湖北省農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)民收入增長的影響

(湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院 湖北 武漢 430000)

引言

從古至今，金融體系在農(nóng)村的發(fā)展沒有質(zhì)的提升，而且呈現(xiàn)的結(jié)構(gòu)也是比較單一的，大多都是國家銀行以及農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)，這些金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)非常少，因此，無法滿足農(nóng)民對(duì)于金融的需求，并且信貸過程較為繁瑣。在湖北省當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)條件下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支持，更好的融通資金，才能促進(jìn)農(nóng)民的收入增長，同時(shí)進(jìn)一步促進(jìn)國民收入的提高。農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和促進(jìn)農(nóng)民收入增長都有著非常重要的意義。中央國務(wù)院在2018年頒布的一號(hào)文件中，針對(duì)鄉(xiāng)村振興發(fā)展有明確的指出，一定要堅(jiān)持黨的戰(zhàn)略方針，認(rèn)真執(zhí)行相關(guān)政策，讓農(nóng)村的金融體系不斷得到完善與加強(qiáng)。充分表明了農(nóng)村金融發(fā)展在湖北省社會(huì)主義建設(shè)中的重要性。

一、農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)民收入增長影響的分析

(一)農(nóng)村金融為農(nóng)戶提供信貸支持，提高農(nóng)民收入

在農(nóng)村金融的發(fā)展過程中，信貸支農(nóng)可謂是不可或缺的重要功能?，F(xiàn)階段湖北省農(nóng)民收入普遍不高，單純地依靠傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)來提升農(nóng)民收入的作用十分有限，而正是由于農(nóng)村金融信貸服務(wù)的發(fā)展，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型及農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整才有了融資支持。隨著當(dāng)今時(shí)代的快速發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)所推出的產(chǎn)品也是各式各樣的，品種繁多，這也豐富了農(nóng)村企業(yè)以及經(jīng)營戶對(duì)于資金獲取的渠道。家庭農(nóng)戶的經(jīng)營離不開資金支持，有了資金才得以擴(kuò)大農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模，才能購進(jìn)先進(jìn)設(shè)備，使農(nóng)業(yè)增產(chǎn)，提高農(nóng)民受益。

(二)農(nóng)村金融助力鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展，提高農(nóng)民工資性收入

鄉(xiāng)鎮(zhèn)中的企業(yè)自從十一屆三中全會(huì)之后，發(fā)展壯大比較快，為農(nóng)村就業(yè)問題創(chuàng)造了很大的價(jià)值觀。鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)通過向銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行抵押貸款，滿足其發(fā)展的融資需求，有助于引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)和人才，提升行業(yè)競爭力，從而使得生產(chǎn)規(guī)模得到擴(kuò)大，推動(dòng)企業(yè)的持續(xù)和快速發(fā)展，增加農(nóng)村就業(yè)崗位，間接增加農(nóng)民的工資性收入。

(三)農(nóng)村金融發(fā)展優(yōu)化資源配置，影響農(nóng)民收入

增加金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，同樣也推出多種類的金融產(chǎn)品供農(nóng)民選擇，逐步的完善各項(xiàng)金融服務(wù)功能，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)的商戶和企業(yè)，在金融機(jī)構(gòu)中增加存款量，從而達(dá)到企業(yè)和商戶可以通過向金融機(jī)構(gòu)貸款，經(jīng)營生產(chǎn)項(xiàng)目，提升農(nóng)民的收入。

下圖1所示為農(nóng)村金融發(fā)展水平影響農(nóng)民收入增長的流程圖。

圖1 農(nóng)村金融發(fā)展水平影響農(nóng)民收入的流程圖

二、湖北省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

(一)湖北省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

湖北省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)過十幾年的不斷改革，逐漸覆蓋了整個(gè)農(nóng)村地區(qū)，基本上都是一些正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)像“農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、建設(shè)銀行”等等，還包含了一些非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，兩者相互替補(bǔ)，形成良好的農(nóng)村金融體系。

湖北省近幾年來為了幫扶農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，相繼對(duì)其出臺(tái)了很多的優(yōu)惠政策。在2009年，湖北省實(shí)現(xiàn)對(duì)偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，沒有金融機(jī)構(gòu)的地方，進(jìn)行填補(bǔ)。在這之后，總共填充空白區(qū)域的金融機(jī)構(gòu)高達(dá)幾千家企業(yè)。湖北省的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從2009年之后的十年間，實(shí)現(xiàn)總的投資額突破20萬億元。從這就可以很明顯的看出，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的發(fā)展速度相當(dāng)之快。

表1 截止到2018年主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員數(shù)量

(二)湖北省農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題

1.農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式單一

伴隨社會(huì)生活水平的提升，農(nóng)民也隨著增加對(duì)金融產(chǎn)品種類的需求，隨大多數(shù)的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)提供儲(chǔ)蓄、小額借貸等傳統(tǒng)金融服務(wù)，對(duì)比城市，產(chǎn)品和服務(wù)多種多樣，如理財(cái)投資、網(wǎng)上銀行、匯兌等，簡單的借貸并不能滿足農(nóng)民的需求。在農(nóng)村金融市場，缺乏適合農(nóng)民的多種金融產(chǎn)品，存貸款也不應(yīng)成為金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民提供服務(wù)的全部，還包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但是，目前全國涉及該業(yè)務(wù)的公司很少，保障的范圍和品種也有限，仍然要加深推廣范圍，讓農(nóng)民充分了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。并且，農(nóng)村的支付方式還是比較落后的，仍然還是以現(xiàn)金為主。

2.缺乏金融專業(yè)性人才

任何行業(yè)的發(fā)展都需要專業(yè)性人才和新鮮血液的注入，推陳出新是一個(gè)行業(yè)的常態(tài)，不斷吸納新的觀點(diǎn)和建議才能保持向上的活力。想要讓農(nóng)村金融市場得到發(fā)展，其也需要廣納人才。但是湖北省現(xiàn)有的狀態(tài)是：相關(guān)管理體制結(jié)構(gòu)已經(jīng)落后，對(duì)于專業(yè)人才缺少的比較多。這是因?yàn)檗r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)大多分布在鄉(xiāng)里和縣里，和大城市相比，沒有舒適的辦公環(huán)境，也沒有誘人的高薪。導(dǎo)致大學(xué)生畢業(yè)之后，都留在了大城市工作；專業(yè)性的人才，由于具備一定的技術(shù)，也被高薪所挖走。在鄉(xiāng)里、鎮(zhèn)里的網(wǎng)點(diǎn)工作一年兩年辭職離去的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，這就導(dǎo)致了專業(yè)性人才的匱乏。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏專業(yè)的管理和從業(yè)人員，產(chǎn)品和服務(wù)更新?lián)Q代比較慢，就會(huì)阻礙農(nóng)村金融的發(fā)展，無法為農(nóng)民提供更匹配有效的金融產(chǎn)品和服務(wù)。這樣一個(gè)發(fā)展的矛盾就呈現(xiàn)在湖北省，甚至全國市場領(lǐng)域，阻礙前進(jìn)步伐。

3.監(jiān)管體制不健全

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于網(wǎng)點(diǎn)眾多，面向的主要是“三農(nóng)”客戶，經(jīng)營模式、管理模式都落后于大型的商業(yè)銀行，就有可能產(chǎn)生一些風(fēng)險(xiǎn)和問題。2016年，湖北省銀監(jiān)局公布244份行政罰單，因?yàn)檫`規(guī)發(fā)放貸款、分紅，票據(jù)業(yè)務(wù)操作不規(guī)范等，農(nóng)信社、農(nóng)村商業(yè)銀行也在其中。由于生活在農(nóng)村中的居民比較樸實(shí)，非常容易被一些非法的金融機(jī)構(gòu)騙取資金，設(shè)下圈套。非正規(guī)金融是農(nóng)村金融一部分，由于缺乏專業(yè)的指導(dǎo)和監(jiān)管，存在著不同程度的風(fēng)險(xiǎn)和危害，補(bǔ)充功能異常。所以，要推動(dòng)農(nóng)村金融立法，實(shí)行差異化監(jiān)管模式，完善監(jiān)管體制。

三、促進(jìn)湖北省農(nóng)民收入的農(nóng)村金融改善對(duì)策

(一)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)

首先，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)致力于改變農(nóng)村金融產(chǎn)品和信貸模式陳舊、趨同的現(xiàn)狀，開發(fā)并推出適合不同農(nóng)民需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，而不應(yīng)只是城市金融產(chǎn)品的復(fù)制粘貼。可以通過對(duì)農(nóng)民進(jìn)行走訪調(diào)查、統(tǒng)計(jì)現(xiàn)有貸款情況等方式，了解農(nóng)民真正的需求，設(shè)計(jì)出滿足大多數(shù)農(nóng)民需求的產(chǎn)品和服務(wù)，在農(nóng)村的少部分網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行推廣試驗(yàn)，使用效果良好時(shí)再擴(kuò)大范圍。因?yàn)槊總€(gè)地區(qū)的農(nóng)民進(jìn)行的生產(chǎn)活動(dòng)具有不同的特點(diǎn)，農(nóng)民的需求也不同，可以鼓勵(lì)各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)創(chuàng)新發(fā)展，根據(jù)地區(qū)差異，針對(duì)性改革創(chuàng)新，可是這個(gè)過程需要耗費(fèi)的時(shí)間比較長。應(yīng)當(dāng)三思而后行，利用科學(xué)合理的方式方法防止風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，規(guī)劃有效的解決方案。

其次，在廣闊的湖北省農(nóng)村區(qū)域，僅有十幾家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，市場缺口巨大。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該引起對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重視，在農(nóng)民群體中推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍和品種，積極參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的建設(shè)。

(二)吸引和培養(yǎng)專業(yè)人才

農(nóng)村金融的不斷發(fā)展和完善需要很多環(huán)節(jié)，每一個(gè)環(huán)節(jié)都不能缺少專業(yè)的人才。專業(yè)的人才有利于機(jī)構(gòu)管理體制、經(jīng)營制度和人才管理制庋的完善和改革，同時(shí)，金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新也需要專業(yè)的金融人才來完成，因此，農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)想要得到很好的發(fā)展，就需要建立的高技術(shù)性人才。針對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏金融專業(yè)人才的現(xiàn)象，政府和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以共同制定一些吸引人才的政策和條件，如給予補(bǔ)貼獎(jiǎng)勵(lì)、創(chuàng)新培養(yǎng)機(jī)制、完善晉升制度等方式，讓高素質(zhì)人才不僅愿意來，更愿意留下來，重視他們的生活和工作進(jìn)步需求，實(shí)現(xiàn)自身的工作價(jià)值。除了吸引人才，還可以通過支持農(nóng)村教育來實(shí)現(xiàn)培養(yǎng)專業(yè)人才的目標(biāo)，農(nóng)民子女的教育問題不可忽視，他們是建設(shè)農(nóng)村的有力助手，農(nóng)村金融為農(nóng)民儲(chǔ)存和提升人力資本的同時(shí)，反過來也會(huì)作用于自身的建設(shè)，二者相輔相成。

(三)健全農(nóng)村金融監(jiān)管制度

農(nóng)村金融在發(fā)展的過程中會(huì)出現(xiàn)各種問題和風(fēng)險(xiǎn)，需要相關(guān)部門機(jī)構(gòu)來制定不同制度和規(guī)范來規(guī)避可能出現(xiàn)的狀況。

首先，湖北省相關(guān)政府部門，需要依據(jù)農(nóng)村現(xiàn)狀，采取針對(duì)性的措施，同時(shí)還需要其進(jìn)行引導(dǎo)。促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)，能夠?qū)崿F(xiàn)自我管制。針對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的具體情況制定相應(yīng)的監(jiān)管和考核措施，從來源和去向方面監(jiān)控農(nóng)村資金的流動(dòng)，避免資金出現(xiàn)浪費(fèi)的現(xiàn)象，引導(dǎo)農(nóng)村金融在相關(guān)制度的控制下發(fā)展。

其次，對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。政府還需要加大力度進(jìn)行管控，避免風(fēng)險(xiǎn)超出預(yù)期，發(fā)生嚴(yán)重的危機(jī)事件。做好預(yù)防工作，關(guān)注農(nóng)信社、農(nóng)商銀行違規(guī)事件，處罰的同時(shí)加強(qiáng)監(jiān)督，達(dá)到警示作用。

最后，推動(dòng)農(nóng)村金融立法工作的進(jìn)行，完善相關(guān)法律法規(guī)，在法律制度的約束下打擊農(nóng)村金融犯罪活動(dòng)，讓農(nóng)村金融的監(jiān)管工作真正有章可循、有法可依。相關(guān)的制度得到完善，那么金融機(jī)構(gòu)就可以為“三農(nóng)”帶來更好，更專業(yè)的服務(wù)。