互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行的發(fā)展探究

潘小軍

摘要：進入21世紀以來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅猛發(fā)展，眾多傳統(tǒng)行業(yè)都紛紛與互聯(lián)網(wǎng)相互融合。在這樣的時代背景下，“互聯(lián)網(wǎng)金融”應運而生并得到快速的發(fā)展。然而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的日益繁榮，傳統(tǒng)商業(yè)銀行卻受到前所未有的沖擊和挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行展開激烈競爭，商業(yè)銀行在網(wǎng)絡化、信息化的時代感受到巨大的競爭壓力。現(xiàn)分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對中國商業(yè)銀行的沖擊影響，并對此提出了加快商業(yè)銀行的信息化和互聯(lián)網(wǎng)化；著力提高客戶體驗度；轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念并進行適當?shù)慕鹑趧?chuàng)新等發(fā)展對策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；沖擊；商業(yè)銀行；發(fā)展

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2019）05-0110-02

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)的金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相融合的新興產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅在金融業(yè)務上所采取的媒介與傳統(tǒng)金融不同，更為核心的是金融參與主體更深諳互聯(lián)網(wǎng)的精髓，使得互聯(lián)網(wǎng)金融具備透明度高、參與度高、協(xié)作性好、中間成本低、操作便捷等特點。互聯(lián)網(wǎng)金融主要體現(xiàn)為第三方支付、在線理財產(chǎn)品銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務等模式。互聯(lián)網(wǎng)金融較傳統(tǒng)金融具有更加便捷、更加高效、創(chuàng)新性強、流動性強的優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行的存款業(yè)務、貸款業(yè)務和中間業(yè)務都有很大的沖擊，商業(yè)銀行必須在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊壓力下尋找新的突破口，獲得商業(yè)銀行在新時代下的新發(fā)展。

一、影響

（一）沖擊中間業(yè)務

中間業(yè)務是商業(yè)銀行為客戶辦理支付和其他委托事項而收取手續(xù)費的業(yè)務的總稱，包括匯兌業(yè)務、信用證業(yè)務、代收業(yè)務和信托業(yè)務等。中間業(yè)務是商業(yè)銀行重要的業(yè)務組成，也是當前商業(yè)銀行重要的收入來源之一。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對中間業(yè)務帶來巨大的挑戰(zhàn)與沖擊的同時，對商業(yè)銀行金融中介的地位也有所弱化。互聯(lián)網(wǎng)金融打破了時間和空間的限制，可以隨時隨地為客戶提供所需的中介服務，客戶不需在商業(yè)銀行營業(yè)時間內(nèi)前往網(wǎng)點辦理中間業(yè)務，這極大地方便了客戶辦理業(yè)務并能夠滿足客戶個性化的服務需求。各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺憑借這一優(yōu)勢，吸引了大量原屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務客戶，和商業(yè)銀行展開競爭，沖擊著商業(yè)銀行的中間業(yè)務。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融最具代表性的功能便是支付中介。在互聯(lián)網(wǎng)金融興起之前，商業(yè)銀行一直是金融支付中介的龍頭老大，在這一領(lǐng)域牢牢地占據(jù)主導地位。然而互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起與商業(yè)銀行在支付中介方面展開激烈競爭改變了支付中介領(lǐng)域的格局，就目前的發(fā)展狀況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融極有可能取代商業(yè)銀行在支付中介上的地位。商業(yè)銀行的金融中介職能也可能會因此而弱化。

（二）沖擊存款業(yè)務

商業(yè)銀行的資金絕大部分來自于吸收公眾存款，商業(yè)銀行將這些存款用于貸款等資產(chǎn)業(yè)務，存款對于商業(yè)銀行的發(fā)展至關(guān)重要。在互聯(lián)網(wǎng)金融興起之前，公眾一般選擇將自己的資金存放在銀行賺取少量的利息。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融興起之后，公眾有了更多的選擇方案，原本屬于商業(yè)銀行的存款被轉(zhuǎn)移至互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為客戶提供比銀行有更高收益率的理財產(chǎn)品，吸引公眾將資金由商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向這些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。這樣一來，商業(yè)銀行的存款業(yè)務遭受前所未有的沖擊，人們將資金存入銀行的意愿下降，商業(yè)銀行的資金來源相對減少。這對商業(yè)銀行其他業(yè)務的發(fā)展擴大也會產(chǎn)生一定的影響

（三）沖擊貸款業(yè)務

除了對中間業(yè)務、存款業(yè)務帶來巨大沖擊外，互聯(lián)網(wǎng)金融也對商業(yè)銀行的貸款業(yè)務帶來巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。眾所周知，銀行的貸款業(yè)務是商業(yè)銀行極其重要的收入來源。與存款業(yè)務相似，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務流失量同樣有增無減，這對商業(yè)銀行來說是一個重大的打擊。金融互聯(lián)網(wǎng)平臺對貸款者的貸款資金額度的限制較低，小額貸款受到熱捧。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融下的網(wǎng)絡貸款平臺對借款者的信用要求不高，人們獲得貸款的信用門檻比傳統(tǒng)商業(yè)銀行要低。互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡貸款平臺這些優(yōu)勢使得許多資金需求者不再尋求銀行貸款轉(zhuǎn)而向一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺借錢來滿足自己的資金需求。商業(yè)銀行貸款客戶的流失對商業(yè)銀行的收入帶來負面影響。商業(yè)銀行將吸收的存款用于貸款從中賺取利息差額，這是商業(yè)銀行的主要收入來源。互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺的興起轉(zhuǎn)移了商業(yè)銀行的一部分貸款客戶，蠶食了商業(yè)銀行的貸款收入。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款客戶資源和核心收入被互聯(lián)網(wǎng)金融所瓜分，這給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來障礙和挑戰(zhàn)。

二、發(fā)展對策

（一）加快商業(yè)銀行的信息化和互聯(lián)網(wǎng)化

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行應該正視互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融業(yè)的推動作用。商業(yè)銀行要積極地將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更多地運用到銀行業(yè)務經(jīng)營中，加快推進商業(yè)銀行的信息化和互聯(lián)網(wǎng)化。首先，商業(yè)銀行可以挖掘、收集和整理客戶資料及信息，運用大數(shù)據(jù)、云技術(shù)對數(shù)據(jù)信息進行分析，以數(shù)據(jù)為導向?qū)?jīng)營管理做適當?shù)恼{(diào)整，對客戶進行精準的業(yè)務營銷，滿足客戶多樣化、個性化的業(yè)務需求。其次，加強與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的合作。雖然互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行存在競爭關(guān)系，但是兩者也有很強的互補性。互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)和商業(yè)銀行可以進行資源共享，通過有效的合作實現(xiàn)互利共贏。互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)擁有龐大的信息網(wǎng)絡和客戶資源，而商業(yè)銀行則掌握著客戶的信用記錄等信息，雙方可以共享信息資源。通過與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)合作，商業(yè)銀行可以獲取到互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)和信息優(yōu)勢，推動自身的信息化和互聯(lián)網(wǎng)化。最后，大力引進信息技術(shù)人才。商業(yè)銀行可以招聘掌握信息技術(shù)的高素質(zhì)人才，加強信息資源和技術(shù)的開發(fā)利用，推出更多與信息技術(shù)相關(guān)的金融產(chǎn)品，贏得更多的客戶資源。在互聯(lián)網(wǎng)金融的猛烈沖擊下，商業(yè)銀行自身的信息化和互聯(lián)網(wǎng)化顯得十分的必要和緊迫。

（二）著力提高客戶體驗度

互聯(lián)網(wǎng)金融具有透明度和參與度高、操作便捷的特點，這能讓客戶體驗到與傳統(tǒng)商業(yè)銀行不同的全新服務。為此，商業(yè)銀行想要與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行競爭就必須以客戶為中心，著力提高客戶的服務體驗度，為客戶提供更為便利優(yōu)質(zhì)的各類金融服務。一方面，商業(yè)銀行需要為客戶設計各種滿足客戶個性化、多樣化的產(chǎn)品需求的金融服務產(chǎn)品，對客戶投資理財、轉(zhuǎn)賬結(jié)算以及融資等服務需求進行系統(tǒng)全面的整合，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務。另一方面，商業(yè)銀行對業(yè)務的操作流程進行適當?shù)暮喕サ粢恍o關(guān)緊要的操作環(huán)節(jié)以減少操作時間，提高服務的效率，從而提高客戶的金融服務體驗度。應對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須緊緊圍繞客戶來開展業(yè)務，努力提高自身的服務質(zhì)量，提高客戶對服務的滿意程度。

（三）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念并進行適當?shù)慕鹑趧?chuàng)新

為應對互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊，商業(yè)銀行自身要不斷改變經(jīng)營、管理理念，進行創(chuàng)新。在過去，傳統(tǒng)商業(yè)銀行依靠存貸利差賺取利潤，但這部分利潤已經(jīng)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?jié)u漸被蠶食瓜分。所以，商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的觀念，進行適當有效的金融創(chuàng)新，不斷開拓新的收入渠道。第一，要大力進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新。商業(yè)銀行可以利用自己吸納的信息技術(shù)人才，針對客戶多樣化、個性化的需求進行金融產(chǎn)品的研發(fā)，并將其推廣，增加銀行的收入來源。第二，不斷對中間業(yè)務進行創(chuàng)新。商業(yè)銀行要積極促進中間業(yè)務的發(fā)展，以此提高商業(yè)銀行業(yè)務的多樣性，并且通過互聯(lián)網(wǎng)途徑開展推廣營銷活動。這樣能夠有效降低商業(yè)銀行的成本支出，全面提升商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益。第三，建立一個全新的市場創(chuàng)新反應機制。商業(yè)銀行要建立一個與市場變化息息相關(guān)，敏感度高的全新市場創(chuàng)新反應機制，這樣才能以市場和客戶需求為導向，進行產(chǎn)品的創(chuàng)新和推廣，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務。轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，進行金融產(chǎn)品和業(yè)務的創(chuàng)新是商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的重要措施。

三、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興事物憑借其自身優(yōu)勢迅速崛起發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起與繁榮對商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊著商業(yè)銀行的中間業(yè)務，弱化商業(yè)銀行的支付中介的金融職能，沖擊著其存款業(yè)務和貸款業(yè)務，商業(yè)銀行的資金來源和收入都有大量的流失。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行想要獲得長遠的發(fā)展必須正視現(xiàn)狀，加快自身的信息化和互聯(lián)網(wǎng)化進程，以客戶為中心，提高服務質(zhì)量。同時，商業(yè)銀行要與時俱進，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念在各方面進行創(chuàng)新。傳統(tǒng)商業(yè)銀行要想在網(wǎng)絡化、信息化的時代立于不敗之地，必須采取多種手段應對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)和沖擊。在未來，傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的角力仍將繼續(xù)，這也將推動金融市場不斷更新發(fā)展。

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[責任編輯：龐 林]