青海省金融支持農(nóng)民合作社發(fā)展研究

青海大學 咸文瑾

1 青海省金融支持農(nóng)民合作社發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 青海省農(nóng)民合作社發(fā)展現(xiàn)狀

自《中華人民共和國農(nóng)民專業(yè)合作社法》2007年出臺以來，青海省農(nóng)民合作社的數(shù)量急劇增加，產(chǎn)業(yè)覆蓋范圍越來越廣，合作機制形式多樣，截至2015年青海省共有5591家經(jīng)工商部門登記注冊，加入成員共33萬人，25萬戶非成員參與。經(jīng)營行業(yè)分布廣泛，其中，種植業(yè)合作社1504個，養(yǎng)殖業(yè)合作社3355個，分別占總數(shù)的27%和60%，蔬菜種植合作社達到353家，冷水養(yǎng)殖的合作社增加到28家，77家合作社從事農(nóng)機服務，如圖1所示。青海省農(nóng)民合作社發(fā)展有以下特點。

圖1

1.1.1 數(shù)量增長迅速，規(guī)模發(fā)展緩慢

青海省2008年在農(nóng)牧部門備案的農(nóng)民合作社只有516家，到2015年農(nóng)民合作社增加到5591家，參與成員增加了21.2萬人，青海省30%左右的農(nóng)戶參與了合作社。青海省通過技術培訓、人才引進培育了多種形式的合作社，不僅提升了數(shù)量和規(guī)模，降低了經(jīng)營成本，還吸引了人才，整合了資源，提高了農(nóng)村土地利用率和組織化程度。但是，青海省農(nóng)民合作社與東部經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)相比，發(fā)展層次較低，大部分合社由于缺乏資金和技術力量對農(nóng)產(chǎn)品沒能力進行再加工，只滯留在初級階段。

1.1.2 產(chǎn)業(yè)覆蓋面擴大，產(chǎn)業(yè)結構失衡

服務產(chǎn)業(yè)和當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)已成為青海省合作社的龍頭，有效促進了區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，推進了產(chǎn)業(yè)化進程。青海省合作社范圍已擴大到農(nóng)、林、牧、漁、服務業(yè)等產(chǎn)業(yè)領域，并逐步滲透到民間工藝、旅游休閑農(nóng)牧業(yè)等多個領域。但青海省農(nóng)民合作社在產(chǎn)業(yè)結構上失衡，在大部分農(nóng)民合作社產(chǎn)業(yè)中種植和養(yǎng)殖業(yè)占到91%，而能拉動經(jīng)濟發(fā)展及農(nóng)民致富的加工業(yè)等新型產(chǎn)業(yè)只占到1%，導致農(nóng)民合作社效益不高，受單方面的產(chǎn)業(yè)所帶來的風險變大。

1.1.3 經(jīng)營能力增強，成員異質(zhì)性明顯

農(nóng)民合作社組織購銷，統(tǒng)一標準、質(zhì)量、服務等，提升了整體競爭力，擴大了經(jīng)營范圍，提升了盈利水平，調(diào)動了成員積極性。到2015年，青海省13.6%的合作社統(tǒng)一購銷產(chǎn)品，17.9%的合作社組織統(tǒng)一銷售。但隨著經(jīng)營范圍的擴張，有著不同資源稟賦的社員加入，青海省農(nóng)民合作社成員在投資額、文化水平、 決策能力等方面都顯現(xiàn)出異質(zhì)性。

1.2 青海省金融支持農(nóng)民合作社發(fā)展現(xiàn)狀

1.2.1 資金供給缺口較大，信貸投放力度不大

2008年提出一系列服務“三農(nóng)”的號召后，青海省各涉農(nóng)金融機構積極響應，緩解了農(nóng)民合作社金融支持不足的狀況。但是，沒有實質(zhì)解決農(nóng)民合作社的瓶頸問題。金融機構服務農(nóng)業(yè)的規(guī)模不經(jīng)濟，再加上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性增加了貸款成本，使金融機構對農(nóng)民合作社投資缺乏動力。截至2015年，青海省農(nóng)民合作社貸款總額占不到金融機構貸款總額的10%。

1.2.2 資金需求量大期限長，供需求方缺口大

青海省農(nóng)民合作社中種植和畜牧業(yè)占到總數(shù)的87%，具有流動資金需求量大且周轉(zhuǎn)期限長、季節(jié)性強的特點，信貸資金缺乏時間彈性和金額彈性，與青海省農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)的資金需求期限不相符。同時，青海省種植和畜牧業(yè)的特點，決定了在生產(chǎn)初期的投入生產(chǎn)資料與生產(chǎn)末期的收獲、儲存、銷售環(huán)節(jié)上，對資金的需求量較大，而信貸投放重點與農(nóng)民合作社各環(huán)節(jié)的資金需求之間步調(diào)很難達成一致，導致農(nóng)民合作社在生產(chǎn)初期的投入、中后期的流動資金方面都存在缺口。

2 青海省金融支持農(nóng)民合作社發(fā)展需求方存在問題的成因分析

2.1 農(nóng)民合作社自身條件不足

(1)合作社發(fā)展層次較低。青海省多數(shù)農(nóng)民合作社停留在初級發(fā)展階段，對特色農(nóng)產(chǎn)品的加工只停留在初級階段，未進行包裝、二次加工等生產(chǎn)來增加產(chǎn)品價值，再加上缺乏品牌意識和市場競爭力，導致利潤薄。另外，很多農(nóng)民合作社在銷售沒有真正的地位，所以沒法將農(nóng)戶與市場有效地聯(lián)系起來，這在很大程度上限制著青海省農(nóng)民合作社的發(fā)展。

(2)資金需求少而頻，貸款風險大。青海省農(nóng)民合作社生產(chǎn)的產(chǎn)品結構趨同，技術水平落后，缺少優(yōu)勢項目和特色產(chǎn)品，貸款風險較大。大多數(shù)合作社規(guī)模較小，盈利和經(jīng)營水平較低，貸款數(shù)額較小，導致金融機構不愿意將有限的資金投放給合作社，導致農(nóng)民合作社和金融機構之間出現(xiàn)資金缺口。

2.2 農(nóng)民合作社缺少可抵押物

青海省農(nóng)民合作社規(guī)模較小固定資產(chǎn)主要有農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)廠房、設備、農(nóng)產(chǎn)品、土地等，有些資產(chǎn)產(chǎn)權還不明晰，導致農(nóng)民合作社缺乏抵押物，無法得到信貸支持。金融機構為“三農(nóng)”服務信息不對稱是首要障礙，為了資金安全要“凡貸必保”，因此出現(xiàn)了“擔保崇拜”的怪現(xiàn)象，而農(nóng)戶明明沒有值錢的抵押物，所以大多數(shù)農(nóng)民合作社陷入了融資難的困境。

3 青海省金融支持農(nóng)民合作社發(fā)展供給方存在問題成因分析

3.1 信貸市場競爭程度力低

青海省信貸市場金融機構數(shù)目增長緩慢，內(nèi)部激勵機制和監(jiān)管制度不完善等問題造成信貸市場競爭力不足，制約著農(nóng)民合作社貸款利率和貸款成本的降低，并影響了經(jīng)營效率和服務質(zhì)量的提高。2015年青海省銀行業(yè)金融機構數(shù)量為1069，資產(chǎn)總額為7661，而寧夏省總量為1463，資產(chǎn)總額為7679；結合青海省和寧夏省的占地面積和人口等綜合因素分析，說明青海省金融機構數(shù)量相對較少，市場競爭力不足；同時青海省的金融機構本外幣貸款余額增長率只有6.9%，總額在全國處于較低水平，與其他省份比金融機構競爭力明顯不足。

3.2 適合農(nóng)民合作社的金融產(chǎn)品不足

自2007年各涉農(nóng)機構積極出臺強農(nóng)惠農(nóng)政策，但這些政策大多數(shù)期限較短，貸款權限限制較嚴格。青海省農(nóng)民合作社以農(nóng)牧業(yè)為主周期性較長，資金需求期限較長，風險也較大，金融機構不愿提供較長期限的貸款；較嚴格的貸款權限限制也與青海省農(nóng)民合作社積累少，固定資產(chǎn)少的現(xiàn)狀不相適應，導致適用于農(nóng)民合作社的貸款方式不足。簡單地為了響應國家政策而沒有結合青海省自身情況而出臺的一些惠農(nóng)金融產(chǎn)品，只注重解決接觸性排斥，即不斷擴大金融機構的覆蓋，而無法與當?shù)氐慕?jīng)濟和產(chǎn)業(yè)發(fā)展有機融合。

3.3 農(nóng)業(yè)保險制度不完善，分散風險機制不健全

青海省由于特殊的高原地理環(huán)境，自然災害頻發(fā)，農(nóng)業(yè)受自然災害影響較大。據(jù)統(tǒng)計，自然災害造成青海省農(nóng)牧業(yè)每年7億元以上的經(jīng)濟損失。青海省農(nóng)牧區(qū)規(guī)模化、集中程度低，經(jīng)營農(nóng)牧保險需要付出更大的人力和財力，致使農(nóng)業(yè)保險的成本增加。青海省農(nóng)民合作社農(nóng)牧業(yè)的復雜性和定損性導致保險的成本增加，賠付率增高，因此造成了農(nóng)民合作社農(nóng)業(yè)保險供給不足，再加上青海省保險體系和資本市場還不夠完善，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體也不多，農(nóng)業(yè)保險分散風險機制有待進一步健全。

4 相關建議

4.1 加強農(nóng)民合作社的自身建設

(1)推進合作社規(guī)范發(fā)展。青海省農(nóng)民合作社應根據(jù)自身特點，明確產(chǎn)權，制定出有效的管理和內(nèi)部組織制度，提高合作社經(jīng)營能力、規(guī)范化程度和整體抗風險水平，深入推進農(nóng)牧民合作社規(guī)范化建設，引導合作社發(fā)展聯(lián)合社。

(2)發(fā)展新型經(jīng)營模式。青海省鄉(xiāng)鎮(zhèn)合作社應致力于服務主導和特色產(chǎn)業(yè)，發(fā)展高原農(nóng)作物、高原牦牛、綿羊、蟲草、枸杞等特色產(chǎn)業(yè)，運用新型農(nóng)民合作社經(jīng)營成長模式，來強化與相關企業(yè)、農(nóng)場之間的聯(lián)系，實現(xiàn)與重點龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場、產(chǎn)業(yè)大戶的對接。

4.2 創(chuàng)新貸款管理制度

(1)創(chuàng)新農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品。青海省涉農(nóng)金融機構應結合當?shù)亟?jīng)濟和高原特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)律，制定相應的分類支持制度，對規(guī)模較大、資信較好的合作社開通“綠色通道”，對中型的合作社采用政府推薦或擔保公司擔保的方式，對小型合作社支持其采用資金互助方式。

(2)調(diào)整農(nóng)業(yè)貸款政策。根據(jù)青海省農(nóng)民合作社實際情況，在經(jīng)營情況、財務指標等方面適當放寬，合理確定授信額度、貸款期限來控制風險，采取靈活的還款方式。

4.3 完善農(nóng)業(yè)保險政策體系

在青海省農(nóng)民合作社中種養(yǎng)殖業(yè)占比最大，自然和經(jīng)營風險較大，所以加快建立完善科學的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險制度，著力推進農(nóng)業(yè)保險提質(zhì)擴面，不斷擴大針對高原災害和特色農(nóng)牧業(yè)的保險品種，提高針對高原災害和特色農(nóng)牧業(yè)的保險覆蓋率，來有效地解決自然風險較高而農(nóng)民合作金融支持不足的問題。

4.4 政府著力培育新型經(jīng)營主體

政府要積極探索集體經(jīng)濟良性發(fā)展的體制機制，加快推進集體經(jīng)營性資產(chǎn)股份權能改革。同時，還要做好人才建設工作，加大教育和培訓力度，提高合作社成員的素質(zhì)，減小農(nóng)民合作社成員的異質(zhì)性，提高經(jīng)營能力和競爭力。政府還要加大資金扶持力度，積極推進建立農(nóng)業(yè)巨災保險基金，給予地方保費補貼，來緩解自身購買力有限和高保費之間的矛盾，以財務杠桿撬動金融杠桿，改善與金融機構之間信息不對稱的狀況，為涉農(nóng)機構提供政策支持，增強服務三農(nóng)的動力。