互聯網金融對傳統商業銀行的沖擊 及應對策略

孫博弘

摘?要：我國互聯網金融在近幾年來，可謂獲得了迅猛發展，尤其是云計算、大數據、移動支持等技術的不斷推廣，很大程度上影響到了傳統金融行業。這種影響有良性的，也有不利的。但總體而言，這種影響使得市場融資渠道、手段得以豐富，進而也為傳統商業銀行業務的運營及發展形成了一定沖擊。在此種形勢下，要想有效提高傳統商業銀行的核心競爭力，促使其長遠發展，就必須要能合理化解沖擊，并將之轉換為自身的發展機遇。對此，主要論述了互聯網金融對傳統商業銀行形成的沖擊，并提出了幾點應對策略，僅供參考。

關鍵詞：商業銀行;互聯網金融;沖擊;應對策略

中圖分類號：F23?????文獻標識碼：A??????doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.14.051

互聯網金融，是依托于信息通信技術，進而在互聯網平臺上實現投資、支付、信息中介服務、資金融通的一種新型金融業務模式，其最為顯著的特點就是，降低了信息不對稱程度與交易成本。特別是伴隨互聯網技術的不斷發展，以及金融體制改革，諸多互聯網金融模式在全面范圍內開始普及，如小額貸款、互聯網投資理財門戶、P2P網絡貸款、第三方支付等，進而也催生出了一大批的互聯網金融企業。與此同時，2018年金融穩定委員會的成立，中國銀保監會合并，以及版本的資管新規，都標志著我國銀行業開始邁入強監管年，而在此種背景下，銀行傳統的經營模式，顯然難以與經濟發展趨勢相符合。并且，“2018互聯網+銀行業業務創新轉型峰會”、“2018互聯網+銀行數字化風控大會”的召開，也是不斷鼓勵銀行業追求轉型和創新，順應“互聯網+”的潮流，進而實現自身的長遠發展。

1?互聯網金融的模式簡介

通過查閱大量相關文獻資料以及報道，筆者認為互聯網金融的模式可大致分為以下三種：一是互聯網理財模式?；ヂ摼W理財模式，就是一種依托于互聯網平臺的理財新模式?；鸸净蚴抢碡敼就ㄟ^和互聯網企業的深度合作，在互聯網企業平臺上推出基金公司或是理財公司的產品，又或是雙方一同進行新產品的開發，比如，當前使用人數較多的余額寶就是天弘基金與支付寶一同開發的網絡理財產品。二是第三方支付模式。這一模式，就是第三方機構在收款人與付款人之間，建立起了一個擔保支付平臺，以為交易雙方提供交易擔保、資金劃轉以及資金暫存服務。當前，伴隨著業務的不斷發展，第三方支付已然拓展至線下，規模增長迅速。而支付寶可謂是其中的典型代表。三是網絡銀行模式。所謂網絡銀行模式，就是傳統商業銀行考慮到客戶的投融資需要及日常業務需求，所建立的綜合網絡金融服務平臺。此種模式，在一定程度上節約了客戶與銀行的時間，使雙方的工作效率都得以提升，有助于商業銀行經營成本地有效降低。建設銀行所推出的善融商務，可謂是其中的典型代表。

2?互聯網金融對傳統商業銀行的沖擊

2.1?弱化了傳統商業銀行的中介職能

在金融業務中，傳統銀行長期扮演著中介角色，這是因為傳統金融具備信用借貸與業務支付清算的職能。但是，傳統金融行業一直受到國家資本充足率及存款準備金的限制，并且，在業務實施上有著一系列嚴格的規定。而反觀互聯網金融，其發展可以說是毫無限制，因為當前針對它的管理制度尚不健全，法律規范也不完善，雖然這使得互聯網金融存在著諸多隱患，但也很大程度上促進了其快速發展。通過利用網絡技術，互聯網金融可讓用戶在進行金融業務辦理的時候，直接跳過銀行這個中介，直接在網絡金融平臺上展開操作，使得交易成本更低廉，交易手續更簡便。另外，互聯網金融還能夠收集、統計分析用戶的交易行為，使得金融融資方面信息不對稱問題得以緩解，加快金融脫媒的步伐，使得銀行的中介職能減弱。

2.2?致使傳統商業銀行降低手續費用

由于在國家相關政策的扶持下，傳統商業銀行在金融市場中始終占據著主導地位，因而，借助自身優勢，所取了如非同城匯款手續費、跨行查詢手續費等手續費用。而隨著互聯網金融的快速崛起，客戶有了更多、更好的選擇。相較于傳統商業銀行，互聯網金融在交易成本、貸款門檻及借貸審核等方面，都可謂優勢明顯，特別是審批效率及交易手續費方面，更是傳統商業銀行所不能比擬的，這就是使得傳統商業銀行要想取得長遠發展，就必須要降低各類手續費用。

2.3?動搖了傳統商業銀行的客戶基礎

二八定律長期以來都支配著傳統商業銀行，雖然80%的長尾客戶群也為銀行發展起到一定促進，但是所享受到的服務較為低端。而互聯網金融則意識到這部分客戶的重要作用，竭力于尾端小市場價值的充分發揮，降低融資的門檻，以客戶為中心，為長尾客戶群提供了更為優質、舒心的服務。毋庸置疑，客戶作為銀行經營的根本所在，一旦思想出現動搖，則必然會給傳統金融模式形成巨大影響。

3?傳統商業銀行應對互聯網金融沖擊的策略分析

3.1?加強認識，轉變觀念

要想使客戶與日俱增的金融服務需求得以良好滿足，傳統商業銀行日常經營中，就須著手自身經營觀念地轉變。具體而言，在互聯網金融的沖擊下，傳統商業銀行應摒棄原有的產品至上理念，要從顧客的角度出發，最大限度去解決他們所表露出的金融消費需求，樹立起服務至上、顧客至上的經營理念，進而實現業務良性發展。同時，面對著當前互聯網金融的沖擊，傳統銀行業應將之作為自身的發展方向，努力讓兩者之間建立起競爭與合作的關系，在不斷創新、轉變傳統觀念的基礎上，實現和互聯網金融之間的互惠互利。

3.2?借助固有資源，展開產業升級

雖然，近些年來互聯網金融發展得如火如荼，但是商業銀行所推出的手機銀行、網上銀行等業務，因其手續的便利性，也受到了消費者的廣泛認可、好評。而傳統銀行面對著互聯網金融模式的不斷擠壓，想要實現自身產業化突破，則需要對自身固有的優勢做充分利用，在現有業務不斷優化、完善的基礎上，實現產業升級。就當前而言，中小型客戶是互聯網金融所主要服務的對象，根本原因除了其重視長尾客戶以外，還是因為其風險控制系統、管理制度尚未不完善，所以，服務資金較高的大型企業不太放心互聯網金融。而我們前面提到，傳統商業銀行長期實行二八定律，在服務大型企業上有著明顯優勢。故此，在互聯網金融的不斷沖擊下，傳統商業銀行應將重點放在服務效率及質量的提升上，利用互聯網技術展開客戶產品選擇的個性化定制。

3.3?注重數據積累和挖掘，培養互聯網金融人才

互聯網金融的典型標簽就是云計算技術、大數據技術。在當前這個信息化時代中，眾多的經營數據及客戶資料，也是增強自身競爭力的一個重點環節。故此，為了得到長遠發展，傳統商業銀行應緊跟時代發展步伐，著手自身客戶資源庫地建設，對自身資源不斷進行整合，以建立起開放、高效的金融電商平臺與大數據云服務。并且，對客戶信息與數據進行深度挖掘、分析，以使更多客戶的個性化及差異化需求得以滿足，進而使客戶的忠誠度與滿意度顯著提升。與此同時，傳統商業銀行要想有機融合互聯網金融業務與傳統金融業務，必然少不了高素質的互聯網金融專業人才作為支撐。實際上，金融市場上所產生的競爭，很大程度上就人才之間的競爭，因而，在互聯網金融的不斷沖擊下，傳統商業銀行要想站住腳跟并謀求長遠發展，就應注重對互聯網專業人才的引進與培養。首先，傳統商業銀行可通過培訓內部有潛力的員工，或是采用校企合作、行業專家專門授課的方式，來培養出適應當前環境的可用人才。其次，則可通過對外的招聘，引進符合自身發展需要的人才，進行業務創新團隊的組建，以不斷推出適應社會發展需求的新金融業務。

3.4?密切與互聯網金融領域的相關合作

技術程度高度化，是互聯網金融所具備的顯著競爭優勢，換而言之，就是其所具有的技術水平能夠簡單化金融交易。而商業銀行所急需提高、改進的地方，就是簡化交易操作。同時，商業銀行還具有互聯網金融所欠缺的交易風險性、信用度高的優勢。所以，若是互聯網金融和商業銀行展開合作，則有助于自身交易操作環節進一步優化、簡便。并且，在這一合作過程中，商業銀行也可能會得到一些啟發，進而使自身當前所遇問題得以解決、改善，進而推出更多競爭力強的，創新型金融產品。

4?結語

總之，伴隨互聯網金融的迅猛發展，傳統商業銀行受到其巨大的沖擊，較大程度上減弱了傳統商業銀行所具有的優勢。但是，互聯網金融在帶來沖擊的同時，也包含著大量的機遇，若是能夠精確抓住這些機遇，傳統商業銀行將獲得更為廣闊的發展空間。因而，這就需要商業銀行針對當前遇到的問題、困境，展開相應策略地制定，從而將發展機遇牢牢抓住，實現自身可持續發展。

參考文獻

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