農(nóng)業(yè)保險存在的現(xiàn)狀及展望

郭雷

【摘要】我國是一個農(nóng)業(yè)發(fā)展大國，農(nóng)業(yè)是工業(yè)的基礎(chǔ)，支撐著工業(yè)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)是學(xué)者們關(guān)注的一個很重要的方面。農(nóng)業(yè)保險可以降低農(nóng)業(yè)發(fā)展風(fēng)險，能有效地助力農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)。農(nóng)業(yè)保險是世界各個國家普遍采納的重要支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟政策措施，農(nóng)業(yè)保險在保障農(nóng)民農(nóng)業(yè)收入從而保障農(nóng)產(chǎn)品的穩(wěn)定供給，而從主客觀方面是影響農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要原因。本論文通過研究梳理國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險相關(guān)文獻，就農(nóng)業(yè)保險的研究意義、存在的問題及可以應(yīng)用的措施、未來的發(fā)展趨勢這幾個方面進行綜述。研究表明：農(nóng)業(yè)保險是一個前景光明的保險品種，目前政府、保險公司、學(xué)者們可以著力研究來助力農(nóng)業(yè)的發(fā)展，早日全面實現(xiàn)小康社會。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè);保險科技;保險扶貧

一、研究農(nóng)業(yè)保險的意義

近年來，國家對農(nóng)業(yè)的關(guān)注有增無減，學(xué)術(shù)界對農(nóng)業(yè)保險關(guān)注度也是有增無減。有關(guān)此領(lǐng)域的文獻綜述目前是比較少的。農(nóng)業(yè)保險是以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)作為保險標(biāo)的，對保險標(biāo)的生長過程中所發(fā)生的經(jīng)濟損失提供補償?shù)囊环N財產(chǎn)保險，是為農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供服務(wù)的一種有效地金融工具。農(nóng)業(yè)保險保護我們國家糧食安全有特別重要的作用，農(nóng)業(yè)保險設(shè)立以來，保費收入和輻射范圍都有突破性的進展。希望本篇文章能為以后的研究提供幫助。

多數(shù)文獻對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的意義集中在以下幾個方面。

（一）農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展響應(yīng)國家重要的方針政策的戰(zhàn)略部署，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展水平和質(zhì)量影響著全面建設(shè)小康社會的步伐跟水平。利用農(nóng)業(yè)保險來進行精準(zhǔn)扶貧活動，讓農(nóng)民脫困，真正地走向全面建設(shè)小康社會。各級政府積極推行農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新發(fā)展推動農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展進步，有利于建設(shè)中國夢，有利于提升全面建成小康社會的質(zhì)量。

（二）農(nóng)業(yè)保險可以在以下幾個方面降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險。在比較嚴(yán)重的自然災(zāi)害破壞下，農(nóng)業(yè)保險能幫助恢復(fù)農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)減少損失;其次，農(nóng)業(yè)保險能讓農(nóng)民用得起那些可以提高產(chǎn)量的高新技術(shù)，這對農(nóng)民來說是個利好的消息;再次，農(nóng)業(yè)保險可以提高信貸信譽，銀行會認(rèn)為有農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民信譽較高，而比較樂意貸款給他們。另外，農(nóng)業(yè)保險還是農(nóng)村的社保制度中的一個重要部分。農(nóng)業(yè)保險制度能促進農(nóng)貿(mào)自由化程度和提高競爭力。總之，農(nóng)業(yè)保險對整個農(nóng)業(yè)有著重大的效用。

（三）自然災(zāi)害發(fā)生之后，會造成農(nóng)民的重大損失。農(nóng)業(yè)保險有的是由商業(yè)保險公司經(jīng)營，有的也會由政府來參與運營給予補貼，按商業(yè)保險合同規(guī)定來運行，合理有效地利用保險資金。投保農(nóng)業(yè)保險之后，保險公司會準(zhǔn)備好賠償準(zhǔn)備金，來應(yīng)付可能的賠款，對農(nóng)民減少損失和災(zāi)后重建恢復(fù)生產(chǎn)起著關(guān)鍵的作用。農(nóng)業(yè)保險能夠分散轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所造成的風(fēng)險，減少農(nóng)民的憂慮成本，提高農(nóng)戶的農(nóng)產(chǎn)品效益。

（四）用農(nóng)業(yè)保險來預(yù)防大的風(fēng)險，把農(nóng)業(yè)風(fēng)險通過向保險公司繳納保險費來轉(zhuǎn)移給保險人，準(zhǔn)備來預(yù)付農(nóng)業(yè)風(fēng)險帶來的損失的預(yù)備金，把其中的一部分繳納保費之后，會把剩余變成消費，可以增加當(dāng)前的消費，提高農(nóng)戶的生活質(zhì)量。消費提高了以后會拉動農(nóng)村的經(jīng)濟。在簽訂了保險合同之后，有幫助減少農(nóng)業(yè)損失程度的義務(wù)，無論是保險事故發(fā)生之前的預(yù)防工作還是發(fā)生之時要控制事故造成的損失，這些工作都能增強農(nóng)業(yè)的對抗自然災(zāi)害能力，某種程度上能減輕保險標(biāo)的遭受風(fēng)險造成損失，提高生產(chǎn)率。因此，農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)的發(fā)展農(nóng)民的增收起著非常重要的作用。

農(nóng)業(yè)保險的對農(nóng)業(yè)的重要影響數(shù)量眾多，本文只是對眾多學(xué)者呼聲較高的四條做了梳理，有益影響包括但不限于以上四條。

二、農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

我國的農(nóng)業(yè)保險是主要由市場運作，政府提供政策支持的運作模式，中央政府提供保費補貼支持，是一項政策性的保險種類。農(nóng)業(yè)保險對種植業(yè)養(yǎng)殖業(yè)因然災(zāi)害、意外事故所造成的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟損失提供補償來穩(wěn)定農(nóng)業(yè)收入的保險制度農(nóng)業(yè)保險是財產(chǎn)保險的重要組成部分。我國自從創(chuàng)設(shè)農(nóng)業(yè)保險，保費收入、承保標(biāo)的和輻射范圍有了很大的進步，全國省份均設(shè)立了農(nóng)業(yè)保險，保費收入位居世界第二。在迅速發(fā)展的勢頭下，還有一些值得注意的問題。學(xué)者們對于農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)存問題的研究主要集中在以下幾個方面：

（一）農(nóng)民投保農(nóng)業(yè)保險的積極性不高

我國陸地面積廣闊，位居世界第三，自然災(zāi)害種類很多，自然災(zāi)害發(fā)生給農(nóng)業(yè)帶來很大的損失。商業(yè)保險機構(gòu)運營農(nóng)業(yè)保險經(jīng)驗較少，風(fēng)險大，利潤薄。農(nóng)民的經(jīng)濟條件較差，農(nóng)業(yè)效益相比其他行業(yè)來說，是比較低的，因此商業(yè)保險公司承保農(nóng)業(yè)保險積極性是很低的。

（二）農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險的意識不高

在我國，有一部分的農(nóng)民文化素質(zhì)不高，對保險也不是很了解，更不必說利用保險為自己規(guī)避風(fēng)險，傳統(tǒng)勞動方式根深蒂固，對農(nóng)業(yè)的發(fā)展盡人事聽天命。有一些農(nóng)民即使購買了保險也不知道保險保障什么，防范什么，也不知道按時交納保險費，因而導(dǎo)致保單失效，自身的利益得不到保障。

（三）農(nóng)業(yè)保險發(fā)生保險事故之后對其檢驗查勘的難度加大

發(fā)生保險事故后，農(nóng)業(yè)保險的理賠查勘比其他種類的保險任務(wù)量更重，檢驗難度更大。不同種類的農(nóng)產(chǎn)品有各自的特征和生長規(guī)律，保險事故發(fā)生之后，查勘損失和確定理賠數(shù)額跟損失需要專業(yè)理賠人員。我國暫時還沒對其的理賠來查勘定損的專業(yè)機構(gòu)，保險人和農(nóng)民在發(fā)生保險糾紛時，沒有專門的調(diào)解機構(gòu)協(xié)商調(diào)解，這就打擊了農(nóng)業(yè)保險公司的承保積極性和農(nóng)民的投保積極性。

三、存在問題的解決措施

通過文章梳理看得出來，各個學(xué)者對解決措施的認(rèn)識很多，理解也很全面，并且出彩的觀點也特別多。

（一）政府可以對農(nóng)業(yè)保險進行補貼

政府在補貼時，需對創(chuàng)新補貼方式，實進行存在差異化的補貼，例如各級地方政府可以根據(jù)本地區(qū)的實際情況來實施。另外，政府還要采取各種激勵措施來鼓勵農(nóng)民投保農(nóng)業(yè)保險合同，讓農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)努力提高工作效率和質(zhì)量，提升農(nóng)業(yè)保險的投保數(shù)量和較少因為自然災(zāi)害所造成的損失。各個地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平參差不齊，可以以中央政府的財政補貼為主，地方政府財政補貼相為輔的多層次補貼體系，推動農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

（二）完善農(nóng)業(yè)保險的再保險制度

發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的同時，再保險制度的配套是非常重要的環(huán)節(jié)。從某種意義上，再保險的實施與農(nóng)業(yè)保險的有序發(fā)展有著密不可分的關(guān)系。通我們可以對再保險發(fā)達國家的再保險進行借鑒，再對我國的農(nóng)業(yè)保險再保險進行改良。政府還要對再保險的法律規(guī)章進行完善，還要引進保險的技術(shù)人才，對農(nóng)業(yè)保險再保險制度中的一些技術(shù)性的問題，例如再保險費率的核算問題進行有效地解決。另外，還要建立并完善專門的農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)庫，對各項農(nóng)業(yè)保險的數(shù)據(jù)進行分類歸納整理，分析各項指標(biāo)，為再保險的實施打好數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

（三）加強農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度，提高農(nóng)民群眾的保險參與意識

政府可以通過媒體幫助保險公司和保險意識的宣傳，讓農(nóng)民積極了解保險參與保險。要讓農(nóng)民從心底里感受到保險的內(nèi)容和保障意義，這樣會增加農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險的可能性。假以時日，農(nóng)業(yè)保險肯定會前進一大步。

（四）要著力培育專業(yè)農(nóng)業(yè)保險人才

我國農(nóng)業(yè)保險起步晚，水平低，相應(yīng)的專業(yè)人才不足，特別在精算方面、核心理賠方面人才不足。專業(yè)人才不僅要有專業(yè)的保險知識，還需要相應(yīng)的農(nóng)業(yè)知識、環(huán)境知識和計算機知識。我國高校可以同保險公司、政府部門加強合作交流，壯大農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)人才隊伍。

從以上文獻整理分類后可以看出，農(nóng)業(yè)保險前景廣闊，需要解決的問題還有很多，要走的路還很長，需要多個部門合作一起來解決問題，一起來推動農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

四、農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展趨勢

學(xué)者所認(rèn)為的趨勢都是集中在以下幾個部分，可能從宏觀層面，也許也從更加細(xì)微的角度，大致是下面四個方向的觀點比較多。

（一）拓展農(nóng)業(yè)保險投融資渠道，為鄉(xiāng)村的振興投入資金和提高農(nóng)業(yè)保險的金融服務(wù)質(zhì)量水平。鼓勵優(yōu)質(zhì)的涉農(nóng)企業(yè)掛牌上市，擴大融資規(guī)模。加大推進農(nóng)產(chǎn)品的期權(quán)期貨市場建設(shè)發(fā)展，推廣“期貨+保險”試點探索“訂單農(nóng)業(yè)+期權(quán)（貨）+保險”試點，優(yōu)化農(nóng)村金融差別化體系，加強地方政府金融風(fēng)險預(yù)防處置責(zé)任。

（二）深入推廣機制體制創(chuàng)新，深化振興鄉(xiāng)村制度化供給。優(yōu)化農(nóng)業(yè)保障支持制度。展開推廣玉米、小麥、稻谷三大糧食作物完全成本保險和收入保險的試點研究，建設(shè)立體式，多層次的農(nóng)業(yè)保險體系。

（三）提高農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民的保障水平，建設(shè)美麗和諧新鄉(xiāng)村，完善農(nóng)村社會的社保體系。系統(tǒng)優(yōu)化城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險制度和大病保險制度體系，加大對農(nóng)民的重大疾病救助，鞏固城鄉(xiāng)居民的醫(yī)保全國異地就醫(yī)聯(lián)網(wǎng)直接結(jié)算體系。

（四）保險科技綜合運用人工智能、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等科技創(chuàng)新運用于農(nóng)業(yè)保險改良保險生態(tài)，克服行業(yè)痛點，提升農(nóng)業(yè)保險行業(yè)相關(guān)生態(tài)主題價值，實現(xiàn)對農(nóng)業(yè)保險更深層次的數(shù)據(jù)挖掘與分析，使農(nóng)業(yè)保險大部分工作實現(xiàn)數(shù)字化，明顯提高農(nóng)業(yè)保險流程中的數(shù)據(jù)流動性跟可靠程度，對農(nóng)業(yè)保險搭建更加完善的互動平臺跟數(shù)據(jù)管理中心。

五、農(nóng)業(yè)保險的展望

所有文獻資料都對農(nóng)業(yè)保險的前景持非常樂觀的態(tài)度。通過農(nóng)業(yè)保險對受損農(nóng)業(yè)損失的彌補和險資直接或者建立基金的形式對貧困家庭的資助進行保險扶貧，幫助全面建成小康社會。利用還尚未普及的高新科技，比如人工智能、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等，滲透到保險行業(yè)的每個環(huán)節(jié)，使農(nóng)業(yè)保險更加地數(shù)字化、科學(xué)化來減少農(nóng)業(yè)保險道德風(fēng)險和逆向選擇的發(fā)生，是學(xué)者和保險公司未來研究的關(guān)鍵內(nèi)容。加大推進農(nóng)產(chǎn)品的期權(quán)期貨市場建設(shè)發(fā)展，推廣“期貨+保險”試點探索“訂單農(nóng)業(yè)+期權(quán)（貨）+保險”試點，優(yōu)化農(nóng)村金融差別化體系，加強地方政府金融風(fēng)險預(yù)防處置責(zé)任。拓展農(nóng)業(yè)保險投融資渠道，為鄉(xiāng)村的振興投入資金和提高農(nóng)業(yè)保險的金融服務(wù)質(zhì)量水平。這些學(xué)者的意見都是對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展都是有很大的參考價值的。

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