我國學校體育保險保障體系問題研究

王恩斌

摘? 要：隨著社會發展，學生們的體育生活也越來越受家長以及學校的重視，校園體育運動來到了一個迅猛發展的黃金時刻，但由此導致了在進行體育教學、訓練以及比賽的過程之中發生意外事故的概率大大增加，也使得校園體育活動而引發的學生家長與學校糾紛案件出現的頻率加大。為了能夠更好地配合我國校園體育活動的發展，我國漸漸加強了對于學校體育保險機制的研究與探討。如何去建立一個健全的學校體育保險機制，來幫助孩子們消除運動的顧慮，來幫助學校以及學生家長們解決校園意外傷害事故及其連帶的種種問題，便也成了目前十分受國人重視的一大問題。

關鍵詞：學校? 體育保險? 保障體系

中圖分類號：G80-05? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文章編號：2095-2813（2019）04（b）-0083-03

由于體育運動的特殊性，導致了在學校范圍之內，無論是體育教學還是訓練，抑或是體育比賽，都存在著發生意外事故的可能性，這種風險是不能夠被忽視的。所以，學校大多采取措施，盡可能減少學生進行體育活動的時間，對體育活動的內容和方式也進行了簡化，對于受傷風險較高的項目予以剔除，以此來降低學生傷害事故的發生。但因此便滋生了體育教師采取消極教學的方式，對學生體育成績的把關不夠嚴格，沒有做好一位體育教學實施者所應該達成的教學目標，反而是一切以避免事故發生以及事故后連帶的傷害事故“官司”的出現為主。如此便造成了學校體育工作受阻不得發展的局面，導致學生們的身心健康水平大幅度下降。據不完全數據統計得知，體育意外傷害事故官司占所有學校與學生之間的糾紛、司法官司的三成甚至以上。并且目前而言，現在的學校各項管理制度，幾乎沒有與解決體育意外傷害事件相關的條款存在，對于事故的責任歸屬、賠償范圍、免則事由等問題都沒有清晰可靠的條款可以依照。這樣也導致了事故發生，責任如何承擔常常出現歸屬不清，進而鬧上法庭。

1? 我國學校體育保險業的發展對策

1.1 構建我國學校體育保險機制

提高對學校體育保險的認識，清楚地認識到解決校園體育傷害事故最有效最便捷的解決方案就是學校體育保險。并且借鑒國外諸如美國、日本等一些發達國家對于學校體育保險體制的建立及其發展的寶貴經驗，結合我國基本國情，將一些發生在學校管理范圍之內的各種體育以外傷害事故都依照法律法規納入到責任保險當中去，以此來建立我國學校體育保險機制。我國學校體育保險機制，應該要以政府為主導，通過政府的風險基金、減免稅、補貼保險費、承擔保險機構經營管理費等等扶持政策來幫助體育保險行業快速進入正規，保險公司以及投保人在機制內充當組織管理的角色，在政府的監督之下合理合法地進行投保賠?；顒?。我國學校體育保險機制，應該以體育保險作為基礎，并發散開發各種相關保險，以商業保險為主，社會保險及政府扶的互助性保險機構為輔，鞏固保險機制的問題，來保證學校體育保險體質能夠在一個健康的土壤蓬勃發展。

1.1.1 體育安全保險制度

體育安全保險制度對于體育安全事故的劃分一般分為兩種，其一是投保人在體育活動過程之中所發生的意外事故，另一種是指投保人在其運動場所及住所之間的往返途的過程之中所發生的意外事故。因此體育安全保險分設了傷害保險、賠償責任保險和互助安慰金這三類保險。這類保險具有范圍極廣的保險對象，且其價格合理，賠付額高，是十分適用于諸如那些在課外活動過程之中，或者是體育俱樂部活動和體育比賽的活動過程之中所發生的意外事故。

1.1.2 學校體育傷害事故互助支付制度

不同年級不同種類學校里的學生們，根據當地不同的政策以及保險公司不同的推行策略繳納一定量的保險金，而進行保險金賠付的一個最重要的前提是這類發生在學生身上的體育傷害事故是在學校的管理范圍之內所發生的。投保此類保險的保險人一旦在學校管理范圍之下的體育活動之中出現了受傷或者造成后遺癥甚至死亡等以外事故，保險公司會對其進行相應金額的醫療補貼及其保險最高額度的賠付金，這類保險在一定程度上解決學生對于參加學校體育活動的擔憂。

1.1.3 社會體育設施保險制度

此類保險一般由性質不同的兩類保險組成，一類是因為體育設施的缺陷，或者是管理者或設施指導者的過失所導致的事故而需要進行補償的體育設施賠償責任保險，另一類是指體育災害補償保險，主要運用于那些由于設施使用者偶然發生的造成死亡、后遺癥或者住院治療的事故。

1.1.4 社會團體的體育基金的補償保險制度

該保險是對其他體育保險的一種補充，主要是指在學校管理范圍之下出現了傷害事故，不管事故的主要責任人是否是管理者，管理者所在的社會團隊之中的體育基金會都會給予受害者一定的補償。

1.2 加強學校體育保險立法

立法是學校體育保險發展的關鍵和保障。目前我國現行的體育保險法規，主要的受用對象是我國的國家隊運動員們，并還沒有設立專門的以學校體育保險為主的法規，這在一定程度上限制了體育保險在我國學校內的推行與發展。隨著學校醫療制度進行了大改革，不少學生不再是任何學校事故所產生的費用都等待國家來進行支付報銷，依賴國家報銷的心理逐漸被打破，這也迫使他們逐步開始搜尋更加合理方便的風險救濟方式。在這種大環境之下，應該要及時加強體育保險立法，通過制定合理的法規來為學校建立體育保險制度奠定扎實的基礎。

1.3 完善學校體育保險體系

體育保險產品如何去開發以及保險產品結構為了適應市場該如何進行轉型和調整，這些都是我國保險業十分迫切需要解決的問題。對于學校體育保險產品的設計，要盡量去囊括不同運動所存在的不同分享，對于風險的主體也要有所區別，還要結合不同的風險時期、不同的風險需要，以及結合不同學校的不同實際情況。此外，還需要去參考國外一些運行良好的學校體育保險，來完善我國的學校體育保險體系。這樣才能夠設計出更為合理，更為多元化的保險險種和條款。

1.3.1 人身意外傷害保險

人身意外傷害險最主要的保險標準是人本身的利益，一旦投保人在因意外傷害而造成了人身利益的損失時，保險公司便可以進行相當金額的賠付。而體育保險范圍內的人身意外傷害保險主要針對個體運動，主要適用于學生在體育課或者在學校管理范圍內的體育活動所發生的意外事故。

1.3.2 團體意外險

此類保險是專門為學校內部的體育組織以及運動隊所設立的。因為校內運動隊訓練時間一般較長，且強度較大，因此受傷的風險也會隨之變大。因此團體意外險便是以運動團隊為單位，保障隊友所有運動員的一個險種，一般在學校運動隊在校內訓練或者外出比賽時都會購買這一類的險種。

1.3.3 短時間保險

這一類保險一般是適用于那些學生們在假期抑或業余的時間內，參與體育活動發生的意外事故。

1.4 提高學校體育保險意識

雖然在我國范圍內已經陸續有一些學校已經投保與此相關的體育保險，但保險公司對該類保險的宣傳力度不大，導致了大多數學生即便在投保之后依然不知道投保后能夠得到怎樣的保障，能享受怎樣的權利。種種這些問題可以說明目前而言我們對于學校體育保險并沒有具備足夠的認識。所以，保險公司與學校等有關各方要針對這類保險做好宣傳工作，有效利用線上線下諸如互聯網、電視、報紙、座談會等媒介，結合多種宣傳手段的方式來宣傳此類相關保險，宣傳體育保險的目的、性質及其重要意義，并以此來提高學生家長們的體育保險意識。

1.5 加強保監會的強制監督作用

要充分發揮國家保監會的作用，以國家保監會發布的強制政策為主要手段，摒棄和剔除學校內一些不規范不正規的體育保險業務，進一步正規化整個學生體育傷害事故險市場，并且要保持高強度的監督力度，保證在整個學校體育保險運作過程之中一直保持透明化。因為中國保險行業之內依然存在著種種問題，市場化后的保險業務工作也會滋生出一些較難克服的不穩定因素，所以規劃化學校體育保險業務之路依然十分漫長與嚴峻，這便需要中國保監會在此過程之中大力護航。

2? 我國學校體育保險的體系建構

2.1 一般險：學平險和校方責任險

作為一家保險公司，他的首要職責就是要積極地開拓渠道，更加專注于“學平險”以及宣傳方面的工作：首先我們要做好學校委托我們做的工作，為學校的工作人員分擔工作壓力;其次保險公司還可以在學校以外的地方設置辦事處;再次作為保險公司的工作人員，我們要更加積極主動的去拜訪客戶，主動向客戶介紹我們的產品，為用戶找到更加適合自己的保險種類。對于學校方面來說，各個等級的行政教育單位、財政部門以及保險監督管理機構都只對對應轄區的學校承擔責任。通過保險公司有關的條款以及產品的介紹傳單，我們可以大致的了解這個保險中所包含的內容，并采用招投標的形式，使各個承保的機構能夠完成統一的投保工作。保險監察部門要積極地為有關企業做引導工作，希望這些企業對經營風向都有所了解，能夠不斷的改進目前的校園傷害保險內容，同時還能參考校方所提出的差異化的需求，改進我們的保險產品。保險公司承保的范圍是在校方責任范圍之內的，并要求按照相應的規定、結合當地的實際情況進行修改，這樣所提供的保險產品才是學校真正需要的，才能夠為學校解決實質性的問題。同時我們要加強風險管理方面的工作，有效改善目前各項工作，并做好事前準備，事中處理以及事后跟蹤等一系列服務;提升服務水平，落實“公平、公正、高效”的原則，協調各方面的工作機制，出現賠償事故及時處理，為學校提供更加便捷的賠款服務。在這樣的前提下，保險公司還應該為一些特殊類型的高等院校設計出具有特色的校方責任險，這種保險通常都是保險公司設計出來，購買與否全在于學校。

2.2 特種險：體育附加險

對于學校的學生來說，體育具有普遍性，同時還能幫助學生達到健身的效果，但是在體育運動的過程中學生難免會發生磕磕碰碰的情況，所以學校如果購買了體育附加險，那么學校在體育運動方面所要承擔的風險就會小很多。但是隨著體育運動的種類逐漸豐富起來，慢慢的出現了一些風險系數較高的體育項目，學校中的體育項目管理開始變得有難度起來。因為體育本身講究的就是更高、更快、更強，所以必然會在進行體育運動的過程中挑戰自己的極限，這樣就很有可能會造成學生受傷的情況，這個時候學校所購買的體育附加險的作用就能夠充分的表現出來。體育附加險其實是學校轉化在體育教學過程中所要承擔風險的最好辦法，是目前為止最行之有效的方式，不僅能夠是學校在安全方面的管理更加嚴謹，同時還能夠進一步完善學校在體育方面的教學規則，對于學校所開展的工作來說具有十分重要的意義。首先，體育附加險能夠有效地規避學校在體育教學過程中可能要承擔的風險，同時還能夠利用好保險費率的杠杠作用，使學校在效能督辦方面投入更多的注意力，強化學校管理過程中風險意識的重要性，使學生能夠有一個更好的、更加安全的學習環境，能夠有效的避免各類安全事故的發生;另外，如果十分不幸在學校開展體育教學的過程中發生了安全事故，那么受害人就能在第一時間得到保險公司的賠償，這對于受害人來說也是最好的心理安慰。正是因為這樣，對于學校買的所有保險來說，體育附加險是一項非常重要的內容，是學校能夠順利開展體育教學工作的重要前提和保障。就比方說美國的一些學校就會專門針對體育設置一項專門的保險，大學生和小學生中學生的保險還是不同的，按照安全事故種類、嚴重程度的不同，還有更加細致的區分?？紤]到體育附加險對于學校的重要意義，保險公司堅持設計更加全面的體育附加險，爭取能夠考慮到更多的教育過程中的情況，教育管理部門更是重視這方面的工作，希望有更多的學校能夠意識到體育附加險對于學校教育工作的重要意義，希望學校能夠積極主動的去購買這類保險。有一些學校在大學一、二年級的時候都有涉及體育課為必修課，所以教育部門希望學校能夠為有體育必修課的學生統一購買體育附加險，這樣開展體育教學工作的時候也能夠更加放開手腳，達到更好的教學效果。解決體育老師在開展工作時的后顧之憂，讓體育教學能夠真正鍛煉到學生的各項身體素質。

對于學校來說，體育教學工作是必不可少的一部分，體育教學最重要的一項功能就是能夠幫助學生強健體魄，讓學生對健康有更好的認識，能夠有更強的行動力，能夠為中國民族的槍聲而奮斗。體育教學工作不僅是教學工作中的大事，同時也是體育工作中不可或缺的一部分。從事體育類的教育工作就必須要認識到體育工作的重要性，做好體育工作的各項細節。不過學生因為在參加學校組織的體育類活動而出現安全事故的情況也時有發生，為了更好地保證學生身心健康，也為了能夠幫助學校減免一些不必要的糾紛，體育附加險在其中發揮著相當重要的作用。目前教育部門正在積極推廣素質教育，素質教育的實質不僅是要求我們能夠掌握知識，同時也要求學生能夠有過硬的身體素質。為了達到這個目標學校就要在體育鍛煉方面多下苦工，這樣才能夠達到預期的效果。體育課上鍛煉強度加大了，那么發生安全事故的可能性也就增大了，因此體育附加險的重要性就再一次凸現出來了。但是對于保險這個東西其實管理部門并不會直接要求學校購買，而是應該有保險公司來更進這方面的工作在，這樣學校才能夠更加了解這項保險中所隱藏的內容，才能真正的明白保險的意義，才能自愿出錢購買保險。

3? 結語

構建我國學校體育保險機制是一個復雜而系統的工程，需要我們大家共同的思考和研究，并參考國外學校體育保險體制建設的經驗，探索一條適合我國學校體育保險體系的保險制度，為我國學校體育教育事業的發展提供幫助。

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