商業銀行個人理財產品存在的問題及對策

摘 要：我國的綜合國力不斷增強，人們的生活水平得到大幅度提升，個人資產呈現日益增多的趨勢，從而人們的理財理念也在逐漸加強。一些個人理財產品應運而生，對于商業銀行來說，多樣化的個人理財產品問題凸顯出來，如，同質化嚴重、監管制度不夠完善等，因此要采取有效的措施改善這些問題。基于此，本文分析了商業銀行個人理財產品存在的弊端，以及研究商業銀行個人理財產品發展的具體對策，以期促進商業銀行理財業務健康穩步發展。

關鍵詞：理財產品；商業銀行；監督；管理

一、商業銀行個人理財產品存在的弊端

（一）理財產品同質化情況比較嚴重

人們的理財觀念逐漸提升，對于商業銀行個人理財產品的需求量日益增多，而大部分商業銀行已賣出理財產品為目的，只注重向客戶介紹個人理財產品，從而忽視理財產品的創新性、獨特性，只是一味的仿照之前的個人理財產品進行設計。商業銀行為了增加受眾，以及在日益激烈的市場中立于不敗之地，銀行之間也互相仿照，例如，一些銀行只把別的銀行的理財產品稍微修改就進行銷售，缺少自身的特點，只為在市場中獲得更多的受眾，從而忽略了人們對金融產品的要求，導致理財產品同質化問題比較嚴重，不利于理財業務穩步發展。

（二）理財工作人員的專業性有待加強

隨著理財產品在國內的熱銷，人們理財觀念逐漸加強，人們更加愿意購買理財產品，因此，商業銀行為了滿足受眾的要求，專門設置了一些理財窗口，并且也有理財工作人員專門進行金融服務，如，小微企業融資等，但目前理財人員專業性不夠強，不能根據客戶的實際需求，及時作出有效的理財方案。

（三）理財產品監管制度，以及風險監控體系有待加強

商業銀行理財業務高速發展的今天，但個人理財產品監管制度不夠完善和健全，主要是對一些具體問題進行監督和管理，缺少相互之間有效銜接的制度，并且存在一些不良情況，如，重復規定、監管文件要求不同等，已不能適應現代化社會理財業務發展的需求。此外，商業銀行個人理財產品設計更加繁瑣，包括功能、結構等方面，不容易進行監督和管理，因此需要更加健全的風險監控體系予以保障，但是，現階段商業銀行風險監控體系不夠完善，不能對理財領域的風險進行規范、科學的監管，因此，商業銀行對于潛在的風險不能夠事先評估出發生的幾率，并且不能夠及時進行處理，從而不能保障預期的高效性、有效性。

二、研究商業銀行個人理財產品發展的具體對策

（一）創新理財產品

上面提出理財產品同質化問題，針對此問題商業銀行要加大力度研發創新型的理財產品，銀行可以利用市場調研活動，從而掌握客戶對理財產品的建議和需求，以及充分了解客戶對于理財產品的個性要求，有針對性的設計出滿足不同客戶需求的個人理財產品，使理財產品逐漸向差異化道路發展。此外，銀行要提升創新理念，多借鑒國外銀行的先進的創新體制，加大創新方面的資金投入。銀行個人理財產品只有具備創新、高質量，才會不斷增加受眾。同時，要把服務和商業銀行個人理財產品有機融為一體，創造出商業銀行自身特點的理財產品，不斷提升品牌效應，和其他理財產品先比，體現出更多的差異化。

（二）加大力度培養專業化的理財人員

商業理財產品的多樣化，以及人們理財觀念的提升，急需要高素質、高專業能力的理財工作人員，能夠熟悉并了解相關的財稅、證券等知識，并且具備較好的溝通能力以及實踐經驗。但是商業銀行的運行模式大多是分業進行運營的，一些理財人員并不具備熟悉不同類型的理財產品，但理財業務開展的前提是擁有一支綜合能力強的理財團隊，具體商業銀行可以從兩方面著手去做，首先，要加大力度引進國內乃至國際上先進的金融方面的人才，多吸納一些具體理財相關經驗以及能夠研發理財產品和規劃理財產品的人才。其次，加大力度培養銀行內部人才，銀行要和高校建立長期合作機制，對內部人員多進行專業化的教育。與此同時，對商業銀行理財人員實行考核評價制度，調動理財人員的積極性，并進行相關的資格認證考試等，加大監督管理力度，從而不斷提升理財人員的綜合素質。

（三）制定健全的理財產品監管制度，以及完善風險監控體系

監督管理部門要從根源上去做，制定一套健全的理財產品監督制度，對財產品業務的各個環節進行嚴格的監督和管理，包括理財產品的研發、銷售、評估等。與此同時，要制定多樣化的監督管理方式，使監督管理制度真正落實到位，并且在理財業務開展過程中出現的違規情況，依據相關規定進行一定的懲罰，使商業銀行在理財業務方面更加的完善、正規。此外，商業銀行要健全風險監控體系，具體可以從四方面著手去做：首先，對客戶開展有針對性的風險教育以及風險評估，客戶在購買理財產品前，要進行風險評估，明確客戶的風險應對能力；其次，健全風險管控機制。商業銀行對風險進行識別，使客戶可以更加清楚的掌握理財產品存在的風險，進而選擇適合自己的理財產品以及相應的服務；最后，強化信息披露工作。商業銀行個人理財產品在實際運營階段要對產品有關信息進行及時的披露，這樣客戶能夠很快了解理財產品的有關信息，并且及時作出決策，從而最大程度的規避由于理財產品信息披露不及時造成的糾紛；最后，結合現代化的信息技術以及銀行的實踐經驗，針對不同的理財風險構建風險管控方式，使風險預警機制不斷完善。

總結

總體來說，商業銀行個人理財產品在發展過程中，規模在逐漸擴大以及受眾也在增加，但在發展過程中也存在一些弊端，如，理財產品同質化情況比較嚴重、理財工作人員的專業性有待加強等，因此要創新理財產品、加大力度培養專業化的理財人員、制定健全和完善的理財產品監管制度等，不斷促進理財業務的穩步開展，以滿足客戶的多樣化的要求，使資金得到最高效的利用，從而推動金融體系的可持續發展。

參考文獻：

[1]吳萌，王桂超，武岳，唐小豐.商業銀行個人理財產品營銷存在問題及分析[J].現代商業，2016（31）：109-110.

[2]肖慶烈，閆慶麗，包希超.互聯網+商業銀行個人理財產品創新問題分析[J].商場現代化，2016（23）：253-254.

作者簡介：

陳槺，性別男，出生年月：1988年4月12日：學歷：在職碩士 職稱： 無； 籍貫：四川南充，單位：西南財經大學； 研究方向：西方經濟學。