互聯網金融企業的發展現狀、經營風險及防范對策研究

王琳

摘要：隨著互聯網技術的發展與普及，互聯網已深度融入現代人們的生產與生活，互聯網金融企業的數量也快速增加，互聯網與金融的深度融合在一定程度上滿足了人們的線上投融資需求。文章首先對互聯網金融的發展進行簡要概述，繼而利用sWOT分析框架對互聯網金融企業的發展現狀進行闡述，重點探究互聯網金融企業存在的各類經營風險，并結合實際情況提出風險防范的對策建議，具有較大的理論價值與較強的實踐意義。

關鍵詞：互聯網金融 SWOT理論 發展現狀 經營風險 防范對策

一、互聯網金融發展概述

傳統金融主要是通過金融市場和金融中介進行交易，其風險一般產生于在交易過程中使用各種金融工具，因此相關的法律法規主要用于限制交易工具的使用規范。但是，金融的整體體系是在不斷變化的，這種變化受到各種內外部因素的影響，金融新模式也會在這種多變的環境中形成，與之而來的是相適應的新制度，來制約金融新模式在金融市場和金融中介中交易過程的實際操作，也進而促進金融模式的持續的發展演變。隨著互聯網技術的發展與普及，互聯網時代的到來，為金融行業提供了新的運作模式，不一樣的交易平臺也進發出新機會，以互聯網科技為核心的新技術來對金融行業實現賦能，從而實現各類金融活動都與互聯網有著直接或間接的關系，利用技術進行批量信息獲取，然后再對信息進行相應的預測與決策，最后在網絡平臺上交易，這一系列過程顯現出互聯網成為經濟活動的依托載體，都朝著網絡化方向進展。對于金融體系來說，處于信息技術大爆發的時代背景下，一定會發生質的變化，新的金融模式與金融概念也將被提出，同時也要了解到經濟活動對信息技術的急劇依賴。如今，金融體系的多數重要業務已經完成了與互聯網的合理結合，金融行業也利用互聯網這一平臺進行業務拓展，這意味著金融體系可以及時獲取大量資源信息，從而提高資源配置效率。隨著金融智能化的發展，舊式金融模式得到改進，互聯網金融這一新的金融模式也演變出來，使得金融市場與金融中介更好的適應。

在傳統的金融模式中，只有少數人能真正參與到金融交易中，但互聯網金融讓更多人的參與其中。互聯網金融的理論基礎是“長尾理論”和“平臺經濟理論”，其中“長尾理論”即是互聯網金融為舊式金融模式下所不能參與活動的多數人提供機會，匯聚力量更多可能的在市場上創造。基于該理論，產品流通需較大空間，產品成本降低，這造就了更多的人能夠參與到金融活動中。“平臺經濟理論”是以“平臺”為對象，對多種經濟學理論進行研究，完成平臺建設后，再對發展策略等問題進一步探析，在該理論下，虛擬的平臺為客戶提供專業的服務，使得企業能夠對金融活動進行有效控制，因此該平臺上所處理的經濟活動可以合理利用資源。互聯網金融模式主要以支付、網銀、理財、融資這四種為代表，支付模式是互聯網起到中介的作用，將客戶與銀行連接起來，為消費者提供支付服務，譬如支付寶、微信支付等等。網銀模式是各個銀行有相關的APP，用戶可以在手機上進行操作，以滿足基本的交易業務辦理。理財模式的體現有支付寶的余額寶，微信的零錢通功能等。融資模式是基于一定的信用制度，利用互聯網將投資方與融資方聯系在同一平臺上，例如淘寶上的眾籌項目等。

二、基于SWOT理論的互聯網金融企業發展現狀分析

互聯網金融企業的經營風險是客觀存在的，不會隨著人的主觀意愿而轉移，而是隨著企業金融活動的開展而發生。為更好的研究互聯網金融企業的各類經營風險，文章本部分基于SWOT理論對互聯網金融企業的發展現狀進行分析。

（一）優勢分析

1.低成本

互聯網金融企業實現將業務處理從實體轉為線上，凡是具有網絡支持的區域，用戶就可以在網絡虛擬平臺進行業務操作，因此互聯網金融企業無需開設過多的實體點，也不用聘請龐大的線下工作人員，因此固定支出、管理費用、職工薪酬等項目在一定水平下得到降低，節約了實際的投入成本。甚至線上業務能夠隨時隨地滿足用戶的即時需求，消除了排隊的時間支出。

2.高效率

智能化的技術處理，標準化流程操作讓互聯網金融企業業務開展能夠在規定的時間范圍內得到完成，譬如在收集到的信息中，進一步數據挖掘分析，建立信用和風險評價模型，用戶的貸款服務在幾分鐘內就可以實現，每一筆業務的精細造成整體效率的提高。

3.新技術

互聯網金融企業在競爭激烈的環境中，更加清楚的知道只有擁有先進的技術手段，才能在行業中穩健進展，它不能像傳統的金融機構滿足于現狀，應隨時都具有創新精神，在如今的技術支持下，積極研發新的金融產品來吸引用戶，提高用戶的興趣度，占領市場主導地位。

（二）劣勢分析

1.風險控制水平不高

互聯網金融行業的整體風險意識還未形成，由此互聯網金融企業在交易過程中數據處理有一定的局限性，更專注于某一行業，沒有整體性，如果一旦面臨系統性風險，整體情況發生惡化，數據將無法發揮任何作用，市場風險加劇，體現出互聯網金融在風險控制上水平沒有達到應有程度。

2.信用體系不全面

互聯網金融的信用評級系統雖已建立，數據信息實現多方共享，但是在實際中互聯網金融企業僅僅依靠平臺上的信息對用戶進行質量評價，其交易數據與評級水平無法得到完全保證，互聯網金融的信用評級還未完善。

3.金融產品創新性低

互聯網金融所推出的金融產品較傳統金融活動中而言，還是有一定差距，大多數互聯網金融的金融產品是在原有基礎上進行改進，并沒有因為是在線上推行而有更高級的設計，復雜的互聯網金融產品需要有更多的高層次技術作為支撐點，但就目前情況而言，互聯網金融企業還缺乏足夠的技術基礎來推出新的金融產品。

（三）機會分析

1.技術支持

互聯網金融由于是線上的金融活動，很大程度上依賴于數據處理水平，而現在盛行的大數據和云計算都能夠滿足數據信息的需求，大數據主要針對于數據的收集、整理、存儲過程，云計算是在數據挖掘與分析提供動力，使得互聯網金融企業更加高效的創造出更多的價值。

2.用戶基數大

互聯網在推行中積累了大量的用戶數量，這也為互聯網金融企業用戶的可持續增長奠定了堅實的基礎。從現在形勢及數據分析中不難發現，互聯網金融企業用戶數量呈現上升趨勢，并預測未來的前景良好。

3.政策鼓勵

社會的各個部門開始關注于互聯網金融企業的發展問題，頒布了相關的政策，能夠有利于互聯網金融的成長，營造了和諧的環境。與此同時，互聯網金融協會的建立，其主要是為了創造一個統一的管理組織來規范互聯網金融行業的行為，不同地區的互聯網金融協會，形成一個互幫互助的小集體，共同加強對互聯網金融行業的管理，促進互聯網金融企業的健康成長。

（四）威脅分析

1.法規不完善

針對于互聯網金融行業頒布的法律法規具有一定局限性，針對性不強，無法有效的管束行為，如果用舊的法律法規約束新的互聯網金融模式，必定不能實現合理的制約，滿足不了新的金融模式的發展要求，造成法律法規失去了相應的效應與作用。

2.競爭激烈

互聯網金融行業為了能夠搶占先機，各個互聯網金融企業會充分利用自身資源去研發全新的金融產品，企業之間的競爭局勢加劇，再加上對互聯網金融的約束力不夠，雖然會為金融產品的創新提供動力，但是可能會對市場造成一定影響。

3.信息安全隱患

互聯網金融的運作畢竟是在虛擬的網絡平臺上，而互聯網實際存在的安全問題，也會威脅到互聯網金融，相關的數據處理系統也需要盡快完善安全保障體系，因為互聯網金融企業的一些新興產品還處于成長階段，安全保護系數還不高。

三、互聯網金融企業的經營風險探究

互聯網金融的本質是互聯網科技對金融行業實現賦能，優化傳統金融運營模式，這就使得互聯網金融必定會面臨著互聯網層面與金融層面的雙重風險。文章從三個方面分析互聯網金融企業的經營風險。

（一）信息安全風險

互聯網金融企業由于是在線上開展業務，需面臨信息安全風險，例如黑客攻擊、木馬軟件和釣魚欺騙等等。黑客最典型的是利用網絡的安全漏洞去攻破別人的電腦，非法獲取信息，這些黑客在一些網站植入鏈接，誘導用戶點擊。而木馬軟件是用戶如果觸碰到病毒，自身的信息就會被自動傳送到特定地址。釣魚欺騙即是利用用戶的心理，自然的在一些網站上填寫私人信息，使得用戶信息被盜，甚至遭受財產損失。

（二）信用風險

互聯網金融的業務是在虛擬的網絡平臺上進行，各方的真實信息都是難以掌控的，各自都處于信息不對稱。無論是哪一方設置騙局，另一方必然會受到傷害。像一些投資項目，用戶在一系列操作后，就可將資金轉入所投項目中，所有的資金都由該平臺所管理，投資者處于不知情地位，如果一旦出現問題，用戶的利益必然會虧損，這是具有較大的不可控性。互聯網金融業務的融資方無法提供相應的物品補償，因此用戶只能自己去承擔這些損失，也無法了解到融資方的負擔真實情況，不完善的信用評級機制，使得一些融資者在利益驅使下篡改實際的評級水平，造成信用度高的假象，一旦這種融資者在互聯網金融企業中增多，勢必會將互聯網金融企業推入兩難的境地。

（三）法律法規風險

目前互聯網金融相關的法律法規不能及時跟隨新的模式變動而改進，一些法律疏漏也為一些人進行不法勾當提供機會，在激烈的市場環境中，平臺為了搶奪市場占有率，推行一些有關用戶資金保障的措施，而實際是否合法合規卻不得而知，如果在交易過程中出現問題，就會造成經濟糾紛。互聯網金融所使用的虛擬貨幣與傳統金融活動中所流通的貨幣，在市場上會使得金融工作的開展受到一定程度的影響。

四、互聯網金融企業的風險防范對策

（一）加強互聯網金融風險防范制度體系建設

互聯網金融的網絡平臺上，雙方在交易中應明確自身的權利義務，雙方的利益不能相互侵犯，造成的風險將會影響社會的穩定，干擾金融活動的正常運行。首先應結合互聯網金融業務的特殊性，形成相應的行業標準，對用戶進行評級，對業務進行監督，檢查合同的合法性。現有的互聯網金融法律法規都是在原有基礎上進行改進，不能滿足于及時性發展需求，因此應重點對不適應互聯網金融的相關的條文進行修訂，明確互聯網金融企業的經營地位，制定符合發展前景的制度，為業務的運行提供準確的行為準則，創造出一種有效的法律保護氛圍。

（二）構建并持續完善互聯網金融信用評級機制

第一，線上大數據信用評級，基于大量多樣的數據信息，來對用戶進行全面合理的多角度分析，規避片面性，盡可能得到精確的信用度，將日常的一切可以獲取的信息作為依據，以這些數據來建立信用評級體系，形成一個信用報告以供平臺使用，互聯網金融信用評級所用數據與傳統的金融評級不同，還會結合網上的實際交易數據等所有在平臺上所遺留的數據，無論是用戶公開的信息，還是一些購物的較私密的信息都會展現在該信用評級上。第二，地區性信用評級，各個地區建立互聯網金融信用評級體系，應收集各個政府的數據信息，設立地區性評級平臺，鼓勵對大數據進行挖掘分析，在平臺上形成有效的信用評級的報告，地區之間也可以互享信息，提高信用評級的準確性。

（三）健全互聯網金融企業的內部控制管理水平

互聯網金融企業的內部控制是風險防范的第一道防線，幫助企業及時發現錯誤，如同普通企業一樣，如果缺失內部控制，互聯網金融企業也會迎來一定的經營風險，所以提高互聯網金融企業的內部控制水平是必不可少的，充分了解互聯網金融業務的特點與步驟，建立一個全面、完善的內部控制系統，確保在對每一筆業務進行評估分析時，能夠做到合理準確，各個崗位要形成相對獨立的狀態，以此讓不同部門之間相互監管。