互聯網金融發展及風險預警機制試探

李程

【摘 要】 在互聯網絡金融行業的發展與進步的同時，金融風險與潛在危機也在逐漸擴大。建立一套完善有效的風險預警機制，對于金融業健康發展極為重要。鑒于此，本文首先對互聯網金融的概念及其特點進行了簡單介紹，緊接著剖析了互聯網金融服務業的風險，在此基礎上構建了互聯網金融的風險預警機制，最后針對我國現實情況提出了促進我國互聯網金融發展的對策和建議，希望本文的研究能為相關部門提供一定的參考價值和借鑒意義。

【關鍵詞】 互聯網金融 風險 預警機制

一、引言

金融服務業就是為工廠、為居民、為公司供給看不見的財富、金錢、流動金融產品的行業，其中包括以個人信用為主的多步融資服務、以債券買賣為主導的一步融資服務、與國際市場緊密聯系的投保服務。網絡大時代，筑起金融業預警機制乃是當前促進金融業繼續進步的重要一步，也是減少網絡金融違法危機的第一步。

二、互聯網金融的含義

互聯網金融即憑借買賣、網絡大數據、網絡交流和搜索網站等工具，完成資金流動、買賣和產品升級等服務的剛興起的途徑。互聯網金融絕非網絡和金融業的普通聯系，它是一種通過網絡和流量、移動通信等途徑完成金錢流動、買賣和產品升級服務的新興模式。宏觀上的互聯網金融不只含有扮演非金融組織角色的企業做的業務，還含有金融組織憑借網絡進行的服務。而狹義上的互聯網金融只是指某些企業研發的、以互聯網為基礎的金融服務。

三、互聯網金融的特點

互聯網金融比較以往的金融，其不只有著金融服務通過的渠道不一樣的形式，還有著金融業的監管理念和管理方式上的大改變。互聯網金融的特點有：

（一）互聯網金融具有大眾性。因為小型微型公司、某些獨立借款人員等普通客戶的借款次數不多，信用不足以借款，而且沒有足夠的保障，再加上借款數不大，無法完成大規模金額交易，導致服務成本相對貴，傳統金融公司難以做到這些群體的資金交易。但通過互聯網金融，憑借網絡，減少了流通成本，降低了信息的不達標度，這些群體可以打破空間和時間的束縛，通過網絡上找到符合的產品來服務，使得服務更便捷，服務群體和范圍更為大眾化。

阿里金融就是很好的例子，到04年2月份，阿里金融交易的小型公司不止于60萬家。2013年6月份，支付寶與天弘基金合作推出余額寶，17天內已有超過250萬的客戶投入，總資金規模達到66億元，然而每個人的投資額只有2000元左右，比以往基金每人的6-8萬元低了不少，達到最大眾化的投資需要，互聯網金融的投資者更加普遍化，波及范圍更廣，對資金流通效率的提升有很大幫助，有利于中國實體經濟進步。

（二）互聯網公司與金融組織的聯系更深。互聯網金融的普及為跨領域競爭和服務搭建一個全面的平臺，營生出一個良好的合作與競爭的領域環境，打破傳統金融業格局。而且，金融業利用資本、投資者群體、信譽和控制風險的有效率度等方面的優勢，有效憑借網絡平臺，把如今已有的技術和快速發展的網絡技術高效聯系，就更抓住了新的發展機會。

因為大部分互聯網金融組織存在的形式，都是聚集在以往金融組織上的，甚至超越以往金融組織。從另一方面分析，互聯網金融是現時代開發未深的領域，他們和原先的傳統金融服務營造出了互補的態勢。因此近幾年互聯網金融在服務規模這方面，將不會對傳統金融組織帶來較嚴重影響，意外的是，互聯網金融的服務方法、革新理念包括它們體現出的有效率化，把兩者更深入地聯系在了一起。

四、互聯網金融服務業的風險分析

互聯網金融業理論上是一個發展迅速的服務業，盡管它發展創新性相當高，自存在以來就在一步步地發展進步，但其快速發展的表象下卻有著許多風險，我來一個個舉出現在互聯網金融服務業存在的各種風險。

（一）P2P互聯網貸款風險。P2P是現有的危機最高的服務之一，它的風險在新聞中經常能播出的許多P2P貸款騙局就得以體現，更重要的是，其風險是雙方面的，不管從債主還是交易者都存在受騙的情況，他們的資金損失嚴重的情況時常發生。P2P騙局主要體現在貸款者違背約定不還貸，亦或是債主人故意提高手續費使得交易者無法擔任等等。

（二）法律安全風險。現今，我國的現有的各種銀行法、證券法等和金融有關的法律體系全是參照以往的服務來立法的，因其難以包括互聯網金融的廣大內容，更難以實現緊密聯系互聯網金融的獨特性，容易造成許多法律上的風險。

（三）互聯網債券交易風險。如今的互聯網債券在對大眾進行不間斷地推廣，債券公司為了增大交易量，實施了很多的手段，也減少了一些許多交易準入條件，因此這就產生大量風險。新投資的群體大部分難以承擔債券本來的風險，除此之外，這些風險很多也是因為信息的透露度不高，而導致很多的盲目性。

（四）互聯網買賣交易風險。現在大眾普遍通過多種多樣的網上交易app通過移動支付來交易商品。不只是在互聯網購物網站，而且在線下的店內，都早已大量地使用移動交易方式。但人們在使用移動支付的同時，他們也忘記了其本身存在許多危機，如今的移動支付為加快交易速度，本質上有著很多的風險。還有許多交易平臺日常流動大規模的現金，他們對這些資金的流通管理方面，在法律上也有著許多的盲區。

五、互聯網金融業風險預警機制

構筑風險預警機制，是吸取以往金融服務的快速進步教訓，并進一步把網絡現代化的創新模式聯系其中，其最終目的是在于有效的管理互聯網金融的許多發展態勢、評測互聯網動態并對于其中的危機做出準備，而且還對于許多危機給予相關的意見和建議。構筑預警機制需要大量的、嚴謹務實的理論基礎，而且需要做到辨析信息和動態時盡量客觀和高效。互聯網風險預警機制的功能，我們一個個討論。

（一）內容提取。內容提取有著幾大板塊的內容：第一，我們要拿到的是網絡金融業里的公司的內容，企業的規模、金額，所服務的內容，包括此服務如何開展，都是我們所提取的對象;第二，是公司存在的人員信息，公司高層的信息必須被確保，他的賬戶也必須穩穩監視，公司的人員來往和金錢流通也必須提取;第三，與其他平臺的合作經歷，其獲利能力、資金管轄、債務等緊要內容也都必須存在詳細的記錄。

（二）實時內容監測。網絡金融業相較于以往金融產業的首要差距就是互聯網金融業的服務達到的速度要比傳統金融業高一倍不止，我們的系統這就必須要實時的內容觀測其互聯網金融平臺和公司的各種動態，他們的服務與其他領域存在的聯系，所營造的影響都必須得到關注。

（三）風險識別。所談到的數種行業內存在許多風險，但都是已經存在了的，除此之外，還有許多潛伏的沒有如此普遍的危機還存在著，而這必是我們的機制所得考慮的問題所在，金融領域的危機就算不大也需要被關注著，假如不小心未識別到便很容易造成無法估量的損失。而我們要做到防范風險，我們就得先做到精準的風險識別，各種危機發生的前提、內容和形式都必須得到我們的及時識別和分析。

（四）風險測試。在識別到風險，意識到了危機的初露頭角后，我們還必須將其進一步解讀和分析，由于風險是不斷存在的，難以預料卻又很多，而且除了防范風險的測試性，我們的預警機制也是有可能出錯的，即有可能會誤報風險。因此我們不僅要測試此類危機的內容，才能在此基礎上餐區措施。

（五）預警計劃與決定。在了解風險內容和其容易造成的危機后，我們必須開始對其預警，這里說的預警并非所謂給有關部門打個招呼就行了，預警是得做出完美方案來實施從而防范風險的。第一步，我們報出預警由各種人員來監管，依照風險的內容，各種部門合作進行報告;第二步，依照風險內容，不同的責任部門和監管部門來進行預警發布;第三步，預警是一系列的流程，各個流程相互銜接，構成一體。

六、結論及建議

（一）進一步收集現代前端內容、信息以及應用，增強風險預警的及時性。如今是信息快速發展的時代，高效率的網絡給了我們更加高效的信息采集和評估方法，因此也有了更有效的危機預防能力。由于以往金融領域存在大量的內容和信息，他們也非常關注自己所采集的信息的及時性，只不過由于缺少高效評估和分析此類信息的方法，空有許多的信息卻難以得到這些信息內存在的東西。隨著預警機制的探索與進步，如今我們已具備以上信息分析能力，我們可以把系統和政府組織以及各種監督組織都聯系起來，這樣有利于信息交流，還可以憑借現代化的方法分析算法和神經網絡算法，分析出曾經無法得出的風險和結論。

（二）描繪風險預警機制藍圖，增強風險預警的真實性。除了對于信息的更為現代化的分析方法，從我們的角度來說，其風險自己也必須得有客觀化標準，而此標準需要各大公司團隊與政府相關人員，以及監督組織共同協商才能定下來，風險從規模上往往區分至宏觀和微觀，倘若更細致些還可分為大、中、小規模三個梯度。在通過劃分后，預警機制方能依照該標準來方便預警。

結 語

以上就是個人對新興互聯網金融服務業所存在的風險的研究分析，以及個人給出的一些解決辦法，如今經濟高速發展，金融業與互聯網的結合更甚，在互聯網金融風險有效預警機制構建的這方面，依舊路途遙遠。

【參考文獻】

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