競爭主導下互聯網銀行與傳統銀行的競合博弈分析

李滿桃

摘要：基于合作視角，通過對互聯網銀行與傳統銀行的競合博弈分析，有利于及時發現雙方合作的利潤分配，進一步確保雙方合作關系的穩定性。本文首先闡述了互聯網銀行及傳統銀行的特性，然后對競爭主導下互聯網銀行與傳統銀行融合的發展進行分析，并針對雙方合作方向提出幾點建議，以期為相關人員提供一些參考。

關鍵詞：競爭主導 互聯網銀行 傳統銀行 競合博弈

近幾年來，隨著互聯網的大范圍覆蓋，互聯網銀行得到了很好的發展，與傳統銀行相比，互聯網銀行存在明顯的優勢：通過簡單、方便的交易流程，可為用戶提供更為全面優質的產品及體驗，成為金融界的一股新力量，也有力促進了傳統銀行創新。而傳統銀行比較注重短期利益，輕視了通過資源來獲取更多的利潤，所以應和互聯網銀行積極合作，取長補短，從而實現雙方共贏的局面。

一、互聯網銀行的特性

互聯網銀行主要是指利用大數據的支撐，確保客戶群體能夠進行大量的數據交易，且交易流程方便、簡單，省去了傳統銀行很多的復雜步驟，給用戶帶來不一樣的體驗，為客戶提供更為優質的產品和服務體驗。目前，國內外對于互聯網的研究主要是從發展模式、創新、管理等方面著手，得出的結論為互聯網應構建符合自身特色服務，打造出口碑、實力等均較強的品牌，并對市場營銷帶來的影響給予高度重視。

二、傳統銀行的特性

傳統銀行主要是指通過線下的網點，為客戶處理復雜的業務，在風險控制、資金資源等方面其具有獨特且難以撼動的優勢，各方面的風險較小，顧客的信任度較高。隨著我國社會經濟的高速發展，小微企業及小微金融對我國經濟金融結構的轉型起著關鍵性的作用。因此，傳統銀行在發展過程中，應積極應用互聯網的優勢，通過其簡單、規范的業務流程為企業或個人提供更為方便的金融服務。但同時需注意的是，由于發展前期無法獲取完善的數據支持，所以相對來說風險自控能力就較差。從短期來看，互聯網銀行和傳統銀行之間的關系，所表現的是兩者之間的互補大于競爭，良好的合作對促進我國金融的發展意義重大。

三、互聯網銀行與傳統銀行融合發展分析

對于互聯網銀行與傳統銀行的融合發展的研究，大多都只是在討論階段，沒有提出實質性的策略，有學者認為，傳統銀行的商業表現與銀行自身的規模有直接聯系，而銀行的規模又能在一定程度上對互聯網銀行的使用率造成影響，所以兩者是相輔相成的，傳統銀行應積極爭取與互聯網銀行的合作，注重對人才的培養、科技水平的提升和用戶體驗等方面的加強，從而不斷提高自身的核心競爭力。同時，互聯網銀行也需對網站及服務質量的提高進行重視，在獲取客戶信任度與滿意度方面下足功夫，確保互聯網銀行和傳統銀行成為共生關系，從而進一步推動我國金融結構的升級及市場經濟的健康、可持續發展。

在雙方合作的過程中，傳統銀行不應只重視短期的利潤分配，應通過自身的優勢來獲取更多的資源，而互聯網銀行應不斷增強自身的運營及業務能力，從而為用戶提供更為快捷的金融服務。將傳統銀行的實際業務與互聯網比較，發現互聯網的數據信息主要來源于互聯網平臺，由第三方支付，通過與合作銀行的關系，利用其資金來實現信用貸款：而傳統銀行的數據信息主要來源于其線下的網點，通過銀行卡賬戶獲取數據，以現金和銀行卡支付，而貸款主要是采用抵押的方式，由此可以發現雙方之間存在很大的合作空間。

四、互聯網銀行和傳統銀行合作建議

（一）雙方品牌合作。對互聯網銀行而言，由于其受遠程開戶及實名賬戶的影響存在一定的局限性，其資金主要是借助股東資金和同業拆借，利用互聯網平臺進行開戶，借助傳統銀行向三方驗證，從而就可在發展的前期借助傳統銀行的品牌優勢，加深用戶對互聯網銀行的信任度，提高其使用率。例如，微眾銀行與商業銀行進行合作，微眾銀行的相關業務就可利用招商銀行平臺來實現，同時也能夠利用招商銀行給微眾銀行引流。

（二）雙方支付方式合作。現階段，隨著互聯網時代的到來，客戶已逐漸改變了消費習慣，以往客戶在進行消費時，大多是通過傳統銀行的現金或銀行卡進行支付，而如今由于互聯網銀行的興起，為用戶提供了更為便捷的消費體驗，這也就在一定程度上促進了傳統銀行的業務場景開拓。當然，互聯網也可利用傳統機構的優勢，尋找到更為可靠、資金源更為強大的托管方，能夠有效解決掉經營過程中所遇到的一些難題。

（三）雙方業務持續性合作。目前，互聯網銀行用戶賬戶的存款主要來源于傳統銀行，通過銀行卡來將存款轉入互聯網銀行賬戶，簡單來說，就是傳統銀行的網點支撐互聯網銀行的存款業務，如若雙方之間不合作，沒有了傳統銀行的支撐，互聯網銀行就不能夠繼續開展存款及后續的相關業務，所以傳統銀行應利用互聯網大數據等方面的支撐，不斷提高自身的科技技能，從而增強金融服務水平。

（四）技術支持。傳統銀行在發展過程中，要不斷創新發展模式，積極利用互聯網的優勢，掌握先進的科學技術，降低人工成本方面的支出，簡化業務流程，提升服務水平。

綜上所述，就現階段而言，傳統銀行的發展模式已經很難滿足現下社會經濟的發展需要，應不斷進行創新，做到與時俱進，順應時代發展，積極接納互聯網金融，在面對互聯網挑戰的同時，要進一步認識自身存在的不足，了解、掌握互聯網的優勢，在良性競爭的過程中爭取合作，從而促成互利互惠局面的出現。