大數據背景下信托業開展消費金融業務的探討

苗晟

經濟的快速發展與互聯網技術的成熟，不斷推動了消費金融行業的發展，各類金融機構紛紛參與到消費金融行業當中。在大數據背景下，信托業開展消費金融業務的過程中，只有充分利用大數據技術進行客戶信息的采集與分析，才能夠更好的加快其消費金融業務的發展。

一、大數據下信托業開展消費金融業務的概況

（一）大數據下的消費金融

所謂的消費金融，就是一種為了充分滿足社會各階層消費者的消費需求，而提供的消費貸款的金融服務。在大數據背景下的消費金融與傳統的消費金融不同的是，其依托互聯網大數據技術，結合互聯網的技術、理念與網絡渠道來給客戶提供消費貸款與一些相關的金融服務。

（二）信托業開展消費金融業務的現狀

在互聯網大數據背景下，金融公司開展消費金融業務的金融交易成本更低、效率更高、信息不對稱的可能性更低。因此，很多金融公司爭相進入消費金融業務的擴展隊伍中，信托公司也不例外。根據2018年中國信托業的發展報告可知，直到2017年末，我國已經有18家信托公司開展了消費金融業務，并獲得了一定的消費金融資產規模。其中，有6家信托公司在消費金融業務上的資產規模已經突破了100億元。在這些信托公司的消費金融業務的資產規模中，尤以事務管理類資產規模最大，主要是因為信托公司在消費金融業務上的風險防范與控制能力還比較低，難以展開多種形式的消費金融業務的擴展;以及對消費金融業務所涉及的消費場景的把握度不到位，不夠充分。

（三）信托業開展消費金融業務的優勢

在互聯網大數據的背景下，信托行業的企業開展消費金融業務的優勢非常明顯，主要表現為：第一，信托行業具有明顯的牌照優勢。信托公司的資金募集能力比非銀行類的消費金融公司強，且其房貸資格的施展空間與利用價值較大，有利于其業務的轉型與創新。第二，信托公司發展消費金融的潛力更大。市場上大多數消費金融公司規模小、資金籌集能力低、承受的監管壓力大，而商業銀行尚未大規模開展消費金融業務，此時的信托公司相對而言在規模、資金籌集、管理等方面的優勢明顯，潛力巨大。第三，信托公司托公司開展消費金融業務的收益較為客觀，完全能夠覆蓋其較高的成本。第四，信托公司開展消費金融業務的風險基本處于可控狀態。主要是因為消費金融信托業務的客戶貸款額度較小，風險分散，對于風險控制能力較高的信貸公司而言，主要采取有效措施即可把風險控制在可承受的范圍內，保持較低的壞賬率。

二、信托業開展消費金融業務面臨的問題

目前，我國的信托公司在發展消費金融方面，取得了較大的進步，其消費金額的資金規模也在不斷擴大。但是，在開展消費金融業務的過程中，信托公司依舊面臨著巨大的挑戰，主要表現為面臨著“征信”與“風控”兩大發展問題。

（一）征信體系不完善，客戶信用水平難以評估

信托公司的傳統業務大多數是面對資金額度較大、征信工作較為簡單的企業類客戶主體，而消費金融業務面臨的是資金金額較小、客戶群體數量龐大的自然人客戶群體，這往往使得信托公司以往的征信體系難以應用到消費金融業務的客戶信用水平評估工作中，且消費金融業務給以客戶消費信貸的主要依據便是其信用水平的高低，而不是擔保與抵押。

（二）客戶群體差別大，風險管理難度增加

參與消費金融服務的客戶群體有很大一部分是收入水平較低，沒有擔保與抵押的消費群體，這要求開展消費金融服務業務的公司具備強大的風險評估、管理與控制的能力。小額消費信貸業務的客戶主體不同，例如大學生、城鎮與農村消費金融客戶的征信信息少使得這類人的潛在違約風險更大，還存在很多人在不同的平臺進行重復性的信貸消費或者貸款使得其違約的概率大大提高等等。這些情況都會增加提供消費金融服務的市場主體的風險管理的難度，信托公司在開展消費金融服務的過程中同樣面臨這樣的難題。

三、信托業在消費金融業務拓展上的應對措施

（一）建立基于大數據的個人征信體系

在互聯網大數據的背景下，信托公司要加快其消費金融業務的發展，就要充分應當大數據的優勢，將大數據技術與其征信體系進行深度融合，充分運用大數據來進行個人消費金融客戶的征信信息的采集與存儲，分析消費金融客戶的信用狀態與水平、消費特點等，從巨大的客戶征信數據庫中挖掘出具有消費、信貸以及償還能力的客戶群體，由此不但能夠有效提高客戶信用的評估水平，降低消費金融業務的風險系數，還有利于信托公司展開針對性的消費金融業務拓展。

（二）運用大數據技術推動風險管理模式的創新

面對消費金融業務客戶群體巨大的風險差異，只有具備良好的風險管理能力與模式，才能夠真正滿足信托公司快速開拓消費金融業務市場的目標。隨著云計算、大數據等互聯網技術的成熟，可以通過綜合運用大數據與云計算等技術來實現海量數據的收集，并建立定量分析的模型來實現全新的風險管理與控制模式的創新。在這個模型中，運用大數據技術來實現多維度與多渠道的客戶信息的收集，進而確保客戶信息的全面性;通過數據模型來多次核實消費金融客戶群體的信息來確保其可靠性等，從源頭把控風險，由此充分解決風險管理的問題。

（作者單位：山東省國際信托股份有限公司）