融意識，提高財經素養。

（四）商業化運作，大膽進行財經素養試驗

1.組織學生財經素養技能競賽，提供展示學生實踐和財經技能成果的平臺。舉辦各種形式行業實訓、技能比武、財經素養競賽活動，努力摸索一條“財經素養理念-財經創業競賽-財經創業實戰”的有效運作機制。

2.全真環境下的財經素養實戰

加強高職學院的財經素養交流，積極組織專業教師考察財經素養教育，共同探討全真環境下的財經素養教育。學院成立大學生財經素養指導服務中心，由中心投入一定的資金支持，擇優扶植大學生財經素養自我提高計劃。專業教師根據專業性質，大膽探索財經素養教育，倡導學生注冊公司進行實戰訓練，積極指導學生利用所學財經素養進行財經創業實戰。

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（作者單位：1.湖南民族職業學院，湖南 岳陽 414000;2.臨湘市桃林鎮中學，湖南 臨湘414314）