淺析我國互聯網金融的風險及其防范

劉寒秋

【摘要】互聯網金融的誕生為人們的日常生活和工作帶來了極其深遠的影響，并且以其強大的優勢影響了許多傳統行業，其中，比較突出的就是金融業。目前，有關互聯網金融的風險及其防范的問題已經在學術界引起了熱烈的討論。探討的內容主要集中在如何規范交易活動與加強政府監管等方面。因此，為了使互聯網金融可以在一個穩定的狀態下長期發展、為了對投資者的資金安全和消費者的權益進行更好地保護、為了對市場的平穩發展進行更好地維護，本文將圍繞著互聯網金融的風險，以及風險的防范為中心展開深刻的研究與分析。

【關鍵詞】互聯網金融? 風險? 防范

一、我國互聯網金融發展過程中存在的主要風險

（一）法律風險

互聯網金融是一種近年來在中國才興起的新興事物，有關互聯網金融的法律法規較為模糊。在我國互聯網金融行業中，有關法律風險的具體問題主要體現在以下幾個方面：第一，個人隱私被泄露的法律風險。第二，非法集資的法律風險。主要體現在四個方面：一是沒有得到監管等相關部門的批準;二是承諾給予較高的回報;三是通過手機短信、互聯網等途徑公開項目;四是與社會不特定對象吸收資金。第三，借貸方面的法律風險。

（二）道德風險

在互聯網金融行業中，道德風險具體主要有如下表現：惡意欺詐行為。私自挪用資金。進行虛假宣傳。

（三）信用風險

因為互聯網金融的交易活動都是在線上進行的，所以沒法及時的與線下的授信部門進行聯系核對，也就造成了用戶的信用審核環節不是十分的完善，從而埋下隱患，在日后將會引發嚴重的信用風險。另外，互聯網金融的交易形式是虛擬的，因為交易是通過網絡來實現的，也就是說交易雙方不能直接面對面的進行交易的確認，這也就增加了線上交易過程中的不確定性，同時也提高了信用風險。

綜上所述，在互聯網金融行業中，信用是作為交易成功的前提和基礎，所以信用風險已經成為我國互聯網金融行業中急需解決的主要問題。

（四）技術風險

互聯網金融是以信息技術為支撐的，互聯網金融對技術的要求極高。一旦產生技術性的風險，就為互聯網金融行業的發展帶來影響。互聯網金融的網站和計算機的系統存在缺陷。不法分子偽造用戶身份。未經授權的訪問。

二、防范我國互聯網金融風險的對策建議

（一）健全政府部門的監管

第一，健全有關監管的法律法規。一方面，結合我國現狀，針對互聯網金融的虛擬化、信息化等特點，制定出行之有效的有關監管的法律法規，尤其是監管政策的制定需要有針對性。另一方面，互聯網金融的出現對原有的證券法、保險法、銀行法等有關法律提出了新的問題和挑戰，這就需要政府對原有的法侓法規進行補充和完善，以符合目前金融市場的監管需求。

第二，推出輿論監督的監管手段。在互聯網金融市場之中，監管人員在行政執法時，只依靠相關的法律法規進行約束，是無法滿足對互聯網金融市場監督管理的需求的。然而若是能夠有一個非常良好的輿論引導，那么就可以將欺詐行為和一些行政執法人員的徇私行為進行嚴重的打擊，從而杜絕此類現象的發生，為中國互聯網金融行業創造出一個公平、公開、公開的良好市場。

第三，政府的政務、流程公開化，我國的一些行政人員在執行公務之時極其缺乏責任意識、道德意識、缺少秉公執法的覺悟，因此他們不敢也不會在公眾的注視下公開的進行工作，這樣一來就是剝奪了群眾的知情權。若想要真真正正的做到公平公正公開，并從根本上對廣大群眾的基本利益進行保護，那么唯一的應對之策就是使互聯網金融市場的監督與管理在公眾的監督之下進行工作，切實的做到政府的政務、流程公開化。

（二）完善行業自律組織的建立

行業自律基本要素有兩點：一是自律源于共同利益;二是規則的制定者同時也是實踐者。對于如何完善行業自律組織的建立提出以下幾點建議：

第一，確立自律組織的準入門檻。對于行業自律組織來說，確立一個明確規范的進入標準是至關重要的。建立行業自律的標準和規范，以保障互聯網金融行業健康有序的發展。此舉有利于對行業自律組織的管理進行規范、有利于對互聯網金融機構進行更好的監督、有利于對山寨協會的打擊、有利于杜絕各種違法行為的出現，從而為互聯網金融行業的發展創造出一個良好的市場環境。

第二，完善自律組織的管理體系。行業自律組織的建立，可以在一定程度上彌補法律監管上的空白，自律組織可承擔一定的政府職能，以便在保護消費者的合法利益、打破行業內的不良習慣、禁止惡性的競爭等方面發揮積極的作用，所以有一套完整規范的自律組織管理體系對互聯網金融行業的管理來說是至關重要的。

（三）加強消費者權益保障

第一，完善相關的法律法規。當前的首要任務就是先立法，針對互聯網金融消費者的權益，制定出標準明確的相關法律法規。具體我們可以借鑒歐美大國的立法經驗，修改我國現有的法律法規，以制定新的立法，從而形成一個既有針對性，又可以將效率與公平兼顧的法律體系

第二，完善爭議處理機制。要將有關互聯網金融消費者的權益保護的投訴電話及時推廣出去，并盡快的建立一個供消費者咨詢與投訴的網上平臺，以實現投訴渠道的多樣化。創建出多元化的互聯網金融糾紛處理體系、完善爭議處理機制，為保障消費者的權益創造出一個公正、客觀、透明的爭議處理平臺。

第三，提高消費者自身的意識。互聯網金融消費者的數量眾多，素質參差不齊，因此，要做好對消費者的引導、教育和宣傳等工作，著重強調風險與收益是相伴而生的關系，從而提高互聯網金融消費者的風險意識，同時還要對他們進行一個正確的引導，使之逐漸形成自我保護意識，從而提高對自身權益的保護能力。

（四）改善信息安全問題

網絡信息安全問題日益突出的主要原因就是網絡系統的安全性較弱，若是想要解決這一問題，就要對網絡信息安全技術進行強化。在日常工作和生活中，網絡信息安全技術有身份認證技術、加密技術、防火墻技術等，它們對互聯網金融提供了技術性的支持。因此，在互聯網金融的發展過程中，想要遏制住信息安全問題的進一步惡化、想要對網絡信息的安全進行更好的保障，就必須通過強化網絡信息安全技術的方式，才能使網絡系統的安全性得到加強、才能有效的避免惡意攻擊對互聯網金融造成的傷害與損失。因此，強化網絡信息安全技術是改善信息安全問題的重要手段，也是防范我國互聯網金融風險的重要措施。