互聯網背景下大學生網絡貸款問題分析及其對策研究

項昱 吳寧寧

摘 要：隨著網絡技術快速發展，各種各樣的網絡平臺層出不窮，威脅著高校大學生的經濟安全。這些網絡貸款平臺大多無須任何抵押便能簡單便捷地通過申請，給申請的學生提供大量資金。這些貸款網絡平臺大多都存在著無經營許可、表面利息很低實則利息過高、涉嫌詐騙、泄露個人信息等各種亂象。“校園貸”的風險和隱患日漸凸顯。

關鍵詞：互聯網背景;校園網絡貸款;分析對策

中圖分類號：F832.5 ? ? ?文獻標志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2019）14-0122-02

隨著社會經濟的發展，高校大學生人手一臺電腦、一部手機，以及大學生每日用網時間的延長，使得大學生接觸各種各樣具有潛在危險的充滿誘惑的廣告信息的機會越來越大。一些商家瞄準了大學生單純社會經驗較少和大學生的消費特點，打起了大學生的主意。符合大學生特點的的網絡貸款的平臺通過各種渠道進入大學生的視野。利用互聯網及時性特點這一優勢，學生可以在有網絡提供的任何地方完成申請貸款需要的各種流程，包括了辦理各種貸款所要知曉的條件、要求和內容，申請貸款所要提供的各種證明材料，甚至是遞交貸款的申請，都可以通過互聯網在線完成。

絕大多數的大學生一直生活在象牙塔中，沒有豐富的社會經驗，沒有靈敏的判斷能力，而且容易被各種花式廣告誘惑。更重要的是，絕大多數的大學生是拿父母的血汗錢維持在大學期間的所有消費，沒有通過自己的勞動，覺得錢來的很容易所以不懂得珍惜，經常提前花光了自己的生活費。很多男大學生為了在同學們面前炫耀自己，進行了過度的消費。也有很多大學生在談戀愛的過程中透支生活費，為了維持自己的戀愛花銷走上了網絡平臺貸款的道路。因為無力償還，最后就發生負債累累被迫以貸還貸的情況，嚴重的已經導致了悲劇的發生。

一、大學生網絡貸款的現狀與特點

大學生網絡貸款，現今大致有三種用途，一是繳納學費和基本生活費，二是用作創業資金，三是消費甚至是不合理消費、不良用途。目前的校園網貸平臺借出款的流向，大多屬第三類[1]。

在校學生因其年齡和閱歷有限，互相攀比的心理很重，校園網貸平臺輕易借錢給學生，無形中助長了學生的攀比心理和消費欲望，導致了嚴重的超前消費、奢侈消費[1]。

雖然在校學生消費欲望比較強烈，但還款能力弱這一事實還是無法回避。校園網貸平臺通過調研對申請網貸大學生的還款能力有三個方面的預期，第一個預期是申請網貸的學生在校或者畢業后具備較強的掙錢途徑，第二個預期是申請網貸的學生監護人會作為最后償還人，第三個預期則是利用大學生涉世不深的特點，采用一些暴力途徑強制其還款。反復揣摩后會發現，這三個預期設想都是很勉強的，基于這三個設想從而大規模貸款給學生，會把網貸學生們推向更窘迫的困境。

目前，網貸的期限一般不超過兩年，且大多需要每月還款，遠水解不了近渴，學生等不到未來掙錢就需要償還眼前債務。通過網貸滿足消費欲望的學生，或者是不愿讓父母知道自己有過多消費的行為，或者是家庭經濟確實較困難，在校生活中遇到了經濟上比較棘手的問題。由此可見，這些大學生網絡貸款的行為，父母基本上都是不知情的，因此，網貸學生即便還不上錢，也只會想其他途徑去解決，不會輕易讓父母知道。

在校園網貸平臺的助推和慫恿下，學生沖動消費、超前消費，償還出現困難時可能會借新還舊，債務積壓越來越多。學生的社會關系較簡單，沒有太多可周旋的空間，如果平臺一味緊逼甚至采用不文明的方式催收，就會給網貸學生造成極大的心理壓力[2]。學生時代，本來就較敏感，心理承受能力較脆弱，在多方重壓之下難免做出預料之外的事。

二、大學生網絡貸款問題原因分析

（一）主觀方面原因

首先，是大學生不恰當的消費觀念。面對各種花式的誘惑，不少愛攀比的大學生進行了超出自己能力范圍的消費。網絡平臺恰巧抓住了大學生的這個特點。在這種情況下，一些喜歡追大牌愛炫耀的大學生，在購物消費中就提高了自己的消費能力。其次，部分大學生缺少金融知識，缺乏理財能力，不能理性認識網貸分期，容易忽視長期利滾利的高額風險，結果導致了不能按期還款，沒有能力還余款造成可怕的心理負擔和社會糾紛。最后，大學生沒有足夠的社會經驗，不能辨別真假，思想相對單純，缺乏危機意識和自我防范能力而盲目輕信網絡貸款，導致自己陷入了經濟更加困難的境地。

（二）客觀方面原因

政府監管不嚴、沒有相應的法律制約，讓很多不良的網貸平臺有了打擦邊球的機會。很多網絡貸款平臺申請貸款的手續非常簡單、隨意，由于沒有進行合理、及時監管，它們甚至可以對大學生的消費恣意進行誤導。不合規不合法的網貸，根本不會考慮借貸人有沒有償還的能力，他只管放貸然后收款，收不到，外包催債公司。政府沒有相應的監管，導致網貸平臺有意為之。目前，人民銀行、銀行、市場監督等部門對網貸平臺的監督力度不夠強硬，效果不明顯，致使網貸平臺快速發展，將單純的在校大學生當做目標對象，想方設法地把大學生拖下水。另外關于網絡貸款，高校并沒能及時的在出現之前做好相關的網絡安全、正確的消費觀的樹立及相應的理財教育。很多高等院校尚未形成一套完整、成熟的教育體系和模式。

響應萬眾創新大眾創業的號召，社會及高校不斷出臺政策，推出相關的大賽鼓勵大學生創業。根據調查，不少大學生都有創業的念頭，但絕大多數因為沒有起始資金而被動放棄。隨著校園貸等網絡貸款平臺的出現，部分有創業念頭的大學生似乎找到了“一線生機”，夢想著能先貸款做起自己的“小生意”。大多都自信的以為能通過盈利還掉貸款和利息。實際情況并沒有這么樂觀，就又陷入了“以貸還貸”的惡性局面。

三、大學生網絡貸款問題的解決措施

大學生網絡貸款的防范和解決，需要國家社會家庭學生個人多方位發共同解決。

（一）健全校園網絡貸款平臺監管

相關部門應加大對不良網絡借貸的監管力度，并根據“停、移、整、教、引”五字方針整改、整頓校園網貸業務。“任何網絡貸款機構都不允許向在校大學生發放貸款。”高校應采取措施禁止各類網貸、非持牌金融機構的廣告進入校園。地方金融管理部門、工商管理部門、行政管理部門乃至廣告管理部門要一同發力。

（二）建立正規的校園金融服務體系

大學生具有信貸的需求，為了規避大學生誤入不良網絡平臺貸款，國家、政府及高校已經建立健全大學生金融服務體系。銀行在信貸方面有深厚的經驗，國家應該鼓勵一些商業銀行及政策性銀行在風險可控的前提下向大學生提供定制化、規范化的金融服務，針對性地開發高校助學、培訓、消費、創業等金融產品，合理設置信貸額度和利率[3]。鼓勵合規機構積極進入校園，為大學生提供合法合規的信貸服務，被允許和提倡的校園信貸產品應符合長期貸款、低息貸款、以助學或資助創新創業為目的、與學生未來還款能力相匹配等四個原則，堅決禁止短期貸款、高利率和任何以侵害學生人身、人格權益方式設置放款條件和追債的校園信貸產品。

（三）構建校園消費網絡貸款糾紛處理機制

校園網絡貸款需不斷建設多層次、立體式的問題處理架構，包括加強大學生網絡貸款平臺內向型的問題處理機制完善，成立專業化、針對性的網絡金融類消費者的維權機構，以及建立消費問題處理的相關機構組織。該機制應該可以將訴訟至法院的校園網貸糾紛案件按類別區分處理;可以整合社會資源并有效削減消費者的訴訟成本，健全行業內相關組織自律規范，培養消費者的自我意識與正確判斷，以及建立充分的全社會監督形式，不斷煥發出社會管理創意性輔助、監督作用以妥善處理校園型互聯網消費貸款相關糾紛事件[4]。

（四）樹立大學生正確的消費觀

各高校應該開設關于理性消費的相關課程，教育引導學生樹立科學的消費觀，加大開展“校園貸”宣傳教育活動;應該通過課堂、媒體等平臺加強宣傳的覆蓋面。班級輔導員應熟悉掌握特定學生群體生活動態，與該群體學生的家長們保持緊密聯系，通過主題活動，向每一名在校大學生告知“校園貸”的危害性，并發放告知書，讓每一名學生閱讀、簽字確認。另一方面，如有重大網貸事件發生，第一時間及時報告當地金融監管部門、公安部門、教育主管部門。此外，在加大監管力度的同時，邀請正規金融機構走進校園，普及教育金融知識、理財知識和維權風險知識，讓學生樹立正確的消費觀，不攀比、不過度消費[5]。

結語

2016年4月，教育部與銀監會聯合發布了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網絡借貸日常監測機制和實時預警機制，同時，建立校園不良網絡借貸應對處置機制。2017年9月6日，教育部明確提出“取締校園貸款業務，任何網絡貸款機構都不允許向在校大學生發放貸款”。

盡管相關部門已經嚴厲打擊“校園貸”，但是不少放貸機構卻仍在變相向大學生發放貸款。想更好的解決這一問題，最根本的還是學生自身要加強防范意識，抵制有不良傾向的貸款。

參考文獻：

[1] ?佚名.校園貸變“高利貸”[N].大眾證券報，2016-06-09.

[2] ?程欽毓.大學生網絡貸款存在的法律問題及解決措施[J].法制與社會，2017，（20）：68-69.

[3] ?錢箐旎.大學生：請遠離不良“校園貸”[N].經濟日報，2017-11-04.