農村金融相關問題研究

唐明楠

摘要：農村金融發展不僅是新時期推進農業供給側改革的重要經濟手段之一，同時也是優化農村資源配置、大力發展農村經濟、全面推進鄉村振興的必要途徑。習近平總書記在2017年中央農村會議上也進一步強調指出，應不斷改革和健全適合農業現代化發展和農村經濟全面振興的農村金融體系，從而提高金融振興鄉村的服務水平。本文主要針對農村金融的內涵、農村金融存在的問題進行闡述，進一步提出了發展農村金融的政策建議。

關鍵詞：農村金融 農村經濟 鄉村振興

引言：黨在十八屆三中全會提出全面深化改革的發展理念，其中農村改革是全面深化改革的一項重要任務，是推動農村經濟及“三農”發展的重要途徑。同時在2018年中央一號文件中也進一步指出，農村金融的改革進程艱難、任務艱巨，應始終堅持農村金融的高質量發展，順應農村經濟發展特點，從而不斷促進農村資本和經濟資源的深度融合。由此可見，農村金融作為農村經濟發展的最基本且最為重要的資本要素配置制度，在農村經濟發展過程中起到決定性的作用。農村金融改革的目標在于推動和促進農村經濟的發展，為農村經濟改革提供充分的資金支持，改善農村生活和生產條件。然而隨著農村經濟的發展和我國實際基本國情的影響，農村金融在發展過程中面臨著各種各樣的問題，如城鄉差距逐漸拉大導致的城鄉金融“二元”分割結構的加劇，從而導致金融機構之間的不公平競爭現象日益嚴重。同時農村金融機構和政府之間也存在較為嚴重的“道德風險”和“逆向選擇”問題，導致有限的農村資源外流且金融機構的功能弱化。由此可見探索農村金融的改革發展途徑，是解決農村經濟發展不平衡、不充分難題的重要經濟手段，對于順應十九大提出的普惠金融等農村經濟發展目標、推動農業供給側改革、開創“三農”發展新時代具有重要意義。

一、農村金融的內涵

農村金融是研究和解決農村經濟發展問題的關鍵，具有促進農村經濟發展的作用。理論上講，農村金融是指一切與農村貨幣流通和信用活動有關的各種經濟活動，包括一系列相關的產品和服務，如信貸、儲蓄、理財、投資、保險等金融產品。農村金融是“農村”和“金融”的結合交叉體，既是農村經濟系統的組成之一，同時也屬于金融范疇，是國家金融系統針對農村發展的子組成部分。由此可見，農村金融是宏觀經濟發展背景之下為了適應農村經濟發展特點和資本需求將整體金融服務和農村經濟相結合的產物。而在實踐過程中，農村金融具有隨農村經濟發展不斷演變動態結構的特點，通過在為農業生產中所需現代化技術提供資金支持的過程，從而不斷適應農村經濟的發展需求，刺激和促進農業生產的發展。

二、農村金融的現狀

（一）農村金融資源外流嚴重

金融的基本功能是通過資金流動實現的。但在城鄉一體化發展進程中，考慮到收益影響，很多地區的金融資源由農村流入城市。而很多國有銀行由于對商業利益的追求，更是不斷在農村地區營業點設限，導致農村原始資金不足，在資金市場上難以流通，延緩了農村金融發展進程。同時又礙于城市化發展的大趨勢，一些當地政府在資金分配中直接減少農村資金份額，造成資源分配不均，進一步阻礙了農村金融的發展。

（二）農村金融服務體系不完善

農村金融服務體系主要由中國農村銀行、農村發展銀行、農村信用合作社及相關金融機構組成。在經濟發展進程中，農村金融服務體系結構單一，服務項目和產品固定，沒有很好地推動農村經濟生產的發展。在大部分農村地區，金融服務項目還僅停留在存款、取款和一般匯兌，而保險、證券、理財及貸款等項目數量少且缺乏創新。服務項目單一和機構設點稀少造成了行內競爭力低下，從而導致了農村金融市場上壟斷現象嚴重。在國家大力發展現代化新農村建設的策略下，農村經濟發展不能與之相適應，導致國家推行的相關政策未能有效落實。

（三）農村金融信用體系不健全

由于在發展前期，相關金融機構未能給予農村金融信用體系足夠的重視，為后期發展增添了眾多困難。農村經濟本身就存在巨大的不確定性，受氣候環境等自然因素的影響，其收益難以預估，造成該行業存在較大風險，而金融信用體系的不健全進一步加深了行業風險性。這就對金融機構保險行業提出了更高要求。但在實際管理中，對保險行業缺乏充分的管理監督，在業務進行中不良現象層出不窮，這也使農民對行業的信譽度相應降低，形成不良循環，進一步導致了農村金融信用體系的不健全現象。

（四）農村貸款難成為普遍現象

獲取利益是金融機構發展的重要目的，為了獲得最大化收益大多數銀行都將重點服務對象的目光投向城市化建設，在主觀上忽視農村經濟發展的需求。在客觀上，農村金融較城市金融存在明顯的投資周期長、風險大、收益低等特點，保險行業的發展滯后也難以對不可預見災害出現后承擔相應的還款保證，增加了貸款業務的服務難度。就農民本身而言，信用意識薄弱、還款不積極等現象也阻礙了農村金融融資的發展。就農村現有資源而言，如土地資源、水資源、林地資源等不能很好地實現在市場上的周轉，使農業貸款缺少相關抵押物作為擔保，進一步加劇了農村的貸款難現象。

三、政策建議

（一）健全農村金融服務體系

以深化農村改革作為基本原則，不斷引導農村金融形成互利互助的良好金融體系，構建可持續發展的新農村金融面貌。在城鄉一體化進程中，應進一步規范資金分配制度，促成城鄉經濟協同發展。同時增加流入農村的資金份額，充分發揮金融在市場中的流通作用，形成良好的市場金融資金回流機制，以滿足農民對于原始資金的大量需求。在政策扶持上，應加大“三農”政策的實施力度，增加農村金融機構設點，保證國家對農業改革提出的相關政策有效實施。同時應不斷調動“三農”政策對于農村金融機構的積極性，引導農村金融機構根據所在地相關情況實行“因地而制”，使農村金融服務更貼近農村現狀，更具人性化，更易形成農村金融良性循環體系。

（二）構建多層次農村金融市場體系

首先應著力發展農業擔保業務，降低農業生產中不可預見因素造成的風險，為農業生產提供強勁有力的后盾。一方面，國家應盡快健全和完善農業保險相關法律法規，根據農村基本情況制定切實可行的政策。同時降低農村保險機構的設立門檻，提供多渠道資金，引入針對“三農”政策分服務對象的創新保險業務形式，豐富保險產品類型，進一步活躍農業金融市場。另一方面，國家應建立農業生產保險基金，鼓勵農民參與其中，共同加快推進農村金融保險市場發展。

其次應進一步規范信貸行業市場，增加流入涉農項目的資金投入，解決農民“貸款難”這一首要難題。一要讓小額貸款行之有效，并以長期貸款形式實行，為農業生產提供資金保障，調動農民的生產積極性。二是提高貸款金額，設立多款額貸款業務，協調農村金融機構供求關系，做到供求統一。三是增加農村風險保障金份額，為農村資源作為風險抵押物提供條件，結合“三農”政策更好地為農民提供信貸服務日。

（三）加強對農村金融的監管力度

因農業生產本身具有不確定性，致使農村金融有著區別于城市金融的特殊性，相關部門應在農村金融監管問題上開拓區別于城市金融監管方式的新方法，使國家下發的農業改革政策得以實施。同時應提高農村金融監管部門的覆蓋率，堅決抵制違法不良金融現象的發生，維護農村金融市場生態的法律安全。同時國家監管部門也應充分發揮引導作用，促進省、市、縣政府金融辦對監管任務的職責履行，避免任務交叉，實現高效率的監管機制。

結論：雖然我國農村金融還存在一些問題有待解決，阻礙了農村經濟的發展進程，但只要堅持農村金融改革，有效落實“三農”政策的實施，逐步完善農村金融市場體系，構建多層次的農村金融機構，創新農村金融相關項目和產品，提高農村金融的覆蓋率，相信未來農村金融的發展也將欣欣向榮。