對互聯網金融行業P2P管理問題的探討

摘要：近年來，隨著我國社會經濟的快速發展，以P2P網貸行業為代表的互聯網金融呈現出了井噴式的發展，其功能日益強化，帶動了我國互聯網行業的有效發展。互聯網金融P2P信貸模式無擔保、無抵押，依靠信用評級確定貸款額度，真正推動了信用金融的良好發展。與傳統的金融機構相比，P2P具有收益高、流程少、貸款容易等特點，也正是因為其有這種特點，吸引了較多的投資者和企業，競爭優勢不斷提升。然而，在P2P快速發展的同時也暴露出較多的問題，影響了其整體性的發展質量和速度，基于此，筆者就互聯網金融行業P2P管理問題進行了全面化分析，對其發展中存在的問題進行了總結，并提出具體的完善對策，旨在推動我國互聯網P2P行業的更好發展。

關鍵詞：互聯網金融;P2P管理;完善對策;存在問題;競爭優勢

一、我國P2P金融的含義、發展現狀及特點

1.P2P金融的含義及發展現狀

P2P又被稱為點對點網絡借款，是將小額資金積聚起來貸款給有資金需求人員的一種民間小額借貸模式。其社會價值主要體現在三個方面：第一，能夠滿足個人的資金需求;第二，能夠進行個人信用體系的發展;第三，有助于促進社會閑散資金利用率的不斷提升。就具體的P2P模式來看，其主要是由相關的網絡信貸公司作為中介平臺，借助于互聯網將借貸雙方連接起來，從而實現各自借貸需求的互聯網金融模式。我國P2P平臺是在2011年進入到快速發展時期中的，到2015年10月，我國的P2P平臺已經達到了3000多家，當前，隨著互聯網金融的快速發展，我國P2P金融的發展速度更快，其已經成為一種重要的互聯網金融形式。

2.我國P2P金融的特點

第一，P2P公司在借貸雙方之間所處的是中介的地位，其主要通過混合方式或者“線上”“線下”等方式為投資和融資方建立紐帶。因為“線上”模式一般存在較為復雜的風險，因此其發展沒有“線下”和混合模式發展的速度快。

第二，P2P公司的融資方通常是規模較小的企業、個人或者農民創業者等，由于這些群體無法達到正規金融機構的貸款條件，因此其無法通過正規金融機構取得資金，而P2P公司正好能夠滿足這類群體的需求，所以其受到了這類群體的重視和青睞。P2P信貸對于信用較為重視，而并不注重抵押，且放款的速度十分快，額度小，通常來看，其單筆貸款額度都在五萬元以內，貸款周期都處于7天之內，信用貸款是主要的形式。

第三，P2P與小貸公司具有較為類似的貸款利率，基本上年利率都處于20%-30%之間。

二、我國互聯網金融行業P2P管理中存在的問題

1.P2P金融管理者的認識不統一，存在偏差

由于我國互聯網金融P2P的發展起步較晚，并且我國當前還沒有構建健全的P2P管理法律規范，導致很多管理人員對于P2P的認識較為片面，對于其特點、作用等缺乏全面、科學的研究，部分企業認為P2P管理主要是進行廣告投放、業務推送等，沒有認識到其信息系統的預測、評估、決策等功能，從而影響了P2P的良好發展。同時，很多時候相關人員在對P2P管理的時候一味求簡，這就導致各個部門之間缺乏信息共享、交流以及傳遞，很多資源被浪費，導致P2P金融管理系統的工作效率十分低下，企業無法科學化對各類信息進行判斷，從而使得其運營管理能力下降。

2.征信體系缺失

當前雖然我國互聯網金融的發展速度不斷提升，然而其在實際發展中卻缺乏一套完善的征信體系，即便是部分互聯網金融企業構建了相對應的征信系統，然而其也并沒有與人民銀行的征信系統對接起來，這就導致我國P2P發展受到了不利影響。由于我國政府沒有從法律上對P2P的地位進行明確，因此導致P2P的發展存在很多不正規的現象，其平臺無法與人民銀行征信系統有效對接，不能實現信息共享，在這種背景下，很多P2P網貸平臺不得不構建自身的征信系統，由于能力有限或者受到種種原因的影響，其自身所引進的征信系統往往存在不健全、不完善的問題，這就導致其發展受到了限制。

3.信息安全問題顯著

互聯網金融離不開計算機、互聯網，近年來，我國P2P平臺頻繁遭遇黑客攻擊，使得網站受到十分大的影響，甚至部分網站陷入到了癱瘓的狀態中，多數客戶的賬戶被盜取、隱私被泄露，嚴重影響了投資者的信任，這對于平臺的長遠發展帶來了十分不利的影響。互聯網金融關系著投資者的資金安全，如果不做好安全管理問題，勢必會導致投資者產生恐慌，從而不利于投資者更好地進行投資，也會為平臺的有序發展帶來阻礙。

4.監管缺失

互聯網金融P2P的良好發展離不開科學化的監管體系，然而就當前的情況來看，我國政府并沒有構建規范的P2P監管體系，導致實際的P2P運行缺乏有效監管，這就使得其運行中各種問題頻發，影響了運行的效果。同時，由于P2P監管缺失，導致部分平臺利用投資者和借款人員的賬戶開展非法集資活動，嚴重影響了國家秩序的穩定。

三、完善互聯網金融行業P2P管理問題的對策

1.構建健全的法律規范

要想推動互聯網金融行業P2P平臺更加良好地發展，促進其管理更加全面，我國政府必須要構建健全的法律規范，對P2P的每一個運行環節都進行詳細化規定，使得其能夠有規范的法律做參考。只有如此才能夠使得互聯網金融P2P做到有法可依、有法必依。同時，應當對當前我國現有的與P2P相關的法律規范進行完善，充分分析我國P2P的發展現狀，對其進行補充或者修改，使得法律規范能夠順應時代發展的趨勢，發揮更大的管理作用。具體來看，所構建的法律規范，應當涵蓋P2P網貸平臺市場準入、市場信譽、網絡金融機構規范發展、合同執行以及各項日常管理等方面的內容。另外，應當加強技術創新，為網絡數字簽名賦予法律效力，構建一個能夠得到法律規范全面保護的虛擬金融服務市場，為互聯網金融產品創新做好基礎與保障。

2.構建健全的征信系統

要合理對互聯網技術以及大數據技術等運用，推動P2P平臺的征信系統與人民銀行征信系統有效對接起來，促進雙方信息有效實現共享。2013年6月，中國人民銀行征信中心旗下上海資信公司構建了國內第一個網絡金融征信系統，屆時我國多家P2P平臺都與其簽訂了協議，這在很大程度上解決了多數P2P平臺“征信難”的問題。然而當前我國互聯網金融P2P平臺的數量在不斷提升，緊靠一個NFCS系統是根本不夠的，其中還有很多信息需要進一步完善，因此我國可以對國外該方面的經驗進行參考，根據自身的情況構建與自身情況相適應的多層次、多系統的指標體系，推動P2P平臺信用認證機制得到更加全面地發展。如此不僅能夠降低P2P網貸的交易成本，而且還可以使得借方違約的成本被加大。

3.做好安全管理

互聯網金融P2P之所以存在較大的風險，根本原因在于借貸雙方存在信息不對稱的現象。通過對信息不對稱理論進行分析可以發現，掌握信息程度不同的經濟活動人員往往在市場交易中所處的地位不平等，這就容易導致道德風險和逆向思維的產生，使得整個市場的交易效率下降。P2P網貸雙方的信息較為復雜，其中用戶身份信息是最為關鍵的信息，也是所有監管制度有效發揮作用的前提。因此，為了促進P2P平臺的更好發展，必須要對這方面的問題進行解決，這就應當構建相關的規章制度對用戶身份進行明確，比如可以實現主體實名制，引入生物識別技術、指紋認證等。同時，還應當加強技術開發，盡量在P2P平臺中引入較高的技術，對系統或者平臺進行科學化管理，避免其被黑客或者不法分子所攻擊，避免信息泄露，維護P2P平臺的運行秩序。

4.構建多層次的監管體系

由于P2P網絡具有自身的特性，并且所面臨的網絡環境較為復雜，參與主體較為多元化，因此為了對其進行更好地管理，必須要構建全方位、多層次的監管體系。由于當前我國互聯網金融的發展速度不斷提升，發展趨勢還在進一步擴大，在未來可能會成為金融交易的主要市場，所以其監管具有較高的復雜性和難度，為了更好地進行監管，可以根據具體情況構建一家專門化負責交易認證和監督協調的專門機構，對交易雙方的履約程度、簽約過程等進行監管。該機構還可以有效運用大數據技術，對網絡金融交易的整個過程進行實時監管，并及時將相關的監管信息傳遞給監管主體，使得監管主體能夠對具體的互聯網金融P2P運行情況進行了解，并有效進行解決。

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作者簡介：

胡婷婷（1988- ?），女，北京市人，對外經濟貿易大學國際經濟貿易學院在職人員高級課程研修班，主修金融風險與投資實務，現任單位：路通世紀（中國）科技有限公司。