農村商業銀行經營風險及防范

于錦川

隨著農村商業銀行改革不斷深化，其市場定位和業務范疇發生了巨大改變。因此，在農村商業銀行經營發展中，需要給予各項風險高度注重，并結合不同風險因素，采取對應防范對策，在保證農村商業銀行穩定經營的同時，實現銀行行業健康發展。

一、農村商業銀行經營風險類型

（一）信貸風險

信貸風險作為當前農村商業銀行面臨的主要風險之一，即便農村商業銀行近幾年不斷采取各種防范對策防控信貸風險，不良貸款現象得到控制，貸款率也隨之降低，但是不良貸款率依舊在貸款總額中占比比較大。導致該現象出現的主要因素在于，農村商業銀行受到自身政策因素影響，且企業虧損也會在信貸關系下轉移給銀行，使得銀行資金無法實現高效運轉，從而引發信貸風險。除此之外，我國部分農村商業銀行存在扭曲經營理念的現象，大部分銀行都會利用信貸資金追求更多的貸款，從而讓銀行陷入超貸狀態中，給農村商業銀行信貸風險出現提供了條件。

（二）流動性風險

農村商業銀行流動性風險具體展現在銀行資金鏈運行難度大，因為諸多小規模農村商業銀行受到地區局限性因素影響，再加上農業經濟生產具備季節特性，農戶將會在某一階段內進行資金提現或者審貸，在這種狀況下，將會加劇農村商業銀行資金流動難度。隨著銀行改革的深入，農村商業銀行掌握了更多擴張動力和自主權，部分農村商業銀行為了擴充運營規模，開展房貸業務，甚至也會面對諸多風險降低放貸標準，與客戶建立長久合作關系，導致中長期貸款率逐漸提升，存貸比不斷減少，引發諸多風險。

（三）收益風險

收益風險主要展現在銀行運營上，股份制的農業商業銀行自身主要是把盈利當作目標的企業性質，在銀行經營不合理收益逐漸下降的情況下，將會出現收益風險。農村商業銀行整體業務選擇范疇比較狹窄，假設在業務中存在諸多非優質業務，即便會擴充運營范疇，但是也會給其經營帶來直接影響，造成銀行資本利潤率的減少。

二、農村商業銀行經營風險產生因素

（一）風險意識薄弱

因為農村商業銀行發展時間比較短，沒有結合農村商業銀行經營情況，優化農村商業銀行經營管理理念，風險意識比較薄弱，無法迎合當前商業銀行風險管理要求，具體展現在注重經營忽略管理、注重效益忽略執行等。銀行監理部門于2017 年開始，全面開展“兩加強、兩遏制”等活動，給農村商業銀行穩定經營提供方向，提出更高的風險管理要求。在對上述工作檢查管理中發現，信貸風險比較凸顯。農村商業銀行信貸投放對象主要以農民、個體戶為主，因為是地方金融機構，在和地方各級關系處理上存在一定特殊性，必將會存在一些沒有按照規章制度經營的現象，使得信貸質量受到影響，引發諸多風險貸款。

（二）風險管理比較局限

農村商業銀行風險管理體系作為風險防控的重要手段，對規范農村商業銀行經營管理，防范各種風險起到了關鍵性作用。在農村商業銀行經營發展中，因為受到各種因素影響，在經營管理上難度比較大，將會面臨各種問題，無法形成完善的風險管理體系，具體展現在農村商業銀行風險管理過于局限，沒有高度注重；在風險管理中出現諸多違規操作現象，無法實現對風險的把控；業務管理部門和風險管理部門各自為政，沒有充分配合，部門之間交流不充分，無法發揮各個部門的價值，沒有規劃好各個部門風險管理職責。在這種情況下，農村商業銀行在出現各種風險時，無法及時處理和分配管理職責，存在職責不明確狀況，從而導致農村商業銀行風險管理過于局限。

（三）管理體系缺失

近幾年來，國家和相關部門根據農村商業銀行經營發展情況，發布一系列相關的管理制度，并且我國金融法律體系逐漸完善，但是依舊會存在農村商業銀行金融監管法律體系不全面的現象。首先，部分法律體系缺少銀行解釋，在操作上難度比較大，在農村商業銀行經營管理過程中，有法不依現象依舊存在。其次，部分地方國有企業及民營企業故意拖欠銀行貸款現象較為普遍，不但不能保證債務順利回收，同時也會加劇農村金融環境惡化，影響農村商業銀行今后發展。最后，因為社會信用體系沒有科學構建，欠賬不還現象在部分區域比較嚴重，嚴重影響農村商業銀行正常經營及今后發展。

三、農村商業銀行經營風險防范對策

（一）強化風險管理意識

農村商業銀行需要給予風險管理高度注重，結合實際情況，采取合理對策防范風險，全面提升農村商業銀行經營水平。首先，應該綜合思考農村商業銀行經營發展需求，結合監察、內部控制、內部審計部門，形成上下貫通的防范經營風險管理機制，并規范經營管理流程，細化經營管理標準，科學分配崗位職責，制定完善的經營風險防范制度，維護好農村商業銀行經營管理秩序，提升風險管理水平，助力農村商業銀行朝著理想的方向運營。

（二）優化風險管理框架

結合當前情況來說，迫切要求在于從各個環節入手，科學構建完善的風險管理框架，結合農村商業銀行管理要求，在內部設定專業的管理部門，采取合理管理標準，科學分配管理職責，強化人員職責意識；加強農村商業銀行內部管理，完善職責體系，形成由上至下的執行氛圍；做好對農村商業銀行從業人員管理工作，嚴格按照各項標準，組織人員定期接受專業培訓和考核，把考核結果和職責、薪酬充分結合，強化用人體系，從各個環節優化農村商業銀行內部治理框架，加強內外管理力度，提升農村商業銀行經營管理水平，引導農村商業銀行長效發展。

（三）完善風險管理體系

農村商業銀行各級管理人員，需要給予經營風險防范工作充分重視，并認識到加強風險管理對農村商業銀行運營發展的意義，自覺給予高度關注。在農村商業銀行經營發展中，需要強化經營及風險管理理念，做好各項因素分析工作，選擇可以促進各個業務均衡發展的模式，將各個業務自身優勢充分發揮，防止盲目發展。在農村商業銀行經營發展中，尋找可能存在的風險因素，并在風險管理過程中，加強風險防范，完善風險管理體系，減少風險出現，給銀行創造更多收益。

四、結束語

總而言之，因為農村商業銀行自身特殊性，使得其成為金融風險主要承擔者。隨著風險意識的不斷提高，我國農村商業銀行風險管理水平得到了提升，但是在風險管理過程中，依舊會存在諸多需要改進的內容。因此，農村商業銀行不但需要參考其他銀行管理經驗，同時也要根據實際狀況，摸索迎合自身發展需求的經營管理模式，加強經營風險管理，減少風險出現，在提升農村商業銀行經營水平的同時，給我國金融事業健康發展保駕護航。