我國(guó)團(tuán)體護(hù)理保險(xiǎn)存在問(wèn)題及建議

侯曉彤

【摘 要】隨著人們對(duì)健康問(wèn)題的重視，團(tuán)體護(hù)理保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生，但其在我國(guó)的發(fā)展還處于初步階段。本文首先闡述我國(guó)團(tuán)體護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，與國(guó)外作簡(jiǎn)要對(duì)比；然后從用人單位、保險(xiǎn)公司兩方面分析其在發(fā)展中存在的問(wèn)題；最后提出對(duì)應(yīng)的合理化建議，為我國(guó)團(tuán)體護(hù)理保險(xiǎn)的健康發(fā)展提供參考依據(jù)。

【關(guān)鍵詞】團(tuán)體護(hù)理保險(xiǎn)；存在問(wèn)題；發(fā)展建議

1、研究背景及意義

因疾病等不能自理的人和到達(dá)一定年齡的老人都需要長(zhǎng)期護(hù)理，由于長(zhǎng)期護(hù)理的種類多樣化，現(xiàn)代長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用十分高昂。于用人單位而言，大量的退休員工給用人單位帶來(lái)較大的財(cái)務(wù)壓力。員工也會(huì)因?yàn)檩^重的負(fù)擔(dān)，從而影響工作效率，進(jìn)而影響用人單位的效益。

因此，引入團(tuán)體護(hù)理保險(xiǎn)作為員工福利計(jì)劃對(duì)員工及家庭、用人單位、甚至全社會(huì)都非常必要。員工利用團(tuán)體護(hù)理保險(xiǎn)調(diào)節(jié)儲(chǔ)蓄為將來(lái)不確定生活提供保障，可以在很大程度上緩解人口老齡化對(duì)社會(huì)發(fā)展的沖擊。目前我國(guó)團(tuán)體護(hù)理保險(xiǎn)還處于初步發(fā)展階段，因此有必要著重研究健全和發(fā)展團(tuán)體護(hù)理保險(xiǎn)。

2、我國(guó)團(tuán)體護(hù)理保險(xiǎn)概述

2.1我國(guó)團(tuán)體護(hù)理保險(xiǎn)現(xiàn)狀

團(tuán)體護(hù)理保險(xiǎn)是指以團(tuán)體為保險(xiǎn)對(duì)象，以集體名義投保長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，并簽發(fā)一份總的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人按合同規(guī)定向團(tuán)體中的成員提供保障的保險(xiǎn)。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是指為因年老、疾病或傷殘而需要長(zhǎng)期照顧的被保險(xiǎn)人提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。總之，團(tuán)體護(hù)理保險(xiǎn)本質(zhì)上是長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)與員工福利的結(jié)合。

我國(guó)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)起步較晚，2006年6月我國(guó)市場(chǎng)上才出現(xiàn)第一個(gè)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，而團(tuán)體護(hù)理保險(xiǎn)更是剛剛發(fā)展。在我國(guó)已有長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)中，共有52款個(gè)人長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，僅有5款團(tuán)體護(hù)理保險(xiǎn)，占產(chǎn)品總數(shù)的8.77%。不難看出，我國(guó)目前團(tuán)體護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模非常小，急需擴(kuò)大發(fā)展。

2.2國(guó)內(nèi)外對(duì)比

美國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)始于20世紀(jì)70年代，當(dāng)今有超過(guò)10000的雇主為他們的雇員提供長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)計(jì)劃。當(dāng)被保險(xiǎn)人是個(gè)體勞動(dòng)者或是失業(yè)者等時(shí)，人們才選擇個(gè)人保險(xiǎn)。這表明美國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的投保方式具有很強(qiáng)的靈活性，使得公司的雇員、個(gè)體勞動(dòng)者或是失業(yè)者都可以選擇適合自己的投保方式。

由此看出，我國(guó)在發(fā)展團(tuán)體護(hù)理保險(xiǎn)上有許多問(wèn)題：雇員、用人單位甚至保險(xiǎn)公司都沒(méi)有意識(shí)到團(tuán)體護(hù)理保險(xiǎn)的益處。

3、我國(guó)團(tuán)體護(hù)理保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

3.1用人單位方面

1、企業(yè)不夠重視。我國(guó)企業(yè)對(duì)投保團(tuán)體護(hù)理保險(xiǎn)不夠重視，沒(méi)有起到牽頭的作用。根據(jù)國(guó)有企業(yè)員工對(duì)投保團(tuán)體護(hù)理保險(xiǎn)的重要性調(diào)查問(wèn)卷結(jié)果（表3.1），可以看出團(tuán)體護(hù)理保險(xiǎn)對(duì)吸引保留員工有著十分重要的作用。企業(yè)應(yīng)意識(shí)到除了彈性工作制，還可以把長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)作為雇主給雇員提供的一項(xiàng)福利。

2、企業(yè)分擔(dān)保費(fèi)過(guò)高。隨著現(xiàn)代醫(yī)療發(fā)展，長(zhǎng)期護(hù)理成本越來(lái)越高。如果團(tuán)體護(hù)理保費(fèi)全部或者大部分都由用人單位承擔(dān)，將打擊到其自身利益，吸引人才所帶來(lái)的利潤(rùn)不足以填補(bǔ)投保團(tuán)體保險(xiǎn)的損失，得不償失。因此，降低企業(yè)分擔(dān)的保費(fèi)比例，企業(yè)才能有投保團(tuán)體護(hù)理保險(xiǎn)的積極性。

3.2保險(xiǎn)公司方面

1、保險(xiǎn)公司忽視其經(jīng)濟(jì)性。保險(xiǎn)公司對(duì)團(tuán)體護(hù)理保險(xiǎn)的忽視也阻礙了其發(fā)展。以團(tuán)體形式承保可以較大程度地避免逆選擇道德風(fēng)險(xiǎn)；且風(fēng)險(xiǎn)單位越多，總體損失就趨向一個(gè)定值，愈加可控；可節(jié)省大量經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的償付能力。由此可見(jiàn)，承保團(tuán)體護(hù)理保險(xiǎn)比個(gè)人更能獲得有效收益。

2、管理過(guò)程復(fù)雜。團(tuán)體護(hù)理保險(xiǎn)是為企業(yè)量身定做的產(chǎn)品和服務(wù)，因此它的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷、核保核賠、客戶服務(wù)等各個(gè)環(huán)節(jié)都具有技術(shù)難度高，風(fēng)險(xiǎn)性、復(fù)雜性較強(qiáng)等特點(diǎn)。而保險(xiǎn)公司沒(méi)有此方面的專業(yè)人才，專業(yè)度不夠，難于管理。

3、所需精算數(shù)據(jù)不足。目前我國(guó)團(tuán)體長(zhǎng)期護(hù)理現(xiàn)存產(chǎn)品較少，精算數(shù)據(jù)也沒(méi)有系統(tǒng)的統(tǒng)計(jì)，保險(xiǎn)公司在開(kāi)發(fā)此類產(chǎn)品時(shí)沒(méi)有合理依據(jù)確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍、保險(xiǎn)費(fèi)率以及給付額。因此，保險(xiǎn)公司要充分考慮市場(chǎng)需求，加強(qiáng)對(duì)疾病發(fā)生率、恢復(fù)期長(zhǎng)短和護(hù)理費(fèi)用率等精算數(shù)據(jù)的收集，而這些數(shù)據(jù)的收集在實(shí)際操作中也困難重重。

4、對(duì)我國(guó)團(tuán)體護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展的建議

4.1用人單位方面

（1）充分了解企業(yè)各層人員意愿。保險(xiǎn)產(chǎn)品需要科學(xué)的客戶定位，對(duì)企業(yè)客戶只是思路不同。除了股東的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度之外，公司的管理層、高級(jí)技術(shù)人員和勞工層的意見(jiàn)都可能影響到公司的保險(xiǎn)需求。因此，應(yīng)與企業(yè)主等各層人員進(jìn)行深層次的溝通，聽(tīng)取他們各方面的意見(jiàn)及需求，加深用人單位對(duì)團(tuán)體護(hù)理保險(xiǎn)的信任與支持。

（2）保費(fèi)由企業(yè)和個(gè)人按比例共同分擔(dān)。在費(fèi)用承擔(dān)方面，雖然團(tuán)體保險(xiǎn)有一定的費(fèi)率優(yōu)惠，但長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保費(fèi)高昂。為了減輕用人單位的繳費(fèi)負(fù)擔(dān)，可根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況與員工現(xiàn)有的員工福利狀況，制定合理的費(fèi)用承擔(dān)比例；在參與人群方面，團(tuán)體護(hù)理保險(xiǎn)對(duì)年齡較大和年輕的員工吸引力不同，用人單位應(yīng)合理投保、分類投保考慮負(fù)擔(dān)不同的比例以鼓勵(lì)不同年齡段的員工加入團(tuán)體護(hù)理保險(xiǎn)之中。

4.2保險(xiǎn)公司方面

（1）提供形式多樣的團(tuán)體護(hù)理保險(xiǎn)。在調(diào)研的基礎(chǔ)上細(xì)分市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)適合不同層次客戶需要的團(tuán)體護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿足不同人群的需求。在承保方式上，可將團(tuán)體護(hù)理保單與終身壽險(xiǎn)合二為一成為混合型產(chǎn)品，緩解長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)面臨的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)；在保障范圍上，可以按護(hù)理類型分類承保；在保險(xiǎn)金給付上，可以由現(xiàn)金給付方式向?qū)嵨镅a(bǔ)償方式轉(zhuǎn)變，例如提供專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)年卡等。

（2）建立專門的管理部門。保險(xiǎn)公司應(yīng)走專業(yè)化經(jīng)營(yíng)之路，突出優(yōu)勢(shì)。探索建立專門的團(tuán)體護(hù)理保險(xiǎn)事業(yè)部，進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，加快培養(yǎng)團(tuán)體護(hù)理保險(xiǎn)專業(yè)化人才，做到真正能讓客戶放心的專業(yè)化管理。同時(shí)，要注重在組織架構(gòu)上實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷、核保核賠、客戶服務(wù)等各個(gè)環(huán)節(jié)的一體化。

（3）收集精算數(shù)據(jù)確定合理保費(fèi)。團(tuán)體護(hù)理保險(xiǎn)給付的標(biāo)準(zhǔn)，與企業(yè)員工護(hù)理事件發(fā)生概率、護(hù)理時(shí)間長(zhǎng)短、不同等級(jí)長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用等數(shù)據(jù)的收集是密切聯(lián)系的。要得到這些有效的精算數(shù)據(jù)樣本，就需要保險(xiǎn)公司對(duì)特定人群長(zhǎng)期的跟蹤、記錄、統(tǒng)計(jì)，使得長(zhǎng)期護(hù)理產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任范圍、保險(xiǎn)費(fèi)率以及給付額更加合理。

5、總結(jié)

本文在參閱長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)有關(guān)理論與實(shí)務(wù)基礎(chǔ)上，對(duì)我國(guó)團(tuán)體護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展的問(wèn)題分為用人單位、保險(xiǎn)公司兩方面進(jìn)行研究，并最終對(duì)我國(guó)團(tuán)體護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展提出了合理建議。

【參考文獻(xiàn)】

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