大數據環境下以客戶為中心的零售銀行發展策略研究

榮丹

摘 ?要：在大數據時代下，多數銀行面臨著重新轉型和升級的問題，面對著突如其來的沖擊，傳統的銀行業務模式已經漸漸不能適應當今時代的發展需要。因此在大數據環境下，“以客戶為中心”的零售銀行模式的發展應運而生，這是時代的一種創新，然而目前現狀是存在著許多阻礙，還需要進一步的加強完善，本文將針對諸上的問題提出對應的解決辦法。

關鍵詞：大數據;信息化時代;客戶;零售銀行

大數據是動態發展的非結構化數據，具有很高的實效性和經濟性，其區別于一般數據的主要區別是具備豐富的互聯網數據優勢，在對信息的搜集整理上能實現對信息的多維度處理，從而根據本身存在的客戶資源和流量資源使零售銀行業務在客戶服務上實現創新，以此來獲得客戶良好的評價以便在今后的工作上能精準營銷，充分發揮大數據時代的優勢。

一、大數據時代在我國零售銀行中的應用

在大數據時代，我國的零售銀行業務模式主要是以線上為主，在信用卡和小微數額的金融貸款領域內都有所新的調整和突破，通過數據分析技術實現了信息系統的升級，簡化了流程和業務結構，使客戶提高了對零售銀行的滿意度和認可度，建立了一種良好的銀行和客戶之間的關系，促使零售銀行能在大數據時代下形成良好的競爭優勢。在小微數額的金融貸款服務領域內，通過網上數據的連接和人工服務就能直接在線辦理業務流程，幫助商家各種融資服務的在線辦理，建立了完整的數據庫體系，實現了業務模式的突破和創新。

二、大數據時代對零售銀行帶來的機遇和挑戰

利用大數據模式建立完整的零售銀行數據庫服務體系，這種模式主要是加大了對銀行業務體系的構建和管理規章制度的制定，逐漸利用這種模式形成自身的競爭優勢，在大數據時代下能在商業銀行的沖擊下保留自身的戰斗力。在大數據的廣泛應用下，銀行加強了對客戶的綜合情況的分析，包括客戶的消費習慣、年齡層次、工作類型以及家庭財務狀況進行系統化的分析，及時掌握客戶的財務信息是有效利于數據分析的關鍵。從而在零售銀行的內部服務體系上制定更加有針對性、科學性的業務體系管理模式。存在著機遇，也存在著嚴重的風險和挑戰，雖然大數據帶來的是業務能力的提升和客戶服務的質量提升，但是在互聯網密集的時代下產品同質化過于嚴重，而且整個在市場上不利于形成品牌效應。

三、大數據時代零售銀行發展戰略分析

（一）大數據應用場景描述

1.客戶管理

大數據時代下，銀行的業務模式已經實現了全新的突破和創新，將業務和電子商務和社會交往媒體所連接起來，真正實現了對客戶的全方位、多角度的管理。傳統的業務模式在當今的時代已經不能完全適應了，以往以銀行產品為核心的業務模式使客戶產生了極為不滿的現狀，客戶需要的是經濟型、性價比高的并且適合客戶的自身需要的產品，而不是銀行根據以往的經驗和銀行所能提供的產品對客戶展開服務或是營銷，這種模式很大程度上制約了零售銀行業務的發展，將關注度放在客戶的需求上才是重中之重。

2.市場營銷

傳統的以被動、無差異化的營銷模式在大數據時代下顯然是已經不能生存了，這種被動化和無差異化的營銷模式使客戶慢慢喪失了知覺，而且認為銀行業務只是一再為了推銷，而不是真正做到“以客戶為中心”的這種換位思考的業務模式，長期這樣下來將使銀行的客戶群體和消費流量逐漸消失，慢慢使銀行處于被動的局面。因此銀行為了要保持主動局面，就要針對客戶的消費習慣進行跟蹤、分析并整理成報告，讓客戶想要了解產品。

3.風險管理

在銀行的內部風險管理上，大多數都要考慮到客戶的信用等級、資質報告、還款債務的能力以及財務資產管理等等，根據對客戶的整體全方位的分析能夠加強對客戶的管理，從而保證銀行的資金鏈條始終都充裕。尤其是在銀行的內部風險管理上要建立風控部門，由專業的人員進行風險評估和實際調研，從而建立健全一個完整的風控管理體系。

（二）大數據應用發展思路

1.促進金融服務和社交網絡的融合

未來就是金融和互聯網的時代，在這樣的整體大環境下，零售銀行在業務模式的發展上一定要跟隨著整體的趨勢，求同存異、積極改變自身的業務模式，不斷的迎合市場消費和客戶群體的需求。未來始終都是“以客戶為中心、以人為本”的商業模式，對客戶進行精準的分析和定位必須要加強對數據的搜集和整理能力。建立一整套網絡社交流程制度，充分利用網絡論壇、微博、微信等實現信息的實時有效溝通;并且利用社交網絡及時跟客戶進行互動交流，從而了解客戶的需求，把握主題核心才能適應數據時代的發展。

2.布局與大數據金融的競爭與合作

零售銀行加強跟小微企業的合作，主要是小額貸款商業化服務模式的建立，這種模式能夠形成企業的核心競爭力，同時在雙方相互合作的情況下還能很好的實現優質資源的合理配置并且能夠減少競爭力，將對手轉變成合作伙伴是銀行在大數據時代下的新出路。很好的利用網絡金融平臺，建立零售銀行和小微金融企業之間的合作關系，減輕在面對以產品為主的業務模式當中出現的產品同質化現象嚴重的問題，制定科學特色化、人性化的服務模式。

3.培養面對大數據時代的核心能力

這種核心能力一種是對數據的整合能力，另一種是對數據的分析能力，這兩種能力是在大數據時代下的核心能力，也是零售銀行的核心競爭力。實現銀行內部資源的整合和整體大數據環境的適應程度，幫助銀行實現良性循環發展。大數據時代的分析能力是要處理半結構和非結構化的數據，使增強對數據的分析能力，實現對客戶的良好定位。

結束語：

總而言之，在大數據時代下，加強對“以客戶為中心”的零售銀行業務模式的構建，需要不斷的迎合新的挑戰和機遇，以積極面對的心態迎接在新時代下的一切困難，為構建新型的客戶關系打下堅實的基礎，促進零售銀行的轉型和升級，提高對客戶的服務質量。

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