運用創新性農業相互保險促進田東縣芒果農業的發展

侯新新?劉家養

在2019年中央一號文件，著重地表明了到2020年確保現行標準下農村貧困人口實現脫貧摘帽，這就需要田東縣加快發展鄉村特色芒果產業，但是目前田東縣發展特色芒果農業還是受到許多限制性因素的影響。在此我們以田東縣芒果農業為例，分析目前田東縣發展芒果農業的現狀以及問題，構想創新性農業相互保險來促進其芒果業的發展。

一、田東縣芒果業發展現狀及存在問題

現在發展情況：2017年，田東縣的芒果產業發展迅速，產業逐步占據主導地位，它已經成為百色芒果產業的領航者。田東縣芒果品種有20余種，主要為臺農一號、桂七和金煌芒。目前田東縣芒果產業結構呈穩定狀態，具備種植芒果基礎條件，另外再加上芒果品牌建設影響力，網絡以及電商帶動芒果業發展，這都給田東縣芒果產業帶來了更大的發展機遇。存在問題：

（一）田東縣是國家扶貧的工作中的重點縣，當地生產方式傳統，生產力水平低下，當地人民農業風險意識淡薄，缺乏參加保險的主動性，而且對于芒果業規模化經營以及產業鏈的生產銷售模式的知識和啟動資金極度缺乏，導致推進芒果產業化的難度加大，而一般的農業保險難以全面覆蓋，存在投保、理賠難度大，保障力度小的惡性循環，同時還有嚴重的道德風險和逆向選擇。

（二）當地政策支持力度小，缺乏足夠的財政補貼和系統全面的激勵政策。當地認為，田東縣芒果經營規模小，大多以戶為單位，在這種小規模經營模式下農戶有著良好化解風險的功能，他們也許不需要農業相互保險的支持便可以恢復自身的生產能力。這種認識對農業相互保險的推行造成了阻礙。

（三）保險經營機構都具有市場化逐利的盲目性，商業性金融機構（如一些銀行、保險公司）不愿到貧窮落后的地區開展經營。這主要是農業風險大，農業保險的商業性經營以追求利潤為目標的初衷無法達到，商業保險經營機構自然對農業保險存在著很大的消極性，不敢輕易承保。

二、農業相互保險發展現狀

（一）我國：黑龍江省陽光農業相互保險公司是國內首家相互制保險公司，其自2005年成立以來，已在黑龍江省相繼設立94家保險社。我國曾經在多個省市進行農業相互保險試點。它可以說是我國第一家也是唯一的相互制保險公司，涉及的險種范圍廣，包括各類種植業和養殖業保險、責任保險和其他涉農保險產品100余個。

（二）廣西農業相互保險：在廣西，基本上是沒有實際真正意義上的農業相互保險公司，許多保險公司都認為關于農業方面的保險的風險比較大，理賠也較難，所以都不怎么愿意承保。

（三）田東縣農業保險：田東縣范圍內沒有農業相互保險，其中芒果業實施的是2015年推出的芒果種植保險。此險種一經推出，全縣2561戶貧困戶就投保了芒果種植保險公2.41萬畝。因此，對于田東縣的發展來說，芒果種植這一經濟支柱對保險的需求極大，亟需農業相互保險來進一步加強。

三.農業相互保險的作用

（一）在創新性農業相互保險的合作組織內，農戶的雙重身份使得關于保險標的、投保行為、后期理賠等過程更加簡化，保障力度更大，道德風險和逆向選擇也會被弱化，這不僅積極維護了農戶的核心利益，也對田東縣芒果業的防災減災起到了積極作用。

（二）創新性農業相互保險最大的特點和優勢就是能與當地的經濟條件和農業發展模式相適配，因此，創新性農業相互保險可以有效減少經營管理費用，提高農民的經濟收益。

（三）與股份制農業保險公司相比較，農業相互保險公司主要是由參加保險的人自己組織形成的，是為了在農業生產過程中獲得抵抗風險的保障而并不是營利，能夠為會員提供更經濟的保險服務。

四、國外借鑒

日本和法國法國在對于農業發展方面，都是在完善的法律法規之下，對參與農業相互保險的農戶提供較大比例的保費補貼，還為經營農業保險的機構提供相應的經營管理費用補貼和優惠的稅收政策。日本農業相互保險采取強制保險和資源保險相結合的方式，而且保險公司通過設立投資部、證券部等，提高保險資金運作效率，獲得較高的投資收益，來彌補農業保險的高成本、高賠付的難題。

五、創新性農業相互保險促進田東縣芒果業發展的措施

（一）加快健全農業相互保險相關法律法規

健全的法律法規是發展農業相互保險的基礎，需要根據田東縣芒果業發展的實際情況制定。主要針對田東縣特有的情況，對農業相互保險的性質、經營情況、保險范圍、保障水平農民參與的組織形式、政府的職能和作用以及保險公司的權利與義務等方面進行法律規范，切實運用和推進創新性的農業相互保險。

（二）完善保險條款，開拓互聯網小額互保經營模式

對于其相互保險的經營模式，我們主要可以探索以“公司（農民相互保險合作社）+芒果基地+農戶”基于互聯網的小額互保經營模式。該模式要同商業保險嚴格區分開來，同時政府在此基礎上應加大支持力度且監管部門要針對互聯網下相互保險設立相關的條款，還要同時出臺積極的政策，對保險業更好地為“三農”服務，使得保險公司有計劃、有條件的開發新的農業險種，更好地保障相互保險會員切身利益。

（三）建立芒果價格保險，積極調動農戶積極性以及維護其利益

由于受到自然災害和芒果國內市場的影響，我們可以推出芒果價格保險，主要分兩類繳交保費，第一類是建檔立卡貧困戶，自繳比例為30%，剩下的70%由當地政府財政資金補貼。第二類是除了建檔立卡貧困戶的其他非建檔立卡貧困戶、種植企業、合作社等，自繳比例為65%，剩下的35%由當地政府財政資金補貼。

（四）利用“資本市場+農業相互保險”模式，建立芒果收入險

資本市場與保險業是相得益彰的組合。我國農業相互保險處于試點階段，其保障償付能力以及農業相互保險的資金運用領域都會有所限制。故田東縣的農業相互保險組織可利用資本市場的力量開展以芒果產值為保險標的的“芒果收入險”。在保險責任設定上，資本市場與保險公司所承擔的責任在80%以上，同時確定理賠產量與價格的范圍，規避了芒果在上市銷售階段價格下跌的風險，保護了農民的利益。

（五）利用“互聯網+農業相互保險”發展新芒果銷售渠道

在銷售形式上可利用“互聯網+農業相互保險”可以打造“互聯網芒果果場”的經營模式來創新芒果銷售渠道。這種經營模式就是由相互保險公司發起的線下芒果果場與線上客戶利用互聯網平臺合作種植芒果。具體流程是，首先果農與客戶必須在平臺上簽署相關的農相互保險合同，即雙方都是保險人和被保險人，對其合同中所指定的芒果由生長到成熟直至芒果送到客戶手中的期間都有保險責任。其次，在合同簽署完成后，線上的客戶通過一定的價格購買指定時期內芒果的產權。在這期間內，果農在線下果場幫助線上客戶種植芒果，而客戶足不出戶就可以當上芒果場主。客戶可以通過互聯網每日查看芒果的生長情況并與果農交流，直至芒果成熟送到客戶手中而結束保險合同。如果芒果不幸遭受災害無法成熟，對此造成的損失保險公司會根據相互保險規定的情況進行賠付，保險合同到期后果農收回其對芒果的產權。

（六）利用“自媒體+”相互保險創新性地推動當地芒果農業發展

自媒體也是屬于互聯網中的一種模式，設立的相關機構要連貫網絡，具體是利用微信、微博發表農業相互保險的相關內容來引起公眾的關注，然后通過發表一些相關當地芒果的發展現狀以及農民面臨的困難，在平臺上積極溝通交流，創建一個良好的信用環境，迎合互聯網發展的趨勢，通過這些平臺積累良好的公信力。同時互聯網有著龐大的當地芒果發展歷史數據，可以利用其分析用戶偏好，結合客戶綜合需求，推出更多滿足個性化需求以及人性化的增值服務并且不斷優化客戶體驗。

（七）農民自身應加強自我救助意識和保險意識

受中國傳統重農抑商思想和小農經濟的影響，農民長期以來都是習慣政府和社會的救助，自我救助意識相當薄弱，政策性農業保險無法從根源解決農業生產經營中所產生的問題。所以，必須加強農民的自我救助意識和保險意識，從單方面接受救助逐漸通過當地的村委會等基層組織培育發展獨立的小范圍的農業互助保險社，從而共同政策性保險范圍外的風險，降低損失。

（八）政府應加大對農業相互保險的財政支持力度

當地政府可以對參加農業相互保險模式的經營組織進行適當的稅費減免政策，按照現有保險業務的稅費保準降低50%收取，建議在開展農業相互保險經營業務的3年內可免繳保險保障基金，使保險經營機構吃下一顆“定心丸”。同時，政府可以與保險風險管理機構合作進行風險監控，對芒果業發展中存在的問題建立風險模型，盡最大可能減少農戶的損失和減輕農戶的負擔，使芒果業良性循環發展。

六、結語

創新性的農業保險實際上采取的是“互聯網+”農業相互保險的模式，是農業相互保險發展中在方法、思維和技術在破除傳統農業保險的新形式。而運用創新性農業相互保險能有效促進田東縣芒果業和經濟的發展。創新性的農業相互保險產品的開發還能有效降低道德風險，能創新農產品的經營銷售模式和降低運營成本，從而擴大了農業相互保險的服務覆蓋面。因此，在政策、法律的正確引導下，在大眾創新的浪潮下，在金融保險不斷發展的背景下，創新性的農業相互保險是值得期待的。（作者單位：廣西財經學院）

2018年大學生創新創業訓練計劃項目廣西壯族自治區區級立項，項目號201811548128。廣西哲學社會科學規劃2013年度研究課題，項目號13DJY002。