城商行新產品研發的洗錢風險研究及防范建議

曾旻 葉珍珍

摘 要：城商行新金融產品的研發帶來了巨大的洗錢風險，然而為了在激烈的市場中占據一席之地，城商行必須重視創新，拓寬融資渠道。本文基于風險角度出發，闡述了城商行在研發新產品過程中所帶來的洗錢風險，并提出了相應的防范措施，旨在為相關部門提供經驗借鑒，降低風險因素的產生。

關鍵詞：產品研發；洗錢風險；理財產品；風險防范

城商行不斷加強新產品的研發，為目標受眾提供理財服務、投資服務。伴隨著理財新產品在市場中的逐漸升溫，其在為商業銀行代理經濟利潤的同時，也帶來了巨大的洗錢風險。由于客戶來源較為廣泛，客戶調查缺失，僅僅重視新產品的推廣，忽視了監控制度、管理措施的應用，其隱含的洗錢風險成為一大弊端，嚴重影響了銀行的效益以及金融市場的穩定。

一、城商行新產品研發洗錢風險分析

城商行作為互聯網金融平臺，主要依靠網絡為受眾提供金融服務。城商行致力于新產品的研發，但受環境因素、外界因素影響，帶來了巨大的洗錢風險，具體如下。

基于洗錢風險分析，造成城商行洗錢風險的主要原因包括反洗錢監控體系不健全、產品推廣客戶調查深度不足、人員素質嚴重不足、科技能力偏差。城商行在經營管理中一直面臨巨大的風險，很多不法分析利用新產品研發的契機，隱瞞資金的來源，將其變為合法資金。就目前分析，城商行的洗錢風險包括虛假票據買賣、多開銀行賬戶、信貸回收洗錢，其原因有管理體系尚未完善、城商行反洗錢工作認識程度有限，觀念落后，以上均是造成城商行新產品研發存在洗錢風險的主要原因。

二、城商行洗錢風險防范措施及建議

（1）建立科學監督體系

洗錢是不法分子洗白的重要渠道，城商行作為互聯網金融平臺，在研發新產品的過程中，由于監控體系缺失，僅僅依靠個別部門預防洗錢風險存在明顯的不足。基于人民銀行的管理，應發揮各大銀行的聯合效應，通過對現行可疑交易報告的分析，建立科學的洗錢監督體系，明確各大銀行的責任，穩步實施對洗錢風險的全面監管。各大城商行站點應與當地的司法部門、稅務部門、公安部門等進行聯合作業，強化各部門之間的聯系與信息溝通，制定更加完善的市場監督體系，當新產品研發進入市場之中，通過各部門的協調作痛，對洗錢風險進行分析，共同對產品的市場發展情況進行分析，合理規避城商行新產品研發的洗錢風險，減少風險因素的產生。

（2）重視客戶深度調查

城商行在新產品研發過程中，應致力于與客戶之間的合作，建立協同的反洗錢工作機制，在廣大產品客戶的支持下，降低新產品研發的洗錢風險。各大城商行站點應集合實際的工作情況，通過理念宣傳的方式，提高公眾的反洗錢意識，利用公眾的力量對其進行監督。在此，城商行可開展多樣的宣傳活動，引導客戶、公眾參與到活動之中，進而實現對洗錢風險的科學防范。此外，城商行在新產品研發中，將市場地位到小眾市場，基于客戶的身份識別開展洗錢風險預警工作，實現對客戶個人信息的深度調查。在此產品研發經營中，盡可能避免個人利用虛假證件開設賬戶，若客戶存在疑問，則需要在科學實地考察的基礎上，深入了解客戶的信息。在此基于客戶的信用評估，對客戶進行等級劃分，盡可能減少風險因素的產生。

（3）加強可疑交易報送質量

針對深入調查開展的風險防范工作，必須重視可以交易報送質量的提高。針對城商行內部的監督人員、檢測人員，通過培訓、實踐鍛煉的方法，提高員工的識別能力，在信息與產品對比過程中，識別因洗錢而購買產品的行為。因此，城商行在風險防范過程中，必須重視交易識別機制的建立，積極對比交易信息與產品信息，通過個人分析、軟件分析的方式，挖掘潛在的風險因素，并在產品研發過程中強化各部門之間的交流與溝通，實現各部門產品信息、客戶信息的共享，為科學發現風險創造良好的環境，降低洗錢風險。

（4）重視人員素質培養

城商行在經營管理中存在人才質量、數量不足等情況，基于新產品開發的風險預控工作，城商行必須重視人員素質的提高，通過培養專業反洗錢工作人員的方法，在產品研究過程中對其進行完善，減少產品自身帶來的洗錢風險。首先，城商行必須重視人才的選拔與應用，通過績效管理、人員考核制度的落實，對個人的綜合素質進行評估，選擇學習能力強，具有上進心、責任感的人才，并在企業內部形成良性的競爭制度。此外，基于新產品中的洗錢風險，城商行應結合業務特點，了解風險因素，培養具有針對性的人才，實現培訓計劃的落實。

（5）加快信息化平臺建設

科技力量是降低反洗錢風險的重要因素，基于新產品研發中存在的洗錢風險。城商行應加快信息平臺建設，通過規范化的平臺建設，開展風險評估、信息數據分析工作，通過信息系統主動采集可疑產品交易信息。科學檢測系統的建立是有效阻塞制度風險而引發洗錢風險的關鍵，在加快信息化建設過程中，通過建立科學的協作機制，強化信息的共享，實現對產品研發洗錢風險的科學預防，并積極開展反洗錢工作，實現對產品的科學研發與推廣。

三、結語

總而言之，風險是存在很多非可控因素，城商行在新產品研發以及推廣是為了提高自身的市場占有率，提高銀行收益。但在新產品研發時，不可避免帶來了一系列風險，而洗錢風險具有很大的危害性。基于此，政府以及銀行必須強化協調合作，充分發揮各自在風險防范與管理之中的作用，并重視金融市場監督，避免因新產品研發而引起的洗錢風險。

參考文獻

[1]陳瀅.基于反洗錢制裁視角的我國金融機構海外投資風險分析[J].現代商業，2018（27）：92-93.

[2]鄒月華.ATM業務洗錢風險分析與防范——以周口市轄區銀行業ATM業務為例[J].征信，2018，36（07）：73-78.