探析商業(yè)銀行如何更好服務(wù)小微企業(yè)

霍曉雨

摘要：近年來隨著社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制改革的深入推進(jìn)，新時(shí)期越來越多的新行業(yè)涌現(xiàn)，其中小微企業(yè)成為行業(yè)發(fā)展的新趨勢，在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程中發(fā)揮著重要的作用。對于小微企業(yè)而言，自身發(fā)展規(guī)模和發(fā)展水平等制約，想要更好地提高發(fā)展效能，需要有大量的資金來進(jìn)行支持，如果資金缺乏，將難以實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，商業(yè)銀行可以為小微企業(yè)發(fā)展提供重要的資金支持。本文首先分析了小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀與金融服務(wù)的特點(diǎn)，隨后針對商業(yè)銀行如何為小微企業(yè)提供服務(wù)提出了具體的建議，以供參考。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；商業(yè)銀行；服務(wù)；特點(diǎn)；持續(xù)

在國民經(jīng)濟(jì)體系中，小微企業(yè)對其貢獻(xiàn)非常大，同時(shí)對推動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮著重要的作用。但是可以看到，小微企業(yè)與大企業(yè)相比，在發(fā)展優(yōu)勢等方面還存在很多的不足，為了更好地占領(lǐng)市場，贏得更多的主動(dòng)，小微企業(yè)需要不斷擴(kuò)大規(guī)模，提高生產(chǎn)能力等，這些都需要依靠資金的強(qiáng)大支持，所以需要加強(qiáng)融資，才能更好地推動(dòng)小微企業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。商業(yè)銀行可以為小微企業(yè)發(fā)展提供良好的資金保障，進(jìn)而有助于不斷推動(dòng)小微企業(yè)發(fā)展速度不斷提高，發(fā)展規(guī)模不斷擴(kuò)大，與此同時(shí)，商業(yè)銀行還需要考慮小微企業(yè)自身的信用以及還款能力等才能決定能否提供以及提供多大的資金支持。加強(qiáng)商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)對策探究，具有重要的社會(huì)意義。

1小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀與金融服務(wù)特點(diǎn)分析

小微企業(yè)在伴隨社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展改革逐漸形成和發(fā)展起來的。當(dāng)前國家經(jīng)濟(jì)正處于轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)的重要時(shí)期，國家鼓勵(lì)大眾創(chuàng)業(yè)，也出臺(tái)了一系列的優(yōu)惠扶持政策，營造了良好的支持發(fā)展創(chuàng)業(yè)的環(huán)境，在此背景下，小微企業(yè)數(shù)量不斷增多，發(fā)展規(guī)模日益擴(kuò)大，為推動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)。隨著小微企業(yè)的快速崛起和不斷成長，在發(fā)展過程中，其中面臨的一個(gè)重大困境就是如何解決資金的問題，想要擴(kuò)大市場發(fā)展規(guī)模，不斷引進(jìn)更加先進(jìn)的技術(shù)、設(shè)備等，都需要資金，如果資金問題不能解決，將會(huì)對小微企業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展帶來很大的阻礙，甚至由于資金短缺，還會(huì)導(dǎo)致面臨破產(chǎn)等問題。

雖然國家為小微企業(yè)發(fā)展提供了很多的優(yōu)惠政策，包括稅金減免等，但是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足小微企業(yè)持續(xù)發(fā)展的需求，他們需要尋求更大的融資平臺(tái)，但是小微企業(yè)受到自身發(fā)展規(guī)模的限制，以及在信用方面沒有建立可靠的資質(zhì)和市場信譽(yù)，可提供的抵押資產(chǎn)不足，這些都不利于小微企業(yè)融資工作的開展，商業(yè)銀行在對小微企業(yè)提供資金貸款等服務(wù)時(shí)需要綜合考慮他們的各種情況和實(shí)力，才能做出更加科學(xué)的資金服務(wù)決策。如果商業(yè)銀行不能及時(shí)地為小微企業(yè)提供足夠的資金支持，將會(huì)影響小微企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

小微企業(yè)自身的獨(dú)特屬性決定了金融服務(wù)的特點(diǎn)也有其自身的特點(diǎn)。一方面小微企業(yè)的融資周期往往較短，由于他們的資金周轉(zhuǎn)率比較高，所以貸款形式也主要是以流動(dòng)性貸款為基本的模式，金融服務(wù)的周期要求比較短，一旦貸款到位他們將盡快進(jìn)行生產(chǎn)運(yùn)營，從而滿足發(fā)展要求。另一方面小微企業(yè)自身的發(fā)展規(guī)模相對較小，且資金周轉(zhuǎn)率比較高，所以通常需要的融資金額較低，當(dāng)然商業(yè)銀行對其提供的融資貸款額度也比較低。此外小微企業(yè)需要的金融服務(wù)頻次相對也比較多，小微企業(yè)的發(fā)展規(guī)模相對較小，在開拓市場的進(jìn)程中也是循序漸進(jìn)地進(jìn)行發(fā)展，所以需要的金融服務(wù)資金雖然比較少，但是在原材料購買、新設(shè)比采購、償還貸款等方面需要提供的金融服務(wù)次數(shù)比較多，小微企業(yè)在發(fā)展過程中自身的流動(dòng)資金相對較少，所以一定程度上需要依靠金融機(jī)構(gòu)提供貸款服務(wù)才能緩解面臨的困境，對資金的需求往往比較急，這些對金融服務(wù)提出了較大的挑戰(zhàn)。

2提高商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)能力的具體對策

在小微企業(yè)的發(fā)展過程中，商業(yè)銀行可以為其提供良好的金融服務(wù)，這樣就可以幫助小微企業(yè)解決暫時(shí)面臨的資金短缺等問題，商業(yè)銀行在為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的過程中，需要統(tǒng)籌考慮很多的因素，還要不斷提高服務(wù)效率和質(zhì)量，才能更好地建立與小微企業(yè)良好的合作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展。具體的對策建議如下：

（1）對小微企業(yè)各方面的發(fā)展情況和綜合實(shí)力等進(jìn)行全面深入調(diào)研和評估，為提供金融服務(wù)奠定基礎(chǔ)。商業(yè)銀行雖然可以為小微企業(yè)提供金融貸款服務(wù)，但是也要考慮自身的風(fēng)險(xiǎn)以及收益等方面的問題，所以需要對小微企業(yè)的資質(zhì)、信譽(yù)以及經(jīng)營能力和發(fā)展前景等各種情況進(jìn)行全面評估，深入了解小微企業(yè)的具體情況，這樣才能夠?yàn)橄鄳?yīng)的金融服務(wù)決策提供重要的參考，最大限度的獲得收益，降低服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。在對小微企業(yè)開展調(diào)查評估的過程中，需要做好各方面的基礎(chǔ)工作，一方面需要深入研究和小微企業(yè)相關(guān)的金融服務(wù)產(chǎn)品有哪些，了解小微企業(yè)對金融服務(wù)產(chǎn)品的具體需求，做好市場調(diào)研，針對不同地區(qū)的具體情況，全面收集各方面的資料，掌握行業(yè)的發(fā)展動(dòng)向，并運(yùn)用相應(yīng)的理論和技術(shù)對統(tǒng)計(jì)調(diào)研資料進(jìn)行綜合評估，計(jì)算行業(yè)的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)等情況。另一方面需要確定服務(wù)的具體領(lǐng)域和提供的具體服務(wù)。小微企業(yè)很多，但是對于商業(yè)銀行而言也需要謀求效益最大化，這樣才能更好地促進(jìn)自身長遠(yuǎn)發(fā)展，所以需要對相應(yīng)的小微企業(yè)進(jìn)行篩選，明確具體的服務(wù)對象和服務(wù)范圍。想要解決這一問題，可以加強(qiáng)政策的研究，對國家行業(yè)相關(guān)的發(fā)展政策等進(jìn)行分析，同時(shí)還可以與政府有關(guān)部門以及行業(yè)監(jiān)管部門等進(jìn)行溝通，全面了解小微企業(yè)的各種情況，對小微企業(yè)的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)力等進(jìn)行客觀分析和評價(jià)，為精準(zhǔn)服務(wù)等決策的制定提供數(shù)據(jù)支持和參考。

（2）完善相應(yīng)的服務(wù)制度，加強(qiáng)流程審批。一方面要針對提供的小微企業(yè)貸款服務(wù)等健全相關(guān)的配套制度，對服務(wù)范圍、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)流程以及服務(wù)的具體要求等做出明確的規(guī)定，針對可能存在的風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行全面評估，并加強(qiáng)各個(gè)端口的管理，確保嚴(yán)格按照制度要求來執(zhí)行，提高規(guī)范化操作水平。另一方面要對審批流程進(jìn)行不斷優(yōu)化，將貸款前調(diào)查、貸款過程資料等手續(xù)審批以及貸款服務(wù)管理等全過程進(jìn)行進(jìn)一步優(yōu)化，盡可能簡化中間環(huán)節(jié)，提高服務(wù)效率，壓縮貸款審批時(shí)間，從而更好地為小微企業(yè)發(fā)展提供更及時(shí)的資金支持。在具體操作過程中針對貸款需求分類、項(xiàng)目評估、貸款發(fā)放以及后續(xù)跟蹤等過程加強(qiáng)直接管理，將更多的權(quán)限下放至支行，加強(qiáng)過程監(jiān)督和審計(jì)，提高服務(wù)效能。

（3）加強(qiáng)多元化服務(wù)模式探索。除了可以為小微企業(yè)提供貸款服務(wù)以外，商業(yè)銀行還可以進(jìn)行金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，從而更好地滿足小微企業(yè)的服務(wù)需求。比如可以借鑒其他地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)，探索性引入小微企業(yè)聯(lián)保貸款模式，這樣通過構(gòu)建共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)模式，更好地提高小微企業(yè)加強(qiáng)自我管理和約束的積極性。還可以提供以資產(chǎn)管理為核心的增值服務(wù)，創(chuàng)新性推出一些新型的金融理財(cái)產(chǎn)品等方式，為小微企業(yè)制定個(gè)體化金融服務(wù)、財(cái)務(wù)保值增值方案等，這樣更有助于吸引有實(shí)力、有潛力的小微企業(yè)加強(qiáng)和商業(yè)銀行合作。

（4）借助現(xiàn)代信息技術(shù)，建立更加完善的服務(wù)模式。商業(yè)銀行要針對小微企業(yè)服務(wù)管理工作，積極引入現(xiàn)代信息技術(shù)，搭建和國家有關(guān)部門、行業(yè)監(jiān)管部門以及小微企業(yè)互通的信息溝通平臺(tái)，進(jìn)而及時(shí)全面了解和掌握各方面的政策以及小微企業(yè)發(fā)展情況，提高信息的共享性，進(jìn)而提高服務(wù)效率，降低不良風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。還可以借助現(xiàn)代信息技術(shù)加強(qiáng)對小微企業(yè)貸款利用情況的跟蹤監(jiān)管，及時(shí)進(jìn)行糾偏，從而最大限度降低服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提高綜合服務(wù)能力。

3結(jié)語

總之，商業(yè)銀行在為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的過程中，要從資格審查、審批流程優(yōu)化以及金融服務(wù)模式多元化創(chuàng)新等角度進(jìn)行積極探索，只有這樣才能更好地提高精準(zhǔn)服務(wù)水平，獲得更大的效益，與小微企業(yè)共同成長發(fā)展，合作共贏。

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