普惠金融支持農村精準扶貧問題對策研究

于思佳

摘要：自2013年，中國政府提出“精準扶貧”的口號以來，中國各級地方性政府都積極響應中央政府的號召。普惠金融作為中國精準扶貧戰略中的重要措施，其能夠有效地縮小中國的貧富差距，促進社會和諧發展。此次研究以精準扶貧為背景，將偏遠山區的扶貧工作作為研究的重點對象，全面、深入的研究農村精準扶貧問題，探索出中國政府在精準扶貧的實踐過程中所存在的各種不足，并針對這些問題提出健全普惠金融的供給服務和扶持體系;創新農村普惠金融產品;加強普惠金融推進的基礎設施建設等對策。

關鍵詞：普惠金融;農村;精準扶貧

中圖分類號：F830.34? ? 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2019）06-0040-02

普惠金融是以建設金融基礎設施為核心，以考慮經濟成本為前提，全面、有針對性的滿足社會各界對于金融理財的服務需求。而農村群體、偏遠山區群體以及低收入群體作為社會中的弱勢群體，是此次普惠金融所重點扶持的對象。對農村精準扶貧中的普惠金融問題進行研究分析，能夠有效地促進農村地區的經濟發展，保證中國精準扶貧工作的目標得以高效實現，縮小中國的貧富差距，推動整個社會的和諧、穩定發展。

一、重要性分析

（一）普惠金融發展的政策支持

一直以來，金融產業都是中國經濟發展的重要支柱，金融產業的蓬勃發展能夠有效地促進經濟增長、縮小貧富差距，最終實現全民共同富裕的目標。“普惠金融”這一新穎的概念是聯合國在2005年所提出來的，簡單來講是指為社會中的各界群體提供全方位的金融服務。而中國政府于2006年才將這一概念引入國內，至十八大以后制定出諸多的關于普惠金融相關扶持性政策，并將普惠金融添加至金融市場體系中。這一系列的舉動都能夠有效地反映出黨和國家對于精準扶貧的重視。

（二）普惠金融的包容性有效化解金融排斥

金融機構的存在是以盈利為核心目的，但現階段中國農村地區居民的資金規模相對較小，且資金較為分散，導致金融機構根本就無法形成資金規模。促使雙方之間的交易成本不斷增高，而高成本、低收益促使金融機構所面臨的發展困境日益突出，在這種情況下，則可能會導致金融排斥的現象產生。此外，商業銀行對于農村群體的信用狀況記錄只是片面性的，而農民群體又無法提供正規的證明手續，導致金融機構在為這類群體提供金融服務時，可能會面臨較大的金融風險，金融機構為了降低自身所面臨的風險，則會選擇拒絕這類群體的金融服務需求，這樣就形成了金融排斥的現象。

由于在中國經濟發展較為落后的地區內，金融排斥現象較為嚴重，導致中國的精準扶貧工作一度處于停滯不前的狀態。而隨著普惠金融概念的出現，有效地扭轉了這種嚴峻的局面，其所針對的服務對象是全體社會大眾，并不會因為地區的經濟發展落后就忽略該地區內的投資理財需求，能夠有效地緩解金融排斥所帶來的城鄉矛盾。但農村普惠金融所覆蓋的范圍還是無法與城市金融相媲美，并不能夠完全滿足中國精準扶貧的所有要求。因此推動普惠金融進行創新，進而為農村居民提供更高質量的金融服務，是普惠金融支持農村精準扶貧的趨勢所向。

二、發展現狀

自中國進入到互聯網時代以后，在互聯網產業的影響下，國內農村群體的思想發生了微妙的變化，他們逐漸開始轉變對金融理財的傳統看法，并對金融理財服務逐漸產生現實需求。同時，農村群體對于金融知識的了解更加深入，對于借貸有更正確的觀念。就農村地區的整體發展狀況來看，農民群體的經濟收入逐年增長，理財意識也明顯增強，這對于農村普惠金融的發展具有巨大的促進意義。

現階段，中國的農村金融機構主要是由農村信用社、農村合作社、農村商業銀行所共同組成的小型金融機構。在國民經濟蓬勃增長的局面下，中國的金融支農規模越來越龐大，且支農隊伍也逐漸發展成熟，這間接性地反映中國農村金融機構的服務體系已經初步體現出成效。根據現所收集的研究分析來看，截止到2016年底，中國范圍內的農產業總額為35 487.23億元，相對于2015年，同比增長近五個百分點。

三、問題分析

（一）農村普惠金融供需失衡

一直以來，中國始終都面臨著一個較為嚴峻的問題，城鄉之間的經濟發展差距過大。雖然普惠金融在一定程度上縮小了城鄉差距，但是這種差距仍然存在。由于農村金融機構所覆蓋的范圍相對較窄，根本就無法有效全面地滿足農村地區的金融服務需求。雖然中國的涉農貸款規模逐漸增長，但是進一步的研究不難發現，金融機構所選擇的服務對象組成結構存在一定的不合理現象。農村金融機構通常會將自身的資金貸給優質客戶，這直接反映了農村普惠金融的供需嚴重失衡。

（二）普惠金融產品單一

目前，農村金融機構所提供的金融產品呈現出鮮明的單一化特點，大部分金融產品都是復制城市金融產品。且為了能夠降低自身所面臨的金融風險，農村金融機構設置了諸多的服務要求以及較為繁瑣的服務流程，而大部分農民群體的受教育程度較低，他們根本就無法清晰地掌握金融機構的流程，這種現象只會導致農民群體理財投資的需求不斷下降。而普惠金融所著重考慮的對象應該是農民群體，但是就實際情況來看，現階段農村金融機構所能夠提供的金融產品十分有限，會在很大程度上牽制普惠金融的進一步發展。

（三）金融基礎設施建設不夠完善

一是結算體系尚未發展成熟。農村地區的經濟發展緩慢，導致地區內的金融基礎設施建設存在嚴重的滯后性，大部分的金融活動都必須前往銀行辦理，但是銀行的業務效率 并不能夠有效地滿足農民群體的需求。二是征信體系尚未發展成熟。農村金融環境較差，在信用管理方面存在諸多的空白之處。金融機構所掌握的農戶信用信息十分有限，為了降低自身的金融風險，大部分的金融機構在未完全掌握客戶信用狀況的情況下都會選擇拒絕提供金融服務。三是法律體系尚未發展成熟。法律法規是保證金融產業得以長久發展的前提基礎，但是現階段農村地區的法律體系尚未發展成熟，這也會影響普惠金融的進一步發展。

四、對策研究

（一）健全普惠金融的供給服務和扶持體系

首先，應盡快地建立政策性的金融機構。應該清楚的認識到，普惠金融的核心目的并非是為了盈利，其主要是為了滿足社會中弱勢群體的金融理財需求。因此，農村金融機構應該嚴格的遵守國家政策，按照管理規定來實施普惠金融政策。其次，對現行的扶持體系進行整改與完善。雖然中央政府制定出了諸多的優惠政策，但是由于各地地區的實際情況存在一定的差異，這些扶持性政策可能并不適用于自身。因此，地方性政府應該針對于自身地區的實際需求與發展狀況，制定出完善且相對應的扶持政策，這樣才能夠有效的保證中國的普惠金融政策在實踐過程中取得理想的成效。

（二）創新農村普惠金融產品

首先，政府應該扶持小型企業獲得進一步的發展，制定出相關扶持性政策，保證中小型金融機構在金融市場中也能夠長久的立足，在市場能夠與大型金融機構建立一個良性競爭關系。政府應該對現行的市場體系進行優化，鼓勵市場中的金融機構積極創新，能夠不斷地推出新型理財產品，豐富理財產品的種類，為農村群體提供多元化的選擇。對于農村地區符合條件的企業而言，地方性政府應該鼓勵其擴大自身的債券融資規模，使用多元化的融資方式，為扶貧工作籌集到相應的資金。其次，目前農村地區的金融產品過于單一，且大部分都是復制城市金融產品而來，導致農民群體的選擇空間有限。而中國各級地區的實際發展狀況存在一定的差異，不同的人們對于理財的需求也存在差異性。所以農村金融機構必須要開發出多元化的金融產品，才能夠有效地滿足農村群體的理財需求。此外，還應該擴大金融產品的服務供給方，目前，農村地區的金融產品基本上都是由銀行機構所提供，保證多方主體參與到其中，形成良性競爭，才能夠保證金融市場中的理財產品不斷推陳出新。

（三）加強普惠金融推進的基礎設施建設

首先，對現有的支付方式進行創新，借助互聯網強大的功能，開發出更多的支付方式。移動支付工具能夠提高居民支付的效率，同時還為其提供了巨大的便捷。其次，建立農村居民信用信息共享機制，為農村金融機構提供準確、真實的征信信息，避免農村居民因信息不完整而無法享受到普惠金融的服務。制定出多元化的扶持性政策，指導農民群體辦理惠農業務。再次，對現行的金融相關法律法規進行整改與完善，在農村地區加強對金融知識的推廣力度，提高農村居民對于金融服務的了解度，促使他們能夠保障自身的合法權益。

中國政府所倡導的金融扶貧是以普惠金融為背景，其核心目的是針對于農村群體提供多樣化的金融服務，縮小中國的貧富差距。普惠金融的蓬勃發展能夠有效地優化金融資源分布不合理的問題，高效地幫助經濟發展落后地區脫離貧困。但是就實際情況來看，現階段中國的金融扶貧工作雖然取得了階段性的成功，但是其在發展過程中也暴露出諸多的不足，會在很大程度上牽制中國普惠金融工作的進一步發展。因此，研究以精準扶貧為背景，將偏遠山區的扶貧工作作為研究的重點對象，全面、深入的研究農村精準扶貧問題，探索出中國政府在精準扶貧的實踐過程中所存在的各種不足，并針對這些問題提出相應的解決措施與應對方案，以期望通過此次研究分析能夠對中國的精準扶貧工作有一定的借鑒意義。

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[責任編輯：王功巧]