農村小額信貸的風險防范

天津工業大學法學院 姚志華 劉俊媛

1 農村小額信貸的含義及其發展現狀

1.1 農村小額信貸的含義

農村小額信貸是指在農村地區實行的一種面向農村客戶的一種放貸額度較小的信貸業務方式。放貸一方主要有農村信用社、農業銀行、農業發展銀行、郵政儲蓄銀行以及一些小額貸款公司。借貸一方不僅有農民，還有農村個體工商戶、鄉鎮企業等。這種信貸特點主要是額度小，面向客戶群體比較單一。

農村小額信貸是農村金融制度上的一次創新和重要改革，是在農村經濟發展資金短缺的情況下，為了解決“三農問題”而引進的一項制度。

1.2 我國農村小額信貸的發展現狀

(1)信貸機構數量和貸款余額增長迅速。農村小額信貸自作為一種扶貧模式引入我國以來，經過不斷的實踐和發展，滿足了大量農村居民的信貸需求，扶貧效果顯著。截至2012年末，全國共有村鎮銀行756家，同比增長41.9%，各項貸款余額2324億元，同比增長78.2%。央行統計數據顯示，截至2014年12月底，全國農村貸款余額超過19萬億元與上年同期相比，增長了12.4%。

(2)信貸資金總量不足。由以上數據我們可以看到信貸機構的數量增長迅速，農村信貸服務得到了一定程度的改善，但是由于我國農村信貸資金主要來源于國家扶貧性資金，小額信貸公司雖有參加但規模較小，仍然無法滿足農村經濟社會發展對信貸資金的龐大需求。

(3)小額信貸公司生存難。國家一直鼓勵小額信貸公司參加到農村小額信貸業務中來，但是近年來小額信貸公司注銷停業的數量也在不斷增加。據統計，目前小額貸款公司的虧損面已經逼近20%，從2013—2014年兩年間，全國有約150家小額貸款公司注銷停業，退出信貸市場。

(4)農村小額信貸的客戶總量較小。一直以來，我國對農村金融的發展都處于比較滯后的狀態，農民在資金短缺的時候一般會選擇民間借貸。現在農村小額信貸業務開展，但是繁瑣的借貸程序和擔保程序導致很多人選擇簡單的民間借貸。這也是小農經濟社會和人情社會的副產品。

2 農村小額信貸業務存在的風險

我國農村經濟具有小農經濟的特點，農民的收入來源單一，生產規模較小，收益率低等都是制約我國農村經濟發展的因素。農業生產具有季節性、不穩定性等特點。因此，在發展農村小額信貸業務的時候鑒于我國農村經濟的多樣性和復雜性，小額信貸在發展過程中也暴露出諸多問題，主要有以下幾個方面。

2.1 信用風險

我國農村經濟發展落后，地區經濟發展不平衡，目前還沒有在農村建立起健全的農村信用體系，信用宣傳不到位。農村小額借貸也不能將住宅和土地進行抵押。農村的借款者大多信用意識淡薄，沒有認識到信用記錄對自己生活有何種影響。因此很多人抱著貸款是國家的錢，如果自己不還國家也沒有辦法的落后思想，造成很多貸款合同不能完全履行，借貸機構資金虧損不能收回欠款。

2.2 自然風險

農村小額信貸業務本身面向的是農村地區。借貸主體除了個體工商戶和鄉鎮小企業外，主要投入的是對自然依賴性較強的種植業和養殖業。一旦發生自然災害，農業生產必然受到影響，農戶的虧損是不可避免的。這種虧損最后很有可能轉化為信貸資金的風險。

2.3 操作風險

這一風險主要涉及信貸機構內部管理。如果內部管理不完善，人員操作違規，很有可能影響信貸組織的資金安全。同時，可能對農民借貸人產生侵權行為。例如以貸養貸問題，是放貸機構人員在收不回借款人所欠款項時，為了保證自己在機構內部評價時較低的壞賬率而與欠款人達成新的借貸協議，將新借貸的款項直接回填到舊的借款中，借款不經過借款人的手，直接在借貸機構內部操作。在此過程中，如果工作人員違法占用此筆款項，具有一定的風險。

2.4 市場風險

市場風險主要存在于小額借貸公司。小額借貸公司在經營的過程中，由于金融市場的波動極有可能產生信貸資金受損。小額借貸公司在我國的生存情況目前來看不是很好，多數小額借貸公司規模較小，流動資金較少，全靠借貸人及時的還款來維持公司正常的運行。農村市場有其天然的自然依賴性和信用風險大的特點，大部分借貸人都不能及時還款，導致公司運營出現問題。

3 對農村小額信貸的風險防范對策

3.1 事前防范

事前防范是指在貸款發放之前就做好相關的風險防控工作，提前完善相關制度，以期起到降低風險發生的概率，主要有以下幾個方面。

(1)大力推行農業保險。由政府主導，與保險公司合作，或者政府為農民進行一部分補貼，鼓勵農民購買農業保險，為農民的農業收入提供穩定保障。既是為了防范農村小額信貸逾期還貸的金融性風險，也對農民生活的穩定提供一定的保障，有利于農村農業的穩定發展。農村小額信貸機構也可以將農業保險的購買當作審核放貸的一項指標，鼓勵農民購買保險，培養風險意識。

(2)對借貸人的情況嚴格審查。負責信貸業務審核的風控部門應該對借貸人的信用情況、還款能力與社會情況做嚴格的審查，調查清楚借貸人的具體情況后再決定是否放貸。農村市場是一個特殊的市場，區域范圍小，商業化程度較低，熟人社會特征比較明顯，如果風控部門能夠在放貸前詳細調查，就能將一些不符合貸款條件的人篩除出去。

(3)拓寬擔保途徑。農村小額信貸業務面向的群體是特殊的農民群體，這個群體的特殊性不是指人的特殊，而是不同于城鎮借款人在借貸時可以抵押房屋、建設用地，我國《物權法》第184條和《擔保法》第37條都規定了，“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權不能抵押”。但是對于農民來說，除了土地承包經營權和宅基地上的自有房屋可以當作財產進行抵押外，其他財產可以用來抵押的基本沒有。因此農村小額信貸業務應該拓寬擔保途徑，可以不按照一般銀行放貸的流程，必須提供房屋、土地等擔保程序，可以允許農村借款人將家中的汽車、農畜產品、農業機器以及購買的商品房等進行抵押。還可以實行多戶聯保制度，即多個信用情況得到銀行認可的人為借款人作擔保，以防止到期債權不能實現。

(4)警惕以貸養貸。對金融機構來說，有時候縱容借款人以貸養貸是無奈之舉，一方面借款人對貸款無法償還，另一方面放貸部門在機構的內部考核時候，有一定的壞賬率，并且鑒于農民們的特殊情況，有時候金融機構也不想走入復雜的訴訟程序去實現債權，于是只能給借款人下發新的貸款，然后用此筆貸款償還上一筆貸款。在此程序中新貸款并不進入借款人的賬戶，直接被銀行扣繳。在此過程中，要警惕金融機構是否違規操作，同時還涉及到借款人償還貸款利息的問題。

3.2 事中防范

事中防范是指貸款發放之后，金融機構和借貸公司要繼續關注借款人的使用貸款情況，及時發現問題，防范風險。

(1)追蹤貸款用途。貸款發放后，借貸部門應該關注借款人后續的貸款使用情況，一旦發現借款人使用貸款目的偏離，小額借貸金融機構或借貸公司有權提前收回貸款，當然這一權利要在合同中提前注明。此法既可督促借款人將借款用到正途上，又可防止金融機構損失擴大。

(2)探索分批打款制度。借款人借的錢款，銀行不一次性下發，而是分批下發，這樣可以防止農民在借到一大筆錢以后不馬上投入生產而是產生“錢很多先揮霍一點”的心理。可以在前面批次的款項都運用到借款目的的事項中去后，陸續將剩余款項下發。即第一批用途正確，第二批款項下發。雖然此舉能很好的監督借款用途，防范風險，但是會加劇銀行的負擔，多了很多的程序。

(3)小額分散放款，降低風險。這一防范主要是針對于面向農村的小額借貸公司來說。農村經濟畢竟有其發展緩慢落后的特點。國家倡導普惠金融，提出農村小額信貸制度也是為了解決農村發展資金短缺的問題，為了促進農村經濟的發展。而面向農村的小額借貸公司，其運營利潤方面是和城市中不能相比的。而且這些公司往往規模并不特別大，一旦出現大批農民逾期還款，公司的發展很可能出現危機。因此在放貸的時候，借貸公司應該充分考慮這一風險的存在，借貸主體要多樣化，不要單一貸給農民群體，農村個體工商戶等其他經濟體也要有所涉及。每一借貸主體所借貸款項數額也不宜過大，這樣可以分散風險。

3.3 事后防范

事后防范是指在小額借貸結束后的兩種情況：借款人按時還款，如何總結經驗為下一次借貸提供風險防范經驗；出現了逾期還貸或者壞賬的情況之后，如何解決，防范風險的進一步擴大。

(1)健全農村信用體系。目前我國農村因為經濟發展水平低、城鎮化步伐緩慢等多方面原因，并未在農村建立起一個完整的農村信用體系。但是在農村小額信貸業務在農村積極發展的今天，不能說立馬建立起一個覆蓋全國農村的信用體系，但是金融機構至少應該在這一地區為借款人逐步建立信用檔案，可以為之后借款人的借款行為做參考，有利于從最開始防范信貸壞賬等信用風險。

(2)實際出發，及時追繳。農村小額信貸業務面對的群體大多是農民，農民借貸一般是為了農業的生產，而農業生產的收入有著很多的不確定性，所以在出現到期不能償還借款的時候，金融機構或小額借貸公司要根據具體問題實施不同的對策。隨時關注農民的動態，一旦產品出售取得錢款，那么借貸機構就要及時的追繳欠款，防止壞賬情況的發生。

(3)完善監管體制。對小額信貸機構的監管要分兩類主體。一類是政策性銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行和一些商業銀行等銀行業金融機構，這一類機構受銀保監會的監管。