互聯網金融背景下“校園貸”現狀調研及金融風險防范

韓帆?顧金華?趙爽

隨著互聯網金融業經濟的發展，大量網絡貸款平臺深入到高校校園，校園貸已經與很多大學生的生活息息相關，成為高校學生不可避免的問題之一。本文通過無錫某高校在校大學生校園貸的問卷調查，來了解大學生校園貸的現狀。通過調研數據分析校園貸的成因，對當代大學生提出金融風險防范建議。

一、校園貸的調查背景

校園貸是指在校學生向各類借貸平臺借錢的行為。校園貸包括五類：電商背景的電商平臺、消費金融公司、P2P貸款平臺（網貸平臺）、線下私貸、銀行機構。

通過對與校園貸相關文獻的研究，發現當前研究者主要針對于以下方面來對校園貸款進行分析和探究。一是針對校園貸款可能帶來的違約風險作出預警，二是對當前校園貸款的監督機制和管理方式的調研，以及當下頻發的各類有關校園貸事件的匯總。詹海玲和葉秀蓉（2016）指出網絡貸款的問題主要有貸款程序簡陋及違法、網貸容易轉換成高利貸、授信對象存在問題和監管缺失。李芬芬（2016）針對大學生提出三項建議來應對網絡貸款的問題，培養正確的消費觀念并注重自我約束，擁有誠信的觀念且注重自身的個人信用問題，正確對待自身的學業并以學業為重。

二、校園貸的使用情況、原因及分析

本文通過制作調查問卷，對無錫某高校在校學生進行問卷調查，了解大學生對“校園貸”的了解情況，分析大學生“校園貸”的利與弊，從而對大學生校園貸進行規范分析，提出相關建議。本次調查共發放1200份問卷，使用問卷星制作問卷并公布二維碼，利用數據接收。最后回收1120份，再對其中描述不夠全面，或者質量偏低的問卷進行篩選，剩余問卷1000份，占整體的83.3%。參與該問卷調查的大部分為大三同學，參與人數占了總人數的54%，其次有43%的大二的同學，大四同學占了2%，大三同學在該調查中人數最少，僅有1%。參與調查的大部分（約70%）同學每個月生活費大部分集中在1000-2000之間，有9%同學月生活費在2000-3000以上，不過仍有10%的同學每個人有1000以下的生活費。這表明：大多數同學的月生活費都相對合理。

（一）對網絡貸款的了解程度在同一所大學仍有較大的差距。受訪人數中，有近29%的同學是未曾了解過網絡貸款的，47%的同學有了解但極少使用使用過任何形式的網絡貸款，而有24%的同學是了解且在日常生活中經常使用或者正在使用網絡貸款的。這表明，由于申請網貸需要提交身份證、學生證等個人信息，大部分同學安全自我保護意識還是較為濃烈；極少部分同學接受著新鮮事物，倡導著先消費，再努力還款的理念。一般借貸還款受訪人群（81.8%）會在三個月之內便還清，有9%的受訪人群會在3-6個月還清，還有9%的會在一年之內還清。一般的網絡借貸平臺會有利息，越晚還，要還的錢便越多。因此這可以表明，利息越大，人們還款時間會越提前，所以大部分人會選擇在借貸之后的3個月之內還清貸款。

（二）支持網絡借貸和反對的人數比例將近1：1，部分大學生在接觸到網貸的好處之后開始產生依賴性。認為網貸能夠給他們的生活帶來便利，而且隨著網貸門檻的降低，提前消費成為了一種生活習慣。還有一部分大學生接收到網上的教育或者是從現實獲得經驗和教訓之后堅決抵制網貸，產生依賴性之后，就會繼續貸款，利滾利，遠遠超出大學生所能承擔的范圍。

三、校園貸的金融風險防范措施

（一）金融監管部門應與公安、工商、工信等多部門聯動合作，嚴格把好監管關。成立一個主管各種校園貸款平臺的強力部門，對各種違法，違規行為嚴查不怠。同時，提高建立此類平臺的標準，對平臺的經營范圍和方式進行細致規定，盡可能避免被不法分子打擦邊球的機會，營造一個綠色，良好的校園貸款生態。

（二）政府相關部門應介入對網貸行業的規范和監管。大學生雖然已經是完全民事責任人，但大多數大學生缺乏社會閱歷，在象牙塔里過少的了解社會的險惡面，更不知道校園貸背后的風險。有關部門應該及時干涉校園貸的不正常發展，針對當下校園貸的混亂無序作出應對，設立完善的管理體系和健全的校園貸法律制度。

（三）大學生本人應該積極增強遠離校園網貸的意識。大學生的本職是努力學習，為就業做準備。學生應該強化自己的內心，擁有一個堅定的信念，去追求美好的事物和汲取更多的知識，而不是一味的追求意義不大的物質上的提升。同時，學生應該主動了解各種校園貸的事件，學會識別校園貸的套路，警醒自己，提高自我防范意識。

（四）大學生所在的家庭應該擔起孩子遠離校園網貸的監護之責。很大一部分學生在離家很遠的地方上學，作為他們的領路人和后盾，父母要盡可能多的和孩子溝通，了解他們的日常生活，給他們更多的關注和愛。同時，給孩子科普關于校園貸的危害，滿足他們合理的經濟要求，將校園貸扼殺于襁褓之中，和社會各界一起為保護學生，治理校園貸做貢獻。（作者單位：無錫職業技術學院，財經學院）

基金項目：2018年江蘇省高等學校大學生創新創業訓練計劃《互聯網金融背景下“校園貸”現狀調研及金融風險防范計劃》（項目編號：201810848019X）