我國第三方支付發展現狀及未來趨勢探究

黃萍

摘要：隨著互聯網和移動通信技術快速發展，傳統交易方式向電子化交易方式轉變。便捷高效的第三方支付平臺興起，用戶規模大、使用頻率高，在一定程度上解決了買家賣家信息不對稱問題，其中，支付寶便是第三方支付的典型代表。現以支付寶為例，以我國第三方支付市場發展現狀為基礎，探討第三方支付平臺的未來發展趨勢。

關鍵詞：第三方支付；支付寶；余額寶

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2019）03-0114-02

一、第三方支付概述

第三方支付指具備經濟實力和信譽保障的獨立第三方機構，與國內外銀行簽訂合約并提供資金交易支持平臺，以銀行支付結算功能為基礎，向公眾提供中立公正客觀的面向用戶的個性化支付結算與增值服務。[1] 買賣雙方錢款在支付平臺中以電子貨幣形式保存。嚴格地說，電子貨幣是消費者向電子貨幣發行者使用網絡銀行服務進行儲存和快捷支付，通過相應媒介以掃碼支付或聲波支付方式、以電子形式提供給消費者進行交易的貨幣。而電子貨幣對流通中現金和銀行存款有替代效應，對存款準備金余額、貨幣乘數、貨幣流通速度等產生影響，從而影響貨幣供給。[2]與傳統資金劃撥方式相比，第三方支付能有效保障貨物質量，解決買賣雙方對彼此誠信的懷疑，滿足顧客退換貨需求，并在交易過程中以獨立第三方角色對雙方約束監督。

二、發展現狀

（一）第三方支付平臺爭奇斗艷

目前，我國取得“非金融機構支付業務許可證”支付牌照的第三方支付公司有支付寶、財付通、快錢等200余家公司。盡管央行不斷加強監管，提高準入門檻，嚴格控制支付牌照發放，第三方支付行業發展勢頭強勁。據iResearch數據顯示，2017年第三季度第三方支付交易規模市場份額中，支付寶占29.2%，財付通占18.3%，銀聯商務占16.3%，快錢占7.9%。依托信息技術發展及消費習慣改變，第三方支付市場潛能巨大。作為朝陽產業，近年來不斷有新進入者，目前市場處于穩定，呈現支付寶、財付通、銀聯商務三足鼎立態勢。此外，各支付平臺加強商業銀行合作、推出各種優惠，加大營銷力度，吸引新用戶。

（二）發展迅猛，市場份額高，支付寶處于龍頭地位

支付寶依靠強大的品牌效應，以眾多客戶流量為支撐，受眾廣，用戶多。特別是隨著雙十一、六一八等新概念營銷推出，交易規模擴大，同時，交易規模增長呈季節性特征。支付寶加強與金融機構合作，貫徹簡單安全快速的服務理念，為用戶提供方便快捷的在線支付解決方案；相較于財付通，支付寶為吸引用戶經常營銷，如掃碼獲賞金。這些因素不同程度上為支付寶招攬了更多用戶，支付寶交易規模大，市場占有率高也就理所當然了。

（三）行業覆蓋面廣，力圖實現“一個APP解決所有生活問題”

現階段，第三方支付平臺加強與銀行合作，快速實現資金清算和流動。就支付寶而言，與金融、教育、餐飲、娛樂、醫療、通信及出行領域達成合作，打開支付寶，用戶可在平臺上快捷選購各類金融產品、進行理財投資；線上繳學費、校園卡充值；點外賣、選生鮮，購買電影票；在線掛號、預約門診；充值話費、購買流量及預約專車出行等。

（四）相關業務拓展，產業鏈延長

螞蟻金服是阿里巴巴集團的關聯公司，支付寶中螞蟻花唄及螞蟻借唄的功能由其提供，為支付寶用戶提供信用消費服務和小額貸款服務，以此循環帶動消費。此外，支付寶所有業務中最具特色、使用頻率最高的是余額寶。余額寶由螞蟻金服于2013年6月推出，是一種余額增值和活期資金管理服務產品，風險低、收益高，適合抗風險能力低且希望獲得高于銀行存款利息收入的民眾投資。究其本質，余額寶是貨幣市場基金，最初由天弘基金對接，天弘便成為中國最大的貨幣基金公司。

（五）新產品、新概念不斷提出

2015年5月，中國第一家核心系統基于云計算架構的商業銀行——網商銀行成立，該銀行由螞蟻金服作為大股東發起設立。其目標客戶是小微企業，致力于緩解小微企業融資難、發展難問題。

三、未來趨勢

（一）行業結構趨于穩定，用戶規模將繼續擴大

從2004年創立至今，支付寶一直是我國最大的第三方支付平臺，2014年，支付寶成為全球最大移動支付廠商。雖然在其發展壯大的十多年間不乏有大量新競爭者涌入市場，但憑借著得天獨厚的背景優勢、營銷策略及用戶規模始終占據著行業老大的位置。人們早已離不開第三方支付，即使在信息滯后的農村亦是如此。支付寶被評選為“中國的新四大發明之一”，可以預見的是，未來使用第三方支付的用戶總量會持續增加，年齡結構也會改善，中老年人占比會提升。

（二）監管趨于嚴格，支付資金將進行限額

2018年4月，為維護民眾資金安全，央行發布的《條碼支付業務規范（試行）》施行，對現已被大眾廣泛接受的掃碼支付提出更嚴格的監管規范，規定采用靜態碼支付進行買賣的商家一天最低限額500元。總的說來，央行加強支付平臺監管，保護民眾權益，提高行業準入門檻。

（三）跨領域合作將深度發展

目前，支付寶提供的服務涵蓋日常生活方方面面，包含網絡支付、投資理財、外賣配送、電影院線和交通出行等領域。經濟快速發展、生活節奏快，許多人希望更方便快捷地解決衣食住行問題，支付寶已經能夠滿足這類人的需求，與各領域公司合作，快遞鏈接到APP，用戶能便捷獲取相應服務。未來，為適應時代發展和滿足用戶需求，第三方支付平臺必然深化跨領域合作。

此外，從商業模式角度看，支付寶采用的是平臺戰略，平臺戰略是指連接兩個（或更多）特定群體，為他們提供互動機制，滿足所有群體需求，并巧妙地從中贏利的一種企業戰略。[3]平臺戰略的精髓，在于打造一個完善、發展潛力巨大的平臺生態圈，它能夠吸引和促進多方群體互動，實現平臺企業商業目標，為平臺企業實現最大化收益，最終達到贏家通吃。支付寶作為一家第三方支付平臺，只有通過吸引各行業領域中與生活中息息相關的企業進駐，為用戶提供全程配套一站式、方便快捷高效的服務才能構建起平臺生態圈，才能從長遠上維持和吸引用戶不斷使用支付寶，從而實現支付寶最大化收益和長久永續發展。

四、結論

我國使用第三方支付的人數呈現爆發式增長，由于余額寶的收益率高于同期存款利率，越來越多風險規避者偏向于把錢放到余額寶里，獲取高于銀行利息的收益，并在有支付需求時進行消費，這對銀行的業務造成影響。從這個角度說，支付寶中的貨幣屬于我國貨幣層次劃分中的M1，可隨時隨地在社會上流動，在用戶間轉移，流動性非常高，變現能力非常強。但是，第三方支付存在巨大風險，例如信用風險、洗錢風險、信息安全風險、資金安全風險等。[4]我國第三方支付平臺數量眾多，第三方支付交易額占所有交易方式的比重逐年提高，但是第三方平臺安全防范水平參差不齊，第三方企業的安全防范投入力度和風險防范意識均有待提高。由于我國對第三方支付平臺的監管方式過于單一、各監管部門缺乏聯動性等原因，通過第三方支付發生的錢財損失案件在生活中也時有發生，民眾資金安全易受威脅。

綜合看，第三方支付發展迅猛，在民眾生活中徹底扎根發展，改變了社會的消費習慣和生活方式，且未來將持續與各大行業深入合作，方便民眾生活。同時，國家對第三方支付的監管也會更嚴格，改革金融監管體系，加強各監管部門協作，監管促進第三方支付市場健康良好發展；注重沉淀資金的引導和利用，加強用戶身份審核，提高反洗錢意識，重視反洗錢問題，加強防范系統性風險和洗錢風險。

參考文獻：

[1] 胡 霞.后牌照時代第三方支付的發展探析[J].現代營銷：學苑版，2011（11）：110～111.

[2] 周光友.電子貨幣與貨幣政策有效性研究[M].上海：上海人民出版社，2009.

[3] 陳威如，余卓軒.平臺戰略[M].北京：中信出版社，2012：47～49.

[4] 楊 奎，嚴思雅，國曉麗.第三方支付的潛在風險探析與監管探索——以支付寶為例[J].金融經濟，2018（8）：68～70.

[責任編輯：龐 林]