基于金融深化理論的郵政金融轉型發展研究

[摘要]當前歷經不同階段發展的郵政金融正在探尋轉型發展之路，以期在多元化的競爭發展中塑造市場品牌并形成獨有的特色。金融深化理論在內涵層面和實際應用方面與郵政金融目前的發展態勢存在很大的契合之處，不僅在金融增長和金融工具優化層面保持了同步，而且在市場機制和資源配置方面也遇到了類似的競爭和挑戰。文章運用金融深化理論在金融增長、金融工具、金融市場層面對郵政金融進行全方位、多層次的分析，以期為郵政金融轉型發展探求行之有效的路徑選擇。

[關鍵詞]金融深化；郵政金融；轉型發展

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2019.20

1 金融深化理論概述

現代市場形勢下金融行業的多元化發展已經成為一種新常態。作為多元化發展中的一分子，歷經不同發展階段的郵政金融正在總結發展經驗，探尋轉型發展之路，以期在多元化的發展中塑造固有的品牌和獨有的特色。美國經濟學家E.S.肖根據經濟形勢的不同發展方向和發展階段，創造性的提出了金融深化理論，即金融市場發展到一定階段呈現動態式的發展，一是金融增長，即金融規模不斷擴大；二是金融工具、金融機構的不斷優化；三是金融市場機制或市場秩序的逐步健全，金融資源在市場機制的作用下得到優化配置。[1]金融深化理論在內涵層面和實際應用方面與郵政金融目前的發展態勢存在很大的契合之處，不僅在金融增長和金融工具優化層面保持了同步，而且在市場機制和資源配置方面也面臨類似的競爭和挑戰。運用金融深化理論對郵政金融進行全方位、多層次分析，以期為郵政金融轉型發展探求行之有效的路徑選擇。

2 金融深化理論在郵政金融轉型發展中的可行性分析

金融深化模型清晰描述了金融深化理論各要素對郵政金融發展的推動作用。首先，金融深化理論三個層面的要素存在并行的關系，金融增長和金融工具直接體現出金融發展的屬性，金融市場則通過市場機制的調節和刺激對金融增長和金融工具施加影響，而金融增長和金融工具反過來又會對金融市場形成特定的反作用，三者共存于金融深化發展過程中，保證了特定時期金融市場和經濟發展的均衡性；其次，金融深化理論通過三個要素能夠助推郵政金融平穩良性發展。郵政金融發展的環境同樣包括金融增長、金融市場和金融工具三個要素，只有按照金融深化理論合理配置郵政金融的固有要素和資源，郵政金融才能在轉型發展中尋求更大的突破，才能在競爭激烈的金融環境中保持獨有的特色，為金融轉型發展另辟蹊徑，注入嶄新的發展要素和強大的發展動能。

3 金融深化理論背景下郵政金融實現轉型發展的路徑選擇

第一，打基礎，擴規模，金融增長是郵政金融固本強基的必由之路。金融深化理論認為，金融增長主要體現在金融規模的不斷擴大，這種金融規模的擴大在宏觀層面主要體現為儲蓄余額和金融總資產的逐步擴充，在微觀層面則主要表現為服務金融的基礎能力、硬件、軟件以及網絡、客戶資源的積累。[2]郵政金融繼承了百年郵政真誠服務的品牌口碑，始終恪守普惠金融、服務三農和小微企業的本質使命，通過始終如一的服務和持之以恒的市場開拓，服務網點日益增多，服務設施日趨健全，服務網絡不斷延伸，服務客戶逐步多元，一系列的基礎能力建設和市場開發舉措使郵政金融的基礎服務能力和服務網絡日益增強，余額規模不斷擴大，服務客戶和應對市場變化的能力持續增強。

2014-2018年，三門峽郵政儲蓄余額規模呈現出逐步遞增的發展態勢，尤其是在2016年，余額凈增10.75億元，達到了歷史新高。余額規模的持續擴大不僅帶來了企業收益的快速提升，而且為經營發展注入了充分的資金流，直接刺激提升了金融網點的能力投入。在三門峽地區，郵政儲蓄一半以上的網點都布局在偏遠的農村地區，隨著城市網點和農村網點的大范圍補建，郵政儲蓄的基礎能力和服務輻射范圍逐步擴展，一方面不僅積極有效履行了服務三農的固有使命；另一方面則通過服務客戶的多元化進一步增強了客戶黏性，促使忠誠的客戶資源日益聚集，網點的市場服務效應和市場影響力日益彰顯。從這個意義上而言，合理科學的金融增長能夠極大的增強金融網點的服務能力，聚集豐富的客戶資源，有效增強金融企業的市場競爭力，對于郵政儲蓄來說，保持合理有效的金融增長是實現健康快速發展的必然選擇，也是固本強基的必由之路。

第二，建渠道，強技術，金融工具優化是郵政金融轉型發展的必然選擇。在現代金融競爭環境中，金融工具優化與否直接體現了金融企業的市場競爭力。金融工具優化，就是指具備金融服務的設施和工具能夠為客戶提供最大程度的便利，具體而言，電子銀行的快速多樣化發展直接體現了金融工具的優化程度，以現代信息技術搭載裝備的網上銀行、手機銀行、ATM、CRS等金融工具在現代金融服務中已經淋漓盡致的發揮了金融工具優化的優勢和便捷，所以現在金融業的競爭在很大程度上直接體現為金融工具優化的競爭。當下郵政金融實現轉型發展的根本保障就是以電子銀行為核心的金融工具的逐步積累和高度優化，因為只有提供了具備領先優勢的金融工具，郵政金融才能在同業競爭中始終處于轉型發展的前列。

三門峽郵政一直都重視金融工具的更新和布放，不僅在金融網點配備更新了清分機、ATM等自助機具，而且尤為重視電子銀行在金融服務中的替代作用。通過積極宣傳和推介電子銀行的便利性和安全性，三門峽郵政儲蓄的電子銀行替代率快速提升，2018年達到了85.82%，較2014年增長了將近20個百分點。電子銀行的快速推廣普及，有效減輕了柜面從業人員的壓力，使金融工具的市場服務能力逐步增強，金融工具和金融機構得到同步優化。因此，追求轉型發展的郵政儲蓄如果要在金融市場競爭中占得先機，以電子銀行為代表的金融工具必須與時俱進，與日俱新，通過金融工具的優化實現金融轉型的跨越式、多元化發展。

第三，抓市場，聚客戶，市場機制健全是郵政金融成長壯大的必要保障。市場競爭是任何企業都無法也不可回避的發展態勢，健全的市場機制更是企業成長發展的基本保障。當前金融市場競爭異常激烈，市場管理機制較為健全，市場競爭秩序相對穩定，在這樣的形勢下金融資源能夠在市場競爭中實現有效配置，即基礎金融設施、金融工具等能夠充分發揮應有的作用和效力，金融客戶能夠進行合理的儲蓄和投資，利好的政策形勢和健全的金融市場能夠為金融企業發展提供自由寬松、健康合理的發展環境。[3]郵政金融經歷了產生、融合、分離等過程，當前形勢下正是借助利好的市場環境實現成長壯大的有利時機。

通過深度開拓市場和挖掘客戶資源，三門峽郵政儲蓄余額市場占有率有了一定程度的提升，市場影響力和品牌形象日趨彰顯。三門峽地區金融市場競爭環境歷來比較符合金融市場正常運行的基本規律，當前正處于政策自由、市場放開、保障健全的金融發展機遇期，郵政儲蓄應當認清當前金融市場發展的大趨勢，在健全的市場機制中充分發揮自身的特色優勢，合理配置金融資源，通過進一步的金融增長和金融工具優化實現自身的成長壯大，促進郵政儲蓄發展邁入新的軌道。一是在城市地區進行深入多元化開發。城市地區市場保障機制較為健全，競爭環境相對開放，客戶競爭比較激烈，郵政金融應當揚長避短，充分利用多樣化的業務互動和始終如一的真誠服務贏得客戶、提升市場份額，同時能夠最大程度的疊加電子銀行的便捷優勢，在城區金融市場上塑造獨有的品牌和影響力；二是在農村地區推進特色化開發。農村地區市場環境較為單一，資源開發較為薄弱，郵政金融應當充分結合農村地區的特色經濟發展需要，緊密貼合農村客戶的金融需求，通過有針對性的推介郵政金融產品和服務逐步提升市場影響力和知名度。三門峽郵政儲蓄通過深入調研農村市場，因地制宜開發了代付煙草款、蘋果款等特色經濟項目，2018年僅在煙草款項目上就代付資金6.99億元。特色經濟項目不僅拉動了余額規模快速提升，更重要的是打造了郵政儲蓄特色經濟品牌，市場效應快速彰顯。

郵政金融轉型發展的過程始終伴隨著金融深化的過程，唯有金融實現了深化發展，郵政金融才能實現真正意義上的轉型發展。金融深化理論為郵政金融發展提供了相近的發展思路和發展方向，基礎能力和余額規模同步提升的金融增長、以電子銀行為代表的現代化金融工具的優化、自由健全的金融市場不僅是金融深化的基本要素，而且還是郵政金融合理合規發展的必要保障，在探尋城市、農村地區郵政金融市場發展的解決之策時，借助金融深化理論不失為一種合適有效的路徑選擇。

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[作者簡介]張大海（1980-），男，漢族，河南鄭州人，高級經濟師，管理學博士，中國郵政集團公司三門峽市分公司。