國內和國外商業銀行個人理財業務發展概況

[摘要]個人理財業務是當代金融行業非常流行和熱銷的業務，隨著經濟的快速發展，個人理財業務也發展迅猛，產品種類繁多，形式多樣。國外的理財業務起步較早，發展比較完善和成熟，而國內的理財業務起步較晚，但整體發展態勢良好。商業銀行作為理財業務最主要的發行者，國內外的商業銀行發展概況有所不同。

[關鍵詞]商業銀行；個人理財；風險

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2019.20

1 商業銀行個人理財業務的內涵與類型

“商業銀行個人理財業務是指商業銀行以有價值的個人或家庭為服務對象，根據客戶的資產結構、收入狀況及自身投資需求和風險承受能力，運用各種金融工具的投資組合、信息技術及廣泛的信息資源等專業優勢，為其提供全面的、個性化的私人理財方案的全方位綜合金融服務。通過這些服務使客戶的資產達到安全性、流動性和收益性的統一，以實現客戶資產的保值和增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求[1]。”在日常所見到的個人理財服務一般有以下四個特點。

第一，個人理財業務面向的一般是在規定范圍內的客戶群體。客戶購買理財產品時是根據自己的風險承受能力和資金情況而定的，就目前的金融市場而言，商業銀行的個人理財業務起點金額從原來的5萬降到現在的1分錢都可以做理財。但投資起點不同，理財的預期年化收益率是不一樣的，高起點金額的理財往往收益率了高。

第二，個人理財業務已經開始細分和廣泛化。一般而言，在理財產品發行初期，客戶的目標是增加收入，商業銀行的目標是聚攏更多的資金。而當個人理財業務發展到更高的層次時，人們做理財的目標就變成了科學運用財富，客戶就想要通過理財為自己設計一套專屬的產品，提高綜合收益，滿足收益和養老甚至保障等需求。

第三，實行一對一的專屬客戶經理制度和客戶的貴賓卡制度。當今社會的現狀是，我國的商業銀行之間的競爭越來越激烈，如果單純從理財產品創新上去吸引和穩定更多的客戶顯然是遠遠不夠的，各個商業銀行開始想法設法的開發特殊的服務，力爭與別的銀行不同。不僅在平時的大堂服務和柜臺服務中為客戶帶來不同的服務體驗，更是在個人理財產品上設計個性化的產品和服務，對個人理財產品的改革方案也是層出不窮。而商業銀行實行貴賓卡制度，一般情況下 ，根據客戶在銀行資產的多少，分為1萬以下、1萬到5萬、5萬到50萬和50萬以上的不同的級別。這樣做的目的是可以更合理的為客戶分級，讓商業銀行更能有針對性的為客戶提供服務和產品，提高客戶對商業銀行的滿意度，有利于各個銀行之間競爭。

第四，網絡的發展。現代化網絡的快速發展和大數據時代的到來，電子化服務已經滲透到商業銀行的發展中來，商業銀行在為客戶做個人理財業務服務時，已經從原來的坐商演變成現在的行商，不再把客戶局限在那三尺柜臺上辦理業務。各家商業銀行的網上銀行，手機銀行，微銀行，智能機器人，高智能循環機等方式的推出，不僅為客戶辦理業務提供了便利，提高了個人理財業務服務水平和效率，還為商業銀行自身的理財業務甚至所有能包含的業務的發展提供了更大限度的便利條件。

在過去的金融市場中，商業銀行主要的利潤來源是存貸款的利息差，那個時候銀行的功能最主要的就是為客戶存錢，把一部分客戶的存款再貸款給需要的客戶。但隨著現代金融市場的快速發展，商業銀行僅僅依靠存貸差來獲取利潤已經不能再維持一個銀行的生存，更別談發展了。現在，各家商業銀行都在發展中間業務和代理業務，而個人理財業務又屬于銀行中間業務的種形式，經過多年的發展，現在已在銀行的中間業務中占據很高的地位。由于各個商業銀行都在大力發行個人理財，技術和各方面的能力都差別不大的情況下導致各家商業銀行的個人理財業務也沒有太大懸殊，連客戶比較看重的理財收益率也都很相近，所以，現代金融市場上的個人理財產品市場競爭十分激烈。根據市場發展的要求，個人理財產品的類型不盡相同，一般情況下，我們根據理財產品的收益是否固定分為固定收益產品和浮動收益產品；根據投資幣種的不同，分為人民幣理財產品和外幣理財產品；按照銀行把募集的客戶的資金投資領域的不同，分為債券型、信托型、掛鉤型及QDII型產品。根據風險等級的不同，又可以分為基本無風險、較低風險、中等風險和高風險的理財產品。客戶在買理財產品之前，商業銀行的工作人員會為客戶做風險測評，根據客戶的實際情況評估出客戶的風險等級，商業銀行會根據客戶的風險等級在合適的時候推薦合適的客戶合適的理財產品，而客戶也可根據自己的資金和風險承受能力，選擇適合的理財。

2 國內商業銀行個人理財業務發展概況

我國商業銀行個人理財市場經過了改革開放之后三十多年的發展，由以前的小局面發展到了如今占據商業銀行業務重要比重的現狀，隨著中國整體經濟的快速發展，人們積累的財富也越來越多，社會的發展導致人們視野的開闊，同時，人們知識水平的提升導致人們思想觀念的轉變，投資的理念也在發生很大程度的改變。商業銀行也迎合客戶需求，經營的業務已經不再是單純的存取款業務，也不再是基本的理財業務，現在的個人理財業務已經發展成為一項綜合化服務的銀行業務，也已不斷涉及到客戶投資的很多方面。“銀行開展個人理財業務具有巨大的優勢。相對于其他金融機構，銀行擁有最為龐大的資產，在將儲蓄轉化為投資的能力上有著先天的優勢，另外，商業銀行在中國發展時間最長，在各個金融市場上都具有規模優勢和豐富的操作經驗，而眾多營業網點也使其在面對廣泛的個人投資者時占據無可替代的領先地位；相對于人個，銀行在專業知識、信譽、技術等資源上的優勢不言而喻[2]。”

由表1中數據可見，我國的個人理財業務發展很快，從2015年426家金融機構發行60879只理財產品，用了兩年時間，到2017年已經有562家金融機構發行了93500只理財產品。個人理財業務也是近幾年國內商業銀行新興起的創新業務之一。一般代理有基金，保險，貴金屬等產品，現在慢慢已經從簡單的存貸款業務發展成為一個相對而言個性化程度高，全方位的綜合和越來越現代化的金融服務。

2 國外商業銀行個人理財業務發展概況

個人理財業務，又被稱為私人財富管理業務，是私人銀行的業務延伸，也是商業銀行等金融機構向富裕的個人客戶提供一種綜合性金融服務，國外的商業銀行更傾向于高端的個人客戶市場。因此，實質上個人理財業務屬于傳統的私人銀行業務。在個人業務理財方面，歐美等西方發達國家已經有100年的發展歷史。最初，瑞士的銀行業界向富裕的客戶提供1對1的金融服務，同時也包括一系列的增值服務。例如，提供匿名存款、投資提議、醫療保障，以及為整個家庭提供全方位的服務和出國服務等，大致分為三個階段。

第一階段：從1930年到1960年。這個時期是海外商業銀行個人理財業務初步發展的時期。起因是，保險公司的保險銷售人員為了完成保險任務，為有保險意向的客戶設計的保險方案，他們會根據客戶的學歷、年齡和收入狀況等方面的差異，利用生命周期理論不同階段間的差異，建議客戶選擇不同的保險產品，來實現未來資產的增值。

第二階段：從1960年到1980年。這個時期是海外商業銀行資產負債管理理論的形成期。在這個理論的影響下，商業銀行也認識到為顧客提供多元化服務的可能性和必要性。各商業銀行等金融機構為了增強顧客的忠誠度，提高自己在市場上的競爭力，致力于滿足顧客的實際需求和不同的資金投資計劃。這時候，金融機構普遍開始實施以顧客為中心的經營戰略，針對不同客戶的經濟實力和個性特征，不同顧客對資金需求的差異，全面了解客戶的需求，為客戶提供個性的金融商品和服務。與此同時，私人銀行內部也開始進行相關部門的職能調整，并大力建設內部軟件設施，為顧客提供最便利、優化和安全的服務。在此階段，個人的理財產品是“產品化”的方向發展，諸如傳統貸款業務融合、投資業務、私人銀行業務、咨詢顧問業務等全面發展那。1980年代末，綜合性理財產品迅速發展，商業銀行的個人理財業務已成為主要方式。結合不同的風險偏好，將客戶的資金與保險、基金等產品結合，這些組合商品會被出售給不同的客戶，使客戶分散投資風險，能獲得更高的綜合投資收益。

第三階段：從1980年代至今。隨著金融市場的迅速發展，市場銀行的管理理論也從資產負債管理轉向顧客管理理論。商業銀行根據顧客的風險負擔和風險選擇，運用不同種類的金融衍生產品向顧客提供差異化的個人服務。同時，個人理財產品也可以讓客戶更加相信銀行，大力發展個人理財業務是適應國家經濟發展的大勢所趨。現在的個人理財業務已經與保險公司、信托公司、黃金公司和基金公司的一些相關業務交叉銷售，共同以銀行卡為載體代理以上合作的各項理財業務。

參考文獻：

[1]楊飛.商業銀行個人理財業務研究與展望[J].金融論壇，2009（4）.

[2]劉新華.我國商業銀行個人理財業務發展的問題和策略研究[J].中國商論，2016（30）.

[3]吳燕.我國商業銀行個人理財業務的研究[J].中國商報，2015（14）.

[4]高秀艷.我國商業銀行個人理財產品創新[J].中外企業家，2014（9）.

[作者簡介]彭園園（1986-）女，河南睢縣人，河南財經政法大學工商管理研究生，主要從事個人理財業務風險研究。