淺談互聯網金融對商業銀行的沖擊與對策

翟興宇

摘要：近年來，我國社會和科技不斷進步，互聯網技術也得到了極大程度的發展，并逐漸滲透到金融領域，在此背景下，金融市場上涌現出以支付寶的余額寶、微信理財通、百度錢包等為代表的一批網絡理財、網絡貸款平臺和相關的金融創新產品和服務，并逐漸形成一種新型的互聯網金融行業。這一行業在極大推動我國金融市場可持續發展的同時，也在一定程度上沖擊了我國商業銀行的正常發展進程，因此，有必要就互聯網金融對商業銀行的沖擊與對策進行探討，從而更好地提升商業銀行的服務水平和服務能力，進而切實推動我國金融市場平穩發展。

關鍵詞：互聯網金融 商業銀行 沖擊 對策

和傳統金融比起來，互聯網金融興起的時間較晚，但發展趨勢和發展潛力非常可觀，目前已經成為金融市場上一支非常重要的力量。可以說，互聯網金融使得金融市場的競爭格局發生了極大的改變，也在很大程度上給商業銀行帶來了威脅和挑戰。因此，如何應對互聯網金融的沖擊，已經成為商業銀行所必須正視和解決的重要課題。

一、互聯網金融對商業銀行的沖擊

1.弱化了商業銀行的中介作用

商業銀行掌握著資金供求兩端的信息，根據這一信息來開展存貸款業務，并由此產生存貸利差來獲取收益。但互聯網金融則打破了這一模式，在互聯網金融下，供求兩端的信息開始向網絡集中，信息的快速處理已經成為現實，這極大的降低了信息獲取和交易的成本，資金供求兩端無需再通過銀行便可以從供應者直接轉移給需求者，資金也無需經過銀行進行流轉，所以說互聯網金融弱化了商業銀行的中介作用。

2.對商業銀行的業務運作模式產生了沖擊

和商業銀行比起來，互聯網金融的業務運作模式也有明顯的不同，其通過對客戶的交易行為進行分析來開展業務，因而能夠更加準確地把握客戶的需求，也能夠更及時地推出客戶需要的新產品，并能夠在和客戶交易時更好地捕捉客戶的需求，并第一時間體現在互聯網金融產品上。

3.削弱了商業銀行的支付功能

互聯網金融背景下，大量第三方支付服務公司蓬勃興起，如支付寶、微信、云閃付等。用戶也可以便捷地通過第三方支付開展資金結算活動，安全高效，成本低廉。據統計資料顯示，截止到2018年6月，我國網絡購物用戶和使用網上支付的用戶占總體網民的比例均為71.0%，網絡購物與互聯網支付已成為網民使用比例較高的應用。而相比較來說，通過商業銀行進行支付的用戶則在不斷流失，可以說，互聯網金融極大的削弱了商業銀行的支付功能。

二、商業銀行應對互聯網金融沖擊的對策

1.強化和互聯網金融領域的協作力度

互聯網金融的競爭優勢集中體現在其具備高度化的技術程度，也就是說，互聯網金融依托先進的技術水平，可以降低金融交易的操作難度，使金融交易簡單化，而這恰恰也是商業銀行迫切需要提高與改進的地方。有鑒于此，應當強化商業銀行和互聯網金融的跨界協作力度，并依托商業銀行自身交易風險低、信用度高的優勢，不斷減少和優化交易操作環節，切實化繁為簡，從而盡可能提升金融交易的便利化程度。另外，強化商業銀行和互聯網金融的跨界協作力度也可以更好地學習和吸收優秀經驗，改善自身存在的不足，從而更好地對商業銀行自身的金融產品進行創新，提升市場競爭水平。

2.加快商業銀行門店網點的轉型速度

商業銀行應當積極推動門店網點多元化發展，引導網點的業務服務不斷向金融為主、類金融為輔的方向發展，并在技術領域加大AI客服等人工智能的應用力度，切實響應我國在人工智能領域的發展趨勢，從而更好地突出個性，擴大網點的影響力，進而更好地為用戶提供優質服務，提升用戶體驗。

3.積極應用大數據技術提升服務能力

商業銀行盡管掌握著大量客戶的存貸款和理財等信息，但一直以來都未進行深層次的應用，而互聯網金融則可以依托先進的互聯網技術建立起一套相對完善的數據庫。通過對用戶的信息進行大數據分析，不僅能夠更好地滿足用戶的個性化需要，而且還能夠有效提升銀行的服務水平，增加銀行自身的收入來源。不僅如此，應用大數據技術還能夠建立模型對客戶的風險展開分析，一定程度上避免了銀行壞賬現象的發生。再者，商業銀行應用大數據技術還能夠更好地幫助企業進行融資操作，通過對企業進行大數據分析，銀行可以制定出更加合理的放貸方案，不僅有效降低了不良貸款率，而且也提升了銀行的貸款能力。可以預見，未來商業銀行在大數據應用上必然會引起更大的重視。

三、結束語

綜上所述，在當前經濟一體化趨勢不斷加強的背景下，互聯網金融已經成為金融市場發展的潮流之一。而隨著互聯網金融的不斷普及應用，其在給金融交易帶來極大便利性和更大財富的同時，也給傳統的商業銀行體系帶來了極大的沖擊。為此，商業銀行必須明確自身優劣勢，創新經營理念，積極適應互聯網金融所帶來的各項變化，強化和互聯網金融領域的協作力度，加快門店網點的轉型速度，并積極應用大數據技術來提升服務能力，從而更好地為廣大用戶服務，不斷推動我國金融市場平穩發展。