廣西民間融資的現(xiàn)狀、問(wèn)題與對(duì)策研究①

廣西金融職業(yè)技術(shù)學(xué)院(廣西銀行學(xué)校) 孫璐

民間融資指的是出資人以及受資人通過(guò)使用民間借貸、民間票據(jù)融資等手段并存在于國(guó)家的法定金融機(jī)構(gòu)之外，從而達(dá)到獲得高額的利息以及取得資金的使用權(quán)的目的。如上文所述，這種行為一般在國(guó)家的正規(guī)金融體系外，并且采取的方式主要為資金籌借從而實(shí)現(xiàn)融資。而根據(jù)央行的定義，民間融資概念是相對(duì)于國(guó)家的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資的，指非金融機(jī)構(gòu)之間的以貨幣資金為標(biāo)的本息支付或是價(jià)值轉(zhuǎn)移。

最近幾年，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，社會(huì)上的融資渠道也越來(lái)越多樣化，因此民間融資規(guī)模也隨之?dāng)U大，并且逐漸發(fā)展成為一項(xiàng)對(duì)于正規(guī)金融而言重要的補(bǔ)充途徑。民間融資可以促進(jìn)地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展并且起到對(duì)社會(huì)資金供求問(wèn)題的緩解作用。根據(jù)相關(guān)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，近些年來(lái)民間融資的總量以及規(guī)模正處于一個(gè)不斷擴(kuò)大的趨勢(shì)。因此，民間融資對(duì)于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)極其重要，政府以及相關(guān)企業(yè)應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注。相對(duì)于我國(guó)的東部沿海發(fā)達(dá)省份地區(qū)來(lái)說(shuō)，廣西的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較差，因此在目前的很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，都需要大量的地方性中小企業(yè)來(lái)帶動(dòng)本地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但由于種種原因，從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資對(duì)于中小型企業(yè)來(lái)說(shuō)相對(duì)較難，難以獲得所需的資金，無(wú)法滿足企業(yè)發(fā)展所帶來(lái)的資金需求。而相對(duì)于國(guó)家正規(guī)金融來(lái)說(shuō)，民間融資較為靈活，更為適應(yīng)中小型企業(yè)融資特點(diǎn)，可作為正規(guī)金融的有效補(bǔ)充。近些年，廣西的中小型企業(yè)不斷發(fā)展，隨之增長(zhǎng)的還有資金的需求量，民間融資在促進(jìn)此類(lèi)中小型企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著重要的角色。但目前來(lái)說(shuō)民間融資仍存在著一些問(wèn)題及漏洞，如缺少明顯的法律界定、安全性不高、高利率以及資金的流向不明等，為了更好地利用民間融資發(fā)揮其積極的作用，必須對(duì)廣西目前的民間融資狀況進(jìn)行研究并對(duì)存在的問(wèn)題提出一定的解決預(yù)防措施。

1 廣西民間融資現(xiàn)狀

在廣西，目前的民間融資方式有多種：第一類(lèi)為親戚朋友之間進(jìn)行借貸的親緣性借貸，此類(lèi)方式的特點(diǎn)為利率低、期限短、不需要擔(dān)保。第二類(lèi)是存在于企業(yè)之間的融資，此類(lèi)方式的特點(diǎn)為利率的確定由雙方協(xié)商，根據(jù)相關(guān)調(diào)查，一般來(lái)說(shuō)月利率在15%左右。第三類(lèi)是通過(guò)相關(guān)的中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資，相對(duì)于以上兩種，此類(lèi)的利率相對(duì)較高并且期限較短。并且目前存在一部分寄售商行資金用作吸毒、賭博等非法用途，嚴(yán)重威脅到了社會(huì)的平穩(wěn)安定，必須采取相關(guān)的處理措施進(jìn)行打擊。第四類(lèi)是多個(gè)個(gè)體或企業(yè)合伙進(jìn)行融資，通過(guò)股東的股份進(jìn)行權(quán)益的分配，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，還有一些例如高利貸、亂集資等非法的融資活動(dòng)。

根據(jù)人民銀行對(duì)廣西南寧、柳州等幾個(gè)城市以及縣市進(jìn)行的抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)，結(jié)果顯示，在廣西，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)活躍或是金融服務(wù)缺失的地方是主要進(jìn)行民間融資活動(dòng)的地區(qū)。并且近些年來(lái)，由于廣西中小型企業(yè)的不斷發(fā)展所帶來(lái)的逐年增加的投資需求量，使得民間投資活動(dòng)規(guī)模越來(lái)越大，也越來(lái)越普遍。因此，為了推動(dòng)廣西的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，應(yīng)發(fā)展民間融資。

雖然從近年來(lái)廣西經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了一個(gè)快速發(fā)展的時(shí)期，但相對(duì)于東部沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，廣西發(fā)展較為落后，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)差，因此在廣西的發(fā)展過(guò)程中，中小民營(yíng)企業(yè)仍會(huì)起到十分重要的作用，不僅如此，這些中小型的民營(yíng)企業(yè)對(duì)于地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整以及提供城市就業(yè)機(jī)會(huì)等方面有著十分重要的意義。但受限于銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款門(mén)檻過(guò)高，規(guī)模較小的民營(yíng)企業(yè)往往得不到足夠的信貸支持。根據(jù)相關(guān)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，此類(lèi)中小型民營(yíng)企業(yè)只能從各大銀行獲得所需資金總額的1/10，而只能自己解決另外的缺口。再由于近幾年銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款利率上浮，使得中小型企業(yè)更難從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)滿足自己的資金需求，不得不采用民間融資的辦法。另外，不斷上漲的原材料以及勞動(dòng)力成本使得許多中小型企業(yè)的產(chǎn)品銷(xiāo)售以及資金回籠受到了極大影響，從而導(dǎo)致了資金的周轉(zhuǎn)困難，對(duì)于此類(lèi)中小型企業(yè)來(lái)說(shuō)，若沒(méi)有民間融資對(duì)所提供的資金支持，將較難生存下來(lái)。

另外近幾年在融資體制改革的政策支持下，廣西地區(qū)以往的單一融資體制逐漸被打破，取而代之的是越來(lái)越多元化的融資方式，從而提高了社會(huì)投資的積極性，使廣西的民間投融資得到了快速發(fā)展。根據(jù)政府的相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，近幾年廣西的民間投資不僅是數(shù)量還是規(guī)模都得到了極大的發(fā)展。在中小型民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展中，民間融資發(fā)揮著極其重要的作用，其總量也在不斷地增大。與正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)辦理借款相對(duì)比，民間融資的手續(xù)簡(jiǎn)便，并具有較強(qiáng)的時(shí)效性，十分適合目前中小型民營(yíng)企業(yè)對(duì)于資金的需求。

2 廣西民間融資存在的問(wèn)題

民間融資對(duì)解決中小型企業(yè)以及民生資金困難的問(wèn)題有著極其重要的作用，并對(duì)于地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也起到了促進(jìn)的作用，是一種重要的正規(guī)金融體系外的融資途徑。處于正規(guī)的金融體系外給民間融資提供了較大的靈活性，但也帶來(lái)了缺乏合理監(jiān)管的問(wèn)題，目前民間融資仍處于監(jiān)管的真空地帶。為了達(dá)到對(duì)其引導(dǎo)和規(guī)范的目的，從而促進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的穩(wěn)定，需要對(duì)民間融資存在的問(wèn)題進(jìn)行總結(jié)分析。

2.1 相關(guān)法律法規(guī)匱乏且法律界定不明確

長(zhǎng)久以來(lái)，民間融資仍缺乏明確的法律界定，這也使民間融資被許多人所誤解，將其與非法的融資行為如高利貸等所混淆。另外民間融資缺乏完善的制度對(duì)其進(jìn)行規(guī)范并且缺乏法律的保障，使得民間融資行為過(guò)程中具有隱蔽性，沒(méi)有確定的法律地位。以上的種種弊端也給不法分子提供了可乘之機(jī)。近幾年在廣西范圍內(nèi)發(fā)生了多起非法融資案件，牽涉面較廣，并涉及較多的人員，造成了極大的損失，對(duì)群眾的合法權(quán)益造成了一定的危害。目前非法融資活動(dòng)的形式逐漸多樣化，更有甚者提出了“支持地方經(jīng)濟(jì)”的口號(hào)，以此為幌子暗中從事犯罪活動(dòng)，有的利用了目前興起的電子商務(wù)等新概念從事犯罪行為，極大的影響了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定性，并對(duì)普通民眾帶來(lái)了極大的損害。

2.2 民間融資風(fēng)險(xiǎn)大

民間融資的手續(xù)簡(jiǎn)單為中小企業(yè)以及個(gè)體提供了一定的便利性，但也帶了一定的問(wèn)題。如手續(xù)過(guò)于簡(jiǎn)單，缺少健全的融資憑據(jù)，一定程度上減弱了法律效力。在進(jìn)行融資時(shí)缺乏足夠的擔(dān)保，有時(shí)僅靠融資雙方的信譽(yù)以及關(guān)系深淺程度，為融資過(guò)程帶來(lái)了極大的風(fēng)險(xiǎn)，若發(fā)生問(wèn)題，對(duì)融資雙方都帶來(lái)極大的損失。尤其在鄉(xiāng)村地區(qū)，民間融資行為的操作流程以及手續(xù)缺乏足夠的規(guī)范，過(guò)于簡(jiǎn)單，僅憑口頭協(xié)議、便條以及借條等，缺少相應(yīng)的抵押物，并且對(duì)于融資過(guò)程中重要的利率、期限等要素也沒(méi)有明確的規(guī)定，即使出現(xiàn)了侵害融資主體合法權(quán)益的行為，也缺少足夠的憑證以尋求法律的保護(hù)。目前還存在有些人使用民間融資籌款進(jìn)行賭博、吸毒等違法行為，有些非法的民間融資行為如高利貸還會(huì)引起刑事案件，這些都極大影響到了當(dāng)?shù)厣鐣?huì)的穩(wěn)定性，并威脅到了普通民眾財(cái)產(chǎn)以及生命安全。

2.3 民間融資的資金流向具有一定的盲目性和投機(jī)性

民間融資由于缺少正規(guī)相關(guān)部門(mén)的監(jiān)管、控制，導(dǎo)致了一部分資金流動(dòng)存在較大的不合理性，對(duì)民間投資結(jié)構(gòu)的布局工作以及地方經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整都帶來(lái)了極大的危害。有些民間融資所獲得的資金流入了一些國(guó)家政策所禁止的項(xiàng)目中，例如造紙、化肥等高污染企業(yè)，會(huì)對(duì)國(guó)家的宏觀調(diào)控帶來(lái)不利的影響。

2.4 民間融資服務(wù)機(jī)構(gòu)少

一些正規(guī)的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)如擔(dān)保融資、小額貸款公司等可以解決中小型民營(yíng)企業(yè)面臨的融資困難問(wèn)題，并且由于其手續(xù)流程等具有一定的規(guī)范性，可以降低高利貸等非法融資活動(dòng)發(fā)生的頻率，但目前此類(lèi)正規(guī)的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的數(shù)量較少，所覆蓋的區(qū)域面積較小，無(wú)法充分地發(fā)揮相應(yīng)的作用。根據(jù)相關(guān)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，此類(lèi)正規(guī)的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在廣西大概只有40家，并且業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)也過(guò)于單一。并由于缺少足夠數(shù)量的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，融資過(guò)程中只是對(duì)對(duì)方的信譽(yù)、實(shí)力進(jìn)行考量，聽(tīng)取對(duì)方的宣傳，因此缺乏足夠的真實(shí)性。當(dāng)對(duì)方是企業(yè)時(shí)，由于其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況只能依據(jù)企業(yè)自己的說(shuō)法進(jìn)行判斷，給融資方帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)。

2.5 民間融資利率較高

根據(jù)上文的總結(jié)，民間融資的利率除了親友型融資方式，普遍相對(duì)于銀行較高，根據(jù)相關(guān)的調(diào)查統(tǒng)計(jì)，有時(shí)可達(dá)銀行貸款利率的1～4倍，有的甚至更高。尤其是一些利息過(guò)高的民間融資已經(jīng)屬于非法高利貸的范圍，特別是對(duì)于一些投資性質(zhì)的民間融資活動(dòng)。當(dāng)一些中小型民營(yíng)企業(yè)為了填補(bǔ)資金空缺，而“鋌而走險(xiǎn)”選擇這樣的高額利率貸款會(huì)嚴(yán)重影響企業(yè)的健康發(fā)展，從而影響到社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定性。

3 發(fā)展廣西民間融資的對(duì)策與建議

3.1 建立健全相關(guān)法律法規(guī)

隨著近些年民間融資的不斷發(fā)展，對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用越來(lái)越重要，雖然不被承認(rèn)，但目前仍不可替代。我國(guó)對(duì)于民間融資缺乏相應(yīng)的較為完善的法律法規(guī)，使得民間融資的監(jiān)管處于一個(gè)相對(duì)灰色的地帶。但民間融資增加了中小型企業(yè)進(jìn)行融資的方式，推動(dòng)了地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并且對(duì)人民群眾的資金不足的問(wèn)題起到了緩解的作用，總體來(lái)說(shuō)利大于弊，應(yīng)對(duì)其進(jìn)行一定的約束，建立相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范，從而使民間融資更具合法性，發(fā)揮其正面積極的作用。具體措施，政府以及有關(guān)部門(mén)應(yīng)根據(jù)民間融資的特點(diǎn)以及存在的弊端出臺(tái)具有針對(duì)性的可操作性的管理辦法，對(duì)民間融資過(guò)程中的一些要素并容易出現(xiàn)糾紛的部分如利率上限等進(jìn)行明確的限定。另外為了鼓勵(lì)民間融資公開(kāi)化，應(yīng)對(duì)于民間融資進(jìn)行登記備案，也有利于相關(guān)部門(mén)實(shí)時(shí)對(duì)民間融資的金額、用途進(jìn)行監(jiān)管把控。還應(yīng)該建立合法的民間融資交易平臺(tái)，并加大宣傳力度，從而促進(jìn)民間融資的健康發(fā)展。

3.2 加強(qiáng)民間融資監(jiān)管

由于民間融資活動(dòng)具有一定的隱蔽性，并且較為分散，涉及的人員多，都使對(duì)其的監(jiān)管工作存在極大的難度，若這一現(xiàn)象持續(xù)存在，長(zhǎng)期在體制外活動(dòng)，必定會(huì)影響到國(guó)家的宏觀調(diào)控以及地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定性。另外由于民間融資行為所獲取的資金的流動(dòng)具有很大的盲目性、投機(jī)性，更增加了對(duì)民間融資加大政府監(jiān)管力度的重要性，這就要求政府相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快地建立并不斷完善民間融資監(jiān)管體系，對(duì)各類(lèi)的非正規(guī)的民間融資機(jī)構(gòu)也應(yīng)由專門(mén)的部門(mén)以及相應(yīng)的法律法規(guī)對(duì)其活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管，掌握相關(guān)的信息，并明確責(zé)任。廣西省內(nèi)區(qū)域的民間融資活動(dòng)相對(duì)較為分散，并且資金的流向也較為隨機(jī)，針對(duì)此特點(diǎn)，應(yīng)以正規(guī)金融監(jiān)管為基礎(chǔ)，并結(jié)合實(shí)際情況，對(duì)其動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)。同時(shí)還應(yīng)該對(duì)進(jìn)行融資的企業(yè)和個(gè)人的資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格的審查，重點(diǎn)應(yīng)關(guān)注其履約償還的能力，從而優(yōu)化融資的環(huán)境，防止一些問(wèn)題的發(fā)生。另外，應(yīng)建立嚴(yán)格的懲罰措施，對(duì)于一些非法的融資活動(dòng)，應(yīng)加大打擊力度，嚴(yán)格執(zhí)行對(duì)其的懲罰，從而使民間資金的流動(dòng)更加的合理有序。

3.3 政府應(yīng)建立全方位多層次的民間融資服務(wù)體系

民間融資是由于目前中小型企業(yè)及其他個(gè)體較快的發(fā)展所產(chǎn)生的資金需求不足應(yīng)運(yùn)而生的，這就要求政府應(yīng)建立全方位多層次的民間融資服務(wù)體系，從而更好地滿足市場(chǎng)的實(shí)際需求。民間融資服務(wù)體系應(yīng)做到為有資金需求的符合資質(zhì)的中小型企業(yè)以及個(gè)人提供信息服務(wù)以及人力資源等必要的服務(wù)。另外，機(jī)構(gòu)的設(shè)立應(yīng)根據(jù)廣西的經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)以及民間融資的地域性特征。

4 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，近年來(lái)在全國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動(dòng)以及相關(guān)經(jīng)濟(jì)政策扶持下，廣西省的經(jīng)濟(jì)得到了較快的發(fā)展，并且在此過(guò)程中中小型民營(yíng)企業(yè)面臨著重大的發(fā)展機(jī)遇，但在發(fā)展過(guò)程中會(huì)產(chǎn)生極大的資金需求，由于中小型民營(yíng)的資質(zhì)問(wèn)題，僅通過(guò)正規(guī)的融資機(jī)構(gòu)很難填補(bǔ)空缺。種種原因使得民間融資得到了巨大的發(fā)展，數(shù)量以及規(guī)模都急劇增長(zhǎng)。但由于民間融資活動(dòng)缺少正規(guī)法律法規(guī)進(jìn)行約束，處理不當(dāng)容易引起糾紛，并破壞地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性，為了發(fā)揮民間融資的積極作用，針對(duì)存在的問(wèn)題，應(yīng)做到建立并完善對(duì)民間融資活動(dòng)進(jìn)行約束的法律法規(guī)，加大監(jiān)管力度以及政府建立多層次全方面的民間融資體系，從而使廣西地區(qū)的經(jīng)濟(jì)能夠健康的發(fā)展。