互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響與措施

文/鄭興倫 湯雅杰，東北財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融誕生于上世紀(jì)九十年的美國(guó)，至今為止已走過了近三十年的發(fā)展歷程，其前身是電子金融，網(wǎng)絡(luò)銀行等各種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)。在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金的融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)形式。互聯(lián)網(wǎng)金融并非是互聯(lián)網(wǎng)和金融的簡(jiǎn)單結(jié)合體，而是雙方深度融合的產(chǎn)物，它是金融機(jī)構(gòu)為了滿足用戶多元化、便利化的服務(wù)需求而將移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、安全支付技術(shù)、加密技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等綜合運(yùn)用后創(chuàng)新出來的一種新的金融業(yè)務(wù)形式。

1.2 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

在經(jīng)過了數(shù)年的“野蠻生長(zhǎng)”之后，隨著監(jiān)管政策的相繼出臺(tái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在2018年迎來了一個(gè)拐點(diǎn)。就以P2P 業(yè)務(wù)為例，2018年我國(guó)的P2P 由于違規(guī)較多，導(dǎo)致借款方的資金緊張，導(dǎo)致了一系列的平臺(tái)暴雷事件。平臺(tái)放貸能力和盈利雙雙下降。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2018年11月末，P2P 網(wǎng)貸行業(yè)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)有1181 家，合計(jì)待還本金總量為8111.94 億元，停業(yè)及出現(xiàn)問題的平臺(tái)有5245 家（詳見圖表1）。

圖表1 2010-2018年中國(guó)P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)正常運(yùn)營(yíng)數(shù)量及同比增長(zhǎng)走勢(shì)

圖表2 2013-2018年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)指數(shù)情況走勢(shì)

在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)方面，2018年該指數(shù)下降到了563 點(diǎn)，相比上年下降132 點(diǎn)，下降幅度達(dá)23.5%（詳見圖表2）。下降的主要原因就是受P2P 業(yè)務(wù)影響。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響

2.1 削薄了銀行的利潤(rùn)

雖然2018年互聯(lián)網(wǎng)金融比以往發(fā)展的速度有所減緩，但并未影響其與生俱來的優(yōu)勢(shì)：便利、快捷。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上用戶只需一部手機(jī)填寫基本信息即可完成整個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的購買或貸款申請(qǐng)業(yè)務(wù)。而用戶到銀行辦理的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的流程則比較繁瑣，不夠靈活。正因如此，互聯(lián)網(wǎng)金融在飛速發(fā)展過程中搶走了大量銀行的客戶。銀行為了跟互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)，不得不開發(fā)新產(chǎn)品，增加應(yīng)消費(fèi)者和人力資源投入。這都使得銀行的成本上升，利潤(rùn)被削薄。

2.2 培養(yǎng)出了用戶的新需求

在互聯(lián)網(wǎng)金融尚未誕生時(shí)，用戶已習(xí)慣了到銀行的柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勢(shì)興起和移動(dòng)支付的普及，再加之人固有的惰性，用戶的理財(cái)觀念和需求都發(fā)生了變化，并已習(xí)慣了“一根手指操作”，認(rèn)為到銀行辦理業(yè)務(wù)太麻煩還需要排隊(duì)。這就使用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的依賴性愈來愈強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)金融也通過深挖用戶潛在需求，開發(fā)出了各種新理財(cái)產(chǎn)品，從銀行搶奪了大量用戶。

3 銀行的應(yīng)對(duì)策略

3.1 豐富互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品

絕大部分商業(yè)銀行為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)造成的沖擊，都已開發(fā)了自己的基于互聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，也已開發(fā)了專屬的APP，開通了公眾號(hào)等自媒體。但相比而言銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品仍相對(duì)單一，不能滿足用戶的多樣化需求，而且很多銀行在審批個(gè)貸時(shí)仍需較長(zhǎng)時(shí)間，須填寫的信息比較繁雜。對(duì)此，銀行應(yīng)簡(jiǎn)化在線審批的流程，開發(fā)更具人性化的理財(cái)產(chǎn)品，也可以跟支付寶的芝麻信用合作，作為參考用戶征信的重要依據(jù)。

3.2 降低用戶購買理財(cái)產(chǎn)品的成本

銀行個(gè)人理財(cái)?shù)氖袌?chǎng)份額之所以能被互聯(lián)網(wǎng)金融侵蝕，最重要的一個(gè)原因是用戶在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)購買理財(cái)產(chǎn)品所要付出的時(shí)間和精力成本低。對(duì)此銀行就要為用戶提供更人性化的服務(wù)，將服務(wù)不斷下沉，加大對(duì)APP、公眾平臺(tái)的宣傳力度，運(yùn)用大數(shù)據(jù)對(duì)用戶的信息進(jìn)行深入分析，并根據(jù)分析結(jié)果制定更加精準(zhǔn)的營(yíng)銷策略，開發(fā)更有針對(duì)性的產(chǎn)品，盡量減少用戶到線下辦理業(yè)務(wù)的次數(shù)。

3.3 細(xì)分市場(chǎng)，分渠道開展新業(yè)務(wù)

金融產(chǎn)品是無形的，跟其他實(shí)體產(chǎn)品在形式上存在一定的差別，但本質(zhì)是一樣的。因此銀行也應(yīng)對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行深度細(xì)分，并為每個(gè)不同的細(xì)分市場(chǎng)設(shè)計(jì)開發(fā)不同的理財(cái)產(chǎn)品。比如細(xì)分市場(chǎng)的依據(jù)可以是用戶的職業(yè)和收入，對(duì)于信用較好，收入較穩(wěn)定的用戶可以設(shè)計(jì)開發(fā)一些如支付寶備用金一樣的短期無息貸款，以增強(qiáng)用戶的粘性。