商業銀行普惠金融業務的風險識別與防控

韓金華

【摘 要】商業銀行的普惠金融服務逐步數據化、精準化、自動化、智能化并實現業務發展的商業可持續性，但面臨管理體系未成熟、風控模式需創新以及信用、法律合規、操作風險等，應借助大數據和云計算，探索出新的“閉環”風控機制，確保業務的高質量發展。

【關鍵詞】普惠金融；商業銀行；風險控制

一、導言

普惠金融概念是在聯合國2005年的“國際小額信貸年”活動中首次提出的，旨在建立為社會各個階層、各類群體提供合理、便捷、安全服務的全面金融體系。我國政府在發展規劃中稱普惠金融是指“立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務”，同時將小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體確定為我國普惠金融業務的重點服務對象。

發展普惠金融有利于促進金融業特別是銀行業的可持續均衡發展，推動經濟增長方式及金融業的轉型升級，引導更多的資源配置到經濟社會發展的重點領域和薄弱環節，是金融回歸服務實體經濟本源的重要體現，是我國全面建成小康社會的必然要求，商業銀行需要轉變和樹立新經營理念，明確普惠金融業務的發展戰略，在做好風險控制及商業可持續的基礎上，積極推動普惠金融業務高質量發展。

二、商業銀行普惠金融發展現狀及特點

從2013年“發展普惠金融”成為國家戰略始，政府、市場機構和廣大人民群眾同心協力，圍繞小微、三農、扶貧等普惠金融服務重點，促進普惠金融發展取得良好開局。商業銀行作為普惠金融發展的主力軍，建立綜合服務、統計核算、風險管理、資源配置和考核評價等“五大”專門機制，積極推進普惠金融業務的創新發展，薄弱領域的金融可得性持續提升，小微企業貸款供給總量穩步提升，服務“三農”的意識不斷增強，貸款可獲得性有所提升，金融扶貧攻堅成效顯著，普惠發展方式不斷創新，服務效率和質量明顯提高。

部分商業銀行發展較快，如建設銀行確定了普惠金融、金融科技、住房租賃“三大發展戰略”，用普惠金融連接“雙小”和承接“雙大”，用金融科技連接對公和對私業務，推進普惠金融服務的數據化、精準化、自動化、智能化并實現業務的商業可持續性。截止2018年末，人民幣普惠金融領域貸款余額13.39萬億元，同比增長13.8%。其中，普惠口徑小微貸款余額8萬億元，同比增長18%；農戶生產經營貸款余額5.06萬億元，同比增長7.6%；創業擔保貸款余額1064億元，同比增長22.5%；助學貸款余額1051億元，同比增長13.1%。

三、商業銀行普惠金融業務面臨的問題和風險

商業銀行普惠金融發展面臨著一些困難和問題，如條線化、垂直化管理體系尚未成熟；普惠金融業務收益與傳統渠道的成本、覆蓋面之間存在矛盾，“短、小、頻、急”的業務特征與傳統渠道的無差別經營的高成本不匹配；尚未建立專門化的大數據科技普惠運用平臺，與傳統中小企業客戶業的邊界不夠清晰；產品體系的覆蓋面和精準化不足；需要建立新型的風控模式并完成與現有風控體系的融合協調；外部宏觀的政策法規及監管體系尚不夠健全。

從風控視角看，商業銀行普惠金融業務具有傳統業務的風險特征，如面臨信用、法律合規、操作、市場、信息科技、戰略風險等，也有自身特點。普惠金融服務的目標客戶具有小而多的特點，抵質押物和擔保不足，普遍缺乏信用證明；法律法規體系不完善和監管制度不健全帶來業務運作、監管等方面的法律合規風險；同時，銀行傳統的業務運作及風險管控模式無法滿足普惠金融業務自身特點的需求，以金融科技為核心的新模式在獲客、授信審批、放款等全流程的操作規則和運作能力尚不完善，依靠數據辨識客戶及其經營真實性存在一定的操作風險。普惠金融客戶對宏觀經濟景氣度、龍頭企業的依賴性和敏感性，將放大普惠金融業務的市場風險。以大數據、信息技術為支撐的發展趨勢，使得信貸、技術、信息風險易產生疊加和擴散效應。

四、商業銀行普惠金融業務風險的防范措施

防范和化解商業銀行普惠金融風險需要內外發力。從外部看，政府層面需要強化頂層設計，統籌規劃發展目標，組織協調業務體系及金融機構布局，全面優化公共資源配置，引導市場資源投向普惠金融發展的重點領域和薄弱環節，加大政策扶持力度，完善普惠金融發展的外部支撐和保障體系。如，加快推動相關配套法律法規的立法工作，強化監管政策制度及監管體系的建設，補齊體制機制和制度短板；加快推進信用體系和信用平臺建設，對信息披露、用戶權益等方面做出有效的法律保護；深化“銀稅互動”、“銀商合作”，推行貸款風險的分擔和補償機制；增強貨幣、財稅等宏觀政策的激勵與支持作用。

商業銀行的內部，應借助互聯網大數據和云計算，探索出適合業務發展的新的“閉環”風控機制。首先，探索建立主動管理風險的工作機制，積極探索貸前分析診斷及常態化的風險信息分析機制，培養宏觀視角下的風險識別和判斷能力。其次，設計和構建完善的業務流程和系統運行方案，對全流程業務操作及風險管理的具體內容、工作標準、崗位職責等推進標準化，切實抓好信用評級、押品管理、授信審批、貸款發放與管理等環節的風險控制；第三，要利用大數據技術，借助外部信息系統，將行內、行外部數據源信息并進性數據整合，并根據客戶經營情況、信用狀況、現金流量、結算活躍度、存貸比結構等各項指標進行綜合評估，開展多維度的客戶識別、風險評估、監測預警，不斷優化預警監測體系。第四，依托金融科技的綜合優勢，按不同場景、不同類群對普惠金融客戶進行風險評估，豐富客戶風險“畫像”維度，業務處理流程中引入人臉識別、活體檢驗、電子簽名等人工智能技術，不斷提升風控的智能化水平；最后，充分利用貸款風險補償資金等外部政策支持，探索設立風險緩釋基金，強化普惠金融客戶的增信措施，提升業務風險防控能力。

五、結語

商業銀行推進普惠金融業務不僅是社會責任和政治任務，更是轉型發展的戰略選擇。構建覆蓋全流程、全客群、全產品、全渠道的風控體系，是普惠金融業務商業可持續、穩健發展的重要保障。普惠金融風險管理要切實強化機控、數控、智控、技控，提高風險分析、計量、監測、防控能力，抓好內外部數據信息的“真、全、細”，充分運用金融科技手段篩選高質量的客戶，打造完善的大數據風險計量模型，探索人工智能應用的新方法、新技術，全面監控普惠金融業務的風險變化趨勢，做到風險看得見、理得清、控得住，確保普惠金融業務的高質量發展。

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