大數據技術在信用卡風險管理中的應用研究

李欣

【摘 要】隨著國民經濟的不斷增長，人們消費觀念的不斷轉變，社會民眾對于信用卡的使用管理提出了更高的要求，從而推動了我國信用卡業務建設的快速穩定發展。在大數據技術完善發展背景下，我國金融機構在信用卡風險管理工作中必須充分發揮出大數據技術的價值與作用，優化與改善信用卡的業務流程，全面提升銀行機構信用卡風險監控管理水平，充分保障信用卡全流程風險防控。文章將進一步對大數據技術在信用卡風險管理中的應用展開分析與探討。

【關鍵詞】大數據技術;信用卡;風險管理;實踐應用

【中圖分類號】F832.2 【文獻標識碼】A 【文章編號】1674-0688（2019）10-0104-03

0 引言

當前是一個大數據時代，我國金融經濟建設發展要與時俱進，跟上時代前進的腳步。風險管理作為金融機構信用卡業務操作過程的重中之重，是一項必不可缺的關鍵內容，直接關系到該項業務的可持續發展能力，以及能否為社會創造出更多現實價值。基于大數據技術，信用卡經營者要把握好時代發展機遇和挑戰，通過加強對海量數據信息的深入分析工作，充分掌握信用卡業務相關風險，從而有針對性地采取控制防范措施，提高自身風險管理能力，最大限度地降低信用卡風險發生概率。

1 信用卡管理中存在的主要風險

信用卡管理風險從廣義上來說是在其經營管理過程中，由于各種不利因素造成發卡機構、持卡人及特約商戶三方損失的可能性;從狹義來說是指由于信用卡無擔保循環信貸產品本身特性和貸款實際發生非計劃性、單筆金額小、授貸金額小及無固定場所等特點，容易導致發卡機構產生損失。現代金融機構在對外辦理信用卡業務時，必須充分認識到其風險管理的重要性，需要及時采取有效的風險防范控制措施，全面提高自身信用卡風險管理能力。

當前，信用卡管理中存在的風險主要包括以下幾方面內容：①信用卡持卡人風險。持卡人風險涵蓋了3個部分，第一部分是持卡人在日常生活中惡意透支信用卡，然后在規定時間內還款，第二部分是信用卡持卡人惡意謊報稱未收到任何關于自己的信用卡貨物，第三部分是持卡人通過利用信用卡透支去向他人發放高利貸，以此牟取不良利益。②特約商戶風險。特約商戶風險涵蓋了兩個部分，一部分是商家內部不法雇員欺詐風險，在某些特約商戶里一些雇員非法利用客戶信用卡進行消費[1]，同時將非法使用產生的發票進行扣押處理，從而促使信用卡持卡人自身利益受損。另一部分是不法商家欺詐風險，市場上存在一些不法商家會通過偽造客戶購貨發票，利用假發票憑證向對應金融機構索取款項。③第三方風險。信用卡管理過程中的第三方風險涵蓋了盜竊風險、虛假申報風險、偽造風險及ATM欺詐風險等，比如盜竊風險指的是市場上一些盜竊者通過各種手段盜取用戶信用卡信息，并利用其進行大量快速交易。虛假申報風險指的是一些非法分子利用虛假身份證明和相關材料申請辦理信用卡，接著使用信用卡套現謀取利益，導致發卡機構出現經濟損失。④商業銀行風險。在商業銀行內部同樣存在一些不法工作人員，利用自身職權非法打制信用卡，或者是盜取用戶信用卡，然后冒充信用卡持卡人消費或者套取現金，致使持卡人遭受嚴重的經濟損失，同時還影響到商業銀行機構的聲譽。

2 大數據技術下信用卡風險管理面臨的機遇與挑戰

2.1 大數據技術下信用卡風險管理面臨的機遇

基于大數據技術大力發展的背景下，我國信用卡風險管理面臨的機遇如下：①推動大數據應用策略。信息化發展是我國大力提倡的國家戰略，同時也受到了社會各界人士的高度關注。現代金融機構通過將大數據技術應用在信用卡業務管理中，不僅能夠實現該項業務開展的科學規范性操作目標，還可以有效規避信用卡風險問題。因此，各地區銀行機構必須正確認識到大數據技術高效應用的重要性，要深入研究和應用大數據技術，有效創建出成熟完善的信用卡風險管理體制[2]，結合不同信用卡風險特點合理采取對應的控制防范措施。②促進信用卡風險管理轉型升級。隨著時間的不斷推移、大數據技術的不斷完善，未來信用卡管理體系會朝著智能化、信息化的方向不斷發展。銀行機構將大數據技術合理地應用在信用卡風險管理工作中，可以有效構建出一套全方位的分享管理體系，大大提高信用卡風險監督管理能力，充分挖掘出更多具有價值的銀行信息，從而降低信用卡管理風險。此外，大數據技術的科學有效應用能夠實現信用卡風險的精細化管理目標，基于對海量數據信息的深入分析處理，滿足銀行機構對市場信用卡業務的各項精細化管理要求。③完善信用卡客戶信息數據來源。在大數據時代，銀行機構能夠利用大數據挖掘技術獲取更多持卡人的數據信息，促使信用卡客戶信息量呈現指數增長的態勢。銀行機構信用卡風險管理人員可以運用大數據挖掘技術，從網絡渠道搜集客戶信用數據、消費交易數據、繳費數據及保險數據等，充分掌握信用卡持有者的個人基本信息，從而科學控制客戶使用額。

2.2 大數據技術下信用卡風險管理面臨的挑戰

在大數據時代，我國銀行機構在信用卡風險管理工作中所要面臨的挑戰如下：①監管體系不夠健全。由于受到大數據技術的影響，傳統信用卡風險管理方式與內容已經不能夠滿足現代信用卡風險管理要求，信用卡監管體系需要得到進一步的優化與改善。因此，不同銀行機構在信用卡業務建設過程中必須結合現代大數據技術的要求，提高對數據挖掘收集、處理分析的能力。銀行機構高層領導必須樹立起先進的風險管理理念，加強對信用卡業務人員的科學指導工作，促使他們認識到應用大數據技術開展信用卡風險監管工作的重要性。②傳統信用卡風險管理已不符合現代大數據技術的相關要求。當前，我國針對信用卡風險管理工作制定頒布了《信用卡風險管理條例》，該條例雖然能夠起到一定的監督與管理作用，但是其適用范圍只是傳統金融業[3]，無法滿足大數據環境下新金融行業的發展要求。與此同時，大數據時代下國家政府部門對于海量數據的收集獲取和加工處理并沒有出臺相關法律法規政策，對于信用卡風險管理還需進一步完善法律法規內容，充分發揮法律法規對信用卡風險的監督管理作用。③信用卡信息泄露風險增大。在大數據環境下，信用卡客戶分布式信息存儲方式的應用導致客戶信息泄露可能性增大，傳統信息保護手段已經無法滿足大數據環境下的客戶信息安全保護要求。針對此問題，銀行機構必須主動學習最新的信息安全儲存管理保護技術，根據信息泄露問題產生的根本原因，及時采取有效的防范措施，避免本行的信用卡客戶信息被泄露，造成客戶利益受損。④海量數據能力處理能力偏低，基礎設施不夠完善。在大數據技術應用與發展背景下，我國銀行機構在信用卡風險管理中面臨著數據處理能力偏低、設施不夠完善的問題，傳統數據處理技術和設施設備已經無法滿足新時代的發展要求。與西方發達國家相比較，在海量數據處理工作上，我國的銀行機構相對落后，未能夠及時引進和利用先進的信息處理技術和設備加強對各項數據的深入處理分析和安全儲存，這無疑會增大信用卡業務管理風險，難以保障自身的穩定持續發展。

3 大數據技術在信用卡風險管理中的實踐應用

3.1 利用大數據技術完善信用卡風險管理系統

現代銀行機構高層領導必須高度重視風險管理工作，有效樹立起先進的風險管理理念，正確認識到將大數據技術合理應用在信用卡風險管理中的重要性，大數據為各地區銀行機構的信用卡風險管理系統設計提供了有力保障，銀行機構相關技術人員需要依據各項數據處理分析結果科學地設計出最佳信用卡業務推出方案，全面準確地采集獲取到市場信用卡客戶的相關信息，并對這些信息數據展開深入加工與分析，從而準確預估與判斷出客戶對于信用卡的使用傾向和需求，這樣有助于銀行機構采取安全有效的防范控制措施，降低客戶信用卡使用風險。現代銀行機構要利用大數據技術獲取具有價值的客戶信息，并對所有信息數據進行處理分析，基于大數據技術，完善內部信用卡風險管理系統，優化布置系統內容，確保能夠最大限度地發揮有價值數據信息的作用。各地區銀行機構在信用卡風險預警系統優化設計工作中，必須依據銀行內外部的實際發展情況進行合理的調整。比如，針對外部相關數據信息的獲取，工作人員可以利用大數據挖掘技術從網絡世界獲取具有重要價值的數據信息[4]，確保內部數據信息的及時更新，從而保障各項數據信息的時效性，能夠輔助信用卡風險管理人員優化調整風險預警模型。除此之外，銀行機構信用卡業務風險管理人員還需深入市場進行調研分析工作，結合國家宏觀政策和市場經濟發展趨勢，加強對信用卡業務風險預測工作，提前采取風險防范控制措施，保障信用卡風險管理系統的可靠性。

3.2 提高信用卡風險識別水平

銀行機構在信用風險管理過程中要提高對發卡風險管理工作的重視程度，科學規范發卡流程，注重對客戶數據信息的準確判別。大數據技術的應用，為銀行機構發卡模式帶來創新，銀行機構不再依賴于線下對客戶信息的獲取確認，可以通過網絡渠道獲取客戶日常網絡行為相關信息，根據信用卡客戶網絡消費習慣、社交習慣及閱讀習慣等展開數據分析處理，從而科學預判客戶可能存在的風險情況，為銀行機構的信用卡風險管理提供準確且真實的客戶信息。信用卡客戶日常網絡行為主要分為以下幾種類型：①日常消費支出行為。客戶的旅游出行消費、網絡購物消費、餐飲消費等。②瀏覽習慣。客戶在網絡對于金融理財、汽車房子及奢侈品等網站網頁的瀏覽閱讀。③閱讀習慣。客戶在網絡日常行為的閱讀關注內容，時尚、時政新聞、旅游觀光及游戲動漫等[5]。

現代銀行機構要主動利用大數據技術加強對客戶網絡行為的調查分析工作，構建出完善的數據挖掘模型，科學預測客戶信用卡持有使用風險，然后針對不同客戶的不同消費能力、瀏覽閱讀習慣，進行客戶信用卡申請評分的計算，以此科學評估出對應客戶信用卡的審批發放和初始額度，這樣有利于降低銀行機構信用卡發卡管理風險，避免經常出現客戶無能力還款現象。

3.3 強化員工大數據技術專業培訓

現代銀行機構在信用卡風險管理過程中，要加強對相關工作人員的大數據技術專業培訓教育工作，促使他們能夠提升信用卡風險管理意識，熟練掌握運用大數據技術挖掘、獲取具有價值的客戶信息，深入分析處理大量數據信息，從而有效控制信用卡風險。銀行機構要利用大數據技術科學分析內部信用卡風險管理人員的各項基本數據信息，根據他們的實際情況展開有針對性的培訓，不同工作人員的業務能力和風險分析能力會有所不同，銀行機構人事部門要定期組織不同層次的員工參與專業化的大數據技術知識培訓工作，提高每位員工的風險管理系統操作水平和對金融風險識別的敏感度[6]。與此同時，銀行機構要健全員工激勵機制，根據銀行對員工信用卡業務激勵制度中存在的缺陷，及時采取有效的改進措施，加強對員工使用大數據技術分析評價客戶信用卡使用風險的評價考核工作，而不是一味要求員工關注業績，這會影響到銀行機構對信用卡管理風險的整體控制水平。

3.4 前置信用卡風險管理

在當前市場，絕大多數的銀行機構都是將信用卡營銷推廣工作放在第一位，忽視了信用卡各個環節的風險把控工作，信用卡風險管理呈現出嚴重滯后性。針對于此，現代銀行機構必須結合自身發展情況和需求，合理利用大數據挖掘技術，加強對行內大量客戶重要數據信息的挖掘獲取工作，根據客戶數據分析結果優化調整已有信用卡客戶的額度，將信用卡風險管理前置。而對于那些從未持有本行信用卡產品及信用卡產品額度未能全面覆蓋客戶日常消費額的客戶，銀行信用卡業務管理部門要展開該部分客戶的風險篩查工作，及時剔除掉那些存在違規操作風險或者高風險用卡行為、不良信用記錄的客戶。接著銀行機構還需對信用卡風險綜合評價偏低的客戶展開合規指導營銷工作，促使他們能夠意識到合規使用信用卡的重要性，避免出現各種違法違規操作，從而影響到自身的信用卡消費額度，同時充分保障銀行機構信用卡風險管理的效果。

4 結語

綜上所述，面對競爭日益激烈的信用卡市場，各銀行機構不能只關注市場上本行信用卡持有客戶的數量，而要更加重視信用卡風險管理工作。基于大數據發展背景下，銀行機構要充分發揮出大數據技術在信用卡風險管理中的優勢作用，加強對相關工作人員的專業培訓工作，不斷提高他們的風險管理意識和能力，促使他們能夠利用大數據完善信用卡風險管理系統，創新信用卡風險管理內容和方式，從而全面提升本行信用卡風險管理水平，為信用卡業務的發展注入更強的動力。

參 考 文 獻

[1]張建國.大數據時代銀行業應對策略[J].中國金融，2014（8）：65-67.

[2]魯長東.大數據分析挖掘技術在信用卡風險管理中的應用[J].業務管理，2017（3）：52-54.

[3]鄭剛.基于數據挖掘技術的銀行信用卡信息分析[J].經濟研究，2017（6）：94-97.

[4]彭惠新.大數據應用和全流程防控為信用卡風險管理護航[J].特別關注，2018（8）：21-23.

[5]徐瀚.大數據時代的信用卡風險管理[J].金融管理，2016（2）：145-148.

[6]李金秋.我國商業銀行信用卡風險管理[J].合作經濟與科技，2017（1）：121-123.