互聯網金融時代商業銀行的創新發展

陳小迪

中圖分類號：F253 文獻標識：A 文章編號：1674-1145（2019）2-151-02

摘 要 隨著改革的不斷深入推進，新時代如浪潮般勢不可擋，飛速前進，科技進步也在邁著極大的步伐飛速的前進，并且對我們的生活狀態、生活方式甚至思想觀念都產生了翻天覆地的影響。近幾年來隨著互聯網技術不斷地發展，大數據技術的不斷成熟，生活中基本各個方面都有網絡技術的存在。本文意在通過簡介互聯網金融模式以及對互聯網金融模式對傳統模式下商業銀行的沖擊從而找到如何在新時代背景下找到在不良沖擊中蘊藏的機遇并且利用它使商業銀行重新煥發生機長效化的發展。

關鍵詞 互聯網金融 商業銀行 沖擊 機遇 策略

隨著我國改革的不斷深化，我國科學技術、經濟文化都飛速著，在這個飛速發展過程中，互聯網板塊因其高速的發展走上了改革開放成就的舞臺，同時也在生產生活各個領域得以滲透，極大的改變了人們的生產生活方式。互聯網與金融的結合，不僅僅造就了電子商務的發展甚至建立了互聯網金融體系，這個體系中產生了數以萬計的互聯網金融產品以及互聯網金融服務模式，對傳統金融模式下商業銀行的發展勢必會產生極大的影響。一方面，互聯網金融體系中，越來越優化對客戶的方便、便捷、高效等用戶體驗，從而使得越來越多的人選擇互聯網金融從事金融活動，極大的擴大了社會對金融的管理需要，與此同時，互聯網金融體系中在時時的優化對其客戶的管理模式以及融資方式，從而商業銀行的服務可以變得更加惠民更加能夠得到廣泛推廣；另一方面來說，在互聯網體系越來越優化越來越得到人們重視的今天，傳統金融模式下的商業銀行，無論從經營方式還是服務模式來說，顯而易見的已經無法滿足這個新時代的要求。從此看到，只有在互聯網金融體系下與時俱進立足實際有針對性的優化與調整才能更好地順應不斷向前的新時代，才能適應不斷發展的金融環境，讓商業銀行走上可持續發展的道路。

一、概述互聯網金融

（一）互聯網金融的內涵

互聯網金融從本質上來說是一種金融模式的轉變，把傳統的金融活動與互聯網有機的結合起來，從而實現了大部分金融活動可以足不出戶的在互聯網上進行。例如可以在網絡上進行轉賬操作、在互聯網上進行投資選擇、在互聯網上進行商品買賣交易甚至在互聯網上進行借貸還貸服務等等。它最明顯的特征就是開放，這個特征也是這個體系與傳統金融體系最大的不同之處，包容度極高，這是一種現代化的金融運營管理新模式，互聯網用其獨有的特性，把所有用戶通過網絡而集合在一起，又通過當下大數據發展的勢頭，建立了一個包容性極高的平臺，無論出身如何，無論學歷如何，無論貧富都可以在這個平臺上進行金融活動，而資金需求的一方以及相應自己供給的一方可以通過這個龐大的網絡金融平臺獲取自己所需要的金融相關信息，這樣就展現了交易公平公正公開透明的過程。

（二）互聯網金融的特點

我們在上文已經提到，互聯網金融體系是傳統的金融活動及現代互聯網技術有機結合的產物，所以互聯網金融體系兼具傳統金融體系及互聯網模式的特點。簡單來書，網絡的特點是開放平等、公平公正、合作雙贏、資源共享；而傳統金融體系具有支付，交易，風險的分散等特點。總結起來，就是互聯網金融體系更加追求極致的用戶體驗，眾所周知現在生活節奏很快，一些金融活動必須要去相應的金融場所來完成，對人們的時間是一直“過度浪費”，而互聯網金融體系的建立讓用戶花在這上面的無效時間越來越少，辦事效率越來越高，足不出戶就能完成相應的金融活動，排除了中介和中心的干擾，并且沒有門檻，只要懂得操作網絡就可以使用這個平臺體系。

二、互聯網金融對商業銀行帶來的沖擊

（一）互聯網金融對商業銀行支付方面的沖擊

一直以來，商業銀行無論在我國金融市場還是在人們的金融活動中都占據著重要的位置，尤其是在人們實際生活中進行支付交易的時候，更是占據了主導地位。可是在這種主導地位卻在互聯網金融體系中第三方支付方式的出現下，悄然的發生了一定變化，從某些方面來講，商業銀行在支付交易方面的壟斷地位受到了前所未有的沖擊，“老大”地位不保，在這種態勢之下，一直以來依賴這種模式的收入甚至資源無法避免的受到了互聯網金融模式的極大影響從而被削減。以支付寶為例來看，支付寶開通了代繳水電費等便民性金融服務，此前水電費都是以銀行劃扣的方式進行，一切過程都依賴銀行完成，而支付寶的這一服務性功能，不單單極大的方便了人們的金融交易過程，與此同時也為金融客服提供了更加便利的金融體驗及選擇，由此來看，此前以來商業銀行來完成金融活動的客戶越來越多的被互聯網金融體系所分流，從而對傳統模式下商業銀行交易支付的優勢方面造成了很大的威脅。

（二）互聯網金融對于商業銀行融資方面的打擊

什么是融資？簡單地說，融資就是在金融服務中，“中介”的角色，它指的是把儲蓄人手中存儲的資金轉移到資本融資人的手里面，資本融資人會進行專業的分配與融通，把資金的效用最大程度的發揮出來。融資，同時也是在金融活動中，最基本的職能。融資中介之所以能在金融活動中發揮其重要作用，是有以下兩方面形成的：一方面是金融中介過程中，資本融資人具有極其專業的知識和豐富的經驗，可以從專業的角度出發，幫資金儲蓄人在交易支付過程中行之有效的降低其存在的風險；另一個方面來說，資金儲蓄人和資本融資人之間存在著很多比較復雜的問題，而在金融中介過程中可以憑著高效信息處理的相關技術來講這些技術行之有效的進行妥善解決，與此同時還能針對此前兩方之間各自的條件以及需要制定出合理化、科學化的融資金額、融資期限以及風險評估方案，以此來有效的提高交易過程中的安全性，降低其內在的風險性。而就目前來看，互聯網金融體系下中，網絡融資是一種新型融資形態，打破了傳統融資模式的限制，這個新形態下的融資方式不僅可以有效地保證其方便性，還能有效的較低這個過程中的交易成本，因此受到社會各界金融客戶的歡迎，對商業銀行的發展造成了影響。

（三）互聯網金融對商業銀行信息管理方面的打擊

就目前來說，信息的管理是金融領域的核心點，更是金融模式順利轉型創新的轉折點。在金融服務中，信息管理的方面起著重要的方面就是資金需求一方的信息管理，所以這種管理對于掌握資金需要一方以及資金提供一方的交易安全性具有極其重要的意義。在兩種傳統金融模式融資方式下，與之對應的存在著兩種信息的管理模式，一種是類似于商業銀行及專業證券公司這樣，可以專業化的進行信息的搜集與處理，然后將這些信息整合好之后通過出售的方式給予資金的提供方；而另一種方式是政府對資金的供需雙方提出需用雙方提供自身真實信息的需求或者相應的可行性建議等等。而反觀互聯網金融體系下，催生出了全新的信息管理模式，這種模式根本來說是對傳統信息管理模式的一種有效延伸與創新，那就是依靠網絡信息技術，資金的提供方以及需求方可以通過網絡了解、掌握甚至下載對面所需的信息，這種模式下，不僅僅極大的方便了這一繁雜的信息管理過程，還極大的節約了這個過程的成本及時間，因此，這種模式有逐漸取代傳統信息管理模式的勢頭。

三、互聯網金融時代的商業銀行發展模式

在嚴峻的競爭模式下的今天，想活下去就要尋求機遇并其抓住機會，想更健康長久的活下去，就要結合時代，立足實際，發展創新。互聯網金融體系的建立，在相當大的程度上對傳統金融模式下的商業銀行帶來了極大的沖擊，在這種環境下，雖然互聯網金融模式對傳統金融模式下的商業銀行帶來了極大的沖擊，但是在這種沖擊下也并存著難得一遇的機會，我們應該抓住機會，及時對現有的模式、理念和方法進行有針對性的優化和轉變。

（一）重視客戶體驗

隨著社會經濟的不斷發展，互聯網金融體系已經逐漸形成，在今天科技現代化引領人們生活的今天，人們不僅僅想要完成某些事，達到某些目的，還在乎完成的過程。所以在互聯網金融體系建立的今天，無異于給客戶的金融活動創造了更多選擇性，所以客戶往往更在意的是金融過程的體驗性，所以商業銀行應該立足于實際，調查大眾客戶群體的需求，從而重視客戶的體驗，為客戶“量身定制”具有個性化的金融產品，要充分的把老客戶的人脈及客戶資源利用起來，打造出以客戶為主個性化鮮明的金融產品，由此對客戶的消費起到促進作用。

（二）改變管理模式

為了順應新時代的發展，適應新金融環境的變化，商業銀行應該在以下幾方面著力對于管理模式進行改變：首先，前臺管理，要積極主動了解客戶需求及合理化建議，重視客戶體驗，其次，正中臺管理，應該著力開展新產品的研發工作，全面增強工作人員的業務能力，加強管理；最后，對于后臺來講，要更加重視對于客戶信息的保護力，進一步提高對于客戶交易過程中風險把控能力。在新時代面前，只有對自身管理方面進行適應發展的改變，才能在互聯網金融體系建立的浪潮下有立足之地，不會被時代所淘汰。

（三）與互聯網進行聯合

互聯網金融體系的建立，已成為中國金融秩序的重要組成部分，對其始終保持著競爭心態，不僅僅不利于自身發展，更是對我國健康的金融生態秩序造成嚴重擾亂，所以我們還要本著合作雙贏的心態。傳統模式下的商業銀行應該與時俱進，與互聯網相結合，多方面多角度的為商業銀行的發展帶來新的生機。首先，應該對進功能創新，充分發揮出網絡上自主還款，網絡融資等項目優勢；其次應推進支付方面創新，在互聯網金融體系浪潮中，第三方支付發展勢頭如破中天，商業銀行應該著力進行網絡收付款、在線收單等項目的研發，第三，推進渠道創新，合理的利用網絡渠道，將自己的具個性化的產品推廣出去。科技的發展是迅速的，商業銀行想得到長久的發展，就是及時更新自己，與時俱進，探索出符合時代要求及發展的新模式。

四、結語

綜上所說，互聯網金融體系的建立，在相當大的程度上對傳統金融模式下的商業銀行帶來了極大的沖擊，在這種環境下，但是在這種沖擊下也并存著難得一遇的機會，我們應該抓住機會，通過與時俱進，立足實際及時對現有的觀念、管理模式以及發展方式進行調整及優化，為商業銀行注入新活力，讓商業銀行在我國金融秩序下走上科學發展、可持續發展的道路。

參考文獻：

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