建全完善農村金融體系的幾個問題

王洪艷

隨著時代的發展，我國的城市化機建設已經非常的完善，這也導致我國政府有余力來面對農村問題了。在這種情況下，全面的發展農村，成為了最為重要的一個內容。但是在目前來看，我國大部分的地區在發展農村經濟的時候，都會遇到一個重要的問題，就是無法全面的處理農村金融的問題。其主要的問題就在于，農村金融問題不能得到農村人口的理解，而且收效很低，無法滿足金融發展的需求。最大的特點是很多的農村根本不認可農村金融，認為這種模式就是在剝奪農村的經濟，讓農村無法發展，甚至帶有一定的仇視心理。這樣的情況就讓農村金融體系的建設非常的困難。針對此類情況，必須要做的就是要全面的找到農村金融建設中存在的問題，從而加以解決。這是非常關鍵的。

一、農村金融體系存在的問題

在目前來看，我國農村金融體系發展的非常緩慢，其主要的原因在于，農村金融在發展的過程中，存在了如下四個問題：第一個問題就是服務對象的不理解。這是一個常見的問題，在大部分的地區中，農村人口都不能非常好的理解什么是農村金融，而且也僅僅能夠知道這些內容是針對農村的，但是金融是什么，卻并不理解。在很多的農村人口嚴重，所謂的金融就是高利貸，因此農村人口對此深惡痛絕。大部分的農村人都對金融抱著不滿的態度。因此，在農村金融工作開展的過程中，就出現了很大的問題，農村金融幾乎無人問津，最終導致農村金融體系名存實亡，根本沒有相關的工作。第二個問題就是宣傳不到位。大部分的地區中，農村金融相關工作人員因為了解農村人對于金融的態度，所以大部分的時候，根本不會進入到農村中進行相關的宣傳，導致農村人和農村金融是相互分離的，二者幾乎沒有任何的交集，也自然無法發展農村金融。第三個方面就是農村金融體系不夠完善，在當前來看，農村金融體系中，一般是難以得到農村相關業務的，因為農民不愿意和農村金融機構展開相關的互動，導致大部分的農村金融為了發展，只能被迫的大量開展其他業務，導致農村金融結構中，為農村服務的特性大大的降低，與農村金融開辦的初衷相違背。這是非常常見的現象。第四個方面就是沒有金融風險補償機制，這也是一個極為嚴重的問題，因為相對于一些常見的商業模式而言，農村的經濟發展一般都是需要依靠天氣等原因，這樣的情況下，也就導致農村金融的風險是較大，很可能導致壞賬的出現。如果不能非常好的安排相關的問題，那么就會導致農民無法還貸，然后影響信用。這對于金融機構的發展也是非常不利的。而且也會導致大部分的農民繼續認為這是高利貸。

二、加強本地區農村金融體系的對策

1、農村金融組織體系需在新視角下重構

①推行合作性金融

在農村金融的發展中，最大的問題就在于，農村金融和農村人民沒有融合到一起，導致農村金融的中的相關內容，根本不是農村人民能夠理解的，這是非常常見的一種現象。為了更好的改變這種情況，那么其主要的辦法還是開展合作性的金融，其主要的辦法一般就是與農民進行相關的溝通，為農民提供全新的項目和資金，并以合作的形式來降低風險。一般來說，這些項目都是精挑細選的，只要農民能夠認真的執行相關的內容，那么就可以確保農民不會出現賠錢的現象。這樣可以讓農民更好的信任農村金融，從而更好的與農村金融進行合作，確保農村金融和農民的雙贏。這是當前農村金融發展中最為重要的內容之一，也是農村金融打開市場的核心辦法之一，必須重視。

②強化福利性金融

為了改變金融在農民心中不好的印象，那么其核心的內容就在于要強化福利性金融，這是非常關鍵的。在以往的金融政策中，一般來說，利息等都不是農民能夠負擔的，或者說都不是農民愿意去負擔的，在這種情況下，農村金融想要更好的讓農民信賴，那么其核心的辦法就是要讓農民敢于進行金融合作，敢于進行借貸。所以就可以退出一系列的專項借貸，依靠低利息或者無息的模式，來讓農民享受到福利，這樣才能擴大農村金融的影響力。這對于大部分的農民而言，都是非常有利的。一般來說，采用的辦法主要是種子采購貸款的無息化，因為在種子采購的時候，往往需要大量的資金，對于農民而言，會導致自身的資金完全消耗，一旦出現風險，將沒有任何翻身的可能。而采用這種無息貸款之后，就能夠非常好的保證農民手中有剩余的金錢，從而更好的完成相關的生產。而在化肥等方面，可以采用低息貸款的方式，讓農民慢慢習慣這種借貸的生活模式，從而保證農民更好的使用農村金融。

③建立以中央銀行與金融監管部門為主導、以地方政府為主體的監管新體系。

當前，我國金融僅有中央監管系統，地方缺乏積極性。因此，要建立以中央銀行和金融監管部門為主導、以地方政府為主體的農村金融監管體系。地方政府要進一步加強與中央銀行和金融監管部門的溝通協調，加強功能監管、審慎監管，完善市場信息披露制度，努力防范各種金融風險。建立農村金融事務協調機制，充分利用地方政府與金融監管機構在有關農村經濟發展與金融部門信息方面各自擁有的比較優勢，通過交流以便利決策，在金融危機處理與金融風險化解方面采取協調行動，將已發生的損失及其負面影響降到最低限度。

2、農村小額信貸管理體制的完善與創新

①在貸款的原則上實行“靈活”的原則，也就是貸款金額靈活，還款期限靈活，貸款抵押物范圍靈活，貸款品種靈活，在審批制度上靈活，在定價機制上靈活。

②完善小額貸款體制有效地填補了農村沒有大銀行的空白。小額貸款可以交給銀行或專門指定的組織來經營。

總之，隨著新疆經濟的發展，農村經濟的發展已成為當務之急。構建適合新疆地區農村經濟發展的農村金融體系具有重要意義。先進健全的農村金融體系是推動農業、農村經濟快速發展的強大動力。本文通過分析新疆地區農村金融體系存在的問題和新形勢下新農村建設的發展要求，對農村金融的改革與完善提出了一些理論建議，但仍有不足之處，希望可以為本地區農村金融體系的建設與發展貢獻一點力量。

（作者單位：152100黑龍江省望奎縣農村合作經濟經營管理站）