網(wǎng)貸是預(yù)支未來，還是透支未來？

【摘要】當(dāng)下大學(xué)生的消費(fèi)理念逐漸向超前消費(fèi)轉(zhuǎn)變，很多大學(xué)生有著不匹配自己能力的消費(fèi)欲望和強(qiáng)烈的消費(fèi)沖動，之前，一些類似于“大學(xué)生深陷多頭網(wǎng)貸后自殺，催收人恐嚇家屬”“某大學(xué)生發(fā)自殺信息后死亡，生前陷網(wǎng)貸欠款五萬多元”的關(guān)于網(wǎng)貸惡性事件的新聞層出不窮，引發(fā)了社會的廣泛關(guān)注，也引發(fā)我們深思。網(wǎng)貸給大學(xué)生帶來便利的同時(shí)，也造成了一些無法挽回的錯(cuò)誤。大學(xué)生網(wǎng)貸的目前使用情況到底如何？大學(xué)生花明天的錢圓今天的夢，到底是在預(yù)支未來，還是透支未來？

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生 網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款 現(xiàn)狀分析

一、背景介紹

隨著消費(fèi)水平的提高，人們對于提前消費(fèi)的借貸需求量越來越大，網(wǎng)絡(luò)借貸因?yàn)槠涫掷m(xù)的便捷性，以及其針對不同群體開展的業(yè)務(wù)優(yōu)惠，也吸引了許多人進(jìn)行網(wǎng)貸。大學(xué)生作為社會的一大群體，更是各大網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的一大目標(biāo)。甚至，有些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺更是以“零首付，低利息，現(xiàn)放款”“無抵押，免擔(dān)保”的網(wǎng)絡(luò)貸款廣告吸引著他們。一些分期購物平臺也是以分期還款的方式，實(shí)現(xiàn)了大學(xué)生“花明天的錢，圓今天的夢”的愿望。誠然，社會的太多東西也都在吸引著涉世并未太深的大學(xué)生，進(jìn)行消費(fèi)無疑是來滿足自己的最好途徑。

這也就導(dǎo)致了部分大學(xué)生的生活費(fèi)用不能滿足自我花銷，越來越多的大學(xué)生傾向于使用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款，或是如螞蟻花唄，京東白條等可以提前消費(fèi)購物而后期還款的信用類貸款，或是銀行和其他各大網(wǎng)絡(luò)貸款平臺采取信用，信息，質(zhì)押等方式的信用貸款，如p2p網(wǎng)絡(luò)貸款方式。

大學(xué)生網(wǎng)貸的目前使用情況到底如何？

二、研究思路

為全面了解大學(xué)生網(wǎng)貸的現(xiàn)狀，本次調(diào)查分別從大學(xué)生基本信息、網(wǎng)貸使用現(xiàn)狀以及網(wǎng)貸看法三個(gè)角度設(shè)計(jì)問卷。基本信息涉及到性別、年級、專業(yè)、家庭所在城市、家庭年收入、學(xué)校所在城市以及月生活費(fèi)和生活費(fèi)來源。網(wǎng)貸現(xiàn)狀部分則調(diào)查了平均月貸款額、網(wǎng)貸用途、還貸來源等。網(wǎng)貸看法則涉及、選擇網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款平臺所關(guān)注的因素、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款的優(yōu)缺點(diǎn)等。考慮到時(shí)間、經(jīng)費(fèi)等現(xiàn)實(shí)制約因素，本次調(diào)查采取網(wǎng)絡(luò)問卷方式。按照城市等級的劃分，分別從一線城市、二線城市、三線城市、以及四五線城市中適當(dāng)選取四個(gè)城市的大學(xué)生作為調(diào)查對象，利用個(gè)人交際圈以及微博等社交平臺通過網(wǎng)絡(luò)傳播的方式發(fā)布問卷，邀請符合抽樣框的學(xué)生對問卷問題進(jìn)行回答。這種方法簡單高效，節(jié)省了大量的人力與時(shí)間。

本文主要?dú)w結(jié)了大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)使用情況，意在加強(qiáng)校園文明網(wǎng)貸建設(shè)，促進(jìn)大學(xué)生理性消費(fèi)。

三、大學(xué)生網(wǎng)貸情況分析

在收到的896份調(diào)查問卷中，由于部分學(xué)生對網(wǎng)貸毫無了解，其數(shù)據(jù)偏差過大，影響數(shù)據(jù)的有效性，因此在數(shù)據(jù)整理過程中被剔除。其中，大四和大五的學(xué)生使用網(wǎng)貸的比例較高。這一現(xiàn)象可能有兩方面的原因：較低年級的學(xué)生消費(fèi)欲望不強(qiáng)，隨著年級的遞增，他們的消費(fèi)欲望不斷膨脹，而收入增長較慢，這種消費(fèi)與收入的不對等造成了較高年級的大學(xué)生對網(wǎng)貸的需求增大;另一方面，隨著年齡的增長，雖然對社會的認(rèn)知不斷加深，但對網(wǎng)貸的安全性卻并非十分了解，因此他們?nèi)匀粫ㄟ^網(wǎng)貸來滿足自己的消費(fèi)欲望。

在大學(xué)生網(wǎng)貸的用途方面，由分析可知，購買衣服化妝品，手機(jī)等電子產(chǎn)品，日常娛樂，學(xué)習(xí)，旅游和其他方面等都有涉及。在用于購買衣服鞋子化妝品等日常用品和日常娛樂（包括社交）方面的占比還是相對較大的。說明在寬松的大學(xué)環(huán)境中，大學(xué)生對外在形象和生活品質(zhì)的追求有所改變，大學(xué)中的支出花銷多數(shù)在這些方面。

按照調(diào)查對象專業(yè)的不同進(jìn)行分析。其中，藝術(shù)類學(xué)生對網(wǎng)貸的接受度最高，人文類次之。對比現(xiàn)實(shí)生活，藝術(shù)類由于其所學(xué)專業(yè)的特殊性，日常花費(fèi)較高，故貸款需求較其他專業(yè)也明顯偏高。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，藝術(shù)類使用網(wǎng)貸者大部分集中在500-1000的月貸款水平，1000元以上也占較高的比重。其次，人文，社科類貸款使用情況也相對偏高，大部分集中在200-500元及500-1000元的月貸款水平。理工、醫(yī)學(xué)類學(xué)生貸款水平較低，大部分平均月貸款額集中在200元以下。

四、網(wǎng)貸行為的影響因素分析

本文通過建立列聯(lián)表，進(jìn)行獨(dú)立性檢驗(yàn)，分別分析了平均月生活費(fèi)和每月平均貸款額，家庭年收入和能接受的月還貸額度之間的獨(dú)立性，判斷其二者之間是否存在依賴關(guān)系。

（一）平均月生活費(fèi)和每月平均貸款額的獨(dú)立性檢驗(yàn)

提出假設(shè)：H0：平均月生活費(fèi)與月平均貸款額之間是獨(dú)立的（不存在依賴關(guān)系）

H1：平均月生活費(fèi)與月平均貸款額之間不是獨(dú)立的（存在依賴關(guān)系）

由表可知，P值均小于0.05，所以拒絕原假設(shè)H0，接受備擇假設(shè)H1。

即平均月生活費(fèi)與月平均貸款額之間不是獨(dú)立的，二者存在依賴關(guān)系，月平均貸款額受平均月生活費(fèi)的影響。

（二）家庭年收入和能接受的月還貸額度的獨(dú)立性檢驗(yàn)

提出假設(shè)：H0：家庭年收入和能接受的月還貸額度之間是獨(dú)立的（不存在依賴關(guān)系）

H1：家庭年收入和能接受的月還貸額度之間不是獨(dú)立的（存在依賴關(guān)系）

由表可知，P值均小于0.05，所以拒絕原假設(shè)H0，接受備擇假設(shè)H1。即家庭年收入和能接受的月還貸額度之間不是獨(dú)立的，二者存在依賴關(guān)系，能接受的月還貸額受家庭年收入的影響。

四、小結(jié)

綜上可知，年級、專業(yè)、月生活費(fèi)、家庭年收入、學(xué)校所在城市等都對大學(xué)生網(wǎng)貸有著影響。年級越高的學(xué)生對網(wǎng)貸需求越高。不同專業(yè)的同學(xué)使用消費(fèi)貸款的情況有明顯差異，其中藝術(shù)類日常使用消費(fèi)貸款最多。平均月生活費(fèi)較高的同學(xué)，一方面，由于生活及消費(fèi)習(xí)慣的影響，其對網(wǎng)絡(luò)貸款的需求明顯偏高;另一方面，由于家庭提供的生活費(fèi)較高，可以接受更大額度的貸款，在使用消費(fèi)貸款時(shí)會放松對使用額度的心理限制。而學(xué)校所在城市又關(guān)系到城市物價(jià)水平，影響其日常開銷，再加上周圍消費(fèi)環(huán)境的因素，在一線城市的學(xué)生貸款額相較而言明顯較高，四五線城市則較低。最后，由于受到父母消費(fèi)習(xí)慣的影響，家庭年收入更高的同學(xué)對貸款的接受程度也較高，會更容易使用網(wǎng)絡(luò)貸款。基于分析，給大學(xué)生提出以下建議：大學(xué)生應(yīng)該正確認(rèn)識自己的經(jīng)濟(jì)水平和貸款承受水平，有意識地樹立正確的消費(fèi)觀，培養(yǎng)良好的消費(fèi)習(xí)慣，正確認(rèn)識自己的經(jīng)濟(jì)承受能力，對自己的經(jīng)濟(jì)生活做到合理分配，不盲目從眾。

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作者簡介：王珂（1998—）女，漢族，河南滑縣人，單位：河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，2016級本科生，經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)學(xué)專業(yè)。