淺談新形勢下如何防范及化解銀行柜面業務操作風險

陳穎

摘要：銀行柜面業務操作屬于銀行業務處理中的一線工作和重要環節，因為受到諸多因素的影響，銀行柜面業務操作風險具有易發性、多發性以及不易控制等特征。操作風險發生率一旦提升，可能會對銀行帶來不可估計的損失。隨著近年來不斷出現新的情況，因銀行柜面業務操作風險而觸發的案件不一而足，涉案的金額也較大，對金融行業、員工以及客戶都造成了巨大的影響。對此，本文就銀行柜面業務操作風險的主要表現形式進行了分析，并進一步提出了柜面業務操作風險防范及化解措施。

關鍵詞：柜面業務;操作風險;表現形式;防范措施

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2019）012-0335-01

近年來，我國銀行紛紛股改上市，意味著銀行公司治理結構趨于完善、資本充足率滿足巴塞爾協議要求、風險撥備大致覆蓋風險資產以及風險管理的要求。然而，同時也應正確看待其面臨的操作風險加大問題，其中柜面業務操作風險是銀行操作風險當中至關重要的方面。所以，必須分析柜面業務操作風險，實現控制風險、減低損失、維護信譽以及促進銀行各項業務良好發展。

一、銀行柜面風險的主要表現形式

（一）合規意識缺失

由于不能貫徹落實相關制度，致使違規違章問題時有發生。首先是重業務發展而輕合規操作。為發展業務，過度強調滿足客戶需求，造成服務與操作產生矛盾，甚至違規操作。其次是員工職業道德教育缺位，職業道德規范培訓機會不足，合規意識淡薄，導致一些員工為個人私利、喪失基本職業道德，甚至鋌而走險。

（二）人員素質不一

隨著業務發展和轉型，新業務和新系統更迭加快，部分員工由于年齡、技能等問題，學習能力、適應能力與業務發展之間出現了矛盾。同時，賬務主要是由系統完成，若員工不加強業務操作學習，不能深入了解賬務的工作流程，就容易出現差錯。尤其是隨著新品種與新業務的持續推出，操作與制度都會有相應的變化，這就要求柜員具有較高的綜合業務素質，自覺學習并掌握相關制度。

（三）規范操作執行力不足

盡管柜面業務操作流程有一套較為完善的內控制度，但是在具體工作中依然存在執行不到位問題，柜面業務操作時，由于嫌麻煩或業務操作過程不熟練或把關不嚴等現象，都容易造成串戶、重賬等問題。

（四）柜員思想管理弱化

思想道德風險是柜面業務操作中最大的風險，思想管理弱化會導致引發案件或風險，一些網點對柜員進行制度、法規、警示等方面的教育時注重表面形式，沒有深入落實思想教育。個別員工缺乏責任感，業務工作具有較大隨意性，風險防范意識、合規操作意識及法規制度觀念不足，從而容易引發風險。

二、柜面業務操作風險防范及化解方式

（一）加強建設內控制度，健全防范體制

建立健全行之有效的各項規章制度是銀行做好柜面業務的首要事項。通過制度來管束操作行為，促使員工嚴格根據規則制度進行業務操作，不給不法分子可乘之機。銀行應根據自身實際情況，不斷健全內控制度，增強制度執行力，通過實行營運主管委派制、加強嵌入式操作風險控制和數據化后督稽核等手段，將業務操作監控按照前、中、后臺進行區分，確保得以及時進行風險防范，落實風險管控工作，從而有效防范和化解柜面業務操作風險。

（二）加強業務制度培訓，提升制度執行力

銀行業務經營的直接操作者與最終實現者是基層網點員工。大多數實踐表明，發生的許多案件都和基層員工具有直接聯系。所以，需要重視基層員工的素質教育培訓，重視新制度和新業務的學習，提升柜員責任心與使命感，增強業務能力。首先是對員工進行分層次培訓，避免出現一刀切問題;其次是制定有效的考核機制。將員工的業績工資等與考核成績直接掛鉤，充分調動員工的創造性與積極性;再次是要充分發揮網點主管對臨柜人員的實時業務培訓與操作輔導作用，增強培訓的實用性效果與質量;最后是針對個別具有較強操作技術性的系統業務，采用“送教上門”的形式，進行實地操作演練，增強培訓效果。通過對制度培訓和執行情況實行監督檢查，促進落實各項制度，提高柜員制度的執行力。

（三）完善業務操作流程，

通過利用進步的技術搭建銀行的流程服務平臺，將新產品的規范性控制嵌入到流程服務平臺的控制中，以機控代替人控，幫助柜員快速適應新種類的產品及新業務流程。實現風險防范和控制應具備規范性和標準性特征，其中主要有柜員的操作標準、風險防控標準以及操作流程標準等多方面，同時明確要求各級崗位的工作人員嚴格根據規范的制度進行業務操作，明確規定管理和督查人員根據標準化的標準實行稽核，從而將柜面業務操作風險防控成本控制在一定范圍中。

（四）提升柜員整體素養

銀行應該站在長遠發展的角度，對柜員業務綜合素養提出更高的要求。創建柜員工作培訓制度，按期或不固定地對柜員業務素養及操作能力加強培訓，從而培養出一支可以適應柜面業務發展要求的柜員隊伍。其一是加強柜員職業道德素養，提升員工恪盡職守的職業操守。其二，要人盡其才。在具有較高的職業素養同時，對于熟悉柜面業務操作且具備較強的組織管理能力的人員應重點進行培養，從而在后期可以有提升的空間，形成人才隊伍的梯隊建設。其三，提升網點主管的綜合能力，發揮主管對于網點員工的指導和管理作用，以高素質的主管，帶動一批高素質的員工，在各自崗位上充分發揮自身作用。

三、結語

總之，就當前來看，雖然線上交易已對柜面業務形成較大范圍的遷移，但仍有部分業務尤其是復雜風險業務都需要通過銀行柜臺操作才能進行，因此，柜面業務操作風險防范及化解工作是銀行工作中一項長期而困難的工作，這需要銀行管理者加強提升柜員風險防范意識，加強內控教育培訓，增強柜員職業操守與職業道德，竭力建設并最終形成良好的企業文化，從而有效防范并化解操作柜面業務操作風險，助推銀行健康、穩定的發展。