商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)探析

劉寒秋

隨著國(guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型變化，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)的傳統(tǒng)利潤(rùn)區(qū)的利潤(rùn)受此影響比較大，各商業(yè)銀行也因此急需尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)保持利潤(rùn)的快速增長(zhǎng)。因此對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)還是一片待開(kāi)發(fā)的藍(lán)海。隨著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代到來(lái)，商業(yè)銀行與小微企業(yè)合作對(duì)其進(jìn)行服務(wù)是雙贏的。希望本論文在商業(yè)銀行面向小微企業(yè)進(jìn)行貸款方面的研究可以對(duì)銀行業(yè)有很好的借鑒意義，對(duì)政策的制定者也有一定的參考價(jià)值。

一、 小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)情況

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個(gè)體工商戶的統(tǒng)稱，是由經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平教授提出的。

截至2017年12月末，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款余額30.74萬(wàn)億元，占各項(xiàng)貸款總余額的24.67%。小微企業(yè)貸款較2017年初增加4.04萬(wàn)億元，較上年同期增速達(dá)到15.14%，比各項(xiàng)貸款平均增速高2.67個(gè)百分點(diǎn);小微企業(yè)貸款戶數(shù)達(dá)到1520.92萬(wàn)戶，較上年同期增加159.82萬(wàn)戶;小微企業(yè)申貸獲得率95.27%，較上年同期高1.67個(gè)百分點(diǎn)，全面實(shí)現(xiàn)“三個(gè)不低于”監(jiān)管目標(biāo)。

二、 小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的重要性

（一） 鼓勵(lì)小微企業(yè)發(fā)展

小微企業(yè)要發(fā)展是離不開(kāi)資金支持的，而通過(guò)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展能夠使越來(lái)越多的小微企業(yè)獲得發(fā)展所需要的資金，同時(shí)在小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展的過(guò)程中，小微企業(yè)也能夠了解到商業(yè)銀行對(duì)于自身發(fā)展的重視程度，特別是商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展是能夠得到一定程度上政府資金的支持的，這體現(xiàn)出了金融行業(yè)及政府對(duì)小微企業(yè)運(yùn)營(yíng)發(fā)展的重視程度

（二）體現(xiàn)銀行支持能力

城市商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，對(duì)于本土經(jīng)濟(jì)發(fā)展應(yīng)該產(chǎn)生明顯的推動(dòng)作用。而通過(guò)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)量的不斷提升，不但能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)小微企業(yè)的支持，同時(shí)也體現(xiàn)出商業(yè)銀行對(duì)于本土經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重視程度，客戶在選擇理財(cái)產(chǎn)品的過(guò)程中，通過(guò)客戶經(jīng)理及相關(guān)信息的推薦，也能夠提高客戶的信心，最終實(shí)現(xiàn)銀行與小微企業(yè)的雙贏。

（三） 優(yōu)化銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

通過(guò)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的科學(xué)開(kāi)展，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)能到得到充分優(yōu)化。在過(guò)去商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要是由個(gè)人貸款及理財(cái)業(yè)務(wù)構(gòu)成的，現(xiàn)在通過(guò)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，不但能夠使商業(yè)銀行與企業(yè)客戶搭建良好的合作關(guān)系，由此對(duì)其他金融業(yè)務(wù)的進(jìn)行提供幫助。

三、小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的主要管理手段

不同地區(qū)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展情況不同，相應(yīng)的管理手段也存在一些差異，例如黑龍江地區(qū)人民銀行哈爾濱中心支行通過(guò)優(yōu)化貨幣政策工具組合和期限結(jié)構(gòu)，保持適度流動(dòng)性，增強(qiáng)金融運(yùn)行效率和服務(wù)小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。2018年，湖南金融系統(tǒng)將繼續(xù)著力服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險(xiǎn)、深化金融改革，不斷提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效，為遼寧發(fā)展提供強(qiáng)大的金融動(dòng)力。湖南已設(shè)立金融扶貧服務(wù)站6923家，可見(jiàn)各地區(qū)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的管理模式呈現(xiàn)多樣化發(fā)展。

四、商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展存在的瓶頸

（一）業(yè)務(wù)供需不夠平衡

在商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展的過(guò)程中，出現(xiàn)了明顯的業(yè)務(wù)供需不夠平衡的情況。2013至2016年該商業(yè)銀行的資金缺口呈現(xiàn)波動(dòng)放大的趨勢(shì)，而2017年上半年資金缺口已經(jīng)超過(guò)1.2億元，在資金供需不夠平衡的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展將遭遇瓶頸。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管控體系不足

相較于大型企業(yè)，小微企業(yè)運(yùn)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中的潛在風(fēng)險(xiǎn)較高，這樣就將會(huì)造成小微企業(yè)償還信貸的能力下降。而商業(yè)銀行如果能夠建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，將能夠使信貸業(yè)務(wù)的綜合收益水平得到保證，同時(shí)也能夠更好地促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展。造成風(fēng)險(xiǎn)管控工作開(kāi)展不充分的原因是多方面的，包括現(xiàn)階段商業(yè)銀行并沒(méi)有結(jié)合業(yè)務(wù)迅速發(fā)展情況來(lái)針對(duì)性地設(shè)置獨(dú)立的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)信息披露工作不到位等等。

（三）業(yè)務(wù)效率有待提升

在小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展過(guò)程中，業(yè)務(wù)效率將直接影響客戶的滿意度，也是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)綜合發(fā)展水平評(píng)價(jià)的重要標(biāo)準(zhǔn)。但是現(xiàn)階段商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)進(jìn)行的過(guò)程中業(yè)務(wù)效率不高，首先體現(xiàn)在商業(yè)銀行現(xiàn)階段也沒(méi)有建立小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的綠色窗口。其次體現(xiàn)在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)比較單一。商業(yè)銀行只能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)提供相應(yīng)的資金服務(wù)，而對(duì)于小微企業(yè)運(yùn)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中的戰(zhàn)略決策、資金使用的具體方向等內(nèi)容，都沒(méi)有辦法提供相應(yīng)的幫助，這樣就使小微企業(yè)獲得商業(yè)銀行信貸資金以后，很可能因自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展水平的不足而造成資金浪費(fèi)。

五、 商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議

（一）提升資金支持力度

商業(yè)銀行為了實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的科學(xué)開(kāi)展，應(yīng)該提高對(duì)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的資金支持力度。為了提高資金支持力度，商業(yè)銀行應(yīng)該提高對(duì)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的重視，特別是作為城市商業(yè)銀行，通過(guò)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的有效開(kāi)展，能夠迅速提升商業(yè)銀行在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的影響力。

（二）完善風(fēng)險(xiǎn)管控體系

1.成立專項(xiàng)業(yè)務(wù)管理部門(mén)

為了使風(fēng)險(xiǎn)管控體系得到科學(xué)搭建，商業(yè)銀行應(yīng)該成立專職負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理功能的部門(mén)。特別是在小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)總量不斷發(fā)展的基礎(chǔ)上，通過(guò)專業(yè)管理的方式不但能夠使管理工作的綜合水平得到提升，而且在專業(yè)化管理工作過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)管理工作人員憑借更加專業(yè)的技術(shù)，同時(shí)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的具體情況來(lái)實(shí)現(xiàn)全程跟蹤管理，也能夠?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)管理工作水平的提高帶來(lái)幫助。

2.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)信息披露模式

在小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控工作的開(kāi)展過(guò)程中，有效的風(fēng)險(xiǎn)信息披露，能夠使管理者及時(shí)了解到業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)的具體情況，由此為風(fēng)險(xiǎn)管控的角色開(kāi)展提供幫助。

3.打造科學(xué)風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)系統(tǒng)

商業(yè)銀行還應(yīng)致力于打造科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)系統(tǒng)。在商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展過(guò)程中，審計(jì)工作所扮演的角色非常重要，通過(guò)審計(jì)工作的有效約束，不但能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)進(jìn)行過(guò)程中存在的問(wèn)題，同時(shí)也能夠?qū)T工的操作行為產(chǎn)生有效監(jiān)管。

（作者單位：遼寧工程職業(yè)學(xué)院）