支付機構收單業務風險及反洗錢工作思考

摘 要：近年來支付機構市場經營不規范、業務發展不平衡導致各種亂象的出現，詐騙、洗錢等犯罪活動呈現逐年上升的勢頭。隨著支付手段的不斷創新，其犯罪手段和方法也更加隱蔽，對反洗錢工作也提出了更高的要求。結合實踐總結了非銀行支付機構收單市場的問題和風險，分析了問題產生的原因，提出了防范相關風險的若干監管建議。

關鍵詞：反洗錢 支付機構 銀行卡收單 風險監管

???????一、支付機構收單業務存在的主要問題

通過對太原轄區銀行卡收單業務的調研以及檢查，發現支付機構收單業務主要存在以下幾個比較突出的問題。

（一）從事支付業務的機構和人員素質良莠不齊

截至2017年12月底，全國共有247張有效支付牌照，其中預付卡發行與受理業務資質153家，互聯網支付資質109張，銀行卡收單資質的55張。此外，大型的全國性商業銀行也具有發卡和收單業務資質，全國擁有合法資質開展收單的機構數量較大，且業務發展和風險管控普遍存在不均衡現象。目前無合格資質而從事拓展業務的代理目標服務商更是多如牛毛，從業人員不計其數，特別是代理服務商完全以追求自身利益最大化為唯一目的，其業務開展的合法、合規性是無法保證的。

（二）支付機構在拓展業務的當地不設分支機構且不進行報備

部分支付機構為降低運營成本不履行“落地”的監管原則，主要體現在經營地不設立分支機構，也不向當地監管機構報備，其通過第三方機構（代理服務商）拓展商戶，業務發展模式以機構配發或者代理服務商自行采購機具為主，由代理商與商戶簽訂協議并完成商戶資料的錄入，商戶資料的真實性無法核實確認;而代理服務商則通過層層轉包業務的方式，將業務轉包給其它公司辦理，收單支付機構對于代理服務商的業務規范和風險防控無法實施有效管理。

（三）資金清算亂象叢生，交易背景錯綜復雜

根據人民銀行的規定，資金清算必須由持牌的支付公司按照業務規則進行清算和交易處理，而部分機構為了實現利益最大化，違規給一些不具備資質的機構提供支付通道用于資金清算和交易處理，這就導致二清機構的出現。二清機構為了追逐利益最大化，很大程度上未按照持牌支付機構的備付金管理去操作和執行資金的清結算，往往出現了擠占、挪用清算資金的情況，并且這些二清機構為了更快的回籠資金，還會發展下線，開放三清、四清等機構，使得整個支付環節層層相套，層層轉移。由于其類交易和資金的復雜性很容易產生洗錢行為，觸犯反洗錢法律法規，從而給查處工作帶來很大的困難。

（四）對于反洗錢監管要求的“了解你的客戶”職責無法落實

一是支付機構與特約商戶簽訂的銀行卡收單受理協議的內容不符合監管要求。如某支付機構在簽訂的協議中未規定雙方反洗錢權利義務及相關職責等內容。二是部分機構不能嚴格執行入網標準，對特約商戶的真實性審查不嚴，有些支付機構甚至通過偽造營業手續幫助個人申請POS機以從事套現、洗錢等犯罪違法活動。三是沒有切實履行反洗錢監管要求的“了解你的客戶”職責，對于特約商戶利用POS從事假冒交易、非法套現、側錄借貸記卡信息等違規違法活動沒有形成有效的防范措施。這些活動對銀行卡收單業務市場正常發展極為不利，也嚴重損害了銀行卡所有權人的合法權益。

?????二、收單支付機構問題產生的原因

（一）“合規經營”的理念沒有在問題收單支付機構形成

由于支付市場經營主體數量日益龐大但市場容量增長相對緩慢，為了搶占市場份額獲取更大收益，不同主體之間競爭日趨激烈，導致部分支付機構在利益驅使下，無視監管規則放寬自我約束和業務管理的要求，不能嚴格執行相關內控制度，甚至在機構內部出現“以違規換市場”的錯誤理念。

（二）支付機構內控管控措施不足

一是收單支付機構組織架構不健全，基本沒有獨立的風控部門。大部分收單支付機構未設立獨立的合規風控部門，缺乏必要的風險防范意識和操作技能，從業人員素質良莠不齊且一人多崗的現象較為普遍，同時從業人員流動性較大，風險管控能力普遍不足，業務發展與風管理崗位人員配置不相適應。二是內控制度制定不完善，落實不到位。部分機構未根據最新的監管要求修訂相關的內控制度，并且在執行內控制度時流于形式，效果大打折扣，內部控制嚴重不足。事前的預防措施不完善，事中的風險管控措施缺失，事后對責任的追究沒有及時有效，不能起到全流程風險管控的作用。

（三）采取“代理”模式的支付機構收單業務存在漏洞

從事收單支付機構大部分采用業務模式為第三方代理服務商拓展商戶，支付機構后臺集中審核處理收單。由于第三方代理服務商的資質良莠不齊且缺乏商業規范標準，甚至有部分不良社會記錄的人員從事代理服務工作，而代理服務商的業務收入均來源于收單支付機構收益提成，沒有其它收入，因此，部分代理服務商為了自身的業務發展以及經濟利益，在確定一些特約商戶缺乏資質或者提供資料有虛假成分的情況下依然為其申領POS機。

?????三、規范支付機構收單業務的對策

支付機構收單市場存在的亂象嚴重危害了國家的金融秩序和穩定，增加了資金鏈安全風險，監管機構很難發現和預防，也給反洗錢工作帶來了新的課題和挑戰。采取有力措施更好地對支付機構收單市場進行反洗錢監管，是擺在監管機構面前亟需解決的問題。

（一）規范支付機構銀行卡收單業務“落地化”管理

對從事銀行卡收單業務的支付機構進行落地管理。支付單位在新設的分公司開展業務時，應嚴格按照反洗錢監管要求，向當地人民銀行監管部門報備，新設的分支機構不能以種種理由為借逃避監管。對于違規已開展支付業務但未報備的機構，應采取必要措施進行公告，提醒相關單位、個人及時關注收單資金風險，同時，要及時對支付單位進行點名通報，對于違規情節嚴重的單位，要依據《中華人民共和國反洗錢法》進行處罰。努力做到工作有抓手，執法有依據，提高人民銀行的公信力和權威性。

（二）嚴格執行特約商戶實名制，履行了解你的客戶職責

一是支付機構簽約商戶時，必須嚴格執行特約商戶的入網標準，核實商戶的真實性，商戶手續的真實性。二是嚴格開展商戶實名制檢查。未落實商戶實名制是直接引發洗錢、詐騙犯罪的根源，所以對于各支付機構的商戶實名制的審核和檢查應該是當前反洗錢工作的重點，要從商戶的申請入網的營業執照、法人身份證、結算賬戶等材料的真實性、合法性、有效性先入手，通過工商系統、公安身份聯網核查系統、銀行結算賬戶管理系統等幾個方面去進行核查，從根源上遏制洗錢犯罪發生的幾率。

（三）謹慎發展合作代理商，探索建立代理商準入機制

首先，要對即將合作的代理商有個詳細的了解;其次，和代理商簽訂合作協議時，協議內容必須寫明反洗錢的約束條款;第三，在代理商發展商戶之前，支付機構需給代理商從業人員進行專業的業務知識培訓和反洗錢業務培訓，必須使代理商從業人員深刻認識到反洗錢工作的意義;第四，建立代理服務商行業運行規范標準，實行黑名單制度，對于違規人員或單位采取限制準入措施。同時，要定期對代理商進行培訓、評估等管理，真正維護好支付行業的秩序。

（四）加強對收單支付機構的監管，防范風險發生

人民銀行分支機構應重點對持牌支付機構的業務合規性進行檢查和防控，特別是對那些采取代理模式發展業務的支付機構，各地反洗錢部門應當重點對辦公場所簡陋、人員配備較少的支付機構進行監管和檢查，要對其代理商的資質進行審核，對是否涉及二清、是否存在交易變造進行監控，一旦發現上述行為應當立即責令禁止并進行相應的處罰。同時要加強對銀行卡受理市場新型案件、典型案件的關注、分析、總結，做好風險提示、預警工作，防范小案、個案演變為大案、系統性案件。要繼續發揮反洗錢聯席會議機制的組織協調作用，加強與公、檢、法部門以及中國銀聯的協調配合，加大各類犯罪活動打擊力度。

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（姚志強，中國人民銀行太原中心支行）