互聯網金融借貸貸款逾期催收

趙宇光

【摘要】互聯網金融以其借貸門檻低、放款快等特點在一些人群中備受青睞，如低收入人群、大學生人群等。這些人群因無法從銀行獲得貸款或者急需用錢而選擇網絡借貸。但由于我國網絡借貸平臺監管體系尚不完善，逾期陷阱、暴力催收時有發生，嚴重危害了我國互聯網金融秩序。本文主要分為三部分，第一部分對互聯網金融網貸的概念和特點進行介紹，第二部分對互聯網借貸逾期催收手段進行概括，第三部分則提出借貸逾期的風險防范建議。

【關鍵詞】網貸;暴力催收;網貸逾期

一、互聯網金融網貸的概念及特點

（一）互聯網金融網貸概念

互聯網金融網貸是指依托于通過互聯網建立的融資平臺實現線上線下對等借貸。出借人通過互聯網平臺出借資本，獲取利息。借款在借貸平臺上借得自己所需要的資金。這種借貸模式改變了傳統的線下借貸模式，是銀行借貸等傳統渠道的一種補充。

（二）互聯網金融網貸特點

1.交易高效快捷

銀行作為國家監管的金融機構，擔負維持金融秩序的重任，在其風險控制以及借款人資質的審核上必然會極為嚴格，審核周期長、放款速度慢。而互聯網金融借貸審核門檻低，不需要過多的提供收入證明、資產證明等個人信息，有的借貸平臺僅需一張身份證，便可實現快速放款。由于其借貸門檻低、放款速度快，因此備受低收入人群、急需資金人群的青睞。

2.借款人群多是低收入人群

金融投資傳統模式下多為“有錢人”的游戲，但是通過互聯網，低收入人群也能實現金融借貸。傳統銀行貸款，基于對低收入人群還貸能力的考慮，很難對其進行大額放款，因此對低收入人群來說，大額融資難上加難。互聯網借貸正是彌補了這一空缺。由于互聯網連接人群龐大，投資者通過小額出借資本，也可實現快速增值。供求平衡，互聯網借貸便有了巨大的發展空間。

（三）較低的市場化利率

銀行放貸利率體現著國家對于金融秩序的把控，體現著對于市場資金需求的總體判斷。但到具體的借貸上，每個人的資金需求又不一致。而民間借貸關系更多的是一種意思自治的體現，網絡借貸以其較低的利率成為一種受歡迎的借貸方式。

二、互聯網金融借貸逾期催收手段

互聯網借貸以其低門檻、低利息、放款速度快成為大學生、個體戶等無法通過銀行融資人群的受歡迎的借貸渠道。借貸逾期則是指超過還款期限無法按時還款，造成逾期。而常常由網貸平臺的相關工作人員進行逾期催收工作。

在新聞中，常常有報道借款人無法承受催收帶來的心理壓力，進而出現跳樓、心理奔潰等過激行為，網貸亂象層出不窮。互聯網金融借貸催收的手段主要有以下幾種：（1）通過借款人的手機通信錄，對親戚、好友進行騷擾、恐嚇;（2）催款時間通常在早上6點以前以及晚上10點以后;（3）曝光借款人在互聯網平臺上的其他信息;（4）直接上門或者去工作單位進行催收;（5）采用誘導式，從其他網絡平臺借貸還款。

從以上手段看出，逾期催收利用各種暴力手段，讓借款人身敗名裂，身心步步淪陷，甚至一些借款人因無法償還高額本息及無法忍受暴力催收，而選擇一些極端的行為。

三、互聯網金融借貸逾期風險防范

（一）選擇正規的借貸平臺

借款人在借款的時候，常常認為只要按時還款，便不會產生違約金。但是一些無良的借貸平臺設置陷阱，讓借款人被動逾期，如臨近還款日，卻聯系不上借貸平臺無法還款，事后聲稱網絡出故障，進而造成逾期。在選擇網絡借貸平臺時，盡量選擇一些正規有保障的借貸公司，如有較強的平臺背景，有較好的平臺口碑，風控手段嚴格等。在簽訂借貸合同時，對同條款中的實際借款標準、違約金等條款認真審核。如承諾需要提供身份證就能獲得貸款，對這些借貸平臺應當提高警惕。

（二）提升自身對于借款逾期的認識

借款關系的成立，借款人必然承擔著按時還款的義務，若不能按時還款，即造成違約，除了承擔較高的違約金外，還會對自己的征信產生影響，將面臨的訴訟、資產拍賣等風險。網貸暴力催收除了影響個人名譽、也會連累親朋好友。因此，在借款金額及時間上，應當對自己的資產狀況、還款能力、逾期風險有一個較為清晰的認識。

（三）尋求法律幫助

遇上暴力逾期催收，應當及時尋求法律幫助。我國法律對于過高的借貸利息不予保護，另外在暴力催收中有可能涉及尋釁滋事罪、敲詐勒索等罪名。我國法律對于不法網絡借貸正在嚴重打擊，在遇到暴力催收時，應當尋找法律途徑維護自己合法權益。

（四）樹立正確的消費觀、財富積累觀

網貸人群中，以大學生居多。大學生由于剛剛走向社會，接觸新鮮事物以及人群增多，很容易出現攀比及虛榮心態。網貸平臺正是利用了這一點，將“圈套”撒向了大學生群體。大學教育中，應當教導學生樹立正確的消費觀，提前消費并非絕對錯誤，但不可過分超出自己的實際支付能力。《認知突圍》中提到一個說法，有一個概念在財務加速度，快速積累財富，應當盡快克服財務上帶來的加速度，如房子、車子、貸款利息等。因此，大學生在一些不必要的支出上，也應當盡量減少使用貸款。

四、結語

網貸時互聯網金融下的一個熱門詞語，通過互聯網快速實現借貸雙方的訴求，互聯網借貸是對傳統銀行借貸方式的一個補充。網貸亂象層出不窮，因為網貸逾期無法償還、暴力催收導致身心奔潰的現象屢見不鮮。在選擇網絡借貸時，應當保持清醒的頭腦，選擇正規的網貸平臺，對自己還貸能力有一個清晰的認識，在遇到暴力催收時，及時選擇司法救濟途徑。同時，大學生作為一個國家的新興力量，在面對網貸下出現的一系列問題時，我國的大學教育也應當進行及時的思考與調整。

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