網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制和金融監(jiān)管分析

李福慧

本文首先闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在我國的發(fā)展現(xiàn)狀，運(yùn)用SWTO分析法全面分析其優(yōu)勢、劣勢、機(jī)會(huì)和威脅，再從我國當(dāng)前金融監(jiān)管制度結(jié)合SWTO矩陣為我國網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展提出相關(guān)建議。

近年來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在我國得到蓬勃發(fā)展，根據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)的監(jiān)測數(shù)據(jù)，我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)一共有1.9萬多家并且現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)態(tài)一共有21類。2018年是網(wǎng)貸行業(yè)極不尋常的一年，在P2P爆雷潮的影響下，十幾億元的貸款余額平臺(tái)和上百億元的大平臺(tái)都有中槍倒下的。截至2018年底，網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺(tái)數(shù)量、成交量、貸款余額等主要指標(biāo)都有著高幅度的下降比率。

2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融得到迅猛發(fā)展的一年，互聯(lián)網(wǎng)基金、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，電商小微貸款等新興互聯(lián)網(wǎng)金融崛起，前景一片光明?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國之所以得到大眾的歡迎，是由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有當(dāng)今大家所極力提倡的普惠金融的特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)精神的核心是平等、開放、共享、自由選擇和去中心化，其不僅體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)精神，也體現(xiàn)了普通大眾對金融的參與。 然而在互聯(lián)網(wǎng)金融有著強(qiáng)勁的發(fā)展勢頭的同時(shí)，2018年發(fā)生的兩輪P2P爆雷潮又似乎是一聲警笛，問題平臺(tái)的增多，平臺(tái)呈現(xiàn)資金凈流出……網(wǎng)貸平臺(tái)今后又該如何發(fā)展？

一、網(wǎng)貸平臺(tái)SWTO分析

SWTO分析法也稱態(tài)勢分析，用系統(tǒng)分析的思想將與研究對象有關(guān)的各種因素匹配起來加以分析，從中得出一系列的結(jié)論。

（一）S優(yōu)勢

1.省去中間環(huán)節(jié)，借款程序簡單便捷。由于所有的交易都通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來完成，給借款雙方都帶來了便利的同時(shí)節(jié)約了雙方的成本和減少了信息的不對稱性。

2.低門檻，資金運(yùn)行靈活。與傳統(tǒng)金融行業(yè)商業(yè)銀行貸款的高門檻，審核嚴(yán)格且耗時(shí)長相比，大部分網(wǎng)貸平臺(tái)所提供的融資模式對借款人的要求較低，審核時(shí)間短。

3.加強(qiáng)與第三方平臺(tái)合作。目前市場上的大部分網(wǎng)貸平臺(tái)都與國內(nèi)多家第三方大數(shù)據(jù)平臺(tái)合作從而做到數(shù)據(jù)共享，能夠多維度、全方位識(shí)別用戶信息。

（二）W劣勢

1.缺乏核心風(fēng)險(xiǎn)控制體系。大部分網(wǎng)貸平臺(tái)的信用分析都是依據(jù)第三方所提供的數(shù)據(jù)，其本身并不存在什么風(fēng)險(xiǎn)控制中心，導(dǎo)致并沒有核心競爭力。

2.年利率過高。較高的年利率正是網(wǎng)貸平臺(tái)吸引用戶的關(guān)鍵所在，一旦資金運(yùn)用出現(xiàn)了虧損的情況，網(wǎng)貸平臺(tái)的資金鏈就可能斷裂，“跑路”現(xiàn)象一觸即發(fā)。

（三）T威脅

1.金融監(jiān)管制度不成熟.當(dāng)前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域缺乏嚴(yán)格的準(zhǔn)入與退出機(jī)制，由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)缺乏、信用評級(jí)的不完善，相應(yīng)的法律法規(guī)等還不成熟，商家跑路、惡意詐騙等違約現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

2.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不發(fā)達(dá)，缺乏相應(yīng)的人才。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的加密算法和傳輸系統(tǒng)技術(shù)安全性還不完善，也缺乏相應(yīng)的技術(shù)人才，對個(gè)人的隱私造成極大的威脅。

（四）O機(jī)會(huì)

1.大數(shù)據(jù)的廣泛運(yùn)用。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融在數(shù)量和規(guī)模上的擴(kuò)張，互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系也越來越完善并且很多數(shù)據(jù)都是共享的，拓展了客戶范圍，擴(kuò)大了運(yùn)營規(guī)模。

2.市場需求大。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)辦事效率高，決策靈活給消費(fèi)者提供了快捷方便的服務(wù)。

二、SWTO矩陣策略

（一）我國金融監(jiān)管問題

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，不可避免的出現(xiàn)了跨部門、跨領(lǐng)域的新的金融產(chǎn)品，為原有的金融機(jī)構(gòu)所不能涵蓋的。而我國的金融監(jiān)管實(shí)行的是分業(yè)監(jiān)管， 由于沒有監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管法律的明確規(guī)定，對于這些跨行業(yè)的金融創(chuàng)新就會(huì)出現(xiàn)推諉的問題，造成監(jiān)管空白。我國現(xiàn)在仍采用針對傳統(tǒng)金融行業(yè)的法律法規(guī)和監(jiān)管方式對其進(jìn)行監(jiān)管，還沒有建立針對互聯(lián)網(wǎng)金融的國家立法，一旦發(fā)生相關(guān)的法律糾紛，“無法可依”的尷尬局面還會(huì)給當(dāng)事人雙方帶來巨大的損失。

（二）對策建議

1.依靠內(nèi)部力量，利用外部機(jī)會(huì)（SO策略）。充分利用大數(shù)據(jù)，云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，深入了解市場需求。簡化借款程序?yàn)榭蛻魩砀臃奖恪⒖旖莸姆?wù)。

2.利用外部機(jī)會(huì)，彌補(bǔ)內(nèi)部劣勢（WO策略）。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展很多網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)做到了數(shù)據(jù)共享，學(xué)會(huì)借鑒其他平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，在充分利用高科技的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。

3.利用內(nèi)部優(yōu)勢，規(guī)避外部威脅（ST策略）。利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢及時(shí)、全方位的掌握客戶信息，了解市場發(fā)展趨勢，規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。提高自身競爭力，為客戶提供更好的服務(wù)，完善客戶隱私保護(hù)措施。

4.減少內(nèi)部劣勢，規(guī)避外部威脅（WT策略）。增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，采取有效的預(yù)防措施。培養(yǎng)相應(yīng)的人才來完善內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制

三、結(jié)語

本文闡述了我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀和網(wǎng)貸平臺(tái)在金融監(jiān)管方面的問題，基于SWOT分析方法，分析了網(wǎng)貸平臺(tái)的優(yōu)勢、劣勢、機(jī)會(huì)和威脅，根據(jù)分析結(jié)果結(jié)合我國當(dāng)前的金融監(jiān)管現(xiàn)狀提出相關(guān)建議，希望金融監(jiān)管不斷發(fā)展完善，為我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場注入新的活力。（作者單位：南京財(cái)經(jīng)大學(xué)）