關于大數據驅動商業銀行金融科技創新轉型的探討

陜西省農村信用社聯合社 何金星

受到大數據技術的影響，互聯網金融行業如雨后春筍般出現在我國的金融市場當中，越來越多的傳統互聯網企業投入到互聯網金融市場的競爭環境里，通過構建存取款、支付、理財、信貸等服務方式，與傳統商業銀行展開競爭。而其本身所具備的互聯網背景，也為市場帶來了新鮮的技術血液，其便利的金融服務條件改變了市場環境的同時，也為傳統商業銀行提出了挑戰。

1 大數據時代互聯網金融對傳統商業銀行產生的影響

1.1 電子交易渠道的嬗變

與傳統金融市場當中所采取的金融服務方式不同，大數據時代的金融交易服務方式將以互聯網渠道為主要的溝通渠道，通過建立電子交易的方式，增進服務雙方的溝通能力，從而大幅度提高金融服務水平。目前市面上出現依托社交平臺搭建的金融服務平臺如支付寶、微信支付、螞蟻金服等，除了擁有雄厚的資金基礎外，還擁有龐大的原始用戶群體，使得這一類金融服務功能一經上線，便取得了巨大的市場影響力。而傳統金融市場當中的商業銀行，則不再具備市場壟斷能力，在全新的市場環境中掙扎圖存。同時，移動互聯網的出現，也為金融服務和電子交易渠道帶來了全新的、具備便捷交互能力的交易場景，大部分移動端APP都可以完成營銷、支付、宣傳和大數據分析能力，無論對于有金融服務需求的商家還是個人，都極具誘惑力。

1.2 個人信貸風險的增加

個人信貸業務長久以來一直是商業銀行主推的金融服務業務之一。為了保障服務功能和服務安全性，商業銀行通常會出臺一定的風控體系，對信貸風險加以控制。但是在大數據時代的市場環境影響之下，越來越多的網絡信貸方式涌入到市場當中，導致商業銀行需要面臨更為復雜的市場環境和更為巨大的信貸風險。

在現階段，商業銀行所遭遇到的個人信貸業務風險主要體現在以下幾個方面：首先，信貸個體存在的信用風險。目前商業銀行為了能夠實現風控，需要借助個人征信渠道對申請信貸的個人進行資格審查，但是由于目前我國征信評價機制尚不完善，商業銀行無法借助中國人民銀行征信對于信貸個人進行完全、詳細的評判，因此導致商業銀行自身缺乏風險防控能力；其次，監管存在風險。在大數據時代，互聯網金融環境下的P2P網貸興起，銀監會針對P2P提出了多方面的風險內容，其中宏觀調控負面效應、貸款質量偏差以及監管責任劃分不明等，同樣也是商業銀行必須面對的風險[1]。相比于互聯網信貸，商業銀行信貸無法實現自主支付、小額、靈活等能力，同時對于資金用途也無法進行有效監管，導致風險增加。

1.3 服務能力不足

金融服務水平和能力是商業銀行贏取客戶、獲得市場占有率拓展的主要手段，而隨著大數據技術的廣泛應用，傳統商業銀行在金融服務方式、服務能力以及服務流程等方面存在的問題也逐漸暴露出來。以企業商業信貸服務為例，傳統商業銀行受制于信息獲取條件和業務流程設定等問題的影響，在進行針對企業的信貸審批時，其審批流程極其繁瑣。在接受到企業客戶的貸款申請后，商業銀行需要首先通過信息資源對該企業的經營現狀、歷史信譽信息、經營發展能力以及償還能力等資料進行搜集，并完成綜合評分，作為初步判斷。當企業綜合評分符合標準后，方可進入到下一階段的審批流程之中。對于商業銀行來說，由于現有信息資源和市場信息整合能力的不足，初步判斷階段的耗時極長；在完成了初步判斷之后，商業銀行還需要委派專門的客戶經理，對申請企業展開貸中審查，審查內容主要為核查企業賬表和訂單等工作，判斷資料完整度和企業資質；通過核查的企業還需要由銀行審批人對資料進行復審，并向上級部門移交，由上級部門進行批復，最終確定授信金額。此時客戶經理則需要與申請企業進行貸款合同簽訂，完成放貸。作為完整的征信流程，對于商業銀行而言，雖然能夠起到風險調控能力，但是作為金融服務流程，受限于商業銀行自身水平和技術條件而造成了貸款客戶的困擾，影響服務質量，則不利于服務的深化和經營水平的提高。

2 依托大數據技術進行金融科技創新轉型

2.1 大數據技術下的智慧銀行建設

大數據技術所帶來的改變不僅僅是技術層面的，同時還是理念層面的。大數據技術影響下的市場發展，需要將數據存儲和數據分析作為規劃決策的先決條件，方可將制度決策、市場決策投入到市場環境之中。商業銀行在發展當中，受到大數據技術的沖擊，也需要進行自我反思和自我創新。現階段商業銀行需要形成全面、立體的數據理念，打造數據資產和數據整合思想[2]。傳統商業銀行所開展的數據工作停留在“被動存儲”階段，商業銀行與客戶之間僅僅實現了數據的記錄，卻無法利用數據進行溝通和交流。銀行部門缺少對于數據信息的主動搜索和分析的能力，因此無法形成數據資產觀念。隨著大數據影響的逐漸加深，越來越多的商業銀行開始認識到數據資產所具有的價值，積極進行數據體系建設。筆者結合相關的市場發展經驗，提出了商業銀行在金融交易渠道領域應當構建的數據功能。

首先，應當打造依托數據資產理念下的自助服務能力。自助服務相比于傳統商業銀行的預約服務、柜臺服務和一對一客戶服務而言，更具靈活性。以往的銀行自助僅停留在ATM機取款層面，缺乏服務能力的縱深。在大數據時代，銀行自主服務應當實現智能化的功能整合，滿足于客戶對于銀行服務多渠道的交易需求，除了需要具備現金業務之外，還應當包含代繳費、結售匯等新功能。與此同時，智慧銀行所強調的自主服務并不僅僅局限于功能性的滿足，更重要的是其能夠打造全新的交互場景和使用體驗，切實的為客戶帶來便利。在新技術的引領下，商業銀行可以將傳統的金融服務交易渠道轉為3D影像、全息投影或體感手勢等交互邏輯，從而實現用戶感官體驗的提升。

其次，商業銀行應當深耕移動服務功能，添加銀行APP使用場景。在支付統計數據當中顯示，2017年全年客戶應用的移動支付頻率同比增長30%，其中支付寶、財付通(微信支付)占據主要的移動金融服務份額，此外，壹錢包、京東錢包、聯動優勢等，也在市場當中形成影響。相比之下，傳統商業銀行在移動應用中缺乏表現和作用。對于個人用戶來說，移動互聯網的便攜性和應用場景的豐富性是有目共睹的，因此商業銀行也同樣需要積極的產業結構布局，深挖移動用戶的金融服務交易需求，打造全面的智能化交易渠道和交易平臺[3]。中國銀行所打造的手機銀行客戶端經驗值得各大商業銀行借鑒學習。在中國銀行手機銀行當中，中國銀行結合用戶的應用場景，進行了多個頻道的劃分，其中生活、金融門戶、理財、社交等均處于顯著位置，用戶可以通過簡單的點按操作，完成所需頻道的選擇，從而增添了用戶使用場景，實現了線上線下之間的銀行交易互通。

2.2 商業銀行大數據技術的信貸風險控制

對于商業銀行所面對的信貸服務風險問題，大數據技術可以借助數據統計和整合分析、云計算等方式，來完成全面詳細的風險控制，從而大幅度降低商業銀行的信貸風險以及風險損失。

其中，大數據技術可以通過多渠道整合的方式，對用戶的信用記錄和信貸過程進行整合分析。其中客戶的歷史逾期、個人消費能力以及資料真實性等，都可以借助大數據技術來完成分析和判斷，甚至大數據還可以根據客戶歷史逾期數據，模擬客戶的違約動機，從而完成客戶信用畫像。與此同時，商業銀行通過建立風控數據導入機制，還可以實現全面聯網，對存在信用風險的客戶進行及時的數據更新和數據導入，從而實現完善的風控流程建設。

此外，在信貸風險的監管方面，大數據技術還可以通過數據分析方式和數據動態跟蹤方式，對信貸客戶的資金流向進行監督。目前國內部分商業銀行在進行客戶信貸審批時，已經將電子聲明系統納入到信貸流程之中。客戶在進行信貸申請時，需要完成電子聲明的簽署，簽署內容為貸款用途限制，明確要求客戶不可在股市、房地產等高風險行業當中進行資金的挪用，一旦發現，銀行有權進行貸款的提前回收[4]。同時，在貸款發放的一段時期當中，大數據的動態分析技術可以通過對貸款客戶消費行為的識別，了解客戶消費情況和消費數據，從而判定貸款資金的流向。對于商業銀行來說，通過大數據的運用，能夠完成相對精準的客戶行為判定，完成快捷、高效的信息監管。

2.3 打造大數據技術下的金融服務平臺

大數據技術的合理運用能夠幫助商業銀行搭建起完善的服務交易平臺，為客戶提供優質服務，從經營層實現能力的提高和創新。本文中結合目前商業信貸的服務流程總結方式，筆者提出了商業銀行在審批過程當中存在的效率和服務水平之間的矛盾，而在大數據技術的應用當中，商業銀行可以打造完善的客戶交互體驗模式，簡化整體的金融服務流程，最終實現更為優質的客戶服務。以某省份建設銀行的客戶服務實踐經驗為例，該商業銀行在2015年便已開始積極謀劃金融服務的產業布局，并通過搭建完善的大數據核心系統的方式，進行客戶服務水平的提高。在商業信貸業務當中，銀行選用了數據庫信息統計標準，與外部云計算平臺展開共享數據信息合作方式，打造了新一代的客戶準入條件篩選系統。該系統能夠借助云計算方式，對客戶的信息進行審查、分析，從而完成達標客戶的推送，免除了銀行初審過程的繁瑣和信息遺漏問題；同時，銀行還將傳統的對公審批系統CLPM直接嵌入到新系統當中，從而搭建了省內“評分卡”審批模塊，該模塊在審批當中可以自動生成申請企業的信用申報書以及信用評分，免除二次授信，提高了客戶的服務體驗。

3 結語

綜上所述，大數據技術所引導的數據分析和數據整合理念，對于商業銀行的金融服務方式和金融科技條件創新，具有推進作用。在大數據市場環境背景之下，商業銀行可以通過技術學習和創新等方式，將大數據技術與傳統銀行金融服務相互結合，打造專業化的銀行金融服務能力，從而在金融市場當中占據主動。