數字普惠金融是普惠金融發展的最終趨勢

【摘 要】 普惠金融這一概念在2005年國際小額信貸年由聯合國正式提出，但普惠金融這一理念的源頭可以追溯到15世紀的意大利，意大利的修道士為了抑制高利貸的高利率，而開展了信貸業務。2016年的杭州G20峰會，通過了《高級原則》，數字普惠金融由此產生，是普惠金融的進一步發展。本文主要探討為何普惠金融會向著數字普惠金融的方向發展，數字普惠金融又有何不足之處，以及針對如何應對數字普惠金融的不足而提出的相關建議。

【關鍵詞】 普惠金融 數字普惠金融 金融服務

一、普惠金融的缺陷

普惠金融是普及大眾的金融服務，以可負擔的成本為有金融需求的社會各階層和群體提供適當的金融服務，核心理念是向貧困人口等弱勢群體提供有效的金融服務，以低成本、覆蓋面大、包容性強而著稱。自普惠金融引入我國以來，得到了十分迅猛的發展，但仍然面臨著不少問題。具體來看：

一是普惠金融體系不健全。一般而言，普惠金融體系是指一整套全方位為社會全體人員，尤其是金融弱勢群體提供金融服務的思路、方案和保障措施等，具體應包括金融基礎設施、法規和政策框架、目標客戶群體和普惠金融企業。但我國法律法規和金融機構的監督管理還不健全。

二是征信體系不健全。我國的信用體系還處于初級階段，信用關系尚不完善，地區金融生態不健康，不利于降低金融服務成本和提高金融服務的覆蓋率，是普惠金融發展的一個重要制約。

三是普惠金融服務發展不均衡。我國普惠金融的發展，從總的趨勢上來看，是取得了明顯的成效。但從具體實踐來看，我國普惠金融整體上的服務還不均衡，尤其是不發達地區的經濟發展很是落后，直接影響了中國經濟整體快速均衡的發展。

四是普惠金融的風險較大。普惠金融企業主體資質參差不齊、信息披露不規范、運營成本難以控制;再者，普惠金融企業推行模式創新與產品創新，而這種創新本身就代表著其風險控制能力缺乏市場檢驗。

二、數字普惠金融的優勢

數字普惠金融本質上是數字金融和普惠金融的結合，數字普惠金融是綜合利用大數據、云計算、區塊鏈、人工智能等金融科技，對客戶進行精準畫像和數據的挖掘分析，從而提供更加精準的金融服務，提升服務質量和服務效率。為打通普惠金融“最后一公里”帶來了很大的好處，為我國經濟發展提供彎道超車的可能性。

數字普惠金融在發展中相比傳統金融服務展現了其特有的作用，發展數字普惠金融具有重要意義，其具有以下優勢：

一是擴大了金融服務的覆蓋范圍。數字普惠金融利用互聯網和移動通信提供金融服務，開發移動客服端，使偏遠山區的用戶利用手機、電腦也能獲得金融服務，從而使得提供金融服務的范圍擴大。

二是交易成本的降低。數字普惠金融的出現，使得用戶能夠在網絡平臺上完成一系列相應的業務，與傳統金融機構提供的服務相比，減少了實體網點的建設，相應設備的構建，相關工作人員的數量等。

三是系統控制風險。數字普惠金融在應用中有著很大的風險，主要是無有效的抵押物。數字普惠金融運用數據分析技術，分析客戶日常交易的相關數據與信息，可以降低風險以及提高工作效率。

四是提高金融服務的可獲得性。金融排斥現象愈發嚴重，數字普惠金融的出現，在一定程度上減緩了金融排斥現象。其利用大數據、云計算、區塊鏈等金融科技，打破了金融服務的時空限制，提高了社會群體金融服務的可獲得性。

三、數字普惠金存在的風險與完善建議

《高級原則》提出的，利用數字技術全面推動普惠金融的發展，數字普惠金融彌補了傳統普惠金融的不足，更好地解決了“最后一公里”的金融服務難題，但是也帶來了穩定性、安全性等新的風險，數字普惠金融是一把雙刃劍。我國數字普惠金融在發展中主要存在以下風險：

一是金融市場的穩定性。數字普惠金融的出現在一定程度上沖擊了傳統金融的發展，我國金融市場不穩定的現狀由不成熟的數字普惠金融和處于發展弱勢地位的傳統金融服務構成。

二是客戶的信息安全。數字普惠金融利用了大數據、云計算等數字技術，數字技術的安全性和保密性與用戶的信息和資金安全直接相關，一旦這些信息被不法分子盜取，不僅會對用戶的財產和信息造成損失，還會影響金融市場的穩定性，甚至造成整個金融體系的動蕩。

三是監管體系的創新。我國現有的監管體系主要針對的是分業監管的金融機構，并不適用數字普惠金融。互聯網保險的相關監管政策相繼出臺，但是數字普惠金融的監管仍存在著漏洞，金融監管方式和手段經常落后于金融創新，必將導致監管不力局面，監管政策有待進一步完善。

數字普惠金融盡管是傳統普惠金融的進一步發展，在一定程度上彌補了傳統普惠金融的不足，與此同時也面臨著以上風險，針對數字普惠金現存的問題，提出以下建議：

一是完善普惠金融市場體系。我國的金融市場并不穩定，數字普惠金融體系不成熟是一方面原因。中西部地區的金融資源較為匱乏，應加大力度發展其金融服務，實現差別化信貸政策，完善金融基礎設施等。

二是推進數字普惠金融的技術創新。我國的數字普惠金融還是處于初始階段，很多方面還需要創新。處于不同發展階段的城市，應該推出不同的產品;針對不同的消費階層創新符合自身消費能力的金融產品，努力的把我國的數字普惠金融建設成有中國特色的普惠金融。

三是健全相關的法律法規。為了讓數字普惠金融更好的發展，必不可少的法律法規不可或缺，著重針對網絡犯罪、電子交易設計相應的法律法規。

數字普惠金融使普惠金融得到了更好的發展，更適合當代經濟的發展，減少了金融排斥的現象，使得人們得到了更個性化的金融服務。隨著數字普惠金融的發展，我國的經濟也得到了進一步的發展，應該將數字普惠金融建設成我國特有的普惠金融，符合我國國情的數字普惠金融。

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作者簡介：蔣佳宇（1996—）女，研究生在讀，重慶工商大學，400067，研究方向：金融科技。