互聯(lián)網(wǎng)信貸支付對大學生消費理念的影響
——以“螞蟻花唄”為例

黨楊（西安石油大學經濟管理學院）

■ 引言

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)經濟的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融市場出現(xiàn)了一些新興網(wǎng)絡信貸支付的方式。大學生作為新一代社會消費群體中的主力軍，具有強大的消費潛能，因而也逐漸成為信貸市場需求的回應群體，其中以“螞蟻花唄”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產品對大學生的消費理念帶來了極大的影響。因此本文采取調查問卷法對大學生進行調研，探索以“螞蟻花唄”為代表的互聯(lián)網(wǎng)信貸支付平臺對大學生消費理念的影響。

■ 使用“螞蟻花唄”對大學生消費理念的影響

（一）大學生的消費現(xiàn)狀

大學生的資金來源主要是以父母給予的生活費為主，獎學金、兼職為輔來維持正常穩(wěn)定的生活。通過調查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，67%的大學生生活費來源以父母給予為主，30.32%的大學生生活費來源依靠獎學金及兼職。

線下飲食，線上購物是大學生主要的消費去向。通過調查發(fā)現(xiàn)，在線下進行消費時，92.16%的大學生將生活費用于日常飲食消費，72.55%的大學生支出于日常消耗品；在線上進行消費時，有49.02%的大學生將生活費支出于服飾及裝飾品，有13.73%用于電子產品及奢侈品。

（二）大學生使用“螞蟻花唄”的現(xiàn)狀

當代大學生對“螞蟻花唄”采取接納的態(tài)度，并且使用花唄的大部分大學生將其作為生活消費的輔助工具。通過調查發(fā)現(xiàn)，55.1%的人正在使用“螞蟻花唄”，28.43%的人曾經使用但現(xiàn)在已經關閉，16.47%的人表示從未開通過“螞蟻花唄”。通過對其使用額度進行調查發(fā)現(xiàn)，19.57%的人使用額度在800以下，39.47%的人使用額度在1501-2000元，17.39%的人使用額度在2001-2500元，23.57%的人的使用額度在2501-3000元。對其使用用途進行調查發(fā)現(xiàn)，58.7%的人用于網(wǎng)購，23.91%的人用于線下消費，28.26%的人隨意使用，而21.74%的人會在購物節(jié)等活動中使用。

（三）使用“螞蟻花唄”對大學生消費理念的影響

絕大部分大學生都能合理使用“螞蟻花唄”，但仍有部分大學生已經無差別的使用螞蟻花唄，將花唄支付作為自己的日常支付行為。通過調查發(fā)現(xiàn)，58.7%的大學生將花唄用于網(wǎng)購，36.96%的大學生將花唄作為自己的補充生活費隨意使用，23.91%的大學生用于線下消費，28.26%的大學生在沒錢時會使用花唄，21.74%大學生會在購物節(jié)等活動中使用花唄。可見，強烈的購物欲吸引著大學生們進行線上消費，即使會產生負債也要進行購物。

低額多次消費已經融入大學生的日常生活。對“螞蟻花唄”月使用頻率進行調查發(fā)現(xiàn)，月使用螞蟻花唄少于三次的大學生占12.54%，三到五次的占19.77%，五到八次的占8.03%，超過八次的占59.66%。說明大學生每月使用花唄的次數(shù)有半數(shù)以上的人都超過八次，互聯(lián)網(wǎng)信貸支付逐漸被當代學生接受。

當代大學生的消費觀以理性，科學的消費觀為主流，大部分學生堅持理性消費的消費觀念。通過調查發(fā)現(xiàn)，在“您所追求的消費方式是什么？”的問題中，有60.22%的大學生選擇理性消費，20%的大學生選擇勤儉節(jié)約，19.7%的大學生選擇個性消費。同時，對于“大學生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費觀點”中，有67.89%的大學生表示肯定的態(tài)度，有26.54%的大學生表示中立態(tài)度，還有5.57%的大學生持否定態(tài)度。

大學生有較為正確的消費導向，但仍存在消費依賴性高，自我約束不足，獨立意識薄弱等問題。對未使用“螞蟻花唄”的大學生的消費理念進行調查發(fā)現(xiàn)，當想進行消費但卻無充足資金時，41.74%的大學生選擇自我克制，堅決不買，43.69%的大學生選擇向朋友借錢或向父母要錢來滿足消費需求，還有14.57%的大學生選擇通過兼職來提高自身購買力。而當生活費用超支時，26%的大學生有使用“螞蟻花唄”的意愿。因此，“螞蟻花唄”所帶來的超前消費行為對大學生的消費理念產生了一定的影響，即對部分未使用“螞蟻花唄”的大學生而言，消費行為與支付方式的選擇無關。

部分大學生的消費行為向不理智方向發(fā)展。在被調查的大學生中，有52%的大學生每個月的消費額基本不變，但仍有31.26%的大學生增加了500元以內的消費，12.41%的大學生增加范圍在500-1000元，4.33%的大學生甚至高于1000元。大學生的消費需求層次不斷上升，在擁有高信用消費額度時，不惜超前消費，致使消費金額不斷增加甚至超出自我承受能力。

“螞蟻花唄”月使用頻率越高的人越容易出現(xiàn)逾期還款行為。在對“螞蟻花唄”的月使用頻率以及是否存在逾期還款行為進行交叉分析，調查結果顯示，月使用螞蟻花唄頻率為三次以下的學生中，有39.3%及時還款未拖欠；月使用頻率為三到五次的學生中，有62.5%及時還款未拖欠；在月使用頻率為五到八次的學生中，有60%由于資金困難未能及時還款。

■ 建議

（一）大學生群體應自主培養(yǎng)理性消費意識

大學生應該樹立正確的消費觀念，在使用信貸支付的消費額度時，充分考慮自身經濟狀況量入為出，適度消費，理性消費，避免盲目從眾和沖動消費。根據(jù)調查，有52.61%的大學生缺乏合理的消費規(guī)劃，在消費時容易產生攀比心理、從眾心理等錯誤思想支配，說明當代大學生缺乏理性衡量消費的能力。因此，當代大學生需要主動接觸金融知識，學習經濟知識，培養(yǎng)個人理財觀念。同時，需要理性的看待“超前消費”，養(yǎng)成科學的消費理念，充分了解信貸支付產品的本質，而不是用信貸產品的優(yōu)惠活動去麻痹自己。

（二）高校應對大學生消費觀進行教育和引導

高校應該加強對大學生關于互聯(lián)網(wǎng)信貸支付、網(wǎng)絡信息安全知識、網(wǎng)絡消費平臺的教育工作，積極整合相關教育資源，以新的教學方法潛移默化引導學生科學的消費觀念。這樣不僅有利于大學生的理財能力的培養(yǎng)，更有利于大學生健康人生觀的形成。

由于部分大學生對于信用消費和逾期還款的后果缺乏正確認識和了解，學校在開設各專業(yè)課程時，應當根據(jù)具體情況設立與信貸相關的課程，提升大學生信用管理得意識。使大學生們認識到信貸消費類產品的本質是一種信用貸款的方式，不能被其一系列優(yōu)惠活動所蒙蔽，更不能利用其進行“套現(xiàn)”等不合法的操作行為。

（三）互聯(lián)網(wǎng)信貸支付平臺應提高信息透明化程度

信貸支付平臺應定期對學生信息進行跟蹤評估和維護工作，及時發(fā)現(xiàn)問題并提出解決問題的辦法。在還款到期日前，通過支付平臺進行提醒和催促學生及時還款，降低大學生逾期還款的概率，減少違約現(xiàn)象的發(fā)生。同時，要求信息公開透明，相對應的列出解決措施和違約承擔的責任書，保證每年每季度對用戶和社會公開自身數(shù)據(jù)流量、交易額，盡量消除不對稱信息，讓互聯(lián)網(wǎng)信貸產品能夠受到群眾的監(jiān)督，同時也利于自身長久的發(fā)展。

■ 總結

通過對當代大學生“螞蟻花唄”的使用現(xiàn)狀進行調查發(fā)現(xiàn)當代大學生在保持對互聯(lián)網(wǎng)信貸支付新鮮感的同時，仍可以理性的進行消費。在調查研究的基礎上，從大學生自身、高校、信貸支付平臺三個層面進行分析，有針對性的提出培養(yǎng)大學生正確的互聯(lián)網(wǎng)信貸消費觀念的具體措施。